Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek?


Kobieta sprawdza ceny OC
  • Do początku 2004 r. w ubezpieczeniu OC obowiązywał transparentny system bonus-malus. Maksymalnie zniżka mogła wynosić 60 proc., a zwyżka 160 proc.
  • Aktualnie każda firma ubezpieczeniowa stosuje własny system naliczania zniżek. Niestety, systemy te nie są ujawniane.
  • Wpływ na wysokość składki ubezpieczenia ma nie tylko zniżka, ale też inne czynniki, np. data urodzenia kierowcy czy marka i model pojazdu.
  • Aby sprawdzić swoją historię ubezpieczenia, kierowca musi zwrócić się o przebieg ubezpieczenia OC i AC do UFG lub bezpośrednio do ubezpieczyciela.
  • Aby uchronić się przed utratą zniżek, warto przemyśleć zakup produktu ochrona zniżek. Oferuje go większość ubezpieczycieli.

Na wysokość składki ubezpieczenia OC i AC wpływ ma wiele czynników, a jednym z nich jest zniżka, którą ubezpieczyciel przyznaje kierowcy za bezszkodową jazdę. Ile możesz zaoszczędzić dzięki skorzystaniu z upustu? Ile za OC płacą kierowcy, którzy nie zgromadzili żadnych zniżek lub utracili je za nieostrożną jazdę?

Bezpieczna jazda autem się opłaca – wie o tym każdy doświadczony kierowca, który korzysta ze zniżek, odnawiając co roku polisy. To właśnie dzięki wypracowanym upustom składka ubezpieczenia OC i AC może być niższa o setki czy nawet tysiące złotych. A jeśli kierowca jeszcze ich nie zgromadził? Wówczas, jednym ze sposobów na tanie ubezpieczenie jego samochodu może być skorzystanie ze zniżek współwłaściciela.

Jak wynika z kalkulacji użytkowników naszej porównywarki, młodzi kierowcy w wieku 18 – 25 lat, którzy nie posiadają zniżek w OC, płacą za obowiązkowe ubezpieczenie samochodu nawet kilka tysięcy złotych. Natomiast osoby z tego samego przedziału wiekowego, które ubezpieczają pojazd razem z doświadczonym za kierownicą współwłaścicielem, otrzymują oferty ubezpieczenia nawet dwa lub trzy razy tańsze.

Oczywiście, wysokość zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy nie jest jedynym parametrem, na który ubezpieczyciele zwracają uwagę, przeprowadzając kalkulację cen OC.

Czym jest system bonus-malus stosowany przez ubezpieczycieli?

System bonus-malus to system zniżek-zwyżek. Jest on charakterystyczny dla ubezpieczeń komunikacyjnych i powszechnie wykorzystywany przez firmy ubezpieczeniowe działające na terenie całej Unii Europejskiej. Dlaczego ubezpieczyciele stosują system bonus-malus? Powodów jest kilka – system zniżek-zwyżek pozwala:

  • Zróżnicować ceny polis komunikacyjnych, biorąc pod uwagę indywidualną historię ubezpieczeniową każdego kierowcy
  • Zachęcić kierowców do ostrożnej jazdy – kierowcy obiecana jest zniżka, gdy będzie jeździł zgodnie z przepisami i nie spowoduje kolizji czy wypadku

Używanie tego rozwiązania przez ubezpieczycieli nie pozostaje też bez wpływu na ceny ubezpieczeń, o czym można się przekonać, przeprowadzając kalkulację.

Oblicz składkę OC/AC

Jak przyznawane są zniżki za bezszkodową jazdę?

W jaki sposób firmy ubezpieczeniowe ustalają wysokość zniżki za bezszkodową jazdę dla poszczególnych klientów? Z reguły odbywa się to w dwóch krokach – ubezpieczyciel:

  • Sprawdza przebieg historii ubezpieczeń OC i AC – w tym celu korzysta z zasobów Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG);
  • Ustala wysokość zniżki dla klienta na podstawie taryfy – każda firma ubezpieczeniowa ma własny system naliczania zniżek.

Do końca 2003 r. system naliczania zniżek i zwyżek w ubezpieczeniach komunikacyjnych w Polsce był jednolity. Ubezpieczyciel mógł przyznać klientowi maksymalnie 60 proc. zniżki i maksymalnie 160 proc. zwyżki stawki podstawowej. Transparentność ówczesnego systemu powodowała, że wielu kierowców było w stanie samodzielnie wyliczyć swoją zniżkę lub zwyżkę. Dziś jest to niemożliwe, bo ubezpieczyciele stosują różne rozwiązania, a szczegóły systemów bonus-malus nie są ujawniane.

Jak wygląda wysokość zniżek u ubezpieczycieli?

Jedną z pozostałości funkcjonującego w przeszłości systemu jest maksymalna wysokość zniżki – większość firm ubezpieczeniowych pozostała przy 60 proc. Od tej zasady jest jednak kilka wyjątków. Przykładowo Proama oferuje właścicielom pojazdów zniżkę na OC i AC do 70 proc. Maksymalne zniżki można uzyskać odpowiednio po 6 i 4 latach bezszkodowej jazdy.

W niektórych towarzystwach wcale nie poznasz wartości procentowej przyznanych Ci zniżek. To jednak nie oznacza, że zapłacisz w tych firmach najwięcej. Ustalają one bowiem składkę na podstawie historii OC kierowcy. Im jest ona korzystniejsza (dłuższy okres bezszkodowej jazdy), tym tańsza może być polisa.

Warto zauważyć, że ubezpieczyciel oferujący wysoką procentową zniżkę wcale nie musi proponować najlepszej ceny ubezpieczenia OC czy AC. Wynika to z kilku przyczyn, a przede wszystkim z tego, że obok upustu uwzględnić trzeba też inne czynniki, które znajdują odzwierciedlenie w wysokości składki.

Jak zmieniają się ceny OC i AC w zależności od wysokości zniżek?

Wysoka zniżka za bezszkodową jazdę może w dużym stopniu obniżyć cenę polisy OC i AC. Można się o tym przekonać, zapoznając się z poniższymi przykładami – kalkulację przeprowadziliśmy za pomocą znajdującego się na naszej stronie kalkulatora OC/AC.

Przykład: Aby sprawdzić, jak zmienia się cena pakietu OC i AC w zależności od posiadanych zniżek, wykonaliśmy kalkulację dla 38-letniego kierowcy z Łomży, który od 18 lat posiada prawo jazdy. Aktualnie użytkuje on pojazd XC60 marki Volvo z 2010 r. (benzyna, pojemność silnika 2953 cm3). Mężczyzna jest pracownikiem działu IT i jedynym kierowcą pojazdu. Na co dzień przewozi on nim dwójkę swoich dzieci.

Jak zmienia się cena OCAC w zależności od posiadanych zniżek?
Firma ubezpieczeniowaUbezpieczeniepo rokupo 2 latach po 3 latachpo 4 latachpo 5 latachpo 6 latach
Link4OC, AC, Assistance1741 zł1681 zł1592 zł1285 zł1185 zł1185 zł
mtu24.plOC, AC, Assistance, NNW2176 zł1829 zł1493 zł1493 zł1307 zł1241 zł
AvivaOC, AC, Assistance2271 zł2093 zł1847 zł1769 zł1563 zł1438 zł
UniqaOC, AC, Assistance, NNW2793 zł2129 zł1967 zł1926 zł1814 zł1769 zł
AllianzOC, AC, Assistance, NNW23920 zł6093 zł4022 zł3084 zł3084 zł3084 zł

Sprawdź, ile zapłacisz za ubezpieczenie swojego samochodu

Jak wynika z powyższego zestawienia, różnice między najtańszym a najdroższym ubezpieczeniem wynoszą od 556 do 20 838 zł.

Przykład: Sprawdziliśmy, jak zmienia się cena ubezpieczenia OC w zależności od wysokości zniżki dla 62-letniego kierowcy, który uprawnienia do kierowania pojazdami posiada od 40 lat. Mężczyzna mieszka w Warszawie, jest wdowcem i pobiera świadczenie emerytalno-rentowe. Ubezpiecza on Fiata Punto z 2000 r. (benzyna, pojemność silnika 1108 cm3).

Jak zmienia się cena OC w zależności od posiadanych zniżek?
Firma ubezpieczeniowaUbezpieczenie po rokupo 2 latach po 3 latachpo 4 latachpo 5 latachpo 6 latach
AvivaOC, Assistance956 zł862 zł719 zł671 zł622 zł592 zł
Link4OC, Assistance972 zł951 zł803 zł642 zł590 zł590 zł
AvivaOC, Assistance, NNW990 zł895 zł752 zł704 zł655 zł625 zł
BenefiaOC1072 zł1012 zł898 zł844 zł750 zł683 zł
mtu24.plOC1329 zł1169 zł1103 zł1023 zł797 zł797 zł

W przypadku tej kalkulacji różnice między najtańszymi a najdroższymi ofertami proponowanymi przez ubezpieczycieli wynoszą od 364 do 532 zł.

Jakie jeszcze czynniki mają wpływ na cenę OC i AC?

Upust przyznawany przez ubezpieczyciela za bezszkodową jazdę obniża cenę OC i AC, ale nie tylko od tego parametru zależna jest wysokość składki. Aby skalkulować ryzyko ubezpieczeniowe i odwzorować je w cenie polisy, firmy ubezpieczeniowe potrzebują szeregu informacji. Na ich liście znajdują się choćby:

  • Data urodzenia kierowcy i data otrzymania przez niego prawa jazdy – z wyższymi cenami OC czy AC liczyć muszą się młodzi, niedoświadczeni właściciele pojazdów
  • Miejsce zamieszkania właściciela pojazdu – kierowcy zamieszkujący duże miasta, gdzie ruch uliczny jest większy, płacą wyższe składki ubezpieczeniowe
  • Marka i model samochodu – firmy ubezpieczeniowe wiedzą, które modele pojazdów wykazują się wyższą szkodowością i to właśnie ich właściciele zapłacą więcej
  • Pojemność silnika i przebieg – te parametry mają wpływ na rozmiar ewentualnych szkód, dlatego ubezpieczyciele biorą je pod uwagę przy wyliczaniu wysokości składki
  • Liczba i rodzaj zabezpieczeń przeciwkradzieżowych – to informacje szczególnie istotne w przypadku ubezpieczenia AC. Im więcej zabezpieczeń, tym niższa składka.

Jaki wpływ na cenę ubezpieczenia mają powyższe czynniki? Poniżej przytaczamy kilka przykładów, które obrazują, jak zmienia się wysokość składki ubezpieczeniowej wraz z rodzajem pojazdu.

Przykład: Sprawdziliśmy, jak będzie zmieniać się cena ubezpieczenia OC dla różnych pojazdów. Przyjęliśmy, że ubezpieczenia poszukuje 42-letni kierowca, mieszkaniec Słupska, który ma uprawnienia do kierowania pojazdami od 20 lat. Poniżej zestawiliśmy najtańsze ubezpieczenia OC dla pojazdów wyprodukowanych przez różne koncerny w tym samym roku i o takim samym przebiegu, ale różniących się pojemnością silnika.

Model pojazdu
Najtańsza polisa
Alfa Romeo z 2017 r., benzyna, poj. silnika 875 cm3410 zł (OC)
Audi A1 z 2017 r., benzyna, poj. silnika 999 cm3418 zł (OC)
Citroen C1 z 2017 r., benzyna, poj. silnika 1199 cm3455 zł (OC)
Audi A1 z 2017 r., benzyna, poj. silnika 1984 cm3514 zł (OC, ASS)
BMW X6 z 2017 r., benzyna, poj. silnika 4395 cm3804 zł (OC)

W powyższej tabeli widoczny jest związek między pojemnością silnika a ceną – im większą mocą dysponuje pojazd, tym więcej zapłaci kierowca.

Gdzie i jak sprawdzić posiadane zniżki OC?

Właściciele pojazdów często zastanawiają się, jak sprawdzić zniżki ubezpieczeniowe. Szczególny kłopot z ustaleniem wysokości zniżek mają kierowcy, którzy w przeszłości mieli przerwy w OC (np. po sprzedaży pojazdu) lub spowodowali szkodę. Jeżeli zadajesz sobie pytanie „jakie zniżki mi przysługują”, możesz to ustalić na kilka sposobów.

1. Dane z ostatniej polisy ubezpieczeniowej

Informacje o wysokości przyznanych przez ubezpieczyciela zniżek możesz znaleźć w ostatniej umowie podpisanej z ubezpieczycielem. Większość firm ubezpieczeniowych umieszcza tam wzmiankę o zniżce naliczonej klientowi za bezszkodową jazdę. To najprostszy sposób, aby ustalić wysokość zniżki.

2. Zaświadczenie o przebiegu ubezpieczeń OC i AC z UFG

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie gromadzi danych o zniżkach, jakie przysługują kierowcom, ale może wystawić zaświadczenie o przebiegu ubezpieczeń OC i AC. W tym dokumencie znajdują się informacje o wykupionych polisach OC i AC oraz szkodach, jakie kierowca spowodował. Na ich podstawie można dokonać wyliczenia zniżek.

3. Zaświadczenie o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego

Każda firma ubezpieczeniowa na prośbę klienta wydaje zaświadczenie o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego. Analogicznie jak w przypadku dokumentu z UFG, w zaświadczeniu nie znajdzie się informacja o wysokości zniżek. Będą tam jednak dane, na podstawie których będzie można ją wyliczyć.

Jak działa ubezpieczenie przed utratą zniżek?

Ochrona zniżek (ubezpieczenie przed utratą zniżek) to dobrowolna polisa, którą właściciel pojazdu może zakupić wraz z OC. Ubezpieczenie to gwarantuje kierowcy, że nawet jeśli spowoduje on kolizję czy wypadek, ubezpieczyciel nie uwzględni szkody przy wyliczaniu ceny OC na kolejny rok.

Ubezpieczenie przed utratą zniżek OC to produkt dostępny w ofercie wielu ubezpieczycieli, np. PZU, Warta, Ergo Hestia czy InterRisk. Przed zakupem tej polisy warto zwrócić uwagę na ograniczenia wprowadzone przez poszczególne firmy ubezpieczeniowe. Przykładowo:

  • Warta oferuje gwarancję utrzymania zniżek, jeżeli szkoda nie będzie przekraczać 5 tys. zł. Z kolei klienci przedłużający umowę ubezpieczenia OC z tym ubezpieczycielem mogą liczyć na ochronę zniżek po szkodzie bez limitu.
  • Compensa proponuje klientom ochronę zniżek, która zadziała tylko w przypadku pierwszej szkody w okresie ubezpieczenia. Produkt ten jest dostępny dla klientów, którzy posiadają minimum 20 proc. upustu za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia.
  • Wiener wprowadził zapis, zgodnie z którym kierowca nie traci ochrony zniżek w przypadku jednej szkody (bez względu na jej wartość), gdy przedłuża umowę ubezpieczenia na kolejny okres.

Zasadą jest też, że ubezpieczenie ochrona zniżek obowiązuje tylko w tej firmie ubezpieczeniowej, w której zostało ono zakupione. Jeżeli w czasie okresu ubezpieczenia przytrafi Ci się szkoda, pozostałe firmy ubezpieczeniowe wezmą ją pod uwagę przy wyliczaniu składki ubezpieczenia OC.

Jak młody kierowca może tanio ubezpieczyć auto bez posiadania zniżek?

Początkujący kierowcy, którzy nie mają zniżek, mogą skorzystać z upustów wypracowanych przez doświadczonych kierowców. Aby jednak było to możliwe, starszy stażem kierowca z długą historią ubezpieczeniową musi zostać współwłaścicielem pojazdu.

Przykład: Pan Tomasz ma 19 lat i właśnie planuje kupić pierwszy samochód – Opla Mokka z 2015 r. (benzyna, poj. silnika 1598 cm3). Z tego względu mężczyzna zastanawia się, jak cena polis komunikacyjnych będzie się zmieniać w zależności od tego, kto będzie właścicielem samochodu – tylko on czy on wraz z ojcem. Ponieważ pan Tomasz nie kupił jeszcze upatrzonego auta, chce zorientować się w cenach ubezpieczenia.

Najtańsze oferty OC dla 19-letniego właściciela auta bez współwłaściciela
Trasti: 2455 złBenefia (OC z assistance i NNW): 2527 złUniqa: 3036 zł
Najtańsze oferty OC dla 19-letniego właściciela auta i starszego współwłaściciela
Uniqa (OC z assistance): 1207 złBeesafe: 1410 złTUZ Ubezpieczenia (OC z assistance i NNW): 1673 zł

Jak widać na powyższych przykładach, rozbieżności w cenach są wysokie. Różnica między najtańszymi ofertami OC wynosi 1248 zł.

Czy jednak rozwiązanie takie jak dopisanie współwłaściciela jako doświadczonego kierowcę ma wady? Istnieje ryzyko, że doświadczony kierowca straci część zniżek. Dojdzie do tego, gdy młody kierowca spowoduje kolizję lub wypadek.

Jak w kilka minut znaleźć tanie ubezpieczenie OC?

Wcale nie musisz samodzielnie ustalać wysokości wypracowanych zniżek czy umawiać się na spotkanie z agentami poszczególnych firm ubezpieczeniowych, aby zakupić ubezpieczenie OC w korzystnej cenie. Wygodniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatora OC. Aby poznać oferty wiodących na polskim rynku ubezpieczycieli, musisz jedynie:

  • Przygotować dokumenty – przy przeprowadzaniu kalkulacji warto mieć pod ręką prawo jazdy i dowód rejestracyjny pojazdu,
  • Odpowiedzieć na pytania zawarte w formularzu – pytania dotyczą zarówno pojazdu, jak i kierowców, którzy będą z niego korzystać,
  • Porównać ceny i zakresy ubezpieczeń (w przypadku AC).

Korzystanie z kalkulatora OC/AC jest bardzo intuicyjne w obsłudze. Sam proces porównania ofert zajmuje zaledwie kilka minut.

Oblicz składkę OC/AC

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Ile może zaoszczędzić na OC i AC kierowca, który ma wzorową historię ubezpieczenia?

    Trudno wskazać konkretne kwoty, bo wysokość składki uzależniona jest od wielu indywidualnych czynników. Jeżeli chcesz sprawdzić, jakie oferty przygotowały firmy ubezpieczeniowe i jakie występują różnice w cenach polis, skorzystaj z zamieszczonego na naszej stronie internetowej kalkulatora OC.

  2. Czy przerwa w OC ma wpływ na cenę ubezpieczenia?

    Przerwa w historii ubezpieczenia nie pozostaje bez wpływu na cenę polisy. Im przerwa będzie dłuższa, tym wyższa może być składka OC. Ta sama zależność działa w przypadku dobrowolnego ubezpieczenia AC.

  3. Czy system bonus-malus ma zastosowanie przy ubezpieczeniach assistance i NNW?

    Ubezpieczenia assistance i NNW najczęściej nabywa się w komplecie z polisą OC lub pakietem OC i AC. Z tego względu większość firm ubezpieczeniowych proponuje korzystniejszą cenę, gdy klient decyduje się na cały pakiet. System bonus-malus ma zastosowanie głównie w przypadku ubezpieczeń OC i AC.

  4. Dlaczego ubezpieczyciele odeszli od transparentnego systemu bonus-malus?

    Było to spowodowane zmianą przepisów. Przed 2004 r. sposób naliczania zniżek i zwyżek był uregulowany rozporządzeniem, w rezultacie czego firmy ubezpieczeniowe nie miały w tym względzie dowolności. Po zmianie przepisów ubezpieczyciele mogli dowolnie kształtować system bonus-malus i większość z nich odeszła od dotychczas stosowanych rozwiązań.

  5. Czy zakup ubezpieczenia od utraty zniżek to gwarancja taniego OC czy AC?

    Niekoniecznie. Utrata zniżek to produkt respektowany jedynie przez tego ubezpieczyciela, który go sprzedał. Nie można wykluczyć, że inna firma ubezpieczeniowa będzie miała dla klienta korzystniejszą ofertę, uwzględniając nawet spowodowane przez niego kolizje.

Michalina Miotk
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x