Podwójne OC – z czego wynika i jak uniknąć kłopotów?

zawarcie umowy oc

Znalazłeś tańsze ubezpieczenie OC w innej niż dotychczasowa firmie? Nie zapomnij wypowiedzieć aktualnej umowy, bo inaczej zapłacisz za dwie polisy. Podpowiadamy skąd bierze się problem podwójnego OC i jak go rozwiązać.

Do podwójnego ubezpieczenia OC pojazdu dochodzi najczęściej w wyniku automatycznego odnowienia dotychczasowej umowy. Jeśli nie wypowiemy kupionej przez nas całorocznej polisy OC, zostanie ona automatycznie przedłużona na kolejny okres 12 miesięcy. Inną przyczyną podwójnego OC może być brak wypowiedzenia polisy zbywcy.

Czym jest podwójne ubezpieczenie i kiedy do niego dochodzi?

Podwójne ubezpieczenie występuje wtedy, gdy ten sam pojazd ma dwie ważne polisy OC. Z takim problemem możesz się spotkać, gdy:

  • Wykupisz ubezpieczenie OC w firmie ubezpieczeniowej i nie wypowiesz poprzedniej polisy – najpóźniej w ostatnim dniu jej obowiązywania.
  • Kupisz używany samochód i ubezpieczysz go w innej firmie, zapominając o wypowiedzeniu OC zbywcy. Jeżeli poprzedni właściciel kupił polisę na raty, będziesz zobligowany do opłacenia zaległej składki za okres od zakupu auta aż do wypowiedzenia umowy lub jeśli to nie nastąpi, to do końca okresu ochrony.
  • List z wypowiedzeniem OC lub wiadomość elektroniczna nie dotarły do firmy ubezpieczeniowej – wówczas jednak wystarczy, że wyjaśnisz nieporozumienie i przedstawisz potwierdzenie wypowiedzenia polisy.
  • Dokument wypowiedzenia OC nie posiada kompletnych informacji, np. własnoręcznego podpisu.

W każdej z powyższych sytuacji może dojść do podwójnego ubezpieczenia, które jest szczególnie niekorzystne dla właściciela samochodu. Powodem jest konieczność opłacenia dwóch składek OC.

baner Kalkulator-oc-ac.auto.pl

Jak uniknąć podwójnego ubezpieczenia, kupując używany samochód?

Czy po zakupie używanego pojazdu trzeba kupić OC? Zazwyczaj nie od razu. Gdy kupujesz samochód, przechodzą na Ciebie wszystkie obowiązki związane z posiadaniem pojazdu, w tym obowiązek jego ubezpieczenia. Wskazuje na to art. 31 pkt 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Masz zatem dwie możliwości – możesz:

  • Kontynuować ubezpieczenie OC poprzedniego właściciela auta – pamiętaj jednak, że taka umowa nie odnowi się automatycznie

Jeśli korzystasz z OC zbywcy, to powinieneś samodzielnie zakupić nową polisę na kolejny rok. Zrób to przed wygaśnięciem obecnej umowy. Dzięki temu zostanie zachowana ciągłość ubezpieczenia samochodu. Za brak spełnienia tego obowiązku w 2022 roku grozi kara w wysokości do 6020 zł – przypomina Stefania Stuglik, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

  • Wypowiedzieć umowę i znaleźć polisę na cały roknajtańsze OC znajdziesz za pośrednictwem naszego kalkulatora OC/AC.

Oblicz składkę OC/AC

Czy trzeba wypowiedzieć umowę ubezpieczenia samochodu?

Jeżeli otrzymasz OC od zbywcy i nie chcesz z niego korzystać (bo np. musisz opłacić kolejne raty lub towarzystwo dokonało niekorzystnej dla Ciebie rekalkulacji składki), powinieneś wypowiedzieć umowę i zawrzeć nową w innym towarzystwie. Najlepiej, gdy zrobisz to w dniu zakupu auta. Wtedy ubezpieczyciel zbywcy nie będzie mógł żądać od Ciebie dopłaty do składki.

Wypowiadasz OC zbywcy pojazdu? Dopilnuj, aby pomiędzy umowami (OC zbywcy i nową polisą) nie było ani jednego dnia przerwy. W przeciwnym razie będziesz musiał zapłacić karę finansową. W 2022 r. opłata za brak OC przez jeden dzień wynosi 1200 zł.

Przykład: Pan Marek to młody kierowca, który kupił używany, ubezpieczony samochód. Po kontakcie z firmą ubezpieczeniową mężczyzna otrzymał informację, że musi dopłacić ponad 1000 zł za zaledwie 4 miesiące ochrony ubezpieczeniowej. Z tego względu zdecydował się wypowiedzieć umowę, ale polisę kupił dopiero miesiąc później. Ponieważ doszło do przerwy w ubezpieczeniu samochodu, teraz musi zapłacić 6020 zł kary.

Jak uniknąć podwójnego OC po automatycznym wznowieniu umowy?

Zgodnie z przepisami, niewypowiedziane całoroczne OC (za wyjątkiem polisy zbywcy) wznawia się na kolejny rok. Jest to korzystne, bo uniemożliwia pojawienie się przerwy w ubezpieczeniu – jednak tylko wtedy, gdy kierowca zapomni o końcu umowy i nie zmieni ubezpieczyciela.

Znalazłeś korzystną propozycję ubezpieczenia na kolejny rok w innej niż dotychczasowa firmie i postanowiłeś kupić tam polisę? Powinieneś złożyć wypowiedzenie obecnej umowy i to najpóźniej na dzień przed jej zakończeniem. Jeżeli tego nie zrobisz, OC wznowi się automatycznie i staniesz się posiadaczem dwóch aktywnych polis. Co istotne – każdy z ubezpieczycieli będzie wymagał od Ciebie zapłaty składki.

Przykład: Pani Anna kupiła polisę na rok dla Hondy Civic z 2014 r. Na miesiąc przed końcem okresu ubezpieczenia otrzymała ona od firmy ubezpieczeniowej propozycję składki na kolejny rok. Ponieważ oferta nie wydała jej się korzystna, zdecydowała się poszukać i kupić polisę OC przez kalkulator OC. Kobieta zdziwiła się, kiedy tydzień po upływie okresu wcześniejszego ubezpieczenia otrzymała wezwanie do zapłaty od poprzedniego ubezpieczyciela. Okazało się, że ma podwójne ubezpieczenie OC.

Jak postępować, gdy masz podwójne ubezpieczenie OC?

Sposób postępowania zależy od tego, jak doszło do sytuacji, że pojazd ma podwójne ubezpieczenie OC.

Kup OC już od 280 zł!

Bez wychodzenia z domu
  • Ceny oc w 5 minut
  • Porównaj oferty 14 towarzystw
  • Pomoc 200 agentów
Przejdź do porównywarki

Jeżeli podwójne ubezpieczenie OC jest skutkiem zakupu używanego samochodu, musisz jedynie wypowiedzieć umowę zawartą przez poprzedniego właściciela. Im szybciej to zrobisz, tym lepiej. Gdyby okazało się, że polisa nie jest opłacona, bo wcześniejszy właściciel kupił OC na raty, będziesz musiał uregulować zaległą płatność. Pamiętaj też, że firma ubezpieczeniowa ma prawo dokonać rekalkulacji składki i wystawić na Twoje dane wezwanie do dopłaty.

Przykład: Podczas transakcji zakupu samochodu sprzedawca poinformował panią Joannę (nabywcę), że nie opłacił automatycznie wznowionej polisy OC. Kobieta tego samego dnia zawarła umowę w innej firmie, błędnie wychodząc z założenia, że nieopłacone OC zbywcy auta jest nieważne. Po kilku miesiącach pani Joanna otrzymała wezwanie do zapłaty składki OC od ubezpieczyciela zbywcy. Od razu złożyła wypowiedzenie, jednak za okres korzystania z ochrony (od dnia zakupu auta do dnia wypowiedzenia) musiała zapłacić zaległą składkę.

Podwójne ubezpieczenie OC może mieć miejsce także po automatycznym wznowieniu polisy. Jak wówczas postępować? Możesz wypowiedzieć umowę OC wznowioną automatycznie w dowolnym momencie, jednak za czas korzystania z ochrony pojazdu powinieneś opłacić składkę – nawet wówczas, gdy w tym samym czasie posiadałeś inne OC.

Przykład: Pan Wiesław kupił OC na swój samochód u innego ubezpieczyciela niż w ubiegłym roku. Mężczyzna nie złożył jednak wypowiedzenia poprzedniej polisy. Założył, że gdy zignoruje propozycję odnowienia OC i nie opłaci polisy, umowa będzie nieważna. Po pewnym czasie otrzymał jednak wezwanie do zapłaty składki polisy wznowionej automatycznie. Pan Wiesław złożył jej wypowiedzenie, ale musiał wnieść opłatę za czas od wznowienia polisy do dnia wypowiedzenia.

Podwójne OC – jak powinno wyglądać wypowiedzenie OC?

Wypowiedzieć możesz zarówno umowę OC zawartą przez poprzedniego właściciela samochodu, jak i swoją starą umowę. Wypowiedzenie należy złożyć na piśmie. Można zrobić to na kilka sposobów:

  • Wysłać list pocztą na adres ubezpieczyciela (liczy się data nadania)
  • Wysłać skan mailem do ubezpieczyciela (liczy się data wysłania)
  • Złożyć pismo osobiście w placówce ubezpieczyciela (liczy się data przyjęcia)

Niezbędne informacje, jakie należy zawrzeć w treści wypowiedzenia, to:

  • Data i miejsce przygotowania pisma
  • Nazwa ubezpieczyciela, do którego kierujesz pismo
  • Marka i model pojazdu
  • Numer rejestracyjny pojazdu
  • Imię i nazwisko właściciela samochodu
  • Adres właściciela samochodu
  • Artykuł ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych (podstawa prawna wypowiedzenia)

Przygotowane wypowiedzenie musisz opatrzyć własnoręcznym podpisem. Jeżeli nie chcesz samodzielnie tworzyć pisma, skorzystać ze wzorów dostępnych na stronach internetowych firm ubezpieczeniowych.

Na jaką podstawę prawną powinieneś się powołać, pisząc wypowiedzenie OC? To zależy od powodu, dla którego wypowiadasz obowiązkowe ubezpieczenie. Właściwy będzie:

  • Art. 28 – jeżeli wypowiadasz umowę OC, którą zawarłeś rok wcześniej, a obecnie zamierzasz kupić polisę u innego ubezpieczyciela. Ważne, aby wypowiedzenie złożyć najpóźniej dzień przed zakończeniem aktualnej umowy.
  • Art. 28a – gdy wypowiadasz polisę, która wznowiła się automatycznie (i zawarłeś nową umowę OC u innego ubezpieczyciela na ten sam okres). Polisę można wypowiedzieć w dowolnym momencie, jednak za czas od wznowienia OC do złożenia wypowiedzenia należy opłacić składkę.
  • Art. 31 – jeżeli wypowiadasz polisę zbywcy. Możesz zrobić to w każdej chwili od momentu zakupu auta. Pamiętaj, aby tego samego dnia kupić nowe OC, tak aby nie powstała przerwa w ubezpieczeniu.

Czy można mieć podwójne ubezpieczenie w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym?

Podwójne ubezpieczenie OC w jednej firmie ubezpieczeniowej jest rzadziej spotykane niż dwa ubezpieczenia OC u dwóch ubezpieczycieli – jest też mniej kłopotliwe. Do podwójnego ubezpieczenia OC w jednej firmie może dojść, gdy:

  • Nowy właściciel samochodu wykupi polisę w tym samym towarzystwie co zbywca pojazdu
  • Posiadacz samochodu kupi OC przez internet na kolejny rok w tej samej firmie co dotychczasowa – zostanie zawarta nowa umowa i równocześnie zadziała automatycznie odnowienie OC

Przykład: Pani Marta, nabywając samochód, była przekonana, że auto nie jest ubezpieczone. Z tego względu w dniu zakupu pojazdu kupiła polisę w firmie Aviva. Po kilku dniach dowiedziała się, że zbywca auta ma aktywną polisę w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym.

W takich sytuacjach kierowcy stoją jednak na wygranej pozycji. Wystarczy bowiem uregulować opłatę z tytułu tylko jednej umowy – ubezpieczyciel nie może żądać zapłaty podwójnej składki.

Podwójne ubezpieczenie OC a wypłata odszkodowania – który ubezpieczyciel zapłaci za szkodę?

Podwójne ubezpieczenie OC to często spotykany problem. Zdarzyło Ci się mieć podwójne ubezpieczenie i w tym okresie spowodować kolizję? Możesz zastanawiać się, która firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana do wypłaty odszkodowania z OC. Na ten temat kilka lat temu wypowiedział się Sąd Najwyższy (sygn. akt III CZP 11/16, III CZP 16/16).

Sąd Najwyższy uznał, że w tej sytuacji odpowiedzialność za wypłatę odszkodowania poszkodowanemu rozkłada się między ubezpieczycielami. Firma, która wypłaciła odszkodowanie, ma prawo domagać się od drugiego ubezpieczyciela refundacji połowy kwoty. Nie ma zatem znaczenia, którą firmę ubezpieczeniową wskażesz we wspólnym oświadczeniu o zdarzeniu drogowym.

Powyższe stanowisko Sądu Najwyższego jest też korzystne dla poszkodowanych. Gdyby odszkodowanie miał wypłacić tylko jeden ubezpieczyciel, to mogłoby to prowadzić do nieterminowych wypłat świadczeń dla poszkodowanych – każda firma mogłaby się ociągać z likwidacją szkody i liczyć na to, że odszkodowanie wypłaci drugi ubezpieczyciel.

Oblicz składkę OC/AC

Podsumowanie

  1. Jeżeli chcemy zmienić ubezpieczyciela OC, musimy pamiętać o wypowiedzeniu umowy w dotychczasowym towarzystwie, najpóźniej dzień przed końcem ochrony.
  2. Za datę złożenia wypowiedzenia OC przyjmuje się dzień nadania listu poleconego, wysłania elektronicznego dokumentu do towarzystwa (jeżeli jest taka możliwość) lub złożenia pisma u agenta współpracującego z ubezpieczycielem.
  3. Jeżeli nie chcemy kontynuować polisy zbywcy, powinniśmy złożyć pisemną rezygnację z OC. Mamy na to czas do końca trwania umowy.
  4. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo do egzekwowania od nas opłaty za okres korzystania z ochrony OC zarówno w przypadku automatycznie wznowionej umowy jak i braku wypowiedzenia OC otrzymanego od poprzedniego właściciela auta.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy mogą być dwa ubezpieczenia OC w tej samej firmie?

    Podwójne ubezpieczenie w tej samej firmie ubezpieczeniowej nie zdarza się często, ale jest możliwe. Jeżeli taka sytuacja przytrafiła się Tobie, nie musisz się martwić – nie będziesz musiał płacić dwóch składek OC. Chronią Cię przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, zgodnie z którymi ubezpieczyciel może pobrać od Ciebie tylko jedną składkę.

  2. Jak cofnąć ubezpieczenie za auto?

    Jeżeli Twoim problemem jest podwójne OC, to wystarczy, że wypowiesz umowę, która automatycznie się przedłużyła. Wypowiedzenie możesz wysłać za pośrednictwem poczty lub firmy kurierskiej. W momencie zawarcia umowy OC firma ubezpieczeniowa mogła założyć Ci indywidualne konto klienta, do którego możesz mieć dostęp przez internet. Wówczas ubezpieczenie możesz wypowiedzieć również online.

  3. Kiedy podwójne ubezpieczenie OC nie wystąpi?

    Podwójne ubezpieczenie nie wystąpi, gdy przejmiesz OC po poprzednim właścicielu auta. Dzieje się tak dlatego, że taka polisa – o czym kierowcy często zapominają – wygasa i nie odnawia się na kolejny okres. Aby zadbać o ciągłość ubezpieczenia, odpowiednio wcześniej powinieneś zapoznać się z ofertami ubezpieczycieli. Pomocny jest w tym nasz kalkulator OC/AC.

  4. Co robić, jeżeli wypowiedziałem umowę, ale ubezpieczyciel żąda zapłaty składki?

    Może się zdarzyć, że wysłałeś do ubezpieczyciela wypowiedzenie, ale mimo to dostałeś wezwanie do zapłaty składki OC na kolejny rok. Powody mogą być różne – dokument mógł nie dotrzeć do firmy ubezpieczeniowej lub dyspozycja nie została wprowadzona przez jej pracownika do systemu elektronicznego. Jeżeli masz potwierdzenie nadania przesyłki, wystarczy, że skontaktujesz się z ubezpieczycielem. To powinno rozwiązać problem.

  5. Czy po przejęciu polisy poprzedniego właściciela auta muszę płacić składkę OC?

    To zależy. Jeżeli składka została opłacona w całości, to firma ubezpieczeniowa może żądać od Ciebie jedynie dopłaty w ramach rekalkulacji. Stanie się tak, jeżeli jesteś młodym kierowcą lub w przeszłości spowodowałeś kolizje lub wypadki. Gdy poprzedni właściciel auta rozłożył płatność za ubezpieczenie OC w czasie, to będziesz musiał opłacić kolejne raty. W drugim przypadku korzystniejszy może okazać się zakup OC na cały rok.

Stefania Stuglik
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments