Ubezpieczenie auta firmowego

Ubezpieczenie auta firmowego może, ale nie musi kosztować więcej niż dla pojazdu wykorzystywanego wyłącznie prywatnie. Wysokość składki OC zależy m.in. od liczby samochodów należących do firmy oraz definicji samochodu służbowego, jaką przyjęła firma ubezpieczeniowa.

Według Ministerstwa Rozwoju i Technologii w 2022 r. w Polsce funkcjonowało aktywnie 2,62 mln firm. Wiele z nich to jednoosobowe firmy, które nie zatrudniają pracowników. Biorąc pod uwagę ten fakt, nietrudno się dziwić, że różnica pomiędzy samochodem prywatnym a służbowym nie zawsze jest łatwa do określenia. Jest to tym trudniejsze, że przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą bardzo często używa tego samego pojazdu i służbowo, i prywatnie.

Czy samochód prywatny może być równocześnie autem firmowym?

Przedsiębiorca może kupić samochód jako osoba fizyczna, a następnie wykorzystywać go również jako firmowy środek transportu. Przepisy dopuszczają taką możliwość. Co więcej, dziś rozliczenie kosztów z tytułu użytkowania samochodu na potrzeby firmy jest dużo prostsze niż jeszcze kilka lat temu – korzystne dla przedsiębiorców zmiany zostały wprowadzone z początkiem 2019 r.

Kto może ubezpieczyć samochód firmowy?

Ze względu na bardzo cienką granicę między autem służbowym a prywatnym, która wynika ze specyfiki polskiego rynku przedsiębiorstw, firmy ubezpieczeniowe tworzą na wewnętrzny użytek własne definicje samochodu firmowego. Zgodnie z obowiązującą w branży, ogólną definicją za takie auto może zostać uznany ten pojazd, który:

• nie jest przypisany na stałe do jednego kierowcy – jeżdżą nim różni pracownicy, a nie tylko sam przedsiębiorca,
• stanowi własność przedsiębiorstwa lub leasingodawcy – przedmiot ten musi być wpisany w rubryce C dowodu rejestracyjnego,
• jest wykorzystywany do celów zarobkowych w sposób, który można jednoznacznie udowodnić (np. poprzez kilometrówki lub faktury czy paragony za przewóz osób/rzeczy, kurs nauki jazdy itp.).

Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i ubezpieczyciel zaproponował Ci ofertę dla firmy? Nie musisz z niej korzystać. Jeżeli oferta dla użytkownika prywatnego okaże się korzystniejsza, nic nie stoi na przeszkodzie, by z niej skorzystać.

Jak oblicza się cenę OC auta firmowego?

Jeżeli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, ubezpieczyciel najpewniej potraktuje Cię jak klienta indywidualnego. Wyliczając wysokości składki OC, weźmie zatem pod uwagę dane samochodu oraz Twoją historię ubezpieczeniową.

Powyższe rozwiązanie nie będzie miało zastosowania, gdy auto stanowi element floty albo co prawda jest jedynym pojazdem w firmie, ale korzystają z niego zamiennie różni pracownicy. Nawet, gdy samochód jest oddany w użytkowanie jednemu pracownikowi, to jednak nigdy nie ma pewności, jak długo będzie pracował w danej firmie – nanoszenie zmian w obowiązującej polisie to zawsze kłopot. W małych firmach najczęściej bierze się wtedy pod uwagę historię ubezpieczeniową właściciela firmy.

Sprawa komplikuje się jednak, gdy aut jest kilkadziesiąt albo kilkaset. W takiej sytuacji ubezpieczyciele najczęściej opierają swoje kalkulacje na uśrednionych wartościach. Ostateczna cena OC zależy wtedy w dużej mierze od wartości pojazdów, liczby produktów wchodzących w skład ubezpieczenia (sam pakiet OC, czy też autocasco lub assistance), a nawet samej liczby pojazdów wchodzących w skład floty firmowej. Zasada jest prosta: im więcej kupujesz, tym na korzystniejsze warunki możesz liczyć.

Czy ubezpieczenie samochodu firmowego jest droższe?

Uwzględniając sposób wyliczania składki, można powiedzieć, że ubezpieczenie samochodu firmowego może – ale nie musi – być droższe. Firmy (zwłaszcza duże) mają spore pole manewru. Mogą nie tylko negocjować warunki umowy, ale również przekonać ubezpieczyciela do obniżenia składki. Często w tym celu w samochodach służbowych, z których korzystają pracownicy, instaluje się specjalne urządzenia czy aplikacje. Ich celem jest zbieranie informacji o stylu jazdy kierowcy.

Jeżeli pracownicy danej firmy jeżdżą wyjątkowo ostrożnie i mają bezszkodową historię, to właściciel przedsiębiorstwa ma ogromny atut w ręku – może obniżyć zarówno składkę OC, jak i ceny dodatkowych polis.

Z drugiej strony nie można zapomnieć, że niektóre samochody służbowe pokonują dziesiątki kilometrów w godzinach szczytu, gdy do kolizji wystarczy chwila nieuwagi. Stąd też niektórzy przedsiębiorcy muszą – mimo wdrożonych rozwiązań – przygotować się na wyższe koszty.

Dlaczego składki OC dla taksówek są wysokie?

Czysto teoretycznie wykorzystanie auta jako taksówki stanowi flagowy przykład samochodu służbowego. Taki pojazd jest zwykle nawet specjalnie przystosowany do swojej funkcji, co już na wstępie jasno wskazuje na to, że służy do celów zarobkowych. W rzeczywistości akurat ta grupa przedsiębiorców jest traktowana przez ubezpieczycieli w całkowicie odmienny sposób – ani nie jak przedsiębiorcy, ani nie jak osoby prywatne. Skąd taka decyzja?

Ma to związek ze specyfiką tej konkretnej branży. Po pierwsze, właścicielem pojazdu jest najczęściej sam taksówkarz, który ma już pewną historię ubezpieczeniową. Tym samym oszacowanie jego ryzyka ubezpieczeniowego nie stanowi żadnej trudności. Bardziej problematyczne jest jednak podejście do samochodu użytkowanego w roli taksówki. Okazuje się bowiem, że częstą praktyką jest stosowanie wobec takich aut zwyżki ubezpieczeniowej ze względu na podwyższone ryzyko.

O co chodzi? Przede wszystkim o intensywne użytkowanie. Taksówki zazwyczaj nie wyjeżdżają w dalekie trasy i poruszają się tylko po terenie miasta i jego najbliższych okolic. Mimo tego wykonują one po kilkanaście (albo i kilkadziesiąt) kursów dziennie, zatem bilans kilometrów po zakończonym dniu jest duży. W większych miastach dochodzą do tego jeszcze duży ruch, praca w godzinach szczytu i konieczność stania w korkach. Z punktu widzenia ubezpieczyciela stwarza to zagrożenie na dwóch polach: poprzez szybsze zużywanie podzespołów mogące przerodzić się w awarię, a także wysokie ryzyko wystąpienia szkody, np. w postaci stłuczki.

Ubezpieczenie taksówki może być po prostu nieopłacalne dla firmy ubezpieczeniowej – stąd zabezpieczenie w postaci zwyżki. Co się stanie, gdy nie powiadomisz ubezpieczyciela o tym, że pojazd będzie użytkowany jako taksówka i dojdzie do szkody?

Zapoznaj się wcześniej z OWU, a dokładniej z sekcją dotyczącą wyłączeń. Często znajduje się w niej klauzula informująca, że ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody powstałe w sytuacji, gdy samochód był używany niezgodnie z deklaracją w umowie – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w kalkulator-oc-ac.auto.pl.

Czy to oznacza, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania? Nie. Osoby poszkodowane na skutek Twojego działania otrzymają pieniądze bez żadnych problemów. Ale po wypłaceniu środków ubezpieczyciel będzie domagać się od Ciebie spłaty całej tej kwoty na mocy regresu ubezpieczeniowego. Oszczędność na OC może mieć więc poważne konsekwencje.

Wozisz klientów swoim prywatnym samochodem, dorabiając w ten sposób do wynagrodzenia? Ubezpieczyciele reagują na zmiany zachodzące na rynku. Przykładowo Generali zamieściło w OWU swoich produktów ubezpieczeniowych punkt, zgodnie z którym ubezpieczeniem nie są objęte szkody powstałe „w pojazdach wykorzystywanych do zarobkowego przewozu osób”.

Czy ubezpieczenie samochodu można wliczyć w koszty prowadzenia działalności gospodarczej?

Jednym z największych atutów zakupu samochodu na firmę jest możliwość wliczenia wydanej na ten cel kwoty w koszty prowadzenia działalności gospodarczej. Co więcej, to samo możesz zrobić ze składką ubezpieczenia OC i NNW. Jak wygląda kwestia AC? Możesz je wliczyć w koszty, gdy autem służbowym jest:

• pojazd ciężarowy,
• pojazd osobowy o wartości do 150 000 zł.

Co w sytuacji, gdy wartość samochodu osobowego przekracza ten limit? Wówczas do kosztów możesz wliczyć część składki ubezpieczenia AC. Aby obliczyć konkretną kwotę, podziel 150 000 zł przez wartość auta, a uzyskany wynik pomnóż przez wysokość składki – dokładnie taka kwota może zostać potraktowana jako koszt uzyskania przychodu.

Korzystasz z prywatnego samochodu, którego używasz również do załatwiania spraw związanych z prowadzoną działalnością? Zasady zaliczania wydatków eksploatacyjnych w kosztach firmowych, w tym wydatków związanych z ubezpieczeniem, są następujące – możesz ująć 20 proc. wartości poniesionych wydatków. Nie jest przy tym wymagane prowadzenie kilometrówki.

Jak ubezpieczyć samochód na firmę?

Załóżmy, że pojazd spełnia warunki stawiane przez ubezpieczyciela i możesz ubezpieczyć go jako samochód służbowy. Co trzeba zrobić, aby tak się stało? Najczęściej wymagania są następujące:

• auto musi być wpisane do ewidencji środków trwałych oraz wartości niematerialnych i prawnych, co umożliwi także amortyzację.
• w miejscu przeznaczonym na wpisanie właściciela w dowodzie rejestracyjnym muszą pojawić się Twój PESEL i numer REGON firmy.

Po dopełnieniu tych formalności, możesz już bez przeszkód wliczyć składkę polisy do kosztów prowadzenia działalności gospodarczej – na zasadach opisanych wyżej.

Jak kupić ubezpieczenie dla floty pojazdów?

Mówiąc o flocie samochodowej, najpewniej masz na myśli parking zastawiony dziesiątkami lub setkami samochodów należących do jednej korporacji. W rzeczywistości ubezpieczyciele podchodzą do tej kwestii zupełnie inaczej. Przykład? Allianz uważa za flotę ponad 20 pojazdów. Ale bez problemu znajdziesz też oferty flotowe dostępne dla grup od 6 czy 10 pojazdów.

Aby otrzymać ofertę flotową należy zgłosić się do przedstawiciela ubezpieczyciela z kompletem danych dotyczących wszystkich samochodów wchodzących w skład floty i tego, w jaki sposób będą użytkowane. Następnym krokiem będzie negocjacja stawki.

Ubezpieczenie flotowe jest korzystne dla firmy z kilku powodów:

• może być ono sporo tańsze niż OC kupowane dla każdego pojazdu z osobna,
• nie trzeba pamiętać o kończących się polisach dla poszczególnych aut – wszystko załatwia się za jednym razem,
• często proponuje się flotom formułę all risk, w ramach której towarzystwo odpowiada za wszystkie zdarzenia, które nie zostały wyłączone z umowy.

Jak wybrać tanią polisę dla auta firmowego?

Dobre OC to ubezpieczenie nie tylko to najtańsze, ale przede wszystkim to spełniające dokładnie Twoje potrzeby jako użytkownika samochodu. Postaraj się więc wypracować kompromis między napiętym budżetem, a opcjami oferowanymi przez ubezpieczyciela. Zwróć uwagę na następujące kwestie:

• duża liczba kierowców samochodu zwiększa ryzyko stłuczki, zatem może Ci się przydać AC,
• gdy auto będzie intensywnie eksploatowane na długich trasach, warto mieć assistance z odpowiednim limitem kilometrów dla holowania,
• przy częstych podróżach za granicę warto dokupić assistance obowiązujące na terenie państw europejskich i nieposiadające limitu kilometrów,
• jeżeli brak samochodu sparaliżuje pracę firmy, zadbaj o to, aby w razie potrzeby otrzymać od ubezpieczyciela pojazd zastępczy na korzystnych warunkach.

Korzystasz z samochodu firmowego w leasingu? Zakup taniego ubezpieczenia może przysporzyć Ci trochę trudności. Leasingodawca będzie bowiem wymagać zarówno OC, jak i AC, a czasem i dodatkowych opcji, np. ubezpieczenia szyb. Leasingodawcy często żądają też specjalnych zapisów w umowie (np. braku udziału własnego i amortyzacji części), na które ubezpieczyciele godzą się albo niechętnie, albo za wyższą opłatą.

Gdzie kupić OC dla auta firmowego?

Niezależnie od tego, czy ubezpieczasz samochód prywatny czy firmowy, największą uwagę i tak zwracasz na jeden czynnik: cenę. Chcesz mieć pewność, że nie przepłacisz? Pozostaje porównać ze sobą kilka ofert od różnych ubezpieczycieli.

O ile prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, poradzisz sobie z tym samodzielnie. Wystarczy skorzystać z kalkulatora OC/AC. Jak to działa? Wpisujesz dane swoje i samochodu, a następnie otrzymujesz komplet orientacyjnych ofert od różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Porównanie ich zajmie Ci tylko chwilę i nie musisz nawet wychodzić z domu.

Przykład: 42-letnia pani Ewa z Wolsztyna prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą. Kobieta chce ubezpieczyć samochód – Kia Picanto z 2015 r. Deklaruje jednak, że pojazd będzie wykorzystywać wyłącznie do celów prywatnych. Poniżej znajdziesz przykładowe ceny i zakresy polis zaoferowanych przez kilku ubezpieczycieli.

Oblicz składkę OC/AC

Planujesz wykorzystywać swój służbowy samochód do przewozu osób lub towarów? Aby poznać najkorzystniejsze oferty polis, skontaktuj się z naszym konsultantem, dzwoniąc na numer (22) 270 00 00.

Stefania Stuglik

Od 2012 roku związana z sektorem ubezpieczeń. Doświadczenie zawodowe zdobywała pracując w dziale obsługi klienta. Ma na swoim koncie kilkaset sprzedanych polis komunikacyjnych. Prywatnie niepoprawna optymistka, zakochana w górach i literaturze pięknej.

Podobne wpisy

Zniżki za ubezpieczenie OC – jak są przyznawane i jak można je stracić? Jak zgłosić szkodę OC sprawcy? Przewodnik likwidacji szkód komunikacyjnych Ubezpieczenie OCP – polisa dedykowana przewoźnikom Samochód z Niemiec w 2024 – jak go sprawdzić, sprowadzić i ubezpieczyć?