Jaki wpływ na ubezpieczenie OC ma użyczenie samochodu?

„Zgodzić się czy nie?” – często przed takim dylematem stają właściciele samochodu proszeni o pożyczenie pojazdów. Nie wszyscy jednak wiedzą, jakie konsekwencje poniosą, gdy to ich autem zostanie spowodowany wypadek oraz jak pod kątem prawnym wygląda użyczenie samochodu a ubezpieczenie OC.

Podczas użyczania samochodu większość właścicieli stara się przeprowadzić kalkulację ryzyka, choć nie wszyscy wiedzą, czym właściwie ryzykują. Ubezpieczony samochód nie oznacza bowiem, że właściciela auta ominą konsekwencje spowodowania kolizji czy wypadku przez kierowcę, któremu został on pożyczony.

Jak najlepiej użyczyć samochodu?

Umowa użyczenia samochodu może mieć dwie formy: ustną i pisemną.

• Forma pisemna jest bardziej szczegółowa i łatwiejsza do zweryfikowania, ale na ogół korzysta się z niej np. w przypadku użyczenia samochodu przez firmę jej pracownikowi. Wówczas dokładnie określa się Użyczającego oraz Biorącego (umowa zawiera m.in. imię i nazwisko, pesel, miejsce zamieszkania, numer dowodu tożsamości), a także przedmiot użyczenia (w przypadku samochodu wpisuje się markę, model, VIN, rok produkcji, numer rejestracyjny, moc i pojemność silnika itp.).

Oprócz tego określa się również termin użyczenia, sposób, w jaki auto może być użytkowane, a także prawa i obowiązki użyczającego oraz biorącego. Wszystko zakończone jest złożeniem podpisów przez obie strony.

Wzór umowy użyczenia samochodu .pdf – do pobrania

• Częstą formą umowy użyczenia samochodu jest jednak forma ustna. Trudno bowiem wyobrazić sobie sytuację, gdy np. syn lub córka pożycza od rodziców samochód, ale wcześniej rodzina zasiada do stołu i wypełnia dokumenty. Wówczas umowa użyczenia zawierana jest w mniej więcej w taki sposób:

– Mamo, tato, chcielibyśmy pojechać na weekend. Możemy pożyczyć samochód? – Tak, tylko bądźcie ostrożni. I taki krótki dialog również jest umową użyczenia.

Kto powinien wykupić polisę OC na użyczony samochód?

Podczas użyczania samochodu strony na ogół koncentrują się na wyglądzie pojazdu i bezpieczeństwie, ale mało kto zastanawia się, co w takiej sytuacji z polisą OC. Czy użyczony samochód jest ubezpieczony, czy też biorący musi zadbać o polisę we własnym zakresie?

Tu sytuacja jest prosta – polisa OC zawsze połączona jest z samochodem, a o obowiązkowe ubezpieczenie zawsze musi zadbać właściciel auta i lepiej, by o tym pamiętał (już jeden dzień bez ważnego OC może wiązać się z wysoką karą).

Porównaj oferty OC/AC

W tej sytuacji nie ma więc wątpliwości, że jeśli ktoś pożycza auto, to z reguły razem z polisą OC (wyjątek stanowi przypadek, w którym auto nie zostało ubezpieczone). A to oznacza, że w przypadku spowodowania kolizji lub wypadku przez biorącego (czyli osoby pożyczającej pojazd od kogoś), straty osoby poszkodowanej zostaną pokryte z ubezpieczenia OC użyczonego samochodu.

Przykład: 18-letni Michał pożyczył samochód od swojego taty. Na skrzyżowaniu młody kierowca nie zachował jednak ostrożności i uderzył w zderzak pojazdu pani Janiny. W tej sytuacji szkoda zostanie pokryta z polisy OC taty Michała, ponieważ to on jest właścicielem pojazdu, który spowodował szkodę.

Co więcej, biorący pojazd w użyczenie nie ma nawet możliwości ubezpieczenia samochodu, ponieważ firmy ubezpieczeniowe zawierają umowy ubezpieczenia OC tylko z prawnymi posiadaczami samochodów (zalicza się do nich także leasingobiorców oraz spadkobierców aut, nawet gdy sprawa spadkowa nie została zakończona). Wyjątkiem jest tylko sytuacja, gdy właściciel pojazdu upoważni kogoś do zakupu OC.

Kto odpowiada za szkodę, jeśli pożyczony samochód nie był ubezpieczony?

Co się jednak stanie, jeśli właściciel samochodu nie zadba o zakup polisy OC i osoba, która pożyczyła pojazd, spowoduje nim wypadek?

W takiej sytuacji odpowiedzialność za szkodę ponosi zarówno właściciel, jak i kierowca samochodu. Wprawdzie odszkodowanie dla poszkodowanych wypłaca Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, ale później będzie on ubiegać się o zwrot (tzw. regres) poniesionych kosztów.

Fundusz ma prawo wezwać do zwrotu wypłaconego odszkodowania zarówno właściciela, jak i kierującego nieubezpieczonym pojazdem.

Oblicz składkę OC/AC dla użyczanego samochodu

Kiedy kierowca użyczonego i ubezpieczonego samochodu musi zapłacić za szkodę?

Istnieje sytuacja, gdy odpowiedzialność finansową za spowodowanie kolizji czy wypadku ponosi kierowca, który pożyczył samochód od kogoś. Co istotne – nie ma wówczas znaczenia fakt, że pojazd został ubezpieczony. Dochodzi do niej, gdy:

• kierowca był pod wpływem alkoholu, środków odurzających,
• sprawca zbiegł z miejsca wypadku,
• kierowca nie posiadał uprawnień do prowadzenia pojazdu.

Co prawda ubezpieczyciel zapłaci za straty z polisy OC, ale zgodnie z prawem będzie wymagał od sprawcy pokrycia kosztu wypłaconego odszkodowania.

Kto traci zniżki z OC po szkodzie użyczonym samochodem?

Najważniejsza kwestia, o której musisz pamiętać jest taka, że jeśli osoba, której użyczyłeś swój pojazd spowoduje wypadek lub kolizję, to straty poszkodowanego zostaną pokryte z Twojej polisy i to Ty stracisz część zniżek (ok. 10-20 proc.), co z kolei oznacza, że za kolejne OC zapłacisz więcej (na ogół o kilkaset złotych).

Przykład: Wróćmy do Michała. Szkoda wyrządzona pani Janinie zostanie pokryta z OC właściciela pojazdu, którym jechał Michał, czyli z OC jego taty. A to oznacza, że tata pana Michała straci część zniżek i za kolejną polisę będzie musiał zapłacić więcej.

Czy trzeba zgłosić dodatkowego kierowcę do OC?

W polskich domach sytuacja na ogół wygląda tak, że właścicielami pojazdu są rodzice (lub jedno z nich), którzy na co dzień użyczają samochodu dziecku, ale nie informują o tym ubezpieczyciela podczas zawierania polisy OC. Należy jednak pamiętać, że jeśli młody i niedoświadczony kierowca spowoduje kolizję lub wypadek drogowy, to ubezpieczyciel może dokonać rekalkulacji składki OC.

Istnieje również inne rozwiązanie, a mianowicie dopisanie dziecka jako współwłaściciela lub dodatkowego kierowcę pojazdu. W takiej sytuacji syn lub córka może swobodnie korzystać z auta, a dodatkowo – w przypadku współwłasności – zbiera zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy. To bardzo ważne dla młodej osoby, ponieważ bez zniżek cena polisy dla niedoświadczonego kierowcy jest bardzo wysoka (dotyczy to przede wszystkim osób do 26. roku).

Minusem takiego rozwiązania jest jednak fakt, że za polisę samochodu, którego współwłaścicielem/dodatkowym kierowca jest młody i niedoświadczony kierowca, trzeba zapłacić więcej niż w sytuacji, gdy właścicielem pojazdu jest wyłącznie doświadczony kierowca, który posiada zniżki.

Sprawdź, ile kosztuje OC na samochód z młodym współwłaścicielem

Stefania Stuglik

Od 2012 roku związana z sektorem ubezpieczeń. Doświadczenie zawodowe zdobywała pracując w dziale obsługi klienta. Ma na swoim koncie kilkaset sprzedanych polis komunikacyjnych. Prywatnie niepoprawna optymistka, zakochana w górach i literaturze pięknej.

Podobne wpisy

Zniżki za ubezpieczenie OC – jak są przyznawane i jak można je stracić? Jak zgłosić szkodę OC sprawcy? Przewodnik likwidacji szkód komunikacyjnych Sprawdzanie OC – w jaki sposób sprawdzić ważność polisy samochodu? Zakres terytorialny ubezpieczenia – gdzie działa polisa?