Ubezpieczenie samochodu na wynajem – formalności i koszty

Każdy samochód przeznaczony na wynajem jest objęty obowiązkowym ubezpieczeniem OC, a często również dodatkowymi polisami. Ich koszt jest wpisany w cenę samochodu do wynajęcia. Jako kierowca możesz jednak dokupić dodatkowe ubezpieczenia, które ograniczą Twoją odpowiedzialność za ewentualne szkody.

Czy samochód z wypożyczalni musi być objęty ubezpieczeniem OC?

Samochód z wypożyczalni jest objęty ubezpieczeniem OC, bo jest to obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne w Polsce. Obowiązek zakupu tej polisy ma właściciel pojazdu, którym w rozpatrywanym przypadku jest firma oferująca samochody na wynajem. Ale warto się upewnić – przed podpisaniem umowy poproś o okazanie dowodu zakupu polisy OC – jest to w Twoim interesie. Dlaczego?

Spowodowanie wypadku wypożyczonym autem, które nie ma ważnego OC, oznacza tyle, że poszkodowane osoby otrzymają odszkodowanie z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Ten z kolei może dochodzić zwrotu wypłaconego świadczenia zarówno od właściciela auta (wypożyczalni), jak i od Ciebie, czyli kierowcy. Właśnie dlatego należy sprawdzić ubezpieczenie samochodu na wynajem. Pamiętaj też, że polisa OC nie zapewnia ochrony ubezpieczeniowej w każdej sytuacji – ubezpieczyciel nie zapłaci za szkody np. wówczas, gdy zostały one spowodowane po spożyciu alkoholu lub środków odurzających czy umyślnie.

Kiedy ubezpieczenie OC nie zadziała?

Ubezpieczenie OC nie zadziała, gdy dojdzie do jednego z wyłączeń opisanych przez ustawodawcę w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych. Przede wszystkim polisa OC chroni poszkodowanego, nie sprawcę – nie zadziała więc, gdy uszkodzisz auto z własnej winy. Wypłata nie obejmie też uszkodzenia czy utraty cennych przedmiotów przewożonych w samochodzie.

W niektórych przypadkach z polisy OC zostanie wypłacone odszkodowanie poszkodowanemu, jednak potem firma ubezpieczeniowa będzie dochodzić regresu ubezpieczeniowego od właściciela pojazdu oraz kierowcy. Mowa tu o sytuacjach, gdy kierowca prowadzący pojazd:

• spowoduje wypadek i ucieknie z miejsca zdarzenia,
• nie posiada uprawnień do kierowania pojazdem,
• wyrządził szkodę umyślnie,
• wyrządził szkodę w stanie po spożyciu alkoholu albo środków odurzających,
• doprowadził do zdarzenia drogowego po tym, jak nielegalnie wszedł w posiadanie pojazdu.

Regres ubezpieczeniowy to sytuacja, w której firma ubezpieczeniowa domaga się zwrotu pełnych kosztów od sprawcy kolizji.

Czy pojazd z wypożyczalni ma polisę AC?

AC jest standardem w każdej wypożyczalni, mimo że jest to polisa nieobowiązkowa. Przyczyna jest prosta – wypożyczalnie często oferują klientom samochody o dużej wartości. Ubezpieczenie AC pozwala firmom należycie chronić ich majątek (auta) przed różnymi szkodami. Tego rodzaju ubezpieczenie samochodu na wynajem zapewnia wypłatę odszkodowania, gdy:

• Pojazd zostanie skradziony. Pamiętaj jednak, że jako wynajmujący masz obowiązek chronić auto, korzystając z blokad antykradzieżowych.
• Wynajmujący uszkodzi samochód. Nie może być to uszkodzenie umyślne. Jeżeli zderzysz się np. z drzewem lub wjedziesz w rów i będzie to wynik nieuwagi, to ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie.
• Samochód zostanie uszkodzony w wyniku działania warunków atmosferycznych. Wystarczy tylko kilka minut opadów gradu, aby karoseria pojazdu została poważnie uszkodzona. W takiej sytuacji AC również zadziała.

Kiedy AC nie zadziała?

AC nie zadziała przede wszystkim wtedy, kiedy do zdarzenia doszło wskutek rażącego niedbalstwa kierowcy. Mowa tutaj na przykład o pozostawieniu kluczyków w samochodzie (co spowodowało kradzież). Dodatkowo odpowiedzialność ubezpieczyciela będzie wyłączona, gdy:

• kierowca nie miał uprawnień do kierowania pojazdem,
• kierujący był pod wpływem alkoholu czy substancji odurzających,
• szkody obejmują wnętrze pojazdu,
• pojazd był wykorzystywany niezgodnie z przeznaczeniem lub do popełnienia czynu zakazanego.

Jeśli AC nie pokrywa kosztów naprawy, musisz zrobić to Ty jako najemca pojazdu.

Wkład własny w wynajmie pojazdu – na czym polega?

Wkład własny czy udział własny to suma wyrażona kwotowo lub procentowo, która wskazuje, ile udziału w szkodzie musisz ponieść z własnej kieszeni. Zazwyczaj udział własny jest zabezpieczany przez wypożyczalnię jako kaucja, która jest następnie zwracana wynajmującemu, gdy nie dojdzie do żadnych uszkodzeń. Jednocześnie ma też zabezpieczać wypożyczalnię na wypadek naruszenia stanu pojazdu, które nie jest pokrywane z ubezpieczeń.

Wysokość wkładu własnego jest określana indywidualnie przez każdą wypożyczalnię. Często jest to kwota inna dla aut z segmentu standardowego i premium. Kwoty mogą wynosić od 1000 do nawet 3000 zł.

Czy można zmniejszyć udział własny w szkodzie wynajmowanego pojazdu?

Zmniejszenie udziału własnego w szkodzie wynajmowanego pojazdu jest możliwe po zakupie dodatkowego ubezpieczenia pojazdu na czas jego wynajmu. Takie oferty zwykle mają w swoim asortymencie wypożyczalnie. Kwota składki dodatkowego ubezpieczenia powiększa sumę za sam wynajem pojazdu. Takie ubezpieczenie jednak chroni przede wszystkim Ciebie przed odpowiedzialnością finansową.

Wypowiedź eksperta

Dodatkowe ubezpieczenie udziału własnego sprawia, że w razie szkody wypożyczalnia pobierze kwotę z kaucji za pojazd, ale Ty będziesz mógł odzyskać ją w całości lub części z wykupionego ubezpieczenia wkładu własnego. Warto jednak zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, bo takie polisy dodatkowe również mają określony zakres ochrony i wyłączenia.

Stefania Stuglik, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Jakie dodatkowe ubezpieczenie samochodu z wypożyczalni kupić?

Większość wypożyczalni oferuje swoim klientom polisy assistance krótkoterminowego oraz NNW, a także dodatkowe ubezpieczenia udziału własnego. Warto się z nimi zapoznać, bo niektóre z nich mogą być korzystną ochroną przed ponoszeniem dodatkowych kosztów w razie szkody.

Z reguły ubezpieczenia CDW i TP są traktowane jako obowiązkowe. W ogólnych warunkach najmu pojazdu wielu wypożyczalni można znaleźć zapis, zgodnie z którym najemca nie musi wykupić ubezpieczenia CDW i TP, ale wówczas wypożyczalnia zastrzega sobie prawo odmowy zawarcia umowy najmu samochodu. Inne firmy z kolei wskazują, że ubezpieczenia te mogą być uwzględnione w stawce za najem.

Ile trzeba zapłacić za dodatkowe ubezpieczenia w wypożyczalni aut?

Dodatkowe ubezpieczenie przy wypożyczaniu auta może kosztować od 6 do nawet 30 euro, zależnie od pakietu czy zakresu ochrony. Wypożyczalnie współpracują jednak z różnymi firmami ubezpieczeniowymi. Cenniki mogą być zatem zróżnicowane i dotyczy to także oddziałów wypożyczalni międzynarodowych działających w różnych krajach świata.

Informacje zarówno o możliwych do wykupienia ubezpieczeniach dodatkowych, jak i ich cenach znajdziesz na stronach internetowych wypożyczalni samochodów. Czasem cena jest widoczna dopiero na etapie bezpośrednio poprzedzającym zarezerwowanie wybranego modelu auta.

Przed czym nie chroni ubezpieczenie samochodu z wypożyczalni?

Dodatkowe ubezpieczenie samochodu nie chroni wynajmującego przed części kosztów, które powstaną wskutek jego działania. Mowa tutaj na przykład o takich sytuacjach, w których uszkodzenia powstaną wskutek:

• palenia papierosów i e-papierosów w pojeździe,
• przewożenia zwierząt,
• silnego zabrudzenia tapicerki,
• zatankowania nieprawidłowego paliwa (chyba że obejmuje to dokupiona polisa assistance),
• brakującego wyposażenia pojazdu,
• zgubienia tablic rejestracyjnych lub kluczyka.

Jeżeli nie chcesz ponosić dodatkowych wydatków, pozostaje respektować wymagania wypożyczalni samochodów. W połączeniu z zakupem pakietu ubezpieczeń to sposób, aby uchronić się przed kosztami.

Podobne wpisy

Czym grozi przerwa w ubezpieczeniu OC? OC dla Emeryta – gdzie seniorzy mogą je kupić aż o 65% taniej? Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek? Jak działała aplikacja UFG „Na wypadek”?