Udział własny w szkodzie

Udział własny w szkodzie


[Głosów:0    Średnia:0/5]

Nie każdy kierowca wie, czym jest udział własny w szkodzie. Tymczasem to pojęcie często pojawia się w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. AC. Jeżeli chcesz obniżyć składkę ubezpieczenia AC, ale zastanawiasz się, czy rozwiązanie w postaci udziału własnego będzie dla Ciebie korzystne, to odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania.

Zamierzasz zakupić ubezpieczenie AC po raz pierwszy? W takim razie spotkasz się z pojęciem udziału własnego w szkodzie bądź franszyzy redukcyjnej. Tłumaczymy, czym jest udział własny i jak działa on w praktyce. Poszerz swoją wiedzę, aby ustalić wysokość składki AC na korzystnym dla siebie poziomie, nie tracąc jednocześnie odpowiedniej ochrony.

Czym jest udział własny?

Udział własny to część szkody, której koszt ubezpieczony pokryje we własnym zakresie. Jeżeli dojdzie do szkody, a jej likwidacja będzie odbywać się z ubezpieczenia AC, to ubezpieczyciel będzie miał prawo wypłacić świadczenie pomniejszone o kwotę widniejącą w umowie, którą zaakceptował ubezpieczony. Informacja o wysokości udziału własnego zawsze zostaje wskazana w polisie.

Jeżeli zakładasz, że udział własny jest stosowany przez ubezpieczycieli po to, aby nie wypłacać pełnej kwoty odszkodowania, to jesteś w błędzie. Z punktu widzenia ubezpieczonego, ustalenie udziału własnego może być bardzo korzystnym rozwiązaniem. Inaczej mówiąc, nie odrzucaj z góry tych produktów ubezpieczeniowych, które przewidują udział własny bez przeanalizowania ich opłacalności.

Jak ustala się udział własny?

W umowie między towarzystwem ubezpieczeniowym a klientem udział własny wyrażany jest na trzy sposoby, czyli:

  • procentowo (np. 30 proc.),
  • kwotowo (np. 500 zł),
  • procentowo i kwotowo (np. 20 proc., ale nie więcej niż 1000 z).

Wcześniej, zanim udział własny i franszyza redukcyjna stały się pojęciami tożsamymi, udział własny był wyrażany zawsze procentowo, a franszyza redukcyjna kwotowo.

Przykładowo, jeżeli powstała w wyniku zdarzenia szkoda zostanie wyceniona przez rzeczoznawcę na 3000 zł, a udział własny ubezpieczonego został ustalony na 500 zł, to ubezpieczyciel tytułem odszkodowania wypłaci 2500 zł. Różnicę, czyli 500 zł, będzie musiał pokryć właściciel pojazdu. Gdy udział własny zostanie wyrażony procentowo i ustalony na poziomie 10 proc., a szkoda zostanie wyceniona na 1000 zł, to z własnej kieszeni będziesz musiał zapłacić 100 zł.

Z czym wiąże się udział własny?

Zamieszczenie w umowie informacji o udziale własnym oznacza tyle, że ubezpieczony partycypuje w ryzyku, czyli bierze na siebie tę jego część, która w innym wypadku byłaby po stronie ubezpieczyciela. Z tego tytułu może liczyć na profity, a dokładniej na składkę ubezpieczeniową w niższej wysokości. Inaczej mówiąc, udział własny może być szczególnie korzystny dla doświadczonych kierowców, którzy jeżdżą bardzo ostrożnie i dotychczas byli nagradzani przez towarzystwa ubezpieczeniowe zniżkami za bezszkodowość.

Jeżeli jesteś zainteresowany skorzystaniem z polisy, w której znajdzie się zapis o udziale własnym, miej na uwadze również minusy takiego rozwiązania. Załóżmy, że Twój udział własny zostanie ustalony na poziomie 500 zł. Gdybyś pewnego dnia doznał szkody wycenionej przez rzeczoznawcę na 600 zł, to towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciłoby Ci zaledwie 100 zł. W przypadku małych szkód udział własny wyrażony kwotowo może być dla Ciebie niekorzystny.

Czy można znieść udział własny?

Zależy Ci, aby w przypadku wystąpienia szkody otrzymać odszkodowanie w pełnej wysokości? Większość towarzystw ubezpieczeniowych dopuszcza zniesienie udziału własnego ubezpieczonego, choć od tej zasady są wyjątki. Przykładowo Warta w przypadku ubezpieczenia AC Standard stosuje udział własny w wysokości 10 proc., o ile za kierownicą zasiada niedoświadczony kierowca. W innych przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe jest skłonne zrezygnować z zapisów o udziale własnym.

Z drugiej strony czasem skorzystanie z udziału własnego może okazać się niemożliwe. Taka sytuacja ma miejsce, jeżeli zakup pojazdu został sfinansowany z kredytu. W takiej sytuacji bank ma prawo nie zgodzić się na to, aby ubezpieczony przejął na siebie część ryzyka i w razie szkody pokrywał ją z własnej kieszeni.

Kto powinien zdecydować się na udział własny?

Rozwiązanie w postaci udziału własnego nie dla każdego właściciela pojazdu będzie optymalnym rozwiązaniem – uważać muszą m.in. Ci, którzy parkują samochód na niestrzeżonych parkingach. Jeżeli jednak:

  • zależy Ci na obniżeniu wysokości składki na ubezpieczenie OC,
  • nie obawiasz się przejęcia części ryzyka,
  • jeździsz bardzo ostrożnie i dotychczas nie brałeś udziału w kolizji czy wypadku,
  • parkujesz wyłącznie na strzeżonych parkingach, a na noc samochód garażujesz,
  • zainwestowałeś w dodatkowe zabezpieczenia, dzięki czemu obniżyłeś ryzyko kradzieży samochodu,

to rozważ skorzystanie z udziału własnego. W ten sposób obniżysz wysokość składki ubezpieczeniowej i sporo zaoszczędzisz. Pamiętaj, że oszczędności mogą być jeszcze większe, jeżeli na udział własny zdecydujesz się także przy innych dobrowolnych ubezpieczeniach, z których korzystasz.

Dodaj komentarz