Ubezpieczenie komunikacyjne

[Głosów:1    Średnia:5/5]

Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują wiele ubezpieczeń komunikacyjnych. Poza obowiązkowym OC, dostępne są m.in.: AC, assistance i NNW. Które z nich warto kupić i na co zwrócić uwagę podczas wyboru polisy?

Nawet nabycie wszystkich dostępnych ubezpieczeń komunikacyjnych nie gwarantuje pełnej ochrony kierowcy i jego samochodu. Aby właściciel pojazdu mógł czuć się bezpiecznie musi dokonać świadomego wyboru i ocenić, które polisy zapewnią mu realną ochronę. W poniższym poradniku znajdziesz wszystkie najważniejsze informacje dotyczące ubezpieczeń komunikacyjnych.

Ubezpieczenie OC w pigułce

Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe dla właścicieli wszystkich zarejestrowanych pojazdów. Mimo że zakres ochrony, jaki gwarantuje polisa OC wynika z ustawy, dzięki czemu jest taki sam w każdym towarzystwie, to ubezpieczyciele mają pełną dowolność w ustalaniu wysokości składki. W praktyce poszukując ubezpieczenia OC, możesz kierować się głównie najniższą ceną polisy.

Ubezpieczenie OC gwarantuje, że w przypadku spowodowania szkody (osobowej lub majątkowej) sprawca zdarzenia nie będzie musiał pokrywać kosztów wyrządzonych przez siebie szkód. Zostaną one zlikwidowane przez towarzystwo, w którym właściciel pojazdu wykupił ubezpieczenie OC.

Przy zakupie polisy OC, zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności. To sytuacje, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe nie bierze odpowiedzialności za wyrządzone przez Ciebie szkody. Przykładowo, jeżeli masz dwa samochody i jednym uszkodziłeś drugi, to ubezpieczyciel nie zapłaci za jego naprawę.

Co wpływa na wysokość składki ubezpieczenia OC?

Podczas kalkulacji składki OC, ubezpieczyciele biorą pod uwagę m.in. doświadczenie i wiek kierowcy, miejsce jego zamieszkania czy parametry samochodu (np. pojemność silnika). O tym, że różnice w wysokości składki zaproponowanej przez poszczególne towarzystwa mogą być duże, można się przekonać, porównując kilka ofert.

Załóżmy, że ubezpieczenia OC potrzebuje dwóch właścicieli Toyoty Yaris z 2008 r. Pierwszy ma 40 lat, 20-letnie doświadczenie w prowadzeniu pojazdów i wypracował 60 proc. zniżek. Ubezpieczyciele zaproponują mu:

Drugi kierowca, który ma 20 lat, 2-letnie doświadczenie w prowadzeniu pojazdów i wypracował 20 proc. zniżki, otrzyma następujące propozycje:

Co daje posiadanie ubezpieczenia AC i jak wybrać najlepsze?

Ubezpieczenie AC to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, na którego zakup najczęściej decydują się właściciele nowych lub kilkuletnich pojazdów. Z polisy AC otrzymasz odszkodowanie nawet jeśli sam uszkodzisz swój samochód lub gdy zostanie on skradziony. W przeciwieństwie do polisy OC, w przypadku autocasco najważniejszy jest zakres polisy. Warto jednak porównać oferty, aby znaleźć najlepszą ochronę, w korzystnej cenie. Należy zwrócić uwagę na kilka elementów:

  • udział własny – kwotowo lub procentowo ustalona wartość szkody, którą właściciel pokryje z własnej kieszeni,
  • suma ubezpieczenia – maksymalna wysokość odszkodowania, jaką może wypłacić ubezpieczyciel,
  • amortyzacja części – podczas eksploatacji pojazdu jego części zużywają się. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo potrącić z tego tytułu pewną kwotę od ceny części nowych, przeznaczonych do wymiany (w umowie najczęściej jest ona określana procentowo),
  • sposób naprawy pojazdu – ubezpieczony może wybierać między dwiema metodami: kosztorysową i serwisową,
  • franszyza integralna – to wartość szkody, poniżej której ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania (franszyza może zostać określona kwotowo lub procentowo).

Poszukując najlepszego ubezpieczenia AC, możesz natknąć się na formułę „all risks”. Polisa all risks jest wygodna – obejmuje wszystkie zdarzenia, co do których ubezpieczyciel nie wyłączył swojej odpowiedzialności w umowie.
Korzystnym rozwiązaniem jest zakup autocasco w pakiecie z polisą OC. Cena tego rodzaju pakietu z reguły jest bardziej korzystna niż zakup każdego z ubezpieczeń osobno.

Załóżmy, że pakiet OC/AC chce nabyć dwóch 37-letnich właścicieli Volkswagena Passata z 2017 r. Pierwszy kierowca korzysta z pojazdu wyposażonego w szereg zabezpieczeń (immobilizer, blokadę skrzyni biegów, alarm, monitoring GPS) i garażowanego w indywidualnym garażu. Otrzymał on następujące propozycje od towarzystw ubezpieczeniowych:

Samochód drugiego właściciela jest wyposażony wyłącznie w alarm i jest parkowany na niestrzeżonym parkingu pod blokiem. Ubezpieczyciele proponują mu następujące oferty:

Czym jest ubezpieczenie assistance?

Ubezpieczenie assistance to kolejne dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne. Często w cenie lub za niewielką dopłatą jest ono oferowane wraz z ubezpieczeniem OC. Jeżeli wykupisz tę polisę, ubezpieczyciel udzieli Ci pomocy technicznej, gdy będziesz miał problem z pojazdem. Inaczej mówiąc, w ten sposób zapewnisz sobie np. holowanie pojazdu, wymianę koła, a nawet dowóz paliwa. W ramach tego ubezpieczenia możesz otrzymać także pomoc medyczną (np. transport poszkodowanych do szpitala), informacyjną (na infolinii otrzymasz informację choćby o lokalizacji najbliższej stacji paliw) i prawną (przydatną szczególnie w przypadku wycieczek zagranicznych). Pomoc, jaką otrzyma ubezpieczony, zależy od wybranego przez niego zakresu ochrony. Przed zakupem polisy warto zapoznać się z OWU, w którym wyszczególnione są np. wyłączenie odpowiedzialności towarzystwa.

Często podróżujesz za granicę? Jeżeli zdecydujesz się na assistance, sprawdź, czy poza terytorium Polski będziesz mógł skorzystać z pomocy ubezpieczyciela. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe proponują assistance wyłącznie na terenie Polski.

Kiedy kupić ubezpieczenie NNW?

Kolejnym dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym jest NNW. Ono również często oferowane jest w pakiecie wraz z OC lub OC i AC. Posiadanie tego ubezpieczenia chroni zarówno kierowcę, jak i pasażera. Gdy w wyniku wypadku dojdzie do trwałego uszkodzenia ciała czy śmierci, ubezpieczyciel wypłaci świadczenie. Z polisy NNW pokrywane są też koszty leczenia lub rehabilitacji.

Jeżeli uznałeś, że NNW Ci się przyda, zwróć uwagę na sumę ubezpieczenia. Im będzie ona wyższa, tym wyższe odszkodowanie wypłaci ubezpieczyciel. Pełna suma ubezpieczenia jest wypłacana wyłącznie w przypadku śmierci lub wystąpienia trwałych zaburzeń psychoruchowych. W pozostałych sytuacjach ubezpieczyciel wypłaca jedynie określoną w umowie część odszkodowania. Wysokość odszkodowania zależy od doznanego uszczerbku na zdrowiu, który jest wyrażany procentowo.

Dodatkowe ubezpieczenia komunikacyjne

Wymienione wyżej ubezpieczenia komunikacyjne to nie wszystkie produkty dostępne w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych. Ciekawą propozycją są także ubezpieczenie szyb i opon, które można nabyć za niewielką opłatą (ok. 10 zł rocznie) w pakiecie z AC lub OC i AC. Zakupienie takiej polisy skutecznie chroni przed utratą zniżek AC – przebicie opon możesz zlikwidować właśnie z dodatkowego ubezpieczenia.

Ponieważ ubezpieczenie opon jest bardzo tanie, ubezpieczyciele stosują wiele ograniczeń. Najczęściej zakres ochrony dotyczy wymiany ogumienia na miejscu zdarzenia lub w warsztacie. Ubezpieczony musi jednak posiadać koło zapasowe, bo w przeciwnym razie usługa nie zostanie zrealizowana albo będzie on musiał pokryć koszt zakupu nowej opony.

W przypadku ubezpieczenia szyb ubezpieczyciele najczęściej gwarantują naprawę lub wymianę szyb: bocznych, tylnej i przedniej. Właściciele pojazdów z szyberdachem nie mogą zatem liczyć na pełną ochronę.

Ubezpieczenie samochodu – gdzie je kupić?

Ze względu na zróżnicowane oferty towarzystw ubezpieczeniowych, przed wyborem którejkolwiek polisy, warto sprawdzić propozycje kilku firm. Porównywarka ubezpieczeń daje możliwość przeanalizowania ofert różnych ubezpieczycieli nie tylko pod kątem ceny polisy, ale także jej zakresu (w przypadku polis dobrowolnych). Wprowadzenie danych do formularza zajmuje tylko kilka minut. Skorzystanie z narzędzia jest więc oszczędnością zarówno pieniędzy, jak i czasu.

Dodaj komentarz