14.06
2022
Twoje dziecko właśnie odebrało prawo jazdy i masz zamiar pożyczać mu samochód? Zanim wręczysz córce lub synowi kluczyki do swojego auta, czekają Cię formalności. Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC jest kosztowne, bo ubezpieczyciel upomni się o dopłatę. Na jakiej podstawie? Jak dokonać zgłoszenia dziecka do OC i z czym to się wiąże?
W pożyczaniu samochodu dziecku nie ma niczego złego – to częsta praktyka. Korzystając z pojazdu rodzica, świeżo upieczony kierowca nie musi od razu kupować pierwszego auta. Dodatkowo – pod okiem rodzica – może nabierać doświadczenia. Fakt korzystania z pojazdu przez dziecko trzeba jednak zgłosić ubezpieczycielowi. Ma to związek z ryzykiem ubezpieczeniowym. Przy jego ocenie bierze się pod uwagę to, kto prowadzi pojazd. Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC wyjdzie na jaw, gdy spowoduje on np. kolizję.
Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC – kiedy ma to miejsce?
Właściciele samochodów doskonale wiedzą, że co roku muszą kupić ubezpieczenie OC, aby nie narazić się na wysoką karę finansową. To właśnie wówczas odpowiadają oni na pytania agenta lub samodzielnie wypełniają formularz poprzez kalkulator OC. Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC zdarza się sporadycznie – powodem jest wyraźne pytanie o to, czy pojazdem będzie kierowała osoba posiadająca prawo jazdy krócej niż 3 lata, padające podczas zakupu polisy.
Dużo częściej niezgłoszenie młodego kierowcy do OC ma miejsce już w trakcie ochrony ubezpieczeniowej. Nie wszyscy pamiętają o obowiązkach, jakie wynikają z zawarcia umowy OC. Tymczasem firma ubezpieczeniowa powinna zostać poinformowana m.in. o różnych zdarzeniach – na ich liście znajdują się:
- Sprzedaż samochodu
- Złomowanie pojazdu
- Czasowe wycofanie pojazdu z ruchu
- Przekroczenie zadeklarowanej liczby kilometrów
- Pojawienie się dodatkowego kierowcy
Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC w opisanej sytuacji najczęściej nie jest spowodowane wyrachowaniem, ale brakiem wiedzy. Większość kierowców ma świadomość tego, że polisa OC jest przypisana do auta i wychodzi z założenia, że ubezpieczycielowi jest bez różnicy, kto siada za jego kierownicą. Tymczasem jest zupełnie inaczej.
Aby wyliczyć składkę ubezpieczeniową, firmy ubezpieczeniowe potrzebują szeregu informacji. To właśnie te dane wpływają na szacowane ryzyko ubezpieczeniowe. Tymczasem młodzi i niedoświadczeni kierowcy są uznawani za osoby zwiększonego ryzyka.
Kierowca zwiększonego ryzyka to sformułowanie nieprecyzyjne – każdy ubezpieczyciel stosuje inne kryteria. Kluczowe są jednak dwa czynniki – posiadanie prawa jazdy od niedawna i brak doświadczenia w prowadzeniu pojazdów mechanicznych.
Ile kosztuje pożyczanie samochodu synowi lub córce?
Zgłoszenie dziecka do OC wiąże się z dopłatą do składki. Ile dodatkowo kosztuje ochrona ubezpieczeniowa dla młodego, niedoświadczonego kierowcy? To kwestia indywidualna – najlepiej wskazać ją na przykładzie.
Przykład: Pani Alina użycza swój pojazd synowi – 19-letniemu Bartkowi, który właśnie odebrał prawo jazdy. Samochód, z którego wspólnie korzystają, to Citroen C3 Picasso z 2016 r. (benzyna, poj. silnika 1398 cm3). Właścicielka – mimo wartości samochodu – zdecydowała się wyłącznie na OC.
Najtańsza oferta OC przedstawiona właścicielce Citroena C3 Picasso
| Beesafe | OC |
Kup OC już od 280 zł!
- Ceny oc w 5 minut
- Porównaj oferty 14 towarzystw
- Pomoc 200 agentów
Najtańsza oferta OC przedstawiona właścicielce Citroena C3 Picasso po zgłoszeniu syna jako dodatkowego kierowcy
| Benefia | OC |
W tym przykładzie dopłata wynosi prawie 100 zł. Dlaczego zgłoszenie młodego kierowcy jest równoznaczne ze wzrostem składki OC? Powodem jest wspomniane już ryzyko – młodzi kierowcy są bardziej skorzy do ryzykownych zachowań na drodze, co z kolei często kończy się stłuczką parkingową, kolizją lub wypadkiem. Właśnie dlatego firmy ubezpieczeniowe są tak wyczulone na niezgłoszenie młodego kierowcy do OC.
„Dopłata” za młodego kierowcę w wysokości 100 zł to jednak niewiele w porównaniu do sytuacji, w której syn odkupiłby samochód od matki i chciałby go ubezpieczyć na swoje dane. Brak historii ubezpieczeniowej w połączeniu z młodym wiekiem i brakiem doświadczenia to prosty przepis na składkę OC w wysokości kilku tysięcy złotych.
| Benefia | OC ASS NNW |
Mimo że w podanej cenie uwzględnione są jeszcze ubezpieczenia assistance i NNW, to różnica w wysokości składki jest kolosalna. Co więcej, nie jest to przypadek skrajny – młodzi kierowcy naprawdę płacą o wiele więcej.
Jak zgłosić młodego kierowcę do ubezpieczenia OC?
Skoro niezgłoszenie młodego kierowcy do OC wiąże się z konsekwencjami finansowymi, a kwota dopłaty może być znaczna, to pozostaje jeszcze kwestia tego, jak zgłosić młodego kierowcę do OC. Trzeba to zrobić:
- Przy zakupie ubezpieczenia – wówczas wystarczy zgłosić młodego kierowcę, podając jego wiek i datę uzyskania przez niego uprawnień. Podania tych informacji wymagamy w naszym kalkulatorze.
- Gdy młody kierowca zacznie korzystać z pojazdu – ubezpieczyciela można poinformować o tym fakcie przez telefon lub wysyłając wiadomość na adres e-mail.
Jakie są konsekwencje niezgłoszenia młodego kierowcy do OC?
Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC czy brak aktualizacji danych w trakcie korzystania z ubezpieczenia OC oznacza dla właściciela samochodu określone konsekwencje. O jakich skutkach mowa?
Jeżeli dojdzie do kolizji czy wypadku i ubezpieczyciel ustali, że za kierownicą pojazdu zasiadał młody kierowca, firma ubezpieczeniowa szybko dokona rekalkulacji składki i upomni się o dopłatę. To prawo firmy ubezpieczeniowej wynika wprost z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych – w art. 8a ust. 1 można przeczytać:
Jeżeli ubezpieczający nie podał zakładowi ubezpieczeń znanych sobie okoliczności, o które zakład ubezpieczeń zapytywał przed zawarciem umowy ubezpieczenia obowiązkowego i które pociągają za sobą istotną zmianę prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego, zakład ubezpieczeń ma prawo żądać odpowiedniej zmiany wysokości składki ubezpieczeniowej z uwzględnieniem zwiększenia prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego wskutek okoliczności niepodanych do jego wiadomości.
Wysokość dopłaty może być różna – czasem (jak w przykładzie) będzie to 100 zł, w innym przypadku kwota może zbliżyć się nawet do 1000 zł. Do tego dochodzi jeszcze droższe OC (i inne polisy komunikacyjne) w przyszłości. Dotyczy to zarówno kierowcy, jak i właściciela pojazdu, a to dlatego, że:
- Informacja o spowodowaniu zdarzenia (kolizji, wypadku) przez kierowcę zostanie przekazana przez ubezpieczyciela do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Oznacza to, że młody kierowca, kupując pierwszą polisę OC na własny rachunek, zapłaci więcej.
- Właściciel pojazdu jest odpowiedzialny za jego ubezpieczenie, z kolei z ubezpieczenia pojazdu zostanie wypłacone odszkodowanie osobom poszkodowanym.
Kierowca, który spowodował kolizję lub wypadek, może również zostać ukarany mandatem i punktami karnymi.
Podsumowanie
- Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC może mieć miejsce przy zakupie OC (wówczas jest to oszustwo) lub w trakcie korzystania z OC.
- Każdy ubezpieczyciel stosuje własną definicję młodego kierowcy. Przyjmuje się jednak, że takim sformułowaniem określa się kierowców mających prawo jazdy krócej niż 3 lata.
- Gdy ubezpieczyciel odkryje niezgłoszenie młodego kierowcy do OC, właściciel pojazdu musi liczyć się z dopłatą do już zapłaconej składki.
- Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC oznacza dopłatę w wysokości od ok. 100 zł do kilkuset złotych.
- Najczęściej do ujawnienia niezgłoszenia młodego kierowcy do OC dochodzi po spowodowaniu przez niego kolizji lub wypadku.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy firmy ubezpieczeniowe pytają, jak często młody kierowca będzie korzystał z pojazdu?
Nie, firmy ubezpieczeniowe nie zadają takich pytań. Częstotliwość korzystania z pojazdu – mimo że mogłaby wydawać się istotna – jest poza zainteresowaniem ubezpieczycieli. Wystarczy jedynie wskazać, że dany pojazd będzie użytkowany przez młodego kierowcę (takiego, który ma prawo jazdy krócej niż 3 lata).
Kto powinien zgłosić szkodę spowodowaną przez młodego kierowcę – on sam czy właściciel pojazdu?
Szkodę może zgłosić zarówno kierowca, jak i właściciel samochodu. Jeżeli zgłoszenia szkody dokonuje druga z wymienionych osób, to powinna ona podać dane kierowcy. Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC nie spowoduje jednak, że szkoda nie zostanie zlikwidowana – polisa jest przypisana do pojazdu.
Czy konsekwencje niezgłoszenia młodego kierowcy do OC są takie same w przypadku AC?
Nie. Skutki w przypadku AC mogą być znacznie poważniejsze, np. ubezpieczyciel może obniżyć wysokość odszkodowania. Informacji o konsekwencjach niezgłoszenia młodego kierowcy do AC należy szukać w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) – to właśnie tam ubezpieczyciele zamieszczają informacje o zasadach, jakie obowiązują strony umowy ubezpieczenia.
Dlaczego zgłoszenie młodego kierowcy do OC oznacza wyższą składkę ubezpieczeniową?
Ma to związek ze wzrostem ryzyka ubezpieczeniowego i statystykami. Z danych gromadzonych przez policję wynika, że to właśnie młodzi kierowcy najczęściej powodują kolizje i wypadki. Zwiększone ryzyko ma z kolei odzwierciedlenie w wyższej składce OC i ubezpieczeń dodatkowych. Niestety, użyczając samochód synowi lub córce, trzeba liczyć się z wyższym wydatkiem na zakup OC/AC.
