Wartość rynkowa pojazdu

Proces wyceny samochodu jest jednym z etapów wyliczania składki ubezpieczeniowej. Zazwyczaj przebiega nieco w tle tego procesu, zatem wielu właścicieli pojazdów wcale nie zwraca na to uwagi, skupiając się głównie na wysokości samej składki ubezpieczeniowej. Dowiedz się, dlaczego warto upewnić się, że towarzystwo wyliczyło właściwą wartość, i jak może to wpłynąć na Twoją sytuację w przyszłości.

Od czego zależy wartość samochodu?

Wartość samochodu to parametr, na który składa się wiele zmiennych. Należą do nich m.in. takie pozycje, jak:

• marka i model – na ich wycenę wpływa wiele czynników, jak początkowa wartość, ogólna awaryjność, popyt na rynku itp.,
• rok produkcji samochodu – im starsze auto, tym niższa cena, chyba że jest to pojazd klasyczny lub zabytkowy,
• przebieg – wysoki przebieg świadczy o intensywnej eksploatacji samochodu i może oznaczać większe ryzyko awaryjności, stąd spadek wartości auta,
• wyposażenie fabryczne – im bogatsze wyposażenie fabryczne, tym więcej warte jest auto,
• wyposażenie dodatkowe – są to wszystkie elementy, które dodałeś, aby podnieść swój komfort podczas użytkowania samochodu oraz jego wartość,
• stan techniczny samochodu – wartość auta powypadkowego lub mającego liczne wgniecenia w lakierze na pewno będzie niższa niż tego, który jest w stanie idealnym. Co istotne, po poważnym wypadku wartość pojazdu spada nawet o kilkadziesiąt procent, nawet po wyremontowaniu go do stanu, który zupełnie nie wskazuje na to, że coś takiego miało miejsce.

Jak ubezpieczyciele dokonują wyceny samochodu osobowego?

Ubezpieczyciele nie przygotowują wyceny wartości samochodu ręcznie, przy użyciu kalkulatora. Służą do tego specjalne programy komputerowe, takie jak Info-Expert, Audatex, Eurotax i DAT. Po wpisaniu do nich wszystkich istotnych czynników, system samoczynnie przeprowadza kalkulację. Niekiedy towarzystwa dopuszczają celowe obniżenie lub podwyższenie uzyskanego w ten sposób wyniku – na specjalną prośbę klienta.

Jak przebiega wycena nowego samochodu?

Jeśli jesteś właścicielem nowego samochodu, kwestia jest wyceny jest zazwyczaj bardzo prosta. Najczęściej ubezpieczyciel bierze pod uwagę kwotę znajdującą się na fakturze zakupu. Taki wariant jest stosowany nie tylko wtedy, gdy wyceniasz auto, które tyle co wyjechało z salonu. Najczęściej dotyczy także pojazdów, które:

• zostały kupione jako nowe mniej niż 6 miesięcy temu,
• nie mają nawet najmniejszych uszkodzeń,
• mają niski przebieg (do 10 000 km),
• nie zmieniły właściciela,
• cechują się taką samą ceną fabryczną, jak w momencie zakupu.

Jedyną kwestią sporną może się okazać to, czy ubezpieczyciel weźmie pod uwagę cenę netto czy brutto z faktury. Kwestia ta jest precyzowana przez OWU konkretnej oferty, ale najczęściej zależy od tego, czy właściciel pojazdu prowadzi działalność gospodarczą i jest w stanie odliczyć sobie VAT.

Jak przebiega wycena samochodu używanego?

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, wycena używanych samochodów jest wykonywana w specjalnych programach. Każdy z nich zawiera katalog z uśrednionymi wartościami dla najpopularniejszych modeli obecnych na rynku. Są one aktualizowane co miesiąc. Ubezpieczyciel wprowadza do nich dodatkowe dane, które wpływają na podwyższenie lub obniżenie tej kwoty – i w ten sposób zostaje ustalona wartość dla konkretnego pojazdu.

Czy może zdarzyć się, że jakiegoś samochodu nie będzie w takiej bazie danych? Tak, ma to miejsce w przypadku aut sprowadzanych z daleka i rzadko spotykanych w Europie. W takiej sytuacji wycena jest dokonywana zgodnie z zasadami określonymi w OWU. Zwykle wybór sprowadza się tu do dwóch opcji:

• wycena zostaje przeprowadzona przez niezależnego rzeczoznawcę, który nie jest pracownikiem towarzystwa ubezpieczeniowego,
• wycena zostaje opracowana indywidualnie przez ubezpieczyciela w porozumieniu z właścicielem auta.

Jak sprawdzić wartość auta wyliczoną przez ubezpieczyciela?

Jeśli chcesz dowiedzieć się, na jaką kwotę może zostać wyceniony Twój samochód u konkretnego ubezpieczyciela, skorzystaj z naszego kalkulatora OC AC. Jeżeli wypełnisz formularz szczegółowymi danymi i zatwierdzisz, otrzymasz listę różnych ofert od ubezpieczycieli. Teraz wystarczy tylko kliknąć w przycisk “Szczegóły oferty” znajdujący się przy wybranej opcji. W tabeli, która pojawi się na ekranie, znajdź wiersz “Suma ubezpieczenia” – oto kwota, która Cię interesuje. Otrzymasz ją jednak tylko wtedy, gdy uzupełnisz formularz wszystkimi wymaganymi danymi.

Możesz również spróbować oszacować wartość auta na własną rękę. Pomogą Ci w tym ogłoszenia dotyczące podobnych samochodów opublikowane na portalach motoryzacyjnych lub specjalne serwisy internetowe służące do darmowej wyceny pojazdów. W ten sposób nie uzyskasz jednak precyzyjnych i niepodważalnych wyników.

Jak zakwestionować wycenę przygotowaną przez ubezpieczyciela?

Wycena sporządzona przez towarzystwo ubezpieczeniowe jest dla Ciebie niekorzystna? Nie oznacza to, że wszystko jest już przesądzone i nie możesz nic zrobić. Tak jak w przypadku każdej innej decyzji podjętej przez ubezpieczyciela, masz prawo do jej podważenia i ponownego rozpatrzenia.

Pierwszym krokiem będzie wykonanie wyceny na własną rękę u niezależnego rzeczoznawcy. Taka usługa jest jednak płatna, zatem warto zdecydować się na nią tylko wtedy, gdy masz dobre powody. Kolejny krok to przedstawienie uzyskanego w ten sposób  dokumentu ubezpieczycielowi i uzgodnienie z nim nowej wyceny. Pamiętaj, że zawsze masz prawo do negocjacji, lecz musisz mieć odpowiednie argumenty.

Dlaczego nie opłaca się przekłamywać wartości samochodu?

Z punktu widzenia właściciela samochodu niekorzystne jest zarówno niedoubezpieczenie, jak i nadubezpieczenie. Wpływają na to jednak różne powody.

• Niedoubezpieczenie pojazdu – na pierwszy rzut oka jest to sytuacja korzystna dla Ciebie, bo będziesz płacić niższą składkę, a to ulga dla domowego budżetu. Z drugiej strony, oznacza to również niższe odszkodowanie w razie wystąpienia szkody, zatem może ono nie pokryć naprawy szkody.
• Nadubezpieczenie pojazdu – przez cały czas trwania polisy będziesz płacić wyższe składki. Nie przełoży się to jednak na wyższe odszkodowanie, gdyż jego wysokość będzie ustalana na podstawie wartości auta w dniu zdarzenia. Nie odzyskasz również nadpłaconych pieniędzy.

Co to jest stała suma ubezpieczenia AC?

Wartość samochodu ustalona przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej może ulec zmianie wraz z biegiem czasu. To naturalny proces mający związek z jego eksploatacją i zużywaniem się części. Może to oznaczać, że będziesz płacić wysoką składkę ubezpieczeniową, a później otrzymasz znacznie niższe odszkodowanie niż mogłaby sugerować wartość auta widniejąca na umowie.

Czy można się przed tym jakoś uchronić? Ubezpieczyciele proponują taką możliwość pod postacią tzw. stałej sumy ubezpieczenia. Kryje się pod tym dokładnie to, co sugeruje nazwa. Przez cały czas obowiązywania umowy będzie brana pod uwagę dokładnie taka sama wartość pojazdu. Jeśli w tym czasie dojdzie do zdarzenia wymagającego wypłaty odszkodowania, jego wysokość zostanie wyliczona w oparciu o tę wartość.

Warto mieć na uwadze to, że nie każdy samochód może zostać objęty stałą sumą ubezpieczenia, a same wymagania są zwykle bardzo wysokie. Dotyczą m.in. wartości pojazdu (nie więcej niż 300 000 zł), dopuszczalnej masy całkowita do 3,5 t, jak również zgody właściciela na rozszerzenie ochrony o brak redukcji sumy ubezpieczenia.

Na pierwszy rzut oka stała suma ubezpieczenia to bardzo korzystna opcja. W rzeczywistości najbardziej opłaca się właścicielom tych aut, które najszybciej tracą na wartości w ciągu roku. Dotyczy to w szczególności nowych samochodów, których wartość  w pierwszych latach eksploatacji spada nawet o 50%. W przypadku tych używanych każdy musi przeanalizować swoją indywidualną sytuację i zdecydować, czy opłaca mu się za to dopłacić – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w kalkulator-oc-ac.auto.pl.

Co oznaczają odnawialna i redukcyjna suma ubezpieczenia?

Nawet jeśli nie zdecydujesz się na stałą sumę ubezpieczenia, wciąż powinieneś zwrócić uwagę na to, jaki jej rodzaj został określony w OWU wybranej przez Ciebie polisy. Masz do dyspozycji 2 opcje do wyboru.

• Redukcyjna suma ubezpieczenia – każde wypłacone odszkodowanie powoduje, że suma ubezpieczenia ulega zmniejszeniu. Przy kilku zdarzeniach w ciągu roku może się okazać, że w pewnym momencie ubezpieczyciel odmówi wypłaty ze względu na wyczerpanie limitu.
• Odnawialna suma ubezpieczenia – oznacza, że po każdej zlikwidowanej szkodzie suma ubezpieczenia powraca do pierwotnego poziomu. W rezultacie możesz liczyć nawet na kilka odszkodowań podczas obowiązywania polisy.

W jaki sposób wycena samochodu wpływa na sumę ubezpieczenia AC?

Wartość pojazdu wpływa na to, ile będzie kosztować jego naprawa lub wypłata w razie wystąpienia szkody całkowity. Nie ma więc nic dziwnego, że wartość pojazdu jest jednym z czynników przesądzających o cenie AC.

Należy jednak mieć na uwadze, że każde towarzystwo podchodzi do kwestii wyceny inaczej. Różnice w wycenie mogą być znaczne – a wraz z nimi różnice w wysokości składki ubezpieczeniowej. Z tego powodu dobrze jest upewnić się, jak to wygląda u różnych ubezpieczycieli.

Jak kupić dobre AC?

Pamiętaj o tym, że o ile każde OC zapewnia taką samą ochronę ubezpieczeniową, o tyle w przypadku AC ubezpieczyciele mają w tym względzie wolną rękę. W związku z tym do wyboru masz wiele pakietów o zróżnicowanym stopniu ochrony i różnych cenach. Od tego, który z nich wybierzesz, zależy to, czy w ogóle otrzymasz pomoc ubezpieczyciela lub odszkodowanie, gdy wystąpi zdarzenie. Z tego powodu przy wyborze AC nie należy kierować się jedynie ceną. Zamiast tego warto zwrócić szczególną uwagę na to, żeby dopasować ofertę do swoich rzeczywistych potrzeb.

Ile może kosztować OC z AC w pakiecie? Przygotowaliśmy kalkulację, która to obrazuje.

Przykład:

42-letnia pani Renata z Elbląga postanowiła wykupić OC z AC dla swojego Citroëna. Oto propozycja, które zobaczyła w naszym kalkulatorze OC AC.

Jak widać, różnica między AC Mini a pełnym wyniosła tutaj 349 zł. Jest to zatem dość znaczna kwota, jednak nie mniej znacząca jest różnica między zakresem ochrony ubezpieczeniowej.

Co warto wiedzieć? – Wartość rynkowa pojazdu

• Wartość pojazdu wpływa nie tylko na cenę jego sprzedaży, lecz również na wysokość składki AC.
• Podczas obliczania wartości auta specjaliści biorą pod uwagę wiele czynników, jak np. marka i model, przebieg, stan techniczny czy wyposażenie fabryczne.
• Wyceny nie przeprowadza się, jeśli samochód jest nowy. Wtedy pod uwagę brana jest kwota z faktury.
• Wysokość ewentualnego odszkodowania z AC zależy nie tylko od wartości pojazdu, lecz także od rodzaju sumy ubezpieczenia, na który się zdecydujesz.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wartość rynkową pojazdu

Czy warto dopłacać do składki AC obliczonej na podstawie zawyżonej wartości auta?

Nie, gdyż podczas szacowania wysokości odszkodowania ubezpieczyciel i tak weźmie pod uwagę wartość z dnia wypadku. Z Twojego portfela zniknie więcej pieniędzy i nic nie zyskasz.

Czy opłaca się dopłacić do dodatkowej opcji, jaką jest stała suma ubezpieczenia?

To kwestia indywidualna. Jeśli wiesz, że Twój samochód mocno straci na wartości w ciągu roku, może się to okazać opłacalne. Najczęściej decydują się na to właściciele nowych samochodów kupionych wprost z salonu.

Czy opłaca się zlecić wycenę samochodu niezależnemu rzeczoznawcy?

Jeśli masz uzasadnione podejrzenia, że ubezpieczyciel mógł oszacować wartość samochodu na Twoją niekorzyść, może to być opłacalne. Jeśli jednak wykonujesz dodatkową wycenę “w ciemno”, może się okazać, że jedynie wydasz pieniądze na opłacenie specjalisty, a nie uda Ci się nic wskórać w negocjacjach z ubezpieczycielem.

Czy klient może samodzielnie wycenić swój samochód?

Nie, ale może nie zgodzić się z wyceną przygotowaną przez ubezpieczyciela. Jednak nawet w takiej sytuacji słowo właściciela nie ma decydującego znaczenia – wtedy zadanie oszacowania wartości przypada niezależnemu rzeczoznawcy.