Z problemami podczas wypłaty odszkodowania za wypadek komunikacyjny spotyka się wielu poszkodowanych. Odmowa wypłaty odszkodowania, podobnie jak zaniżanie jego wysokości, to praktyki, które budzą wątpliwości. Spotkała Cię taka sytuacja? Sprawdź, co możesz zrobić.
- Co robić, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?
- Jak przygotować reklamację?
- Jak napisać uzasadnienie reklamacji do ubezpieczyciela?
- Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – jakie są terminy?
- Odmowa wypłaty odszkodowania – jak pomoże Rzecznik Finansowy?
- Postępowanie interwencyjne
- Postępowanie polubowne
- Kiedy iść do sądu, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?
- Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty z odszkodowania OC lub AC?
- Podsumowanie
- FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tematyka ubezpieczeń łączy się z zagadnieniem wypłaty odszkodowań. Niestety, w tym zakresie wiele osób ma negatywne doświadczenia – zdarza się, że ubezpieczyciele zaniżają wysokość odszkodowania lub odmawiają jego wypłaty. Nie zawsze taka decyzja firmy ubezpieczeniowej jest zasadna. I właśnie dlatego warto wiedzieć, jak postępować w razie odmowy wypłaty odszkodowania.
Co robić, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?
Jeżeli ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania, należy się odwołać – złożyć reklamację. Gdyby reklamacja nie została uwzględniona, to o pomoc można zwrócić się do Rzecznika Finansowego. Istnieje też inna droga – mowa o dochodzeniu swoich roszczeń przed sądem. Taki krok wiąże się z pozwaniem firmy ubezpieczeniowej.
Odmowa wypłaty odszkodowania z OC sprawcy lub jego zaniżona kwota – co robić:
- Odwołanie – reklamacja. Aby zwiększyć szanse jej pozytywnego rozstrzygnięcia, do przygotowanego pisma należy dołączyć dokumenty uprawdopodobniające żądanie. Może to być np. opinia rzeczoznawcy lub wycena z warsztatu, z której będzie wynikać, że wypłacona kwota nie wystarczy na naprawę auta.
- Rzecznik Finansowy. Osoby, które nie zgadzają się z decyzją ubezpieczyciela i chcą skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego, mają do wyboru postępowanie interwencyjne i postępowanie polubowne. W ramach tego pierwszego oferowane jest wsparcie, z kolei celem drugiego jest rozwiązanie sporu i zawarcie ugody.
- Postępowanie sądowe. Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe w dalszym ciągu nie będzie chciało wypłacić odszkodowania, pozostaje złożyć pozew do sądu. Wówczas to sąd rozstrzygnie, czy stanowisko prezentowane przez ubezpieczyciela jest słuszne, czy też nie, a poszkodowanemu należy się odszkodowanie.
Uwaga!
Jak przygotować reklamację?
Każda sprawa o odszkodowanie jest inna i to właśnie jest głównym powodem, dla którego trudno stworzyć uniwersalny wzór reklamacji do firmy ubezpieczeniowej. Jest też dobra wiadomość – przygotowanie takiego pisma nie jest trudne. Prawidłowo sporządzona reklamacja zawiera następujące elementy:
- Miejsce i data sporządzenia reklamacji
- Twoje (poszkodowanego) dane – musisz podać co najmniej imię i nazwisko oraz adres do korespondencji
- Dane firmy ubezpieczeniowej
- Numer sprawy – aby pracownikom ubezpieczyciela łatwiej było odnaleźć sprawę
- Żądanie – w tym przypadku będzie to odwołanie od decyzji i żądanie ponownego przeanalizowania sprawy
- Uzasadnienie – wskazówki, jak przygotować uzasadnienie odwołania od decyzji ubezpieczyciela znajdziesz poniżej
- Podpis
Jak napisać uzasadnienie reklamacji do ubezpieczyciela?
To właśnie uzasadnienie reklamacji sprawia najwięcej trudności klientom firm ubezpieczeniowych. W tej części odwołania od decyzji ubezpieczyciela należy wskazać, dlaczego ubezpieczyciel podjął błędną decyzję i wysokość odszkodowania powinna być wyższa lub powinno ono zostać wypłacone. Najlepiej przywołać fakty oraz powołać się choćby na wspomnianą już wycenę z warsztatu samochodowego. Uzasadnienie nie musi być przy tym długie.
Przykład
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – jakie są terminy?
Na przygotowanie i wysłanie odwołania najczęściej są trzy lata, licząc od dnia otrzymania decyzji ubezpieczyciela. Mimo że czasu jest sporo, to formalności nie warto odkładać na później. Dlaczego? Z czasem pamięć o zdarzeniu zatrze się w Twojej pamięci, trudniej też będzie Ci udowodnić swoje racje – możesz choćby zgubić istotne dla sprawy dokumenty.
Ubezpieczyciel ma z kolei 30 dni na rozpatrzenie odwołania (reklamacji). Jeżeli nie otrzymasz odpowiedzi na złożoną reklamację, to możesz przyjąć, że została ona rozpatrzona pozytywnie. Wówczas pozostaje tylko skontaktować się z firmą ubezpieczeniową w celu przekazania jej numeru rachunku, na który ma zostać wypłacone odszkodowanie.
Odmowa wypłaty odszkodowania – jak pomoże Rzecznik Finansowy?
Zakład ubezpieczeń wcale nie musi przychylić się do argumentów zaprezentowanych w reklamacji – ponowne rozpatrzenie sprawy nie koniecznie będzie oznaczać pozytywnie dla klienta rozstrzygnięcie. Co wówczas? Warto rozważyć skorzystanie z pomocy Rzecznika Finansowego. Jak może pomóc Rzecznik Finansowy? Na dwa sposoby.
Postępowanie interwencyjne
Otrzymanie odmowy wypłaty odszkodowania rodzi pytanie o to, czy ustalenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń przebiegło prawidłowo. W ramach postępowania interwencyjnego eksperci współpracujący z Rzecznikiem mogą poprosić o przedstawienie wyjaśnień oraz dokumentów. Dzięki temu zapoznają się z tokiem rozumowania firmy ubezpieczeniowej i będą mogli ocenić, czy jej stanowisko jest prawidłowe.
Kup OC już od 280 zł!
- Ceny oc w 5 minut
- Porównaj oferty 14 towarzystw
- Pomoc 200 agentów
Również w ramach postępowania interwencyjnego Rzecznik może wesprzeć klienta w dochodzeniu roszczeń, np. uzyskania wyższej kwoty świadczenia. Będzie tak wówczas, gdy specjaliści uznają, że takie żądanie jest zasadne.
Postępowanie polubowne
Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel w przeprowadzonym postępowaniu może ustalić, że powinien wypłacić odszkodowanie, jednocześnie znacznie zaniżając wysokość świadczenia. Jeżeli kwestia odpowiedzialności ubezpieczyciela nie budzi wątpliwości, a poszkodowany jest gotowy, aby pójść na ustępstwa, dobrym pomysłem może być postępowanie polubowne – jego celem jest wypracowanie rozwiązania, które będzie satysfakcjonować każdą stronę.
Co warto wiedzieć o postępowaniu polubownym:
- Podmioty rynku finansowego nie mają obowiązku przystąpić do postępowania polubownego – to ich dobra wola
- Rzecznik Finansowy nie reprezentuje poszkodowanego – zachowuje bezstronność i niezależność wobec stron
- Celem postępowania polubownego jest wypracowanie ugody – każda ze stron musi być przygotowana na ustępstwa wobec drugiej strony
Kiedy iść do sądu, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?
Gdy nie ma szans na polubowne rozwiązanie sprawy z firmą ubezpieczeniową, pozostaje jeszcze ostateczność w postaci skierowania sprawy na drogą sądową. W przekonaniu sądu do Twoich racji może pomóc wspomniana opinia Rzecznika Finansowego, dlatego też ten środek odwoławczy warto pozostawić na sam koniec.
Chcesz skorzystać z pomocy profesjonalnego pełnomocnika, ale nie możesz sobie na niego pozwolić? Pamiętaj, że możesz skorzystać z pomocy – m.in. Federacji Konsumentów. Na terenie Polski działają też punkty darmowej pomocy prawnej. Szczegóły znajdziesz na rządowej stronie internetowej (www.gov.pl).
Uwaga!
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty z odszkodowania OC lub AC?
W przypadku ubezpieczeń OC, ubezpieczyciele nie odpowiadają za szkody wymienione w art. 38.1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Uzasadniona odmowa wypłaty odszkodowania będzie miała miejsce w przypadku szkód:
- W mieniu właściciela samochodu, które zostały spowodowane przez kierowcę tego pojazdu
- W bagażu i ładunkach, które były przewożone za opłatą
- W gotówce, biżuterii czy papierach wartościowych
- Polegających na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska naturalnego
Ubezpieczyciel nie jest też pozbawiony możliwości dochodzenia roszczeń od kierowcy, jeżeli ten wyrządził szkodę umyślnie lub pod wpływem alkoholu – może żądać zwrotu wypłaconego z tytułu ubezpieczenia OC odszkodowania.
Nieco inaczej wygląda kwestia odmowy wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia dobrowolnego – informacje o wyłączeniach, czyli sytuacjach, gdy nie będą odpowiadać za wyrządzone przez kierowcę szkody, ubezpieczyciele zamieszczają w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Jeżeli w procesie likwidacji szkody okaże się, że doszło do sytuacji wskazanej w katalogu wyłączeń, klient spotka się z odmową wypłaty świadczenia.
W przypadku ubezpieczeń AC towarzystwa ubezpieczeniowe nie likwidują z reguły szkód, które powstały w wyniku m.in.: rażącego niedbalstwa ubezpieczonego, dzierżawy pojazdu osobie trzeciej, utraty kluczyków do samochodu i udziału w wyścigach samochodowych.
Również w razie szkód powstałych w wyniku użytkowania pojazdu jako środka do odpłatnego przewozu osób czy paczek właściciela pojazdu spotka odmowa wypłaty odszkodowania ze strony ubezpieczyciela.
Podsumowanie
- Poszkodowani często spotykają się z odmową wypłaty odszkodowania. Na taką decyzję można złożyć reklamację, czyli odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.
- Na przygotowanie reklamacji poszkodowany ma 3 lata. Z kolei ubezpieczyciel musi rozpatrzyć otrzymane odwołanie w ciągu 30 dni.
- W dochodzeniu odszkodowania pomóc może Rzecznik Finansowy. Aby włączył się on do sprawy, należy mu udostępnić całą korespondencję z ubezpieczycielem.
- Jeżeli reklamacja i interwencja Rzecznika Finansowego nie przyniosą oczekiwanych rezultatów, można złożyć pozew do sądu i dochodzić swoich racji na drodze sądowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak kontaktować się z Rzecznikiem Finansowym w sprawie odwołania od decyzji ubezpieczyciela?
Z Biurem Rzecznika Finansowego można skontaktować się telefonicznie od poniedziałku do piątku w godzinach od 10 do 14, dzwoniąc pod numer 22 333 73 28. W poniedziałki, środy i piątki działa punkt obsługi interesantów przy ul. Nowogrodzkiej 47A w Warszawie. Umówić można się też w jednym z biur Pełnomocników Terenowych – szczegóły znajdują się na stronie internetowej Rzecznika.
Ubezpieczyciel nie chce wypłacić odszkodowania z OC sprawcy – co zrobić?
W pierwszej kolejności warto podjąć negocjacje z towarzystwem ubezpieczeniowym. Jeżeli ubezpieczyciel nadal odmawia wypłaty odszkodowania, radykalnym działaniem może być skierowanie sprawy do sądu. To jednak wiąże się z kosztami, które należy pokryć, zanim zapadnie wyrok. Warto więc najpierw skorzystać z bezpłatnej porady Rzecznika Finansowego lub prawnika.
Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z powodu niezapłaconej składki AC?
Tak, chociaż będzie to zależało od warunków zawartej umowy. Zwykle zakład ubezpieczeń odmawia wypłaty odszkodowania tylko wtedy, gdy pierwsza rata składki nie została opłacona w ustalonym terminie i w tym czasie samochód uległ uszkodzeniu. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych (w tym autocasco) nieuregulowanie pierwszej płatności składki może nawet spowodować rozwiązanie umowy.
Czy warto odwoływać się od decyzji ubezpieczyciela?
Oczywiście! Jeżeli uważasz, że zakład ubezpieczeń niesłusznie obniżył wysokość należnego Ci odszkodowania lub nie chce brać odpowiedzialności za szkodę, nie czekaj – odwołaj się od jego decyzji jak najszybciej. Pamiętaj, że w tym przypadku czas jest bardzo istotny. Im dłużej zwlekasz, tym więcej dowodów może się zagubić – trudniej będzie Ci udowodnić swoje racje.
