Zniżki za ubezpieczenie OC – jak są przyznawane i jak można je stracić?

Po zmianie samochodu nie tracisz zniżek w OC za bezszkodową jazdę. Jednak przy zmianie towarzystwa zniżki są ponownie przeliczane. Na chwilę obecną każda firma premiuje kierowców za bezszkodowość według własnych zasad. Oficjalnie system ten nazywa się bonus/malus. Dowiedz się, jak możesz sprawdzić, jakie zniżki są na Twoim koncie.

Jako odpowiedzialny właściciel samochodu, masz ubezpieczenie OC. Jeśli przez cały rok będziesz jeździć ostrożnie i nie spowodujesz kolizji lub wypadku, Twój ubezpieczyciel przyzna Ci od 5 do 20 proc. zniżki. Po kilku latach maksymalna wysokość zgromadzonych przez Ciebie zniżek za bezszkodowa jazdę powinna osiągnąć poziom 60 proc. lub nawet więcej.

Myślisz, że cena OC obniży się w związku z tym o 60 proc. w porównaniu do składki sprzed 6 lat? Niestety, okazuje się, że naliczanie zniżek w OC jest znacznie bardziej skomplikowane.

Czym jest system bonus/malus i zniżki w OC?

Bonus/malus (system zniżek/zwyżek) to jeden z istotnych elementów stosowanych przy wyliczaniu składki OC. Najprościej mówiąc, jest to kwotowy lub procentowy rabat (lub zwyżka) przyznawany właścicielowi auta podczas zakupu polisy. Rozwiązanie to stosuje każda firma ubezpieczeniowa działająca na polskim rynku. Dzięki jego funkcjonowaniu kierowcy mogą znacznie obniżyć cenę ubezpieczenia OC – jeśli jeździsz „bezszkodowo”, zgromadzone zniżki obniżają cenę polisy.

Zniżki w OC – jak są liczone?

Przyjęło się, że po roku bezszkodowej jazdy kierowcy przysługuje zniżka w wysokości 10 proc. Po kilku latach można więc zgromadzić 60 proc. Z kolei każda szkoda powoduje utratę 10 proc. zniżki.

Kierując się tym uproszczeniem, możesz sądzić, że maksymalne zniżki zdobędziesz już po 6 latach bezpiecznej i bezszkodowej jazdy. Jednak:

• Maksymalne zniżki nie muszą wynosić 60 proc. – równie dobrze może to być 70 proc. (Proama) lub nawet 80 proc. (Uniqa), bo w tej kwestii ubezpieczyciele mają pełną dowolność
• W niektórych firmach na maksymalne 60 proc. zniżki trzeba czekać nawet 10 lat
• System bonus/malus przez lata został zmodyfikowany i dziś większość firm ubezpieczeniowych oblicza wysokość zniżki w mniej przejrzysty sposób, korzystając z różnych algorytmów – przykładem może być Aviva, która wylicza składkę indywidualnie (na podstawie historii OC czy AC klienta i nie podaje wartości rabatu w procentach.

Co więcej, funkcjonowanie systemu bonus/malus może być dla kierowców mylące. To, że określona firma oferuje np. 70 proc. zniżki, nie oznacza jeszcze, że jej oferta będzie najtańsza.

Którzy ubezpieczyciele honorują zniżki z ostatniej polisy?

Zmiana ubezpieczyciela nie musi wiązać się z tym, że Twoje zniżki OC przepadną. Nie możesz jednak oczekiwać, że wybrany ubezpieczyciel będzie honorował system bonus/malus stosowany przez inną firmą ubezpieczeniową. Co to oznacza w praktyce?

Firma ubezpieczeniowa, której oferta Ci odpowiada, ustali przysługującą Ci zniżkę w oparciu o własny algorytm. Do rzadkości należy sytuacja, gdy ubezpieczyciel uwzględnia zniżkę z poprzedniej polisy. Takie działanie ubezpieczycielom po prostu się nie opłaca.

O ile zniżki mogą obniżyć cenę ubezpieczenia OC?

O tym, że system bonus/malus rzeczywiście działa i ostrożna jazda się opłaca, może przekonać się każdy kierowca. Z roku na rok składka ubezpieczenia OC powinna być coraz przystępniejsza. O ile zniżki mogą obniżyć cenę polisy OC?

Kierowcy, którzy kupili OC za pośrednictwem kalkulatora zamieszczonego na naszej stronie w styczniu i lutym 2022 r., płacili średnio:

• Gdy nie było polisy – 1258 zł
• Polisa przez 1 rok – 960 zł
• Polisa od 2 do 5 lat – 718 zł
• Polisa od 6 do 9 lat – 526 zł
• Polisa co najmniej 10 lat – 450 zł

Choć przeciętne ceny ubezpieczenia są pewną wskazówką, jeżeli chcesz się przekonać, jak zniżki będą kształtować się w Twoim przypadku, wystarczy, że przeprowadzisz kalkulację – wykorzystaj w tym celu zamieszczony na naszej stronie internetowej kalkulator.

Oblicz składkę OC/AC

Jak zwyżki zmieniają składkę ubezpieczenia OC?

Masz na swoim koncie maksymalne zniżki w OC? Pamiętaj, że nie są one przyznawane bezterminowo. Wystarczy, że spowodujesz kolizję lub wypadek – wówczas z Twojej polisy zostanie wypłacone odszkodowanie. To spowoduje, że ubezpieczyciel odbierze Ci część wypracowanych bonusów. Polityka firm ubezpieczeniowych w tym zakresie jest różna. Niektóre firmy odliczają po pierwszej szkodzie 10 proc., jednak są i takie, które odejmą z Twojej puli zniżek 20 proc. lub więcej.

Problemów ze znalezieniem taniej polisy możesz spodziewać się szczególnie wtedy, gdy w ciągu jednego roku polisowego spowodujesz dwie lub więcej kolizji. Co bardzo istotne – firma ubezpieczeniowa nie może odmówić Ci sprzedaży polisy, ale może zaproponować cenę zaporową, aby zniechęcić Cię do jej zakupu.

Jak zgłoszone szkody wpływają na cenę OC? Różnice w wysokości składki są widoczne na poniższych przykładach.

Czy można przenieść zniżki w OC z jednośladu lub auta służbowego?

Nie posiadasz jeszcze historii ubezpieczenia, bo dopiero kupujesz pierwszy samochód? Słusznie obawiasz się wysokiej składki OC. Jest jednak dobra wiadomość – niektóre firmy ubezpieczeniowe uwzględniają zniżki wypracowane przy ubezpieczeniu innych pojazdów, np. motocykla. Podobnie jest w przypadku udokumentowanych lat korzystania z auta służbowego. Zniżki w OC mogą Ci się także należeć za bezszkodową jazdę i ubezpieczenie za granicą.

W których firmach ubezpieczeniowych warto zapytać o możliwość uwzględnienia zniżek uzyskanych dzięki ubezpieczaniu motocykla lub samochodu służbowego? Z pewnością w największych – należą do nich choćby: PZU, LINK4, Uniqa, Ergo Hestia, Proama, Aviva czy Generali.

Jakie znaczenie mają zniżki w OC?

Tak naprawdę zniżka za bezszkodową jazdę to tylko ładnie wyglądająca na polisie cyfra. Tylko w pewnym stopniu przekłada się ona na cenę OC. Dlaczego? Bo jako klient nie wiesz, od jakiej ceny wyjściowej odliczy ją Twój ubezpieczyciel. Z drugiej strony faktem jest, że im dłuższą bezszkodową historię ubezpieczeniową ma kierowca, tym większą ma szansę na zakup taniej polisy OC.

Do rzadkości wcale nie należą sytuacje, gdy przy pełnych zniżkach (nawet 80 proc.), kierowca otrzymuje ofertę ubezpieczenia OC kilkaset złotych droższą od propozycji firmy, która oficjalnie przyznaje mu zniżkę w wysokości np. 40 proc. Dlaczego tak się dzieje? Na cenę polisy wpływa wiele czynników.

Podczas kalkulacji składki uwzględnia się choćby: rodzaj pojazdu, wiek właściciela auta, jego miejsce zamieszkania, a nawet stan cywilny i liczbę posiadanych dzieci. Ubezpieczyciel może także przyznać dodatkowy rabat np. za wykonywany zawód lub premiowaną markę samochodu.

Jak porównać i kupić najtańsze OC?

Zamiast zastanawiać się nad wymiarem zniżki, jaka przysługuje Ci w danej firmie, sprawdź proponowane ceny OC. Pamiętaj, że poznanie skomplikowanych systemów bonus/malus nie da odpowiedzi na zasadnicze pytanie, czyli kto oferuje najtańszą polisę OC dla Twojego pojazdu. Możesz się tego dowiedzieć, korzystając z zamieszczonego na naszej stronie kalkulatora OC/AC.

W naszej porównywarce OC ceny polis wyliczane są na podstawie właściwych taryf ubezpieczycieli, po uwzględnieniu deklarowanych przez Ciebie lat bezszkodowej jazdy, zatem nie ma ryzyka, że składka zostanie nieprawidłowo wyliczona. Możesz też od razu sfinalizować zakup wybranego ubezpieczenia.

Porównaj ceny OC/AC

Stefania Stuglik

Od 2012 roku związana z sektorem ubezpieczeń. Doświadczenie zawodowe zdobywała pracując w dziale obsługi klienta. Ma na swoim koncie kilkaset sprzedanych polis komunikacyjnych. Prywatnie niepoprawna optymistka, zakochana w górach i literaturze pięknej.

Podobne wpisy

Jak ubezpieczyć przyczepkę samochodową? Kara za nieprzerejestrowanie samochodu – sprawdź, ile zapłacisz Kiedy jest możliwa wymiana licznika w aucie? Złomowanie auta a OC. Jak odzyskać pieniądze?