Podwójne ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych – jak uniknąć kłopotów?

Podwójne ubezpieczenie OC to sytuacja, w której jeden pojazd ma dwie równoległe polisy OC, zawarte na ten sam okres. Jako że podwójne ubezpieczenie nie chroni dodatkowo, a jest zbędnym wydatkiem dla właściciela pojazdu, warto wiedzieć, jak go unikać, a gdy się przydarzy – co zrobić, aby wypowiedzieć zgodnie z prawem jedną z umów.

Czym jest podwójne ubezpieczenie i kiedy do niego dochodzi?

Podwójne ubezpieczenie występuje wtedy, gdy ten sam pojazd ma dwie ważne polisy OC. Z takim problemem możesz się spotkać, gdy:

• wykupisz ubezpieczenie OC w nowej firmie ubezpieczeniowej i nie wypowiesz umowy zawartej przez Ciebie w poprzednim roku na 12 miesięcy (najpóźniej w ostatnim dniu jej obowiązywania),
• kupisz używany samochód i ubezpieczysz go w innej firmie, zapominając o wypowiedzeniu OC zbywcy,
• zawrzesz równocześnie dwie umowy OC na ten sam okres, na przykład w różnych sposób, choćby u agenta w placówce i przed internet,
• złożyłeś wypowiedzenie, ale nie dotarło do firmy ubezpieczeniowej,
• złożyłeś wypowiedzenie bez niezbędnych danych – zwykle jest to własnoręczny podpis lub brak jakichś istotnych informacji identyfikacyjnych.

W każdej z powyższych sytuacji może dojść do podwójnego ubezpieczenia, które jest szczególnie niekorzystne dla posiadaczy pojazdów mechanicznych. Powodem jest konieczność opłacenia dwóch składek OC.

Wypowiedź eksperta

Podwójne ubezpieczenie OC nie chroni dwa razy lepiej. Polisa OC jest regulowana ustawowo, jeśli chodzi o zakres ochrony czy sumy gwarancyjne. Oznacza to, że każda jest taka sama, a wypłat z podwójnego ubezpieczenia nie da się sumować. Odszkodowanie z OC ma zapewnić świadczenie, które zrekompensują poszkodowanemu poniesione straty, a nie doprowadzą do jego wzbogacenia. Podwójne OC nie jest więc korzystne dla nikogo – ani sprawcy ani poszkodowanego.

Stefania Stuglik, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Automatyczne przedłużanie polisy a podwójne OC

Najczęściej za pojawienie się podwójnego ubezpieczenia OC odpowiedzialny jest mechanizm automatycznego przedłużenia OC. Ma on chronić przed przerwaniem ciągłości ubezpieczenia OC – jest to polisa obowiązkowa, za której brak Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nakłada kary. Automatycznemu przedłużeniu podlega każda polisa, która spełnia wszystkie wymagania:

• została zawarta przez właściciela pojazdu na rok, a w jego trakcie nie nastąpiła zmiana własności auta,
• została w całości opłacona (czy to jednorazowo, czy ratalnie).

Do automatycznego przedłużenia polisy nie dochodzi, gdy:

• kupiłeś auto i korzystasz z OC zbywcy,
• posiadałeś dotychczas ubezpieczenie krótkoterminowe,
• wyrejestrujesz pojazd i zgłosisz ten fakt ubezpieczycielowi,
• złożysz wypowiedzenie umowy,
• nie opłacisz rocznej polisy OC na czas (dotyczy to zwłaszcza polis z płatnością ratalną).

We wszystkich tych przypadkach ochrona ubezpieczeniowa wygasa wraz z dniem wskazanym na umowie OC.

Czy podwójne OC można wypowiedzieć?

Zwykle podwójne OC można wypowiedzieć w trzech sytuacjach:

• gdy jest to umowa automatycznie przedłużona,
• gdy jedną z umów jest OC zbywcy,
• gdy jedną z umów kupiłeś przez internet lub telefon (na odległość) – tutaj masz jednak tylko 30 dni od daty zawarcia umowy na odstąpienie od niej.

Kiedy nie można wypowiedzieć podwójnego OC?

Podwójnego OC pojazdu nie możesz wypowiedzieć, gdy każda z polis OC jest zawarta na inny okres ochronny – wtedy nie pokrywają się one całkowicie. Co więcej, niemożliwe jest wypowiedzenie umów zawartych przez internet, jeśli minęło od nich więcej niż 30 dni. Zgodnie z prawem nie przysługuje Ci wówczas możliwość odstąpienia od umowy ubezpieczenia.

Jak wypowiedzieć podwójne OC?

Aby wypowiedzieć podwójne OC, musisz sporządzić odpowiednie pismo, które następnie przekażesz towarzystwu ubezpieczeniowemu we wskazany przez nie sposób. Zwykle wypowiedzenie można:

• wysłać tradycyjną drogą pocztową,
• przesłać na adres e-mail,
• załączyć poprzez formularz internetowy,
• złożyć osobiście na ręce agenta ubezpieczeniowego lub przedstawiciela firmy ubezpieczeniowej.

Dokument wypowiedzenia możesz uzupełnić na podstawie wzoru, którym dysponuje każda firma ubezpieczeniowa (często również w formie formularzu on-line) albo sporządzić samodzielnie. Oto informacje, które musisz zawrzeć w wypowiedzeniu umowy OC:

• data i miejsce przygotowania pisma,
• nazwa ubezpieczyciela, do którego kierujesz pismo,
• pełne dane właściciela pojazdu wraz z danymi kontaktowymi,
• marka i model pojazdu,
• numer rejestracyjny pojazdu,
• numer polisy OC wraz z okresem ubezpieczenia,
• artykuł ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych (podstawa prawna wypowiedzenia).

Jaką podstawę prawną podać w wypowiedzeniu OC?

To, na jaką podstawę prawną powołasz się w wypowiedzeniu OC, zależy od powodu, dla którego wypowiadasz obowiązkowe ubezpieczenie. Masz do wyboru trzy opcje:

• Art. 28 – jeżeli wypowiadasz umowę OC, którą zawarłeś rok wcześniej, a teraz zamierzasz kupić polisę u innego ubezpieczyciela. Ważne, aby wypowiedzenie złożyć najpóźniej dzień przed zakończeniem aktualnej umowy.
• Art. 28a – gdy wypowiadasz polisę, która wznowiła się automatycznie (i zawarłeś nową umowę OC u innego ubezpieczyciela na ten sam okres). Polisę można wypowiedzieć w dowolnym momencie.
• Art. 31 – jeżeli wypowiadasz polisę zbywcy. Możesz zrobić to w każdej chwili od momentu zakupu auta. Pamiętaj, aby tego samego dnia kupić nowe OC, tak aby nie powstała przerwa w ubezpieczeniu.

Czy za podwójne OC trzeba płacić?

Musisz zapłacić za każdą polisę OC, którą zawarłeś, a dokładniej za okres, przez który auto było objęte ochroną. Jeśli jedną z umów OC wypowiadasz, płacisz dokładnie za okres od momentu zawarcia umowy do momentu dnia wypowiedzenia. Towarzystwo ubezpieczeniowe może domagać się opłaty za taki okres. Jeśli jej nie uiścisz, może wykorzystać różne środki, aby ściągnąć z Ciebie należność, łącznie w końcu z egzekucją komorniczą.

Czy można mieć podwójne ubezpieczenie w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym?

Z zasady obecnie posiadanie podwójnego OC w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym jest praktycznie niemożliwe. Wszystko za sprawą systemów, które sprawdzają, czy dany klient jest objęty ochroną ubezpieczeniową. Jednocześnie może się to zdarzyć na przykład przez błąd systemu, jego awarię czy błąd ludzki przy wprowadzaniu danych. W takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe nie może oczekiwać opłacenia dwóch polis naraz, bo wina leży po jego stronie.

Podwójne ubezpieczenie OC a wypłata odszkodowania – który ubezpieczyciel zapłaci za szkodę?

W razie szkody spowodowanej przez kierowcę z podwójnym OC odpowiedzialność za wypłatę odszkodowania poszkodowanemu rozkłada się między ubezpieczycielami. Na ten temat kilka lat temu wypowiedział się Sąd Najwyższy (sygn. akt III CZP 11/16, III CZP 16/16). Uznał on, że firma, która wypłaciła odszkodowanie, ma prawo domagać się od drugiego ubezpieczyciela refundacji połowy kwoty. Nie ma zatem znaczenia, którą firmę ubezpieczeniową wskażesz we wspólnym oświadczeniu o zdarzeniu drogowym.

Powyższe stanowisko Sądu Najwyższego jest też korzystne dla poszkodowanych. Gdyby odszkodowanie miał wypłacić tylko jeden ubezpieczyciel, to mogłoby to prowadzić do nieterminowych wypłat świadczeń dla poszkodowanych – każda firma mogłaby się ociągać z likwidacją szkody i liczyć na to, że odszkodowanie wypłaci drugi ubezpieczyciel.

Podobne wpisy

Ubezpieczenie samochodu zabytkowego – gdzie i za ile? Ubezpieczenie OCP – czym jest i co obejmuje? Ubezpieczenie samochodu elektrycznego – ile kosztuje? Prawo jazdy A, A1, A2 i AM – czym się różnią i do czego uprawniają?