Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek?

Na wysokość składki ubezpieczenia OC i AC wpływ ma wiele czynników, a jednym z nich jest zniżka, którą ubezpieczyciel przyznaje kierowcy za bezszkodową jazdę. Ile możesz zaoszczędzić dzięki skorzystaniu z upustu? Ile za OC płacą kierowcy, którzy nie zgromadzili żadnych zniżek lub utracili je za nieostrożną jazdę?

Bezpieczna jazda autem się opłaca – wie o tym każdy doświadczony kierowca, który korzysta ze zniżek, odnawiając co roku polisy. To właśnie dzięki wypracowanym upustom składka ubezpieczenia OC i AC może być niższa o setki czy nawet tysiące złotych. A jeśli kierowca jeszcze ich nie zgromadził? Wówczas, jednym ze sposobów na tanie ubezpieczenie jego samochodu może być skorzystanie ze zniżek współwłaściciela.

Jak wynika z kalkulacji użytkowników naszej porównywarki, młodzi kierowcy w wieku 18 – 25 lat, którzy nie posiadają zniżek w OC, płacą za obowiązkowe ubezpieczenie samochodu nawet kilka tysięcy złotych. Natomiast osoby z tego samego przedziału wiekowego, które ubezpieczają pojazd razem z doświadczonym za kierownicą współwłaścicielem, otrzymują oferty ubezpieczenia nawet dwa lub trzy razy tańsze.

Oczywiście, wysokość zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy nie jest jedynym parametrem, na który ubezpieczyciele zwracają uwagę, przeprowadzając kalkulację cen OC.

Czym jest system bonus-malus stosowany przez ubezpieczycieli?

System bonus-malus to system zniżek-zwyżek. Jest on charakterystyczny dla ubezpieczeń komunikacyjnych i powszechnie wykorzystywany przez firmy ubezpieczeniowe działające na terenie całej Unii Europejskiej. Dlaczego ubezpieczyciele stosują system bonus-malus? Powodów jest kilka – system zniżek-zwyżek pozwala:

• Zróżnicować ceny polis komunikacyjnych, biorąc pod uwagę indywidualną historię ubezpieczeniową każdego kierowcy
• Zachęcić kierowców do ostrożnej jazdy – kierowcy obiecana jest zniżka, gdy będzie jeździł zgodnie z przepisami i nie spowoduje kolizji czy wypadku

Używanie tego rozwiązania przez ubezpieczycieli nie pozostaje też bez wpływu na ceny ubezpieczeń, o czym można się przekonać, przeprowadzając kalkulację.

Oblicz składkę OC/AC

Jak przyznawane są zniżki za bezszkodową jazdę?

W jaki sposób firmy ubezpieczeniowe ustalają wysokość zniżki za bezszkodową jazdę dla poszczególnych klientów? Z reguły odbywa się to w dwóch krokach – ubezpieczyciel:

• Sprawdza przebieg historii ubezpieczeń OC i AC – w tym celu korzysta z zasobów Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG);
• Ustala wysokość zniżki dla klienta na podstawie taryfy – każda firma ubezpieczeniowa ma własny system naliczania zniżek.

Do końca 2003 r. system naliczania zniżek i zwyżek w ubezpieczeniach komunikacyjnych w Polsce był jednolity. Ubezpieczyciel mógł przyznać klientowi maksymalnie 60 proc. zniżki i maksymalnie 160 proc. zwyżki stawki podstawowej. Transparentność ówczesnego systemu powodowała, że wielu kierowców było w stanie samodzielnie wyliczyć swoją zniżkę lub zwyżkę. Dziś jest to niemożliwe, bo ubezpieczyciele stosują różne rozwiązania, a szczegóły systemów bonus-malus nie są ujawniane.

Jak wygląda wysokość zniżek u ubezpieczycieli?

Jedną z pozostałości funkcjonującego w przeszłości systemu jest maksymalna wysokość zniżki – większość firm ubezpieczeniowych pozostała przy 60 proc. Od tej zasady jest jednak kilka wyjątków. Przykładowo Proama oferuje właścicielom pojazdów zniżkę na OC i AC do 70 proc. Maksymalne zniżki można uzyskać odpowiednio po 6 i 4 latach bezszkodowej jazdy.

W niektórych towarzystwach wcale nie poznasz wartości procentowej przyznanych Ci zniżek. To jednak nie oznacza, że zapłacisz w tych firmach najwięcej. Ustalają one bowiem składkę na podstawie historii OC kierowcy. Im jest ona korzystniejsza (dłuższy okres bezszkodowej jazdy), tym tańsza może być polisa.

Warto zauważyć, że ubezpieczyciel oferujący wysoką procentową zniżkę wcale nie musi proponować najlepszej ceny ubezpieczenia OC czy AC. Wynika to z kilku przyczyn, a przede wszystkim z tego, że obok upustu uwzględnić trzeba też inne czynniki, które znajdują odzwierciedlenie w wysokości składki.

Jak zmieniają się ceny OC i AC w zależności od wysokości zniżek?

Wysoka zniżka za bezszkodową jazdę może w dużym stopniu obniżyć cenę polisy OC i AC. Można się o tym przekonać, zapoznając się z poniższymi przykładami – kalkulację przeprowadziliśmy za pomocą znajdującego się na naszej stronie kalkulatora OC/AC.

Przykład: Aby sprawdzić, jak zmienia się cena pakietu OC i AC w zależności od posiadanych zniżek, wykonaliśmy kalkulację dla 38-letniego kierowcy z Łomży, który od 18 lat posiada prawo jazdy. Aktualnie użytkuje on pojazd XC60 marki Volvo z 2010 r. (benzyna, pojemność silnika 2953 cm3). Mężczyzna jest pracownikiem działu IT i jedynym kierowcą pojazdu. Na co dzień przewozi on nim dwójkę swoich dzieci.

Sprawdź, ile zapłacisz za ubezpieczenie swojego samochodu

Jak wynika z powyższego zestawienia, różnice między najtańszym a najdroższym ubezpieczeniem wynoszą od 556 do 20 838 zł.

Przykład: Sprawdziliśmy, jak zmienia się cena ubezpieczenia OC w zależności od wysokości zniżki dla 62-letniego kierowcy, który uprawnienia do kierowania pojazdami posiada od 40 lat. Mężczyzna mieszka w Warszawie, jest wdowcem i pobiera świadczenie emerytalno-rentowe. Ubezpiecza on Fiata Punto z 2000 r. (benzyna, pojemność silnika 1108 cm3).

W przypadku tej kalkulacji różnice między najtańszymi a najdroższymi ofertami proponowanymi przez ubezpieczycieli wynoszą od 364 do 532 zł.

Jakie jeszcze czynniki mają wpływ na cenę OC i AC?

Upust przyznawany przez ubezpieczyciela za bezszkodową jazdę obniża cenę OC i AC, ale nie tylko od tego parametru zależna jest wysokość składki. Aby skalkulować ryzyko ubezpieczeniowe i odwzorować je w cenie polisy, firmy ubezpieczeniowe potrzebują szeregu informacji. Na ich liście znajdują się choćby:

• Data urodzenia kierowcy i data otrzymania przez niego prawa jazdy – z wyższymi cenami OC czy AC liczyć muszą się młodzi, niedoświadczeni właściciele pojazdów
• Miejsce zamieszkania właściciela pojazdu – kierowcy zamieszkujący duże miasta, gdzie ruch uliczny jest większy, płacą wyższe składki ubezpieczeniowe
• Marka i model samochodu – firmy ubezpieczeniowe wiedzą, które modele pojazdów wykazują się wyższą szkodowością i to właśnie ich właściciele zapłacą więcej
• Pojemność silnika i przebieg – te parametry mają wpływ na rozmiar ewentualnych szkód, dlatego ubezpieczyciele biorą je pod uwagę przy wyliczaniu wysokości składki
• Liczba i rodzaj zabezpieczeń przeciwkradzieżowych – to informacje szczególnie istotne w przypadku ubezpieczenia AC. Im więcej zabezpieczeń, tym niższa składka.

Jaki wpływ na cenę ubezpieczenia mają powyższe czynniki? Poniżej przytaczamy kilka przykładów, które obrazują, jak zmienia się wysokość składki ubezpieczeniowej wraz z rodzajem pojazdu.

Przykład: Sprawdziliśmy, jak będzie zmieniać się cena ubezpieczenia OC dla różnych pojazdów. Przyjęliśmy, że ubezpieczenia poszukuje 42-letni kierowca, mieszkaniec Słupska, który ma uprawnienia do kierowania pojazdami od 20 lat. Poniżej zestawiliśmy najtańsze ubezpieczenia OC dla pojazdów wyprodukowanych przez różne koncerny w tym samym roku i o takim samym przebiegu, ale różniących się pojemnością silnika.

W powyższej tabeli widoczny jest związek między pojemnością silnika a ceną – im większą mocą dysponuje pojazd, tym więcej zapłaci kierowca.

Gdzie i jak sprawdzić posiadane zniżki OC?

Właściciele pojazdów często zastanawiają się, jak sprawdzić zniżki ubezpieczeniowe. Szczególny kłopot z ustaleniem wysokości zniżek mają kierowcy, którzy w przeszłości mieli przerwy w OC (np. po sprzedaży pojazdu) lub spowodowali szkodę. Jeżeli zadajesz sobie pytanie „jakie zniżki mi przysługują”, możesz to ustalić na kilka sposobów.

1. Dane z ostatniej polisy ubezpieczeniowej

Informacje o wysokości przyznanych przez ubezpieczyciela zniżek możesz znaleźć w ostatniej umowie podpisanej z ubezpieczycielem. Większość firm ubezpieczeniowych umieszcza tam wzmiankę o zniżce naliczonej klientowi za bezszkodową jazdę. To najprostszy sposób, aby ustalić wysokość zniżki.

2. Zaświadczenie o przebiegu ubezpieczeń OC i AC z UFG

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie gromadzi danych o zniżkach, jakie przysługują kierowcom, ale może wystawić zaświadczenie o przebiegu ubezpieczeń OC i AC. W tym dokumencie znajdują się informacje o wykupionych polisach OC i AC oraz szkodach, jakie kierowca spowodował. Na ich podstawie można dokonać wyliczenia zniżek.

3. Zaświadczenie o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego

Każda firma ubezpieczeniowa na prośbę klienta wydaje zaświadczenie o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego. Analogicznie jak w przypadku dokumentu z UFG, w zaświadczeniu nie znajdzie się informacja o wysokości zniżek. Będą tam jednak dane, na podstawie których będzie można ją wyliczyć.

Jak działa ubezpieczenie przed utratą zniżek?

Ochrona zniżek (ubezpieczenie przed utratą zniżek) to dobrowolna polisa, którą właściciel pojazdu może zakupić wraz z OC. Ubezpieczenie to gwarantuje kierowcy, że nawet jeśli spowoduje on kolizję czy wypadek, ubezpieczyciel nie uwzględni szkody przy wyliczaniu ceny OC na kolejny rok.

Ubezpieczenie przed utratą zniżek OC to produkt dostępny w ofercie wielu ubezpieczycieli, np. PZU, Warta, Ergo Hestia czy InterRisk. Przed zakupem tej polisy warto zwrócić uwagę na ograniczenia wprowadzone przez poszczególne firmy ubezpieczeniowe. Przykładowo:

• Warta oferuje gwarancję utrzymania zniżek, jeżeli szkoda nie będzie przekraczać 5 tys. zł. Z kolei klienci przedłużający umowę ubezpieczenia OC z tym ubezpieczycielem mogą liczyć na ochronę zniżek po szkodzie bez limitu.
• Compensa proponuje klientom ochronę zniżek, która zadziała tylko w przypadku pierwszej szkody w okresie ubezpieczenia. Produkt ten jest dostępny dla klientów, którzy posiadają minimum 20 proc. upustu za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia.
• Wiener wprowadził zapis, zgodnie z którym kierowca nie traci ochrony zniżek w przypadku jednej szkody (bez względu na jej wartość), gdy przedłuża umowę ubezpieczenia na kolejny okres.

Zasadą jest też, że ubezpieczenie ochrona zniżek obowiązuje tylko w tej firmie ubezpieczeniowej, w której zostało ono zakupione. Jeżeli w czasie okresu ubezpieczenia przytrafi Ci się szkoda, pozostałe firmy ubezpieczeniowe wezmą ją pod uwagę przy wyliczaniu składki ubezpieczenia OC.

Jak młody kierowca może tanio ubezpieczyć auto bez posiadania zniżek?

Początkujący kierowcy, którzy nie mają zniżek, mogą skorzystać z upustów wypracowanych przez doświadczonych kierowców. Aby jednak było to możliwe, starszy stażem kierowca z długą historią ubezpieczeniową musi zostać współwłaścicielem pojazdu.

Przykład: Pan Tomasz ma 19 lat i właśnie planuje kupić pierwszy samochód – Opla Mokka z 2015 r. (benzyna, poj. silnika 1598 cm3). Z tego względu mężczyzna zastanawia się, jak cena polis komunikacyjnych będzie się zmieniać w zależności od tego, kto będzie właścicielem samochodu – tylko on czy on wraz z ojcem. Ponieważ pan Tomasz nie kupił jeszcze upatrzonego auta, chce zorientować się w cenach ubezpieczenia.

Jak widać na powyższych przykładach, rozbieżności w cenach są wysokie. Różnica między najtańszymi ofertami OC wynosi 1248 zł.

Czy jednak rozwiązanie takie jak dopisanie współwłaściciela jako doświadczonego kierowcę ma wady? Istnieje ryzyko, że doświadczony kierowca straci część zniżek. Dojdzie do tego, gdy młody kierowca spowoduje kolizję lub wypadek.

Jak w kilka minut znaleźć tanie ubezpieczenie OC?

Wcale nie musisz samodzielnie ustalać wysokości wypracowanych zniżek czy umawiać się na spotkanie z agentami poszczególnych firm ubezpieczeniowych, aby zakupić ubezpieczenie OC w korzystnej cenie. Wygodniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatora OC. Aby poznać oferty wiodących na polskim rynku ubezpieczycieli, musisz jedynie:

• Przygotować dokumenty – przy przeprowadzaniu kalkulacji warto mieć pod ręką prawo jazdy i dowód rejestracyjny pojazdu,
• Odpowiedzieć na pytania zawarte w formularzu – pytania dotyczą zarówno pojazdu, jak i kierowców, którzy będą z niego korzystać,
• Porównać ceny i zakresy ubezpieczeń (w przypadku AC).

Korzystanie z kalkulatora OC/AC jest bardzo intuicyjne w obsłudze. Sam proces porównania ofert zajmuje zaledwie kilka minut.

Oblicz składkę OC/AC

Michalina Miotk

W tematyce finansów i ubezpieczeń czuje się najpewniej. Ukończyła Uniwersytet Gdański. Dziennikarzem i autorem jest od 2010 roku. Pisze artykuły eksperckie dla największych portali w polskim Internecie. Humor poprawia jej dobra herbata i nastrojowa płyta.

Podobne wpisy

Opłata OC po terminie – jakie konsekwencje czekają na kierowcę? Co obejmuje ubezpieczenie NNW i ile kosztuje? Cena samochodu elektrycznego – za ile można mieć auto na prąd? Jak sprawdzić fabryczny kolor lakieru po numerze VIN?