Ubezpieczenie AC – jak wybrać odpowiednie autocasco?

Kupujesz kilkuletni samochód? Autocasco (AC) to ubezpieczenie, którym powinieneś się zainteresować – w razie uszkodzenia, zniszczenia czy kradzieży auta otrzymasz odszkodowanie. Dowiedz się, jak działa AC i dlaczego warto je kupić.

Standardowo umowy AC zawierane są na okres 12 miesięcy. Ponieważ autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, nie zostaje automatycznie przedłużone na kolejny rok i nie przechodzi na nowego właściciela pojazdu po jego sprzedaży. Jeżeli chcesz kupić samochód i przejąć również zakupione dla niego AC, będziesz musiał skontaktować się z przedstawicielem firmy ubezpieczeniowej – dowiesz się od niego, czy jest to możliwe.

Czym jest i co obejmuje ubezpieczenie autocasco?

Autocasco jest dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym, które chroni dany samochód wraz z jego podstawowym wyposażeniem przed różnego rodzaju zdarzeniami, takimi jak kolizje, wypadki czy stłuczki. Za dodatkową opłatą może zostać objęte również dodatkowe wyposażenie samochodu zamontowane w nim na stałe.

Polisa autocasco (powszechnie nazywana AC) chroni ubezpieczony pojazd nie tylko przed niewielkimi uszkodzeniami częściowymi, wymagającymi odstawienia samochodu do warsztatu, ale również przed kradzieżą czy szkodą całkowitą. To taka szkoda, której wartość przekracza 70% wartości samochodu z dnia jej wystąpienia.

Podsumowując, polisa autocasco chroni przed następującymi zdarzeniami losowymi:

  • Kradzież pojazdu
  • Szkody całkowite
  • Szkody częściowe
  • Działania sił natury
  • Akty wandalizmu i inne działania osób trzecich, tzw. nieznanych sprawców

Tak szeroki zakres ochrony jest oferowanych w ramach standardowego AC. Nie jest to jednak jedyna propozycja firm ubezpieczeniowych.

Czym różnią się oferty autocasco u poszczególnych towarzystw?

W poszczególnych firmach ubezpieczeniowych zakresy ochrony samochodu mogą się znacznie różnić. Dlatego też nie warto (w przeciwieństwie do OC) patrzeć jedynie na cenę polisy. Jeżeli zależy Ci na dobrym autocasco, sprawdź w pierwszej kolejności jego zakres. Niestety, jak to bywa zazwyczaj, im lepsza polisa AC, tym droższa.

Oblicz składkę AC i sprawdź zakres ochrony

Różnice w ofertach autocasco są zauważalne w następujących obszarach:

Suma ubezpieczenia

Zasada jest prosta – im wyższa będzie suma ubezpieczenia, tym zasadniczo lepiej. Dodatkowym atutem jest jej stała (niezmieniająca się w czasie polisy) i odnawialna (nieobniżana o wypłacone wcześniej odszkodowania) wartość. Najczęściej jednak firmy ubezpieczeniowe uzależniają wysokość sumy ubezpieczenia od wartości pojazdu.

Przykład: Pani Aneta jest właścicielką Citroena C1 z 2018 r. (benzyna, pojemność silnika 1199 cm3), dla którego chce kupić pakiet polis OC i AC. Kobieta ma 45 lat i maksymalne zniżki zarówno OC, jak i AC. Jest ona zainteresowana polisą autocasco zapewniającą szeroką ochronę. Jak różnią się sumy ubezpieczeń proponowanych przez poszczególne firmy?

Oferta wraz z zakresem i ceną polisySuma ubezpieczenia
Aviva (OC, AC, assistance) – 681 złWartość rynkowa pojazdu
Uniqa (OC, AC, NNW i assistance) – 763 zł29 700 zł
TUZ Ubezpieczenia (OC, AC, NNW i assistance) – 979 zł29 299 zł
Wiener (OC, AC i assistance) – 990 zł29 795 zł
Beesafe (OC, AC, NNW i assistance) – 1017 zł29 600 zł
mtu24.pl (OC, AC, NNW i assistance) – 1467 zł29 825 zł

Różnice w proponowanych sumach ubezpieczeń nie są duże, ale zauważalne.

Sposób naprawy pojazdu

W przypadku nowych samochodów najlepiej wybrać ASO, a starszych standardowe warsztaty współpracujące z danym towarzystwem (naprawa również bezgotówkowa, wystawiana faktura). Alternatywą jest odszkodowanie wypłacone na podstawie kosztorysu.

Wolałbyś kosztorys? Pamiętaj, że jest to mniej wygodne rozwiązanie. Powinieneś też wiedzieć, że firma ubezpieczeniowa nie ma prawa uzależniać wypłaty odszkodowania od tego, czy rzeczywiście naprawisz pojazd.

Przykład: Wspomnianej w poprzednim przykładzie pani Anecie firmy ubezpieczeniowe zaproponowały różne sposoby naprawy pojazdu. Przykładowo Aviva oferuje naprawę auta w warsztacie, podczas gdy Uniqa i TUZ Ubezpieczenia wypłacą odszkodowanie na podstawie kosztorysu sporządzonego przez rzeczoznawcę samochodowego.

Rodzaj użytych przy naprawie części

Firmy ubezpieczeniowe proponują naprawę pojazdu przy użyciu części oryginalnych lub części porównywalnej jakości (tzw. zamienniki). Na którą opcję warto się zdecydować? Zapoznając się z treścią OWU Allianz, można poznać różnicę – ten ubezpieczyciel wskazuje, że:

  • Części oryginalne to „części zamienne tej samej jakości co komponenty stosowane do montażu pojazdu”. Są one rekomendowane przez producentów samochodów
  • Zamienniki. Są porównywalnej jakości, co oryginalne komponenty dla danego typu pojazdu i posiadają homologację

Jeżeli masz 2- czy 4-letni samochód, zdecyduj się na AC zapewniające naprawę przy użyciu części oryginalnych.

Przykład: Pan Bartosz to 35-letni kierowca ze Skierniewic, właściciel Hondy Jazz z 2020 r. (benzyna, poj. silnika 1498 cm3). Mężczyzna planuje sprzedaż samochodu za ok. 2-3 lata i aby uzyskać jak najwyższą cenę, chce kupić AC, które zapewni mu naprawę pojazdu na częściach oryginalnych. Czy zapłaci dużo więcej, decydując się na taki wariant?

Oferta wraz z zakresem i cenąOferta wraz z informacją o rodzaju części, które zostaną użyte do naprawy zgłoszonych szkód
Aviva (OC, AC, assistance) – 1305 złNaprawa na częściach oryginalnych
Naprawa w warsztacie
Suma ubezpieczenia – wartość rynkowa pojazdu
TUZ Ubezpieczenia (OC, AC, NNW, assistance) – 1689 złNaprawa przy użyciu zamienników
Kosztorys
Suma ubezpieczenia – 81 199 zł
Beesafe (OC, AC, NNW, assistance) – 1862 złNaprawa na częściach oryginalnych
Naprawa w warsztacie
Suma ubezpieczenia – 68 200 zł
Uniqa (OC, AC, NNW, assistance) – 2193 złNaprawa przy użyciu zamienników
Kosztorys
Suma ubezpieczenia – 81 200 zł

W tym przypadku okazało się, że najtańsza oferta AC spełnia oczekiwania właściciela auta – zapewnia mu naprawę pojazdu przy użyciu części oryginalnych.

Sprawdź oferty OC i AC kilkunastu firm

Udziały własne

Pomniejszają one kwotowo lub procentowo odszkodowanie. Zależność jest następująca: im ubezpieczony ma wyższy udział w likwidacji szkody, tym mniej zapłaci za polisę.

Przykład: Pan Bartosz przy zakupie ubezpieczeń zwrócił uwagę również na wysokość udziałów własnych. Okazało się, że oferty wymienionych w tabeli firm ubezpieczeniowych są w tym zakresie mocno rozbieżne. Przykładowo Aviva ustaliła udział własny na kwotę 1500 zł, a Uniqa uzależniła wysokość udziału od rodzaju szkody – 500 zł dla wypadku i 10 proc., gdyby doszło do kradzieży samochodu.

Autocasco tylko od kradzieży – czy to możliwe?

Jak najbardziej. Obecnie towarzystwa prześcigają się w tworzeniu coraz to bardziej atrakcyjnych ofert, do których należy również tzw. minicasco. Czym jest ten rodzaj ubezpieczenia? Jest to okrojone autocasco, które obejmuje zazwyczaj:

  • Kradzież (z włamaniem, przy użyciu przemocy)
  • Szkodę całkowitą
  • Uszkodzenia wyrządzone przez siły natury

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe stosują kombinacje wyżej wymienionych zdarzeń, czasami również poszerzone o szkody częściowe. Jednak cechą charakterystyczną minicasco jest niepełna ochrona: jeżeli ubezpieczyciel proponuje polisę od kradzieży i szkody całkowitej, to z wyłączeniem szkody częściowej i odwrotnie. Co zatem stanowi o atrakcyjności tego typu ofert? Cena.

W niektórych przypadkach polisa OC+minicasco jest jedynie o ok. 100 zł droższa niż samo OC. Ponadto możesz wybrać korzystny dla siebie wariant ubezpieczenia, który jest indywidualny w każdej firmie ubezpieczeniowej.

Przykład: Pani Anna jest właścicielką 10-letniego Forda Fiesty (diesel, poj. silnika 1560 cm3). Ponieważ na lakierze są już widoczne zarysowania i pęknięcia, kobieta chce kupić AC, które zapewni jej odszkodowanie np. po kradzieży pojazdu. Aby sprawdzić ceny, pani Anna przeprowadziła kalkulację za pośrednictwem kalkulatora OC/AC. Za 664 zł kupiła OC wraz z AC mini, które zapewnia ochronę przed kradzieżą.

Ile kosztuje autocasco?

Na cenę AC składa się wiele zmiennych – przede wszystkim model samochodu, zniżki i wiek kierowcy oraz interesujący go zakres ubezpieczenia.

Przykładowe ubezpieczenie OC wraz z AC na Fiata Stilo z silnikiem diesla o pojemności 1.9 l może kosztować 630 zł. Taką cenę zaproponowało jedno z towarzystw dostępnych w porównywarce ofert ubezpieczeń komunikacyjnych z następującym zakresem autocasco:

  • Naprawa kosztorysowa
  • Części zamienne
  • Brak amortyzacji części
  • Udział własny 5%

Ciężko byłoby znaleźć lepszą ofertę na czternastoletni samochód, którego właścicielem jest osoba w średnim wieku legitymująca się maksymalnymi zniżkami zarówno na OC, jak i AC.

Inne stawki obowiązują w przypadku samochodów klasy premium, których wartość rynkowa jest nieporównywalnie wyższa. Ten sam hipotetyczny kierowca, kupując Porsche Panamera 4S z rocznika 2013 (mające pod maską silnik benzynowy o mocy 400 KM), wydałby na bogaty pakiet OC i AC aż 17 000 zł! Za taką kwotę ubezpieczyciel proponuje:

  • Naprawę w ASO na częściach oryginalnych
  • Brak potrąceń amortyzacji
  • Zerowy udział własny

Dodatkowo samochód ten wyceniony został nie na 6500 zł, lecz blisko 400 000 zł. Jak widać, różnice w cenie pakietu OC+AC potrafią być kolosalne nawet dla tego samego kierowcy, mającego maksymalne zniżki i długi staż prawa jazdy.

Oblicz składkę OC/AC

Jak uzyskać odszkodowanie z AC?

Przytrafiła Ci się szkoda i zastanawiasz się, co powinieneś teraz zrobić? Jeżeli masz AC i sprawdziłeś zakres ochrony przed zakupem polisy, to możesz czuć się bezpieczny. Gdy zgodnie z umową ubezpieczyciel ma obowiązek zlikwidować szkodę, po prostu mu ją zgłoś we wskazanym w OWU terminie. Przykładowo, kradzież z reguły trzeba zgłosić niezwłocznie, maksymalnie w ciągu 3 dni – tylko niektóre firmy ubezpieczeniowe dają na to więcej czasu (7 dni). Pamiętaj też o następujących kwestiach:

  • Jeżeli wykupiłeś wariant serwisowy (bezgotówkowy), to skorzystaj z niego – nie będziesz musiał szukać dobrego warsztatu, zaoszczędzisz nerwy, a być może ta decyzja uchroni Cię przed zaniżonym kosztorysem.
  • Na tańszy wariant kosztorysowy zgódź się tylko w wypadku korzystnej wyceny szkody i niewielkich, powierzchniowych uszkodzeń – o ile wariant serwisowy był wykupiony, w przeciwnym razie nie będziesz miał wyboru.
  • Jeżeli szkoda dotyczy rozbitej szyby i wykupiłeś wcześniej dodatkowe ubezpieczenie szyb, to nie naprawiaj jej z AC a z tego ubezpieczenia. W ten sposób nie stracisz zniżek w autocasco.

Z AC możesz skorzystać w przypadku, gdy zostałeś poszkodowany w kolizji, a towarzystwo ubezpieczające pojazd sprawcy zdarzenia nie wywiązuje się z obowiązku – na wypłacenie bezspornej części odszkodowania ma 30 dni. Jeżeli potrzebujesz szybkiej naprawy samochodu i nie możesz tyle czekać, to napraw go z polisy AC. Co prawda stracisz zniżki, ale tylko tymczasowo, gdyż szkoda ta powinna zostać „wymazana” z bazy UFG w momencie, gdy ubezpieczyciel wypłaci (odda) należne odszkodowanie. Procedura ta zazwyczaj nie trwa jednak krótko.

Jak uzyskać odszkodowanie z AC, gdy do szkody doszło za granicą? Większość towarzystw zgadza się na „szybką” naprawę samochodu na miejscu, która ma na celu jedynie przygotować pojazd do bezpiecznej jazdy. Innymi słowy, bez zapytania ubezpieczyciela możemy naprawić pojazd tak, by był sprawny pod względem technicznym. Limit w większości towarzystw to 1000 euro.

Uwaga! Jeżeli nie pamiętasz zapisów OWU AC, zadzwoń na infolinię firmy ubezpieczeniowej. W ten sposób szybko uzyskasz informacje o tym, jak powinieneś postępować.

Często podróżujesz za granicę? Upewnij się, że AC będzie działać poza Polską. Najczęściej autocasco chroni na terenie niemal całej Europy, z wyłączeniem następujących państw: Albania, Białoruś, Mołdawia, Rosja i Ukraina.

Polisa AC – jakie są najczęściej powtarzające się wyłączenia?

AC w każdej firmie posiada cały szereg wyłączeń, które zwalniają ubezpieczyciela od odpowiedzialności za pokrycie kosztów napraw. Najczęściej nie są objęte ochroną szkody powstałe w sytuacji, gdy samochód:

  • Prowadziła osoba, która nie posiada uprawnień
  • Został skradziony lub uszkodzony wskutek rażącego niedbalstwa (np. pozostawienie otwartego auta bez opieki lub z kluczykami w środku)
  • Był prowadzony przez osobę będącą pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających
  • W momencie zdarzenia nie był zarejestrowany lub nie posiadał ważnych badań technicznych
  • Podczas kradzieży nie był w pełni zabezpieczony – nie były prawidłowo uruchomione jego zadeklarowane w umowie zabezpieczenia (autoalarm, blokada skrzyni biegów, itp.)

Pomimo tych podstawowych wyłączeń, każde towarzystwo wyróżnia inne, bardziej zróżnicowane przypadki, zawsze zawarte w OWU. Warto zawsze dokładnie zapoznać się z tym dokumentem.

Podsumowanie – jak wybrać ubezpieczenie AC?

Chcesz kupić dobre AC, zapewniające ochronę dopasowaną do Twoich potrzeb? Zapoznaj się dokładnie z warunkami umowy i zapisami znajdującymi się w OWU. Szczególnie istotne warunki ubezpieczenia to:

  • Udział własny – część kosztów naprawy, określona procentowo lub kwotowo, które pokrywa właściciel pojazdu z własnej kieszeni
  • Rozliczenie szkody – gotówkowe lub bezgotówkowe
  • Tryb naprawy uszkodzonego samochodu – warsztatowy (samochód po szkodzie odstawia się do warsztatu) lub kosztorysowy (po szkodzie rzeczoznawca ocenia rozmiar szkody i koszty naprawy)

Aby nie przepłacać, skorzystaj z naszego kalkulatora OC/AC. Za jego pomocą szybko ustalisz, ile zapłacisz za oferowaną w ramach AC ochronę.

Oblicz składkę OC/AC

Stefania Stuglik
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments
© 2022 Rankomat.pl sp. z o.o. (dawniej: Rankomat sp. z o.o. sp.k.)
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x