Ubezpieczenie wynajmowanego samochodu. Co warto wiedzieć?


Umowa wypożyczenia samochodu
  • Każdy wynajmowany samochód musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC, a odpowiedzialny za posiadanie tej polisy jest właściciel samochodu, czyli wypożyczalnia.
  • OC powiązane jest nie z kierowcą, ale z autem, co oznacza, że działa bez względu na to, kto prowadzi pojazd.
  • Wypożyczane samochody mają różny zakres ochrony AC. W przypadku niższych i tańszych pakietów, wypożyczający musi liczyć się z zablokowaniem na karcie kredytowej tzw. udziału własnego, którego część lub całość zostanie pobrana w przypadku spowodowania kolizji lub wypadku.
  • Wypożyczalnie samochodów oferują także inne polisy, które zakresem odpowiadają Assistance, NNW (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków), czy ubezpieczeniu szyb i opon.
  • Przed wypożyczeniem samochodu warto sprawdzić zarówno warunki umowy wynajmu, jak i warunki ubezpieczenia.

Już samo wypożyczenie samochodu potrafi być stresujące, a co dopiero kolizja takim pojazdem. Dlatego jeszcze przed zawarciem umowy warto dowiedzieć się, co obejmuje ubezpieczenie, czy można je rozszerzyć i co zrobić, by nie dać się naciągnąć na niepotrzebne wydatki. Poniżej wszystko, co powinieneś wiedzieć o ubezpieczeniu wynajmowanego samochodu.


Czas goni, za plecami kolejka zniecierpliwionych klientów, a wypożyczający podsuwa nam opasłą umowę z poleceniem: „proszę podpisać”. Wielu klientów bez zastanowienia kreśli imię oraz nazwisko i ma nadzieję, że w trakcie wynajmu nic złego się nie stanie. To spore ryzyko, które można jednak zminimalizować, dzięki odpowiedniemu ubezpieczeniu. Przeczytaj, co powinieneś wiedzieć o ubezpieczeniu wynajmowanego samochodu.

Czy wypożyczany samochód ma ubezpieczenie OC?

Przy wynajmie samochodu możesz być (w zasadzie) pewny, że pojazd ma ubezpieczenie OC. Jest to bowiem obowiązkowa polisa, za której ważność odpowiada właściciel auta, czyli w tym przypadku wypożyczalnia samochodów. Gdyby się jednak okazało, że wynajmujący z jakiegoś powodu nie ma OC dla swojego pojazdu, to pamiętaj, że nie tylko on naraża się na karę za brak OC.

Wprawdzie tylko właściciele pojazdów są zobowiązani do wniesienia do UFG opłaty za brak polisy, ale wypożyczenie samochodu bez aktualnej umowy OC może wiązać się z innymi konsekwencjami dla sprawcy kolizji lub wypadku.

Jeśli samochód nie posiada ochrony ubezpieczeniowej OC, to za uszkodzenia samochodu osoby poszkodowanej płaci UFG. Fundusz ma jednak prawo do odzyskania poniesionych kosztów zarówno od właściciela auta, jak i kierowcy (sprawcy zdarzenia).

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych „Z chwilą wypłaty przez Fundusz odszkodowania (…) sprawca szkody i osoba, która nie dopełniła obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia obowiązkowego (…) są obowiązani do zwrotu Funduszowi spełnionego świadczenia i poniesionych kosztów”.

Przed czym OC chroni najemcę pojazdu?

OC jest potrzebne po to, by pokryć szkody mienia i osób poszkodowanych przed dany pojazd. Jeśli więc podróżujemy samochodem z wypożyczalni i spowodujemy wypadek, wówczas straty związane z naprawą samochodu osoby poszkodowanej, a także ew. leczenie takiej osoby pokryje właśnie ubezpieczenie samochodu sprawcy wypadku (w tym przypadku jest to pojazd z wypożyczalni).

Uwaga! Polisa OC działa bez względu na to, kto prowadził samochód, ponieważ – jak wspomnieliśmy – jest ona powiązana z samochodem, a nie z kierowcą.

Należy jednak pamiętać, że na ogół podczas wynajmowania pojazdu będziemy musieli wskazać głównego kierowcę, który będzie prowadził samochód. A jeśli chcemy, by dopisany został kierowca dodatkowy, wówczas na ogół musimy do wynajmu dopłacić.

Może się zdarzyć, że w umowie wynajmu będzie napisane, iż obowiązkowe ubezpieczenie samochodu nie zadziała, gdy kolizję lub wypadek spowoduje kierowca niezgłoszony, ale taki zapis jest sprzeczny z polskim prawem. Co nie zmienia faktu, że w przypadku prowadzenia auta przez kierowcę niezgłoszonego, wypożyczalnia może nałożyć karę.

Kiedy OC wynajmowanego samochodu nie zadziała?

Należy pamiętać, że są przypadki, w których ubezpieczenie wypożyczonego samochodu nie pokryje szkód za spowodowany przez nas wypadek. Dojdzie do tego, gdy kierowca:

  • spowoduje wypadek lub kolizję umyślnie lub będzie pod wpływem alkoholu albo środków odurzających;
  • zbiegnie z miejsca zdarzenia;
  • nie posiada ważnych uprawnień do prowadzenia pojazdu.

Jeśli któryś z powyższych warunków wystąpi, wówczas zakład ubezpieczeń wypłaci pokrzywdzonemu odszkodowanie, ale będzie domagał się od kierującego pojazdem zwrotu kosztów (tzw. regres).

Przed czym chroni AC?

Już ustaliliśmy, że wypożyczony samochód zawsze ma obowiązkową polisę OC, która chroni osobę poszkodowaną w wypadku. Ale co w sytuacji, gdy z własnej winy uszkodzimy pojazd, który wypożyczyliśmy? Wówczas z pomocą może przyjść dodatkowe ubezpieczenie samochodu AC, które jest zabezpieczeniem w przypadku m.in.:

  • kradzieży pojazdu (utraty auta);
  • spowodowania wypadku lub kolizji;
  • uszkodzenia pojazdu w sytuacji, gdy osoba, która spowodowała szkodę zbiegnie z miejsca zdarzenia;
  • uszkodzenia auta przez gradobicie, pożar itd.

Więcej na temat AC przeczytasz w artykule Jak wybrać odpowiednie autocasco

 

Osoba zainteresowana wynajęciem samochodu powinna pamiętać o tym, że ubezpieczenie samochodu w ramach autocasco nie zadziała zawsze. Rekompensaty z polisy nie uzyskuje się, gdy np.:

  • samochód został uszkodzony lub skradziony wskutek rażącego niedbalstwa (np. kierowca nie uruchomił urządzeń antykradzieżowych czy pozostawił na parkingu otwarte auto wraz z kluczykami),
  • pojazd prowadziła osoba bez odpowiednich uprawnień,
  • kierowca był pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,
  • pojazd był wykorzystywany niezgodnie z jego przeznaczeniem (np. do przewozu większej liczby osób lub ładunku), w wyścigach, rajdach czy zawodach.

Wszelkie zapisy dotyczące AC można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Warto się z nimi zapoznać, aby w przyszłości nie płacić za szkody z własnej kieszeni.

Uwaga! Jeśli dojdzie do kolizji lub wypadku wypożyczonym samochodem, wówczas należy bezzwłocznie powiadomić wypożyczalnię i postępować z instrukcjami, które przekaże nam jej przedstawiciel.

Jaką ochronę AC ma wypożyczony samochód?

Wypożyczony samochód zawsze ma taką samą polisę OC. Sprawa wygląda jednak inaczej, jeśli chodzi o nieobowiązkowe AC, dlatego warto zapytać pracownika wypożyczalni o takie ubezpieczenie samochodu.

W tej kwestii wypożyczalnie samochodów stosują różne rozwiązania. Niektóre już w cenie wynajmu mają szeroki zakres AC, inne proponują dokupienie rozszerzonego AC i to w kilku wariantach. Warto się zapoznać z propozycjami i zdecydować na najbardziej odpowiednią. Należy się jednak liczyć z tym, że im wyższy pakiet AC, tym cena wynajmu może być wyższa.

Trzeba również pamiętać, że w sytuacji, gdy zrezygnujemy z szerszego pakietu AC, wypożyczalnia zablokuje na naszej karcie kredytowej środki, które będą stanowiły tzw. udział własny. To oznacza, że jeśli jakaś szkoda będzie musiała zostać pokryta z polisy AC, wówczas w pierwszej kolejności środki zostaną pobrane z naszej karty kredytowej (część kosztów pokryjemy z własnej kieszeni).

Przykład: Pan Henryk na tydzień wypożyczał samochód w Maladze. Jeszcze w Polsce, za pośrednictwem internetowej porównywarki wybrał i zapłacił za wynajem 220 zł. Gdy przyjechał na miejsce, wypożyczalnia zaproponowała mu wykupienie pełnej ochrony AC za dodatkowe 900 zł.

– Dzięki temu w razie spowodowania wypadku, kolizji lub kradzieży nie poniesie Pan żadnych kosztów. Nie zablokujemy również na Pana karcie żadnych środków – zapewniał wypożyczający.

Pan Henryk nie zdecydował się jednak na ten wariant i w związku z tym na jego karcie – w ramach wkładu własnego – zostało zablokowane 1100 euro, które w razie wypadku, kolizji lub kradzieży zostałoby w pierwszej kolejności przeznaczone na pokrycie strat.

Jeśli pan Henryk zwróci samochód w stanie nienaruszonym, wówczas jego kaucja zostanie odblokowana. Jeśli jednak wypożyczalnia odkryje jakieś uszkodzenie, wówczas skorzysta ze środków zablokowanych na jego karcie.

Dlatego tak istotne jest sprawdzenie stanu samochodu zaraz po jego oddaniu i uzyskanie od wypożyczani odpowiedniego potwierdzenia o braku szkód. Jeśli bowiem takiego potwierdzenia nie otrzymamy, wówczas – w razie roszczeń ze strony wypożyczalni – będzie nam bardzo trudno udowodnić, że to nie my wyrządziliśmy szkodę, za którą właśnie została potracona nam kwota z udziału własnego.

Z jakich dodatkowo ubezpieczeń mogą skorzystać najemcy aut?

W Polsce, gdy mówimy o ubezpieczeniach komunikacyjnych, na ogół przewijają się nazwy: OC i AC, a także Assistance i NNW. Z kolei w umowach wynajmu pojazdu częściej trafimy na: CDW, SCDW, PAI i TW. Co oznaczają te skróty?

CDW (Collision Damage Waiver) – to podstawowe ubezpieczenie samochodu z wypożyczalni od skutków kolizji lub wypadku. Wypożyczający, który wykupi ubezpieczenia CDW, w przypadku spowodowania szkody, straci tylko udział własny, a resztę pokryje właśnie CDW.

SCDW (Super Collision Damage Waiver) to samo co CDW, tylko w wersji rozszerzonej. SCDW podnosi całkowitą cenę wynajmu, ale w przypadku kolizji lub wypadku obniża wkład własny, nawet do 0 euro.

GT (Glass and Tire Coverage) – jest to ubezpieczenie przedniej szyby oraz opon. Dodatkowo może obejmować również szyby boczne i lusterka.

RP (Roadside Protection) – odpowiednik Assistance, czyli polisa, która w razie potrzeby zapewnia holowanie, pomoc w przypadku rozładowania akumulatora, braku paliwa czy zagubienia kluczyków.

PAI (Personal Accident Insurance), czyli polisa zawierająca dodatkowe ubezpieczenia, podobne do NNW. W jej zakresie są odszkodowania dla kierowcy oraz pasażerów, bez względu na to, kto spowoduje wypadek. Zapewnia poszkodowanym dodatkowe wsparcie finansowe. W przypadku śmierci świadczenie wypłacane jest najbliższym poszkodowanego.

TW (Theft Waiver) chroni od kradzieży samochodu. Gdy do niej dojdzie, firma wypożyczająca pojazd otrzyma odszkodowanie. Klient wypożyczalni traci w takim przypadku wkład własny określony w umowie.

Co warto zrobić przed wynajmem samochodu?

Co prawda nie jest to proste, ale do wynajmu samochodu warto jak najlepiej się przygotować. Niestety, na stronach internetowych wypożyczalni często trudno doszukać się szczegółów dotyczących najmu, ale warto wnikliwie sprawdzić dostępne informacje, by być przygotowanym przed podpisaniem umowy najmu.

Gdy już wybierzemy firmę, warto dokładnie przeczytać warunki umowy najmu samochodu i wszystkie inne dokumenty przedstawione przez wypożyczalnię (szczególnie, co zawiera ubezpieczenie samochodu z wypożyczalni). Niestety, nie jest to łatwe, ponieważ często znajdujemy pod presją czasu – albo sami się gdzieś spieszymy, albo jesteśmy pospieszani przez pracowników wypożyczalni oraz osoby oczekujące w kolejce. Dlatego najlepiej z informacjami dotyczącymi wynajmu oraz warunkami ubezpieczenia zapoznać się na spokojnie, jeszcze przed wizytą w wypożyczalni.

Oblicz składkę OC/AC

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Ile wynosi udział własny podczas wynajmowania samochodu?

    Kwota zależna jest od wielu czynników, m.in.: pakietu AC, klasy i wartości wypożyczanego samochodu czy polityki wypożyczalni. Kwoty blokowane na karcie kredytowej (czyli udział własny) są bardzo różne, ale należy liczyć się, że blokada będzie wynosiła nawet ponad tysiąc euro. Oczywiście – im niższa klasa pojazdu i wyższy pakiet AC, tym wkład własny powinien być niższy.

  2. Ile trwa odblokowanie kaucji?

    Jeśli podczas wypożyczania samochodu nie wyrządzimy żadnej szkody, wówczas udział własny na naszej karcie kredytowej powinien zostać odblokowany. Proces odblokowywania pieniędzy zależny jest już od banku, ale na ogół trwa od kilku do kilkunastu dni.

  3. Za co jeszcze możemy dodatkowo zapłacić?

    Dodatkowe koszty podczas wypożyczania samochodu wiążą się nie tylko z jego ewentualnym uszkodzeniem, ale także innymi „przewinieniami”, których dokonamy w trakcie wynajmu. Dodatkową kwotą zostaniemy obciążeni, jeśli z wypożyczalni podejmiemy samochód z pełnym bakiem, a zwrócimy go z częściowo wyjeżdżonym paliwem (wówczas zapłacimy za każdy brakujący litr i to na ogół znacznie więcej niż na wynosi cena paliwa na stacji benzynowej). Dodatkową opłatą możemy również zostać obciążeni, jeśli w zwróconym samochodzie będzie panował duży nieporządek (chodzi przede wszystkim o trudno usuwalne plamy). Wypożyczalnia pociągnie nas również do odpowiedzialności, jeśli na jej adres przyjdzie mandat z fotoradaru, za parkowanie itp. Wówczas wypożyczalnia samochodów wskaże nas jako adresatów mandatu, ale za „pośrednictwo” może nałożyć dodatkowe koszty w wysokości np. kilkudziesięciu euro. 

  4. Co to jest dodatkowe ubezpieczenie udziału własnego?

    Wypożyczający samochód za pośrednictwem porównywarek ofert wypożyczalni, mogą spotkać się z propozycją ubezpieczenia wkładu własnego (udziału własnego). Na czym to polega? Podczas pobierania samochodu z wypożyczalni na naszej karcie zostanie zablokowany udział własny, a w razie np. kolizji zostanie z niego pobrana odpowiednia kwota. Firmy ubezpieczające udział własny deklarują jednak, że w takiej sytuacji zwrócą nam równowartość pieniędzy pobranych przez wypożyczalnię z udziału własnego. Ubezpieczenie wkładu własnego na ogół jest tańsze niż dodatkowy pakiet ubezpieczenia AC wykupiony w wypożyczalni, jeśli jednak zdecydujemy się na tę pierwszą opcję, to należy bardzo dokładnie zapoznać się z warunkami ubezpieczenia.

Stefania Stuglik
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x