Ubezpieczenie samochodu powyżej 150 tys. zł

Planujesz zakup droższego samochodu, za który zapłacisz nie mniej niż 150 tys. zł? Takie auto to wartościowy składnik majątku – warto zadbać, aby znajdowało się pod szczególną ochroną. Możesz to zrobić, wybierając dobre ubezpieczenie. Poznaj szczegóły dotyczące zakupu polisy OC i AC oraz aspekty dotyczące środków trwałych przedsiębiorstwa.

Samochody osobowe o wartości powyżej 150 tys. zł to najczęściej pojazdy nowe lub zaledwie kilkuletnie. Kupują je nie tylko osoby prywatne, ale również firmy – z ich perspektywy to często element wizerunkowy. Dla przedsiębiorców pojazd o takiej wartości rodzi jednak dodatkowe pytania, np. dotyczące kosztów podatkowych, jak obliczyć koszty uzyskania przychodów, jak ująć w księgach rachunkowych np. wysokość obowiązkowego ubezpieczenia OC?

Gdzie kupić ubezpieczenie OC dla samochodu powyżej 150 tys. zł?

Firmy ubezpieczeniowe, które mają w ofercie ubezpieczenia komunikacyjne, nie mogą odmówić sprzedaży OC dla pojazdu, powołując się na jego niską lub przeciwnie – wysoką – wartość handlową. Inaczej mówiąc, ubezpieczenie pojazdu, który kosztuje ponad 150 tys. zł w zakresie OC nie powinno być problemem. Tyle teoria. A jak to wygląda w praktyce? 

Firmy ubezpieczeniowe wiedzą, jak zniechęcić klienta do wyboru swojej oferty. I robią to skutecznie, proponując zaporową stawkę, na którą właścicielowi auta trudno przystać. Jeżeli nie chcesz przepłacać, skorzystaj z kalkulatora OC/AC zamieszczonego na naszym portalu. W ten sposób szybko znajdziesz OC dla posiadanego auta – ubezpieczenie OC samochodu powyżej 150 tys. zł naprawdę nie musi być kosztowne! 

Ubezpieczenie OC chroni jedynie od finansowej odpowiedzialności za szkody, jakie spowodujesz w majątku osób trzecich, np. innego kierowcy. W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC samochodów o wartości powyżej 150 tys. zł to zdecydowanie zbyt mało.

Przykład: Pan Mateusz jest świadomym kierowcą i właścicielem Volvo V60 z rocznika 2023 o pojemność silnika 1969 cm3 – wie, że może sobie pozwolić na wybór najtańszego ubezpieczenia OC, ponieważ zakres ubezpieczenia będzie taki sam niezależnie od firmy ubezpieczeniowej. Właśnie dlatego skorzystał z kalkulatora OC i wybrał najprzystępniejszą cenowo ofertę. 

		385,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		404,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		454,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę

* Kalkulacja z dnia 25.01.2024 r.

W tym konkretnym przypadku najtańsze roczne obowiązkowe ubezpieczenie dla wartości samochodu przyjętej powyżej 150 tys. zł kosztowało mniej niż 400 zł. Oznacza to, że dzień ochrony ubezpieczeniowej tego kierowcę kosztuje mniej niż 1,10 zł.

Czy mogą pojawić się trudności z ubezpieczeniem AC samochodu powyżej 150 tys. zł?

Wystarczy pobieżna lektura wybranych Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) AC, aby zauważyć, że niektórzy ubezpieczyciele wykazują się pewną zachowawczością – nie chcą ubezpieczać samochodów o dużej wartości rynkowej pojazdu. Inni z kolei wskazują na konieczność posiadania np. dodatkowych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. Oto kilka przykładów:

• Proama zastrzega, że maksymalna suma ubezpieczenia pojazdu na dzień zawarcia umowy wynosi 150 000 zł, chyba że strony umówią się inaczej – warto dodać, że ten zapis w OWU dotyczy AC w wersji mini;
• Generali wymaga, aby samochód osobowy o wartości do 300 tys. zł był wyposażony w immobiliser, a auto powyżej tej wartości dodatkowo w drugie niezależnie działające zabezpieczenie przeciwkradzieżowe;
• Benefia oczekuje, że auto osobowe o wartości do 180 tys. zł będzie posiadało minimum jedno urządzenie przeciwkradzieżowe, auto w przedziale od 180 tys. zł do 350 tys. zł minimum dwa urządzenia, a samochód powyżej 350 tys. zł dodatkowo urządzenie zabezpieczająco-lokalizacyjne z czynną funkcją monitoringu.

Jak wybrać dobre ubezpieczenie AC samochodu powyżej 150 tys. zł?

W przypadku ubezpieczenia AC dla samochodu powyżej 150 tys. zł zasada jest prosta – im mniej wyłączeń i ograniczeń, tym lepiej. Dlaczego? Powód jest dość prosty – im więcej wyłączeń w OWU, tym mniej sytuacji, gdy firma ubezpieczeniowa będzie musiała wypłacić odszkodowanie. Jest też inna możliwość – odszkodowanie nie będzie satysfakcjonujące, bo nie będzie pokrywać całego uszczerbku w majątku poszkodowanego kierowcy.

Na co musisz szczególnie uważać, jeżeli rozglądasz się za dobrym ubezpieczeniem AC? Poznaj 4 kluczowe parametry, które wpływają na atrakcyjność autocasco:

1. Rodzaj ubezpieczenia – czym różni się AC od mini AC?

Podstawowa kwestia to rodzaj ubezpieczenia. AC mini, czyli podtyp ubezpieczenia autocasco, to zdecydowanie za mało. Taka polisa z reguły zapewnia wypłatę odszkodowania jedynie po orzeczeniu szkody całkowitej. Źródła jej wystąpienia mogą być różne – kradzież, wypadek czy działanie żywiołów (np. powódź). Jak łatwo można się domyślić, między zakresem oferowanej przez ubezpieczyciela ochrony a ceną polisy istnieje związek – obrazuje to poniższy przykład.

Przykład: Pani Alicja 2 lata temu kupiła w salonie Citroena model C5 Aircross z silnikiem benzynowym o pojemności 1199 cm3. Jeżeli zdecyduje się na wersję ekonomiczną ubezpieczenia autocasco (AC mini), będzie mogła wybierać wśród kilku opcji.

Co ciekawe, mimo że auto jest niemal nowe, a w salonie kosztowało ponad 150 tys. zł, to suma ubezpieczenia zaproponowana przez ubezpieczyciela wynosi tylko nieco ponad 128 tys. zł.

2. Sposób likwidacji szkody – bezgotówkowy czy kosztorysowy?

W innej wersji to pytanie może brzmieć: preferujesz wygodę czy kontrolę? Bezgotówkowy sposób likwidacji szkody oznacza tyle, że auto zostanie naprawione w warsztacie, a ubezpieczyciel zapłaci za usługę. Jeżeli wybierzesz kosztorys, zdecydujesz gdzie (w jakim warsztacie) i czy w ogóle uszkodzenie zostanie zlikwidowane – odszkodowanie otrzymasz na wskazany rachunek bankowy. Które ubezpieczenie jest tańsze? Oferujące kosztorysowy sposób naprawy szkody. Ale wariant bezgotówkowy również może być przystępny cenowo, gdy zdecydujesz się na udział własny lub minimalną wysokość szkody.

Czym różni się udział własny od minimalnej wysokości szkody? Różnica jest następująca:

• Udział własny – właściciel pokrywa część kosztów związanych z naprawą samochodu. Najczęściej wysokość udziału własnego jest wskazana kwotowo, np. wynosi 500 zł.
• Minimalna wysokość szkody – to kwota określająca granicę wartości szkody, poniżej której ubezpieczyciel nie będzie miał obowiązku pokryć kosztów naprawy.

Przykład: Pani Anna planuje kupić OC i AC dla rocznej Toyoty RAV4 o pojemności silnika 1987 cm3. Nie ma zaprzyjaźnionego warsztatu samochodowego i dlatego rozważa jedynie AC z naprawą w wersji bezgotówkowej. Jednocześnie wychodzi z założenia, że każda rozsądna oszczędność w zakresie autocasco jest mile widziana.

Koszt ubezpieczenia samochodu powyżej 150 tys. zł a sposób naprawy 

		2568,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Sposób naprawy: Bezgotówkowy, Udział własny i minimalna wysokość szkody: brak
Sprawdź składkę
		2828,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Sposób naprawy: Kosztorys, Udział własny 500 zł
Sprawdź składkę

* Kalkulacja z dnia 25.01.2024 r.

Chociaż pierwsza propozycja wydaje się korzystniejsza, to trzeba pamiętać, że w tym przypadku polisy są sprzedawane w pakiecie. Może się okazać, że pierwszy produkt zapewnia np. pomoc assistance na mało atrakcyjnych warunkach.

3. Części użyte do naprawy – z logo producenta czy porównywalnej jakości?

O, Q, P i Z – to symbole części stosowanych w naprawach powypadkowych. Co one oznaczają? „O” i „Q” to części oryginalne (z logo producenta), podczas gdy „P” oznacza części o jakości porównywalnej do oryginalnych. Są jeszcze części oznaczone jako „Z” – to wszystkie pozostałe części używane podczas takich napraw. Pytanie zatem brzmi: jakie komponenty mają zostać użyte podczas naprawy, gdyby doszło do uszkodzenia pojazdu? Decydujesz o tym na etapie wyboru ubezpieczenia samochodu powyżej 150 tys. zł i – jak z pewnością się domyślasz – Twój wybór może mieć odzwierciedlenie w wysokości składki ubezpieczeniowej.

Przykład: Pan Artur właśnie rozgląda się za AC dla dwuletniego Audi Q3 z silnikiem o pojemności 1984 cm3. Od lat kupuje ubezpieczenia wyłącznie jednej firmy – Uniqa – i nie planuje zmieniać swoich przyzwyczajeń. Jest jednak ciekawy, czy między polisami uwzględniającymi różne części do naprawy będzie widoczna znaczna różnica w cenie. 

Wartość ubezpieczenia AC samochodu powyżej 150 tys. zł a rodzaj części 

4. Wartość samochodu – skąd te różnice?

Gdy samochód jest nowy, firma ubezpieczeniowa jako sumę ubezpieczenia przyjmuje kwotę widoczną na fakturze zakupu. Ale samochody, które dopiero co zjechały z linii produkcyjnej, szybko tracą na wartości – po roku czy dwóch latach użytkowania właścicielowi sprzedaż pojazdu może się nie opłacać. Otrzymując takie auto do ponownego ubezpieczenia, firma ubezpieczeniowa musi określić jego wartość. Ubezpieczyciele robią to na różne sposoby – jedni posługują się opiniami rzeczoznawców, inni z kolei bazują na specjalnych programach. Efekt? Spore różnice w wycenie. 

Przykład: Pan Janusz zgłosił do ubezpieczenia 3-letni pojazd Mercedes-Benz GLE z silnikiem Diesla (poj. silnika 1950 cm3). W salonie auto to kosztowało ok. 400 000 zł. Jednak po trzech latach użytkowania firmy ubezpieczeniowe proponują znacznie niższe sumy ubezpieczenia w polisie AC niż wówczas, gdy auto było nowe. Trzeba to uwzględnić podczas poszukiwania oferty. 

Suma ubezpieczenia w ubezpieczeniu AC w różnych firmach 

Ile kosztuje ubezpieczenie AC dla auta powyżej 150 tys. zł?

Kierowcy z powyższych przykładów otrzymywali różne oferty na pakiet OC i AC (a często również dodatkowe polisy) – od 882 zł do 4042 zł. Ale trzeba pamiętać, że czynników wpływających na cenę pakietu ubezpieczeń jest wiele – ważna jest nie tylko wartość auta zgłoszonego do ubezpieczenia. Gdyby kierować się pytaniami, na które odpowiadają kierowcy kupujący polisy za pośrednictwem porównywarki ubezpieczeń, to można wskazać, że dla ubezpieczycieli ważne są:

• wiek kierowcy – doświadczenie, zwłaszcza w połączeniu z bezszkodową historią ubezpieczenia, to przepis na niską składkę;
• miejsce zamieszkania – ubezpieczyciele chcą je znać, a kierując się gęstością dróg, mogą ocenić ryzyko wystąpienia szkody;
• szacowana liczba kilometrów, które kierowca pokona w ciągu roku – im dłuższą trasę kierowca przejedzie, tym wyższe jest ryzyko kolizji czy wypadku;
• historia ubezpieczenia – szkody zlikwidowane z OC czy przerwy w ubezpieczeniu nie pozostają bez wpływu na wysokość składki;
• dodatkowi kierowcy – zgłoszenie dodatkowego kierowcy nie jest jednak równoznaczne z tym, że składka ubezpieczeniowa wzrośnie.

Kompleksowe ubezpieczenie dla auta powyżej 150 tys. zł – jakie jeszcze polisy wybrać?

Lista ubezpieczeń komunikacyjnych nie kończy się na dwóch produktach – OC i AC. Wśród kierowców szczególną popularnością cieszą się polisy assistance i NNW. Co to za ubezpieczenia? 

Ubezpieczenie assistance to polisa zapewniająca dostęp do różnych świadczeń – medycznych czy prawnych oraz pomocy drogowej i tłumacza. To również jeden z niewielu produktów ubezpieczeniowych, które są dostępne w wersji krótkoterminowej. Ubezpieczenie assistance samochodu powyżej 150 tys. zł może zapewniać naprawdę kompleksową pomoc w różnych sytuacjach – dla nowych aut dostępne są najbardziej rozbudowane pakiety.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) nie odnosi się stricte do samochodu – przedmiotem umowy jest zdrowie i życie kierowcy, a niekiedy również pasażerów. Gdyby doszło do wypadku, a jego skutkiem byłyby poważne problemy zdrowotne rozpoznane np. u kierowcy, to ubezpieczyciel wypłaci ubezpieczonemu pewną kwotę. Standardem jest, że warunki finansowe są ustalane indywidualnie.

Pakiet ubezpieczeń samochodu powyżej 150 tys. zł może obejmować też następujące ubezpieczenia:

• ochrona zniżek – to gwarancja składana przez firmę ubezpieczeniową, że nawet gdyby doszło do szkody, to do celów ustalenia składki zostanie przyjęty bezszkodowy przebieg umowy ubezpieczenia;
• ubezpieczenie szyb i opon – to dwie dodatkowe polisy, z których można zlikwidować szkody w wymienionych elementach pojazdu, a tym samym uchronić się przed utratą zniżek w ubezpieczeniu AC;
• ubezpieczenie oklejenia pojazdu – to ochrona pojazdu powyżej 150 tys. zł może zainteresować przedsiębiorców, którzy zdecydują się na reklamę właśnie na karoserii zakupionego pojazdu;
• ubezpieczenie zapewniające pomoc prawną – to polisa, w ramach której można otrzymać znacznie szerszą pomoc (np. analizy prawne) niż w przypadku ubezpieczenia assistance;
• ubezpieczenie bagażu – ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za zniszczone czy uszkodzone rzeczy osobiste przewożone m.in. wewnątrz pojazdu, boksu dachowego czy skrzyni ładunkowej pick-upa.

Polisa o wartości powyżej 150 tys. zł – pakiet dealerski?

Rozglądasz się za autem nowym, czyli pochodzącym z salonu? Ubezpieczenie pojazdu powyżej 150 tys. zł (podobnie jak tańszego i droższego) możesz kupić bezpośrednio od dealera – to tzw. pakiet dealerski. Czym jest pakiet dealerski? To zestaw różnych ubezpieczeń stworzonych z myślą o nowym samochodzie – ochrona ma naprawdę szeroki zakres. Ale pakiet dealerski wcale nie musi być korzystniejszy niż samodzielnie skonstruowany pakiet polis. Przeciwnie – może być od niego dużo droższy. 

Jeżeli chcesz kupić ubezpieczenie samochodu osobowego powyżej 150 tys. zł, nie skreślaj z góry żadnej opcji. Dużo lepszym rozwiązaniem będzie porównanie ofert. Jednak zwróć uwagę nie tylko na cenę – niska składka będzie miała odzwierciedlenie w zakresie ochrony. Inaczej mówiąc, polisa może okazać się nieprzydatna – nie będzie zapewniała tego, co najważniejsze, czyli poczucia bezpieczeństwa.

Ubezpieczenie samochodu powyżej 150 tys. zł w kosztach – na jakich zasadach?

Kwota w wysokości przekraczającej 150 tys. zł jest czasami niedopuszczalna dla przedsiębiorców, którzy kupują auto osobowe. Dlaczego? Jeżeli wartość auta jest niższa niż 150 tys. zł, to przedsiębiorca może uwzględnić w kosztach choćby ubezpieczenie – OC, AC czy GAP. Gdy wartość handlowa auta przekracza wskazany limit, pojawiają się ograniczenia, o których trzeba pamiętać. Z perspektywy części przedsiębiorców zakup droższego auta po prostu się nie opłaca – trzeba będzie uwzględnić limity w zakresie ponoszonych wydatków eksploatacyjnych.

Ubezpieczenie samochodu powyżej 150 tys. zł w kosztach:

• składka OC może zostać uwzględniona w całości;
• składka ubezpieczeń dobrowolnych, np. AC, może być rozliczona z pewnym ograniczeniem.

Niekiedy przedsiębiorcy używają samochodu do celów mieszanych – w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej oraz prywatnie. Wówczas składkę ubezpieczenia również można zaliczyć do kosztów, ale zasady są bardziej restrykcyjne.

Źródła

• OWU AC Benefia, OWU AC Generali, OWU AC Proama
• Ustawa z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych
• Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

Michalina Miotk

W tematyce finansów i ubezpieczeń czuje się najpewniej. Ukończyła Uniwersytet Gdański. Dziennikarzem i autorem jest od 2010 roku. Pisze artykuły eksperckie dla największych portali w polskim Internecie. Humor poprawia jej dobra herbata i nastrojowa płyta.

Podobne wpisy

Zielona Karta – czym jest i gdzie jest potrzebna w 2023 roku? Jak zgłosić szkodę OC sprawcy? Przewodnik likwidacji szkód komunikacyjnych Szkoda parkingowa – jak się zachować? Ile kosztuje holowanie samochodu?