Jak sprawdzić zniżki OC? Oto 4 sposoby!

Zbliża się moment zakupu ubezpieczenia na kolejny rok, a Ty nie wiesz, na jakie zniżki możesz liczyć? Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują różne sposoby naliczania zniżek. Dowiedz się, jak sprawdzić zniżki OC bez wychodzenia z domu – poznaj 4 sposoby.

Ubezpieczenie OC to obowiązkowa polisa dla niemal każdego właściciela pojazdu – wyjątków jest niewiele. Ponieważ za OC trzeba płacić co roku, to naturalnie wielu kierowców poszukuje sposobów na oszczędności. Jednym z nich są zniżki OC. Kiedy można liczyć na maksymalne zniżki? Jak młody kierowca może skorzystać ze zniżek posiadanych przez doświadczonego właściciela auta? Tego dowiesz się z poniższego artykułu.

Co to są zniżki w ubezpieczeniu OC?

W skrócie to nic innego jak nagroda za każdy rok bez spowodowania wypadku czy kolizji. Działa to w taki sposób, że jeżeli w ciągu roku z posiadanej polisy OC nie zostanie zgłoszona żadna szkoda, to podczas zawierania kolejnego ubezpieczenia kierowca otrzyma zniżkę. Przyjęło się, że jest to 10 proc. za każdy rok bezszkodowej jazdy, ale poszczególne firmy ubezpieczeniowe prowadzą w tym zakresie różną politykę – więcej przeczytasz o tym poniżej.

Zniżki powiązane są z kierowcą, a nie z ubezpieczonym samochodem. Co to oznacza? Jeżeli sprzedasz swój pojazd i zakupisz nowe auto, to podczas jego ubezpieczania zniżki nadal będą uwzględniane. Nie liczy się również to, który ubezpieczyciel zapewnia podstawową ochronę – każda firma ubezpieczeniowa stosuje zniżki, chociaż między sposobami ich naliczania zauważyć można pewne różnice.

Chociaż poniższy artykuł dotyczy zniżek w ubezpieczeniu OC, to warto wiedzieć, że zniżki nie są charakterystyczne wyłącznie dla obowiązkowej polisy – firmy ubezpieczeniowe przyznają osobne zniżki klientom, którzy kupują ubezpieczenie AC.

Jak firmy ubezpieczeniowe naliczają zniżki OC?

Przyjęło się, że za każdy rok bezszkodowej jazdy ubezpieczyciel nalicza 10-20 proc. zniżki. Ten mechanizm naliczania zniżek OC wywodzi się z uchylonego Rozporządzenia Ministra Finansów w sprawie ogólnych warunków obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów. Można w nim przeczytać:

Zniżka składki ubezpieczeniowej za każde dwadzieścia cztery miesiące bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia OC nie może być niższa niż 10% stawki podstawowej; stopa zniżek z tego tytułu nie może przekroczyć 60% stawki podstawowej. Podwyżka składki ubezpieczeniowej zależna od przebiegu ubezpieczenia OC nie może przekroczyć 160% stawki podstawowej składki ubezpieczeniowej.

Niewiele firm ubezpieczeniowych wciąż korzysta z opisanego wyżej mechanizmu – większość wdrożyła autorskie rozwiązania, które polegają na indywidualnym wyliczaniu składki OC. W tym modelu zniżki również są przyznawane, ale już nie zgodnie z prostym mechanizmem stanowiącym, że rok bezszkodowej jazdy to np. 10 proc. zniżki. To powoduje, że samodzielne ustalenie własnych zniżek OC jest praktycznie niemożliwe – konieczne jest przeprowadzenie kalkulacji.

Jak sprawdzić zniżki na OC?

Przed zakupem polisy OC chcesz sprawdzić posiadane zniżki OC? Poniżej znajdziesz 4 sposoby, dzięki którym dowiesz się, jak prezentuje się Twoja historia ubezpieczeniowa, a na tej podstawie orientacyjnie ustalisz, o ile niższa może być Twoja składka OC w następnym roku. Ale uwaga – takie wyliczenia będą jedynie szacunkiem i niekoniecznie muszą pokrywać się z ofertami ubezpieczycieli.

Ze względu na odejście przez firmy ubezpieczeniowe od prostego modelu, zgodnie z którym bezszkodowy rok jazdy jest równy 10 proc. zniżki, rekomendowany jest ostatni sposób sprawdzenia posiadanych zniżek – wykonanie indywidualnej kalkulacji składki OC.

1. Sprawdzenie ostatniej umowy z firmą ubezpieczeniową

Niekiedy na dokumentach od ubezpieczyciela można znaleźć informację o posiadanych zniżkach OC. Może ona znajdować się zarówno na małym blankiecie, jak i w treści umowy. Jeżeli nie możesz odszukać polisy, skontaktuj się z ubezpieczycielem – bardzo możliwe, że otrzymasz informację o wysokości zniżek w trakcie rozmowy telefonicznej. Niektóre firmy ubezpieczeniowe zakładają klientom indywidualne konta – na konto klienta można się zalogować poprzez stronę internetową ubezpieczyciela.

Kupujesz ubezpieczenie OC przez internet? Dokumenty (umowa, OWU) najpewniej zostały przesłane na podany podczas zakupu adres e-mail. To wygodne rozwiązanie – możesz łatwo sprawdzić wysokość składki, a także poszukać informacji o zniżkach.

2. Zaświadczenie o przebiegu ubezpieczenia komunikacyjnego

ZOPUK to dokument wydawany przez firmy ubezpieczeniowe. Z jego treści klient może się dowiedzieć, z jakich ubezpieczeń OC dotychczas korzystał oraz czy i ile szkód zostało z nich zlikwidowanych. W oparciu o te informacje można ustalić orientacyjną wysokość zniżki. To też sposób, aby sprawdzić, jak cena ubezpieczenia OC zmieniała się w kolejnych latach – dotyczy to klientów, którzy korzystają z oferty danej firmy ubezpieczeniowej już od dłuższego czasu.

Zaświadczenie o przebiegu ubezpieczenia komunikacyjnego można zamówić przez internet – przykładem jest PZU. Na stronie internetowej PZU znajduje się formularz, który wystarczy wypełnić, aby ubezpieczyciel wydał ZOPUK.

3. Sprawdzenie historii w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym

Wszyscy ubezpieczyciele mają obowiązek rejestracji umów OC i AC w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym (UFG). To instytucja gromadząca dane o każdym ubezpieczającym się kierowcy. To właśnie tam wszyscy ubezpieczyciele sprawdzają historię ubezpieczeniową klienta i na jej podstawie mogą przyznawać zniżki. Kierowcy mają z kolei możliwość sprawdzić swoją historię ubezpieczenia. Jak to zrobić?

Aby sprawdzić historię ubezpieczenia, należy założyć konto na portalu UFG i następnie złożyć wniosek o udostępnienie informacji o przebiegu ubezpieczeń komunikacyjnych OC i AC. Krok po kroku wygląda to następująco:

1. Przejdź na stronę internetową ufg.pl i zaloguj się – zalogować można się za pomocą usługi login.gov.pl lub loginu i hasła

2. Po zalogowaniu się, wybierz „Twoje ubezpieczenie OC i AC” – złóż wniosek o udostępnienie informacji o przebiegu ubezpieczeń OC i AC

Możesz wybrać rodzaj ubezpieczenia (OC, AC) oraz wskazać, za jaki okres chcesz otrzymać dane. Do wyboru jest 5 ostatnich lat lub pełna historia ubezpieczenia w bazie UFG. Dokumenty są wydawane w jednym z trzech języków – polskim, angielski i niemieckim.

3. Uzyskaj dostęp do danych – system automatycznie wygeneruje informację o przebiegu ubezpieczenia

Zakres danych obejmuje: numer polisy, nazwę firmy ubezpieczeniowej udzielającej ochrony, markę pojazdu, rodzaj pojazdu, numer rejestracyjny, numer VIN (nadwozia), okres ochrony, liczbę zdarzeń oraz historię zmian.

Na podstawie tych danych można sprawdzić liczbę lat ubezpieczania pojazdów oraz liczbę szkód, a z kolei na podstawie tych danych można obliczyć jakich zniżek można spodziewać się w danym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Wniosek o udostępnienie informacji o przebiegu ubezpieczenia można również wypełnić bez zakładania konta. Należy to zrobić na specjalnym druku, który również jest dostępny na stronie internetowej UFG. W tym przypadku dane nie będą dostępne od razu – na ich uzyskanie trzeba będzie zaczekać.

4. Porównanie ofert OC

Ponieważ aktualnie już tylko niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe korzystają z prostego systemu naliczania zniżek, to jest też inne rozwiązanie – porównanie ofert OC. W ten sposób można sprawdzić, który ubezpieczyciel ma aktualnie najkorzystniejszą ofertę, czyli najtańsze OC. Jak to wygląda w praktyce? Wystarczy odpowiedzieć na pytania zawarte w formularzu – dotyczą one trzech obszarów:

• kierowca – wiek, stan cywilny, liczba posiadanych dzieci czy miejsce zamieszkania kierowcy są dla firmy ubezpieczeniowej kluczowe;
• pojazd zgłoszony do ubezpieczenia – wpływ na polisę OC (a precyzując: wysokość składki) ma też marka, model i rok produkcji auta;
• historia ubezpieczenia – ubezpieczyciele chcą wiedzieć, od ilu lat kierowca kupuje ubezpieczenia i czy w przeszłości spowodował kolizję lub wypadek.

Na podstawie podanych informacji firmy ubezpieczeniowe ustalają składkę OC (z uwzględnieniem zniżki naliczonej zgodnie z przyjętą polityką). Później pozostaje już tylko porównać oferty i wybrać najtańszą polisę.

Równoczesnego porównania ofert kilkunastu ubezpieczycieli możesz dokonać korzystając z naszego kalkulatora OC i AC.

Najtańsze oferty OC od różnych ubezpieczycieli dla 30-letniego właściciela Renault Laguny z rocznika 2004 (benzyna, poj. silnika 1998 cm3)

		783,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę
		911,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę
		1074,13 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę
		1200,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę

* Kalkulacja z lipca 2024 r. dla 30-letniego właściciela Renault Laguny z rocznika 2004 (benzyna, poj. silnika 1998 cm3)

Jak można stracić zniżki w OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe naliczają zniżki za bezszkodową jazdę. Ale zniżki można też stracić. W jaki sposób dochodzi do utraty zniżek? Wystarczy spowodować kolizję lub wypadek – zgodnie z umową ubezpieczenia OC skutki takiego zdarzenia likwiduje ubezpieczyciel. Kwoty wypłacone tytułem odszkodowania mogą być liczone nawet w milionach złotych, szczególnie gdy doszło do karambolu lub zdarzenie okazało się wypadkiem ze skutkiem śmiertelnym.

W przypadku ubezpieczenia OC zniżki można stracić również za brak ciągłości ochrony ubezpieczeniowej. Na ogół dzieje się to najwcześniej wtedy, gdy miną dwa lata od posiadania ostatniej polisy OC na pojazd. Trzeba jednak pamiętać, że wskazany termin jest orientacyjny – również wynika z nieobowiązujących już przepisów. Oznacza to, że każdy ubezpieczyciel, który stosuje system naliczania zniżek, może inaczej podchodzić do kwestii przerwy w ubezpieczeniu.

Od utraty zniżek OC należy odróżnić sytuację, gdy ubezpieczyciel stosuje zwyżkę z uwagi na ponoszone ryzyko ubezpieczeniowe. Kiedy ryzyko ubezpieczeniowe rośnie? Oto 3 przykładowe sytuacje:

1. Kierowca jest młody. A zatem również niedoświadczony i nie ma historii ubezpieczeniowej. Jeżeli do tego ma jeszcze skłonność do brawury, to ryzyko, że spowoduje kolizję lub wypadek, rośnie. W konsekwencji młodzi kierowcy płacą za OC dużo więcej niż kierowcy z kilku czy kilkunastoletnim doświadczeniem.
2. Do ubezpieczenia zgłaszany jest pojazd używany zarobkowo. Taksówka, samochód kurierski czy auto służące do nauki jazdy – właściciele takich pojazdów muszą przygotować się na wyższą składkę OC. Powodem jest statystyka – im intensywniej auto jest używane, tym większe jest ryzyko, że będzie uczestniczyło w kolizji.
3. Liczne mandaty i punkty karne. Już od pewnego czasu firmy ubezpieczeniowe mają wgląd w historię mandatów i punktów karnych każdego właściciela samochodu zgłaszającego auto do ubezpieczenia. Rezultat? Kierowcy, którzy lubią szybką jazdę i bywają na niej przyłapani, muszą liczyć się z tym, że zapłacą więcej za OC.

Czym jest ubezpieczenie ochrony zniżek?

Firmy ubezpieczeniowe doskonale wiedzą, że kierowcy przykładają dużą wagę do zniżek OC. To powoduje, że naliczanie zniżek OC uznają za konieczność – chcą w ten sposób przyciągnąć klientów. Jednocześnie niektórzy ubezpieczyciele proponują ubezpieczenie ochrony zniżek. Co to za produkt ubezpieczeniowy?

Ubezpieczenie ochrony zniżek zapewnia, że ubezpieczyciel utrzyma wysokość wypracowanej zniżki podczas wyliczania składki OC, mimo że w historii ubezpieczenia została odnotowana szkoda. W rezultacie ubezpieczenie ochrony zniżek to produkt dedykowany kierowcom, którzy są przywiązani do konkretnej firmy ubezpieczeniowej – każde inne towarzystwo ubezpieczeniowe nie uwzględni posiadanej przez kierowcę polisy chroniącej zniżki podczas przygotowywania oferty.

Ochrona zniżek wcale nie musi zapewniać kierowcy dostępu do najtańszego OC – konkurencja za udzielanie ochrony ubezpieczeniowej może zaproponować niższą składkę niż firma, która zobowiązała się nie brać pod uwagę spowodowanych szkód. Właśnie dlatego zawsze warto porównać oferty przy użyciu kalkulatora OC/AC.

Michalina Miotk

W tematyce finansów i ubezpieczeń czuje się najpewniej. Ukończyła Uniwersytet Gdański. Dziennikarzem i autorem jest od 2010 roku. Pisze artykuły eksperckie dla największych portali w polskim Internecie. Humor poprawia jej dobra herbata i nastrojowa płyta.

Podobne wpisy

Jak odzyskać utracone zniżki z OC i AC? Zniżki za ubezpieczenie OC – jak są przyznawane i jak można je stracić? Zniżki z zagranicy – czy każdy ubezpieczyciel może je przyznać? Co wpływa na ceny OC w 2024 roku? Od czego zależy wysokość OC?