Zniżki za ubezpieczenie OC – jak są przyznawane i jak można je stracić?

Po zmianie samochodu nie tracisz zniżek OC za bezszkodową jazdę. Jednak przy zmianie towarzystwa, zniżki są ponownie przeliczane. Na chwilę obecną każda firma premiuje kierowców za bezszkodowość według własnych zasad. Oficjalnie system ten nazywa się bonus/malus. Dowiedz się, jak możesz sprawdzić, jakie zniżki są na Twoim koncie.

Im dłużej jeździsz samochodem i nie powodujesz szkód komunikacyjnych, tym większe masz szanse na obniżenie składki w kolejnym roku. W dużym uproszczeniu przyjmuje się, że za każdy rok bezszkodowej jazdy zniżki powiększają się o 10%. Pełna ich wartość wynosi natomiast 60%. Teoretycznie więc, maksymalne zniżki możesz zgromadzić po około 6 latach.

Niestety, taka zasada przetrwała tylko w kilku firmach – towarzystwa ubezpieczeniowe naliczają zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy w oparciu o bardziej skomplikowane algorytmy.

Czym są zniżki w OC i kto może je otrzymać?

System zniżek OC i zwyżek to jeden z istotnych elementów stosowanych przy wyliczaniu składki OC. Najprościej mówiąc, jest to kwotowy lub procentowy rabat (lub zwyżka) przyznawany właścicielowi auta podczas zakupu polisy. Rozwiązanie to stosuje każda firma ubezpieczeniowa działająca na polskim rynku. Dzięki jego funkcjonowaniu kierowcy mogą znacznie obniżyć cenę ubezpieczenia OC – jeśli jeździsz „bezszkodowo”, zgromadzone zniżki obniżają wysokość składki.

Jak naliczane są zniżki na obowiązkowe ubezpieczenie OC samochodu?

Przyjęło się, że po roku bezszkodowej jazdy kierowcy przysługuje zniżka w wysokości 10 proc. Po kilku latach można więc zgromadzić 60 proc. Z kolei każda szkoda prowadzi do utraty zniżek 10 proc.

Kierując się tym uproszczeniem, możesz sądzić, że maksymalne zniżki OC zdobędziesz już po 6 latach bezpiecznej i bezszkodowej jazdy. Jednak:

• Maksymalne zniżki nie muszą wynosić 60 proc. – równie dobrze może to być 70 proc. lub nawet 80 proc., bo w tej kwestii ubezpieczyciele mają pełną dowolność;
• W niektórych firmach na maksymalne 60 proc. zniżki trzeba czekać nawet 10 lat
• System bonus/malus przez lata był modyfikowany i dziś większość firm ubezpieczeniowych oblicza wysokość zniżki w mniej przejrzysty sposób, korzystając z różnych algorytmów – przykładem mogą być Allianz, Beesafe czy Warta, którzy wyliczają składkę indywidualnie, na podstawie przebiegu ubezpieczenia komunikacyjnego OC i AC klienta i nie podają wartości rabatu w procentach.

Maksymalne zniżki OC – po jakim czasie je uzyskasz?

Co więcej, funkcjonowanie systemu bonus/malus może być dla kierowców mylące. To, że określona firma oferuje np. 60 proc. zniżki OC, nie oznacza jeszcze, że jej oferta będzie najtańsza.

Zniżki OC – kiedy przepadają?

Zmiana ubezpieczyciela nie musi wiązać się z tym, że Twoje zniżki OC przepadną. Nie możesz jednak oczekiwać, że wybrany ubezpieczyciel będzie honorował system bonus/malus stosowany przez inną firmą ubezpieczeniową. Co to oznacza w praktyce?

Firma ubezpieczeniowa, której oferta Ci odpowiada, ustali przysługującą Ci zniżkę w oparciu o własny algorytm. Do rzadkości należy sytuacja, gdy ubezpieczyciel uwzględnia zniżkę z poprzedniej polisy. Takie działanie ubezpieczycielom po prostu się nie opłaca.

Przerwa w OC – po ilu latach stracisz zniżki?

A czy Twoje zniżki mogą przepaść? Owszem! Jest to możliwe nawet wtedy, gdy nie jesteś sprawcą kolizji czy wypadku. Wystarczy, że sprzedasz samochód i przez pewien czas nie będziesz mieć ciągłości w ubezpieczeniu pojazdu. Co istotne – w jednym towarzystwie wystarczy dwa lata przerwy w OC, aby stracić wszystkie bonusy, a w innej, nawet po kilku latach zachowasz maksymalne zniżki.

Po jakim czasie przepadają zniżki OC? Przegląd towarzystw

Czy zniżki OC zawsze obniżają składkę?

Tak. O tym, że system naliczania zniżek rzeczywiście działa i ostrożna jazda się opłaca, może przekonać się każdy kierowca. Jeśli dopiero zaczynasz gromadzić zniżki OC i jeździsz bezszkodowo, z roku na rok składka ubezpieczenia powinna być przystępniejsza.

O ile Twoje zniżki mogą obniżyć cenę polisy OC? To już zależy od wybranego ubezpieczyciela i stosowanego przez niego algorytmu. Co istotne, wyliczenie z góry samego upustu dla kierowcy jest praktycznie niemożliwe. Zresztą, właścicielowi pojazdu wcale nie jest to potrzebne. Istotna jest bowiem wartość końcowa, czyli proponowana składka OC.

Za pośrednictwem kalkulatora zamieszczonego na naszej stronie sprawdziliśmy oferty OC dla przykładowego 30-letniego kierowcy. Najpierw zadeklarowaliśmy, że kupuje on pierwszą polisę OC (nie posiada jeszcze wypracowanych zniżek). W drugiej kalkulacji przyjęliśmy natomiast, że samochód ubezpiecza od co najmniej 10 lat i w tym czasie nie spowodował żadnej szkody komunikacyjnej.

Choć powyższe ceny ubezpieczenia mogą być pewną wskazówką, jeżeli chcesz się przekonać, jak zniżki będą kształtować się w Twoim przypadku, wystarczy, że przeprowadzisz kalkulację – wykorzystaj w tym celu zamieszczony na naszej stronie internetowej kalkulator.

Oblicz składkę OC/AC

Jak zwyżki zmieniają składkę ubezpieczenia OC? Szkoda w OC

Masz na swoim koncie maksymalne zniżki w OC? Pamiętaj, że nie są one przyznawane bezterminowo. Wystarczy, że spowodujesz kolizję lub wypadek – wówczas z Twojej polisy zostanie wypłacone odszkodowanie. To spowoduje, że ubezpieczyciel odbierze Ci część wypracowanych bonusów.

Polityka firm ubezpieczeniowych w tym zakresie też jest różna. Niektóre firmy odliczają po pierwszej szkodzie 10 proc., 20 proc. lub więcej z puli zniżek. Jeszcze inne nie posługują się zwyżką OC procentową, tylko podnoszą cenę ubezpieczenia samochodu na kolejny rok.

Problemów ze znalezieniem taniej polisy możesz spodziewać się szczególnie wtedy, gdy w ciągu jednego roku polisowego spowodujesz dwie lub więcej kolizji. Co bardzo istotne – firma ubezpieczeniowa nie może odmówić Ci sprzedaży polisy, ale może zaproponować cenę zaporową, aby zniechęcić Cię do jej zakupu.

Jak zgłoszone szkody wpływają na cenę OC? Różnice w wysokości składki są widoczne na poniższych przykładach.

Czy można przenieść zniżki w OC z jednośladu lub auta służbowego?

Nie posiadasz jeszcze historii ubezpieczenia, bo dopiero kupujesz pierwszy samochód? Słusznie obawiasz się wysokiej składki OC. Jest jednak dobra wiadomość – niektóre firmy ubezpieczeniowe uwzględniają zniżki wypracowane przy ubezpieczeniu innych pojazdów, np. motocykla. Podobnie jest w przypadku udokumentowanych lat korzystania z auta służbowego. Zniżki na OC mogą Ci się także należeć za bezszkodową jazdę i ubezpieczenie OC za granicą.

W których firmach ubezpieczeniowych warto zapytać o możliwość uwzględnienia zniżek uzyskanych dzięki ubezpieczaniu motocykla lub samochodu służbowego? Należą do nich choćby: LINK4, Uniqa, Ergo Hestia, Proama, Wiener, Beesafe i Generali.

Jakie znaczenie mają zniżki w OC?

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, zniżka za bezszkodową jazdę to tylko ładnie wyglądająca na polisie cyfra. Tylko w pewnym stopniu przekłada się ona na cenę OC. Dlaczego? Bo jako klient nie wiesz, od jakiej ceny wyjściowej odliczy ją Twój ubezpieczyciel. Z drugiej strony faktem jest, że im dłuższą bezszkodową historię ubezpieczeniową ma kierowca, tym większą ma szansę na zakup taniej polisy OC.

Do rzadkości wcale nie należą sytuacje, gdy przy pełnych zniżkach (nawet 80 proc.), kierowca otrzymuje ofertę ubezpieczenia OC kilkaset złotych droższą od propozycji firmy, która oficjalnie przyznaje mu zniżkę w wysokości np. 40 proc. Dlaczego tak się dzieje?

Na cenę polisy wpływa wiele czynników. Podczas kalkulacji składki uwzględnia się choćby: rodzaj pojazdu, wiek właściciela auta, jego miejsce zamieszkania, a nawet stan cywilny i liczbę posiadanych dzieci. Towarzystwo ubezpieczeniowe może także przyznać dodatkowy rabat np. za stan cywilny czy premiowaną markę samochodu.

Jak sprawdzić najtańsze oferty ubezpieczenia OC?

Zamiast zastanawiać się nad wymiarem zniżki OC, jaka przysługuje Ci w danej firmie, sprawdź proponowane ceny. Pamiętaj, że poznanie skomplikowanych systemów bonus/malus nie da odpowiedzi na zasadnicze pytanie: kto oferuje najtańszą polisę OC dla Twojego pojazdu. Możesz się tego dowiedzieć, korzystając z zamieszczonego na naszej stronie kalkulatora OC/AC.

W naszej porównywarce OC ceny polis wyliczane są na podstawie właściwych taryf ubezpieczycieli, po uwzględnieniu deklarowanych przez Ciebie lat bezszkodowej jazdy, zatem nie ma ryzyka, że składka zostanie nieprawidłowo wyliczona. Możesz też od razu sfinalizować zakup wybranego ubezpieczenia.

Stefania Stuglik

Od 2012 roku związana z sektorem ubezpieczeń. Doświadczenie zawodowe zdobywała pracując w dziale obsługi klienta. Ma na swoim koncie kilkaset sprzedanych polis komunikacyjnych. Prywatnie niepoprawna optymistka, zakochana w górach i literaturze pięknej.

Podobne wpisy

Jak odzyskać utracone zniżki z OC i AC? Jak sprawdzić swoje zniżki w OC? Oto sposoby! Zniżki z zagranicy – czy każdy ubezpieczyciel może je przyznać? InAgent – rewolucja w ubezpieczeniach komunikacyjnych