Wartość rzeczywista pojazdu – wartość, która uwzględnia wiek pojazdu, jego uszkodzenia, dawne naprawy. Jest określana na dzień szkody poprzez rzeczoznawców oraz przygotowane do tego systemy.
Kiedy ubezpieczyciel wypłaci wartość rzeczywistą?
W dniu zawarcia polisy jest określana wartość rynkowa pojazdu. Jeżeli klient nie zdecyduje się na wykupienie klauzuli stałej wartości pojazdu, przy szkodzie całkowitej w trakcie trwania roku polisowego ubezpieczyciel wypłaci wartość rzeczywistą, która uwzględnia stan pojazdu, zużycie części. Wartość rzeczywista jest zazwyczaj niższa niż ta na polisie.
Jak jest ustalana wartość rzeczywista?
Po szkodzie całkowitej ubezpieczony zgłasza zdarzenie do ubezpieczyciela. Ten powołuje rzeczoznawcę, który dzięki swoim systemom może ustalić wartość rzeczywistą. Bierze pod uwagę stan m.in. materiałów wykończeniowych, instalacji wodno-kanalizacyjnych, elektrycznych, podłóg, dachu. Kwota ta jest wypłacana ubezpieczonemu. Jest niższa od wartości odtworzeniowej, ponieważ uwzględnia zużycie amortyzacyjne. Jednak i tak dzięki niej klient może kupić inny samochód – tańszy lub droższy, jeżeli w niego zainwestuje.
Co wpływa na wartość rzeczywistą?
Przy wyliczaniu wartości pojazdu duże znaczenie ma marka, model, wersja wyposażenia, pojemność, liczba koni mechanicznych, rok produkcji, data pierwszej rejestracji, przebieg. Do określenia wartości rzeczywistej należy uwzględnić zużycie amortyzacyjne, czyli to co w samochodzie po kilku latach użytkowania ma niższą wartość niż nowa część.
Jak odwołać się o decyzji ubezpieczyciela?
Jeżeli w polisie klient nie wykupił klauzuli stałej sumy ubezpieczenia, przy szkodzie musi liczyć się z tym, że wartość rzeczywista będzie niższa niż ta na polisie. W przypadku, gdy rzeczoznawca wyceni pojazd na zbyt niską kwotę niż uważa klient, może się on odwołać. Może także powołać swojego rzeczoznawcę, a ostatecznie także skierować sprawę do sądu.
Czy nadubezpieczenie jest korzystne?
Warto pamiętać przy zawieraniu polisy, aby nie zawyżać wartości auta. Po szkodzie ubezpieczyciel i tak nie wypłaci wyższej kwoty niż wartość rzeczywista samochodu. Nadubezpieczenie generuje tylko wyższą składkę za AC. Odwrotny przypadek – niedoubezpieczenie – także nie jest korzystny. Jeżeli ktoś zaniży składkę, aby uzyskać niższy koszt AC, przy szkodzie może się niemiło zaskoczyć. Jeżeli nawet ubezpieczyciel oceni wartość rzeczywistą na wyższą niż ta, która była w polisie – nie wypłaci wyższej kwoty niż ta, którą strony ustaliły przy zawarciu umowy. Ubezpieczony otrzyma więc niższe odszkodowanie.
Przykład:
Pan Tomasz wykupił polisę autocasco na swój pojazd. Chciał uzyskać niższą składkę, dlatego nie zdecydował się na wykupienie stałej wartości pojazdu. Wartość wpisana do polisy to 45 000 zł. W trakcie trwania polisy doszło do wypadku, w którym pan Tomasz rozbił auto. Rzeczoznawca orzekł szkodę całkowitą, a wartość rzeczywistą określił na 43 000 zł. Pan Tomasz za odszkodowanie może kupić tańszy samochód lub dołożyć z własnej kieszeni na lepszy model.