Zakres ochrony ubezpieczeniowej – szereg sytuacji, po których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Jest ustalany przez firmy ubezpieczeniowe, chyba że wynika z ustawy w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych. Zakres jest określony w polisie oraz Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Zakres ubezpieczeń obowiązkowych
W przypadku OC posiadaczy pojazdów mechanicznych zakres odpowiedzialności określa ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o Ubezpieczeniach Obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W ustawie zawarta jest suma ubezpieczenia. Obecnie jest to 5 210 000 euro przy szkodzie na osobie oraz 1 050 000 euro przy szkodzie na mieniu. Wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe, które zajmują się sprzedażą tych ubezpieczeń muszą mieć takie sumy gwarancyjne. Wyłączenia odpowiedzialności także są zapisane w ustawie i takie obowiązują we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych.
Co określa zakres ubezpieczeń dobrowolnych?
Od zakresu ubezpieczeniowego zależy składka. Im lepszy i szerszy zakres, tym droższa polisa, ale za to lepsza ochrona. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych to ubezpieczyciel określa zakres i umożliwia klientowi wybór. Zakres autocasco kształtuje:
- franszyza integralna, włączona lub nie,
- franszyza redukcyjna i udział własny, jeżeli są wprowadzone to jaka kwota lub liczba procent,
- wariant serwis, warsztat partnerski czy kosztorys,
- stała suma lub zmienna,
- nieredukcyjna suma ubezpieczenia lub wprowadzenie redukcji sumy ubezpieczenia po szkodzie,
- zniesienie amortyzacji, lub nie, określenie liczby procent potrącenia za zużycie części przy konkretnym wieku pojazdu,
- zakres terytorialny zdarzenia, Polska lub inne kraje,
- lista wyłączeń.
Assistance natomiast:
- limit odległości holowania,
- zakres terytorialny,
- franszyza kilometrowa, jest lub nie,
- możliwość naprawy na miejscu,
- na jaki czas zostanie wypożyczony samochód zastępczy w przypadku, awarii, wypadku i kradzieży,
- suma ubezpieczenia,
- limit wykorzystania assistance.
Co określa zakres ubezpieczeń mieszkaniowych?
Zakres polis na mieszkania i domy kształtuje:
- rodzaj polisy – od wszystkich ryzyk, czy od ryzyk nazwanych,
- wprowadzenie udziałów własnych,
- rozszerzenie o przepięcia,
- rozszerzenie o szklane elementy,
- limit i kwoty świadczeń na assistance domowy.
Przykład:
Pan Antoni szukał oferty autocasco na swój nowy samochód. Sprawdzał w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych, nie mógł zrozumieć dlaczego koszty polisy są tak rozbieżne. Pan Antoni zweryfikował zakres każdej z ofert. Okazało się, że ta, która zawiera najmniej wyłączeń, udziałów własnych jest najlepsza. Kosztuje więcej, ale panu Antoniemu zależało na kompleksowym ubezpieczeniu auta, więc wybrał droższą ofertę.