Udział własny w szkodzie – czym jest i na czym polega?

raport powypadkowy
  • Udział własny to część szkody, której koszt ubezpieczony pokryje we własnym zakresie.
  • Udział własny może być wyrażony kwotowo i/lub procentowo.
  • Wprowadzenie udziału własnego do umowy AC może znacznie obniżyć cenę polisy.
  • Na udział własny w AC mogą zdecydować się przede wszystkim osoby, które jeżdżą bezszkodowo i nie obawiają się kradzieży samochodu (np. w nocy korzystają z indywidualnego garażu).

Nie każdy kierowca wie, czym jest udział własny w szkodzie. Tymczasem to pojęcie często pojawia się w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. AC. Jeżeli chcesz obniżyć składkę ubezpieczenia AC, ale zastanawiasz się, czy rozwiązanie w postaci udziału własnego będzie dla Ciebie korzystne, to odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania.

Zamierzasz zakupić ubezpieczenie AC po raz pierwszy? W takim razie spotkasz się z pojęciem udziału własnego w szkodzie bądź franszyzy redukcyjnej. Tłumaczymy, czym jest udział własny i jak działa on w praktyce. Poszerz swoją wiedzę, aby ustalić wysokość składki AC na korzystnym dla siebie poziomie, nie tracąc jednocześnie odpowiedniej ochrony.

Kup OC już od 280 zł!

Bez wychodzenia z domu
  • Ceny oc w 5 minut
  • Porównaj oferty 14 towarzystw
  • Pomoc 200 agentów
Przejdź do porównywarki

Czym jest udział własny?

Udział własny jest określoną w umowie ubezpieczenia częścią wartości szkody, jaką Ubezpieczony (właściciel samochodu) zobowiązuje się pokryć, gdy dojdzie do jej wystąpienia. Towarzystwo będzie miało wówczas prawo wypłacić świadczenie pomniejszone o kwotę widniejącą w umowie, którą zaakceptował jego klient. Informacja o wysokości udziału własnego zawsze zostaje wskazana w polisie.

Jeżeli zakładasz, że udział własny jest stosowany przez ubezpieczycieli po to, aby nie wypłacać pełnej kwoty odszkodowania, to jesteś w błędzie. Z punktu widzenia ubezpieczonego, ustalenie udziału własnego może być bardzo korzystnym rozwiązaniem. Inaczej mówiąc, nie odrzucaj z góry tych produktów ubezpieczeniowych, które przewidują udział własny bez przeanalizowania ich opłacalności.

Jak ustala się udział własny i wysokość odszkodowania?

W umowie między towarzystwem ubezpieczeniowym a klientem udział własny wyrażany jest na trzy sposoby, czyli:

  • procentowo (np. 30 proc.),
  • kwotowo (np. 500 zł),
  • procentowo i kwotowo (np. 20 proc., ale nie więcej niż 1000 z).

Wcześniej, zanim udział własny i franszyza redukcyjna stały się pojęciami tożsamymi, udział własny był wyrażany zawsze procentowo, a franszyza redukcyjna kwotowo.

Jak ubezpieczyciel wylicza wysokość odszkodowania z uwzględnieniem udziału własnego?

Przykładowo, jeżeli powstała w wyniku zdarzenia szkoda zostanie wyceniona przez rzeczoznawcę na 3000 zł, a udział własny ubezpieczonego został ustalony na 500 zł, to ubezpieczyciel tytułem odszkodowania wypłaci 2500 zł. Różnicę, czyli 500 zł, będzie musiał pokryć właściciel pojazdu. Gdy udział własny zostanie wyrażony procentowo i ustalony na poziomie 10 proc., a szkoda zostanie wyceniona na 1000 zł, to z własnej kieszeni będzie musiał on zapłacić 100 zł.

Z czym wiąże się udział własny?

Zamieszczenie w umowie informacji o udziale własnym oznacza tyle, że ubezpieczony partycypuje w ryzyku, czyli bierze na siebie tę jego część, która w innym wypadku byłaby po stronie ubezpieczyciela. Z tego tytułu może liczyć na profity, a dokładniej na składkę ubezpieczeniową w niższej wysokości.

Udział własny może być szczególnie korzystny dla doświadczonych kierowców, którzy jeżdżą bardzo ostrożnie i dotychczas byli nagradzani przez towarzystwa ubezpieczeniowe zniżkami za bezszkodowość. Cena AC będzie jeszcze niższa z powodu wprowadzenia udziału własnego, a istnieje spora szansa, że kolejny rok polisowy – podobnie jak poprzednie –  zakończy się dla nich bez zgłoszenia szkody.

Udział własny w ubezpieczeniu AC a wysokość składki

Udział własny może mieć bardzo duże przełożenie na cenę polisy autocasco. Ta zależność jest bardzo prosta – na im wyższy udział własny zgodzi się klient towarzystwa (posiadacz pojazdu), tym niższa będzie zaproponowana mu składka.

Przykład: Na podstawie danych 50-letniego kierowcy z Tomic (woj. małopolskie) wyliczyliśmy, w jakim stopniu wprowadzony do umowy udział własny redukuje wysokość składki OC AC. Mężczyzna zgłasza do ubezpieczenia Skodę Octavia z 2018 r. (benzyna, poj. silnika 1,4 l).

UbezpieczycielWysokość udziału własnego w ACNajtańsza oferta OC AC
Uniqa1000 zł - szkody: częściowe i całkowita, 10% kradzież1064 zł
500 zł - szkody: częściowe i całkowita, 10% kradzież1226 zł
0 zł1365 zł
Link4500 zł1266 zł
0 złbrak oferty
Wiener500 zł1372 zł
0 zł2234 zł
Benefia10%1293 zł
0%1478 zł
TUZ Ubezpieczenia10%1477 zł
0%1796 zł
Wyniki kalkulacji z 09.12.2022 r.

Oblicz składkę OC AC i ustal udział własny

Warto zwrócić uwagę, że nie każdy ubezpieczyciel zgadza się na zniesienie udziału własnego. W tym przypadku, takiej oferty nie przedstawiła firma Link4.

Czy można znieść udział własny?

Zależy Ci, aby w przypadku wystąpienia szkody otrzymać odszkodowanie w pełnej wysokości? Większość towarzystw ubezpieczeniowych dopuszcza zniesienie udziału własnego ubezpieczonego, choć od tej zasady są wyjątki. Przykładowo Warta w przypadku ubezpieczenia AC Standard stosuje udział własny w wysokości 10 proc., o ile za kierownicą zasiada niedoświadczony kierowca. Towarzystwo ubezpieczeniowe jest skłonne zrezygnować z zapisów o udziale własnym tylko za dodatkową opłatą.

Z drugiej strony czasem skorzystanie z udziału własnego może okazać się niemożliwe. Taka sytuacja ma miejsce, jeżeli zakup pojazdu został sfinansowany z kredytu. W takiej sytuacji bank ma prawo nie zgodzić się na to, aby ubezpieczony przejął na siebie część ryzyka i w razie szkody pokrywał ją z własnej kieszeni.

Czy udział własny w szkodzie zawsze się opłaca?

Jeżeli jesteś zainteresowany skorzystaniem z polisy, w której znajdzie się zapis o udziale własnym, miej na uwadze również minusy takiego rozwiązania. Załóżmy, że Twój udział własny zostanie ustalony na poziomie 500 zł. Gdybyś pewnego dnia doznał szkody wycenionej przez rzeczoznawcę na 600 zł, to towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciłoby Ci zaledwie 100 zł. W przypadku małych szkód udział własny wyrażony kwotowo może być dla Ciebie niekorzystny.

Kto powinien zdecydować się na udział własny?

Rozwiązanie w postaci udziału własnego nie dla każdego właściciela pojazdu będzie optymalnym rozwiązaniem – uważać muszą m.in. Ci, którzy parkują samochód na niestrzeżonych parkingach. Jeżeli jednak:

  • zależy Ci na obniżeniu wysokości składki na ubezpieczenie OC,
  • nie obawiasz się przejęcia części ryzyka,
  • jeździsz bardzo ostrożnie i dotychczas nie brałeś udziału w kolizji czy wypadku,
  • parkujesz wyłącznie na strzeżonych parkingach, a na noc samochód garażujesz,
  • zainwestowałeś w dodatkowe zabezpieczenia, dzięki czemu obniżyłeś ryzyko kradzieży samochodu,

to rozważ skorzystanie z udziału własnego. W ten sposób obniżysz wysokość składki ubezpieczeniowej i sporo zaoszczędzisz. Pamiętaj, że oszczędności mogą być jeszcze większe, jeżeli na udział własny zdecydujesz się także przy innych dobrowolnych ubezpieczeniach, z których korzystasz.

Oblicz składkę OC/AC

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Jaka jest rola udziału własnego w ubezpieczeniach?

    Wprowadzenie do umowy autocasco udziału własnego ma być przede wszystkim korzyścią dla obu stron – klienta oraz zakładu ubezpieczeń. Pierwszy otrzymuje w zamian korzystną cenowo ofertę, drugi z kolei pozbywa się częściowo odpowiedzialności finansowej za szkodę (ubezpieczony bierze na siebie część ryzyka).

  2. Czym udział własny różni się od franszyzy w AC?

    W słowniku ubezpieczeń komunikacyjnych pojawiają się dwa rodzaje franszyzy – redukcyjna i integralna. Pierwsza to nic innego jak właśnie udział własny w szkodzie, czyli kwota / wartość o jaką zostanie pomniejszone odszkodowanie. Franczyza integralna oznacza z kolei minimalną wartość szkody, za którą towarzystwo nie bierze odpowiedzialności.

  3. Kiedy w umowie autocasco nie można stosować udziału własnego?

    Udział własny w AC może być niewskazany np. ze względu na zobowiązania finansowe właściciela auta wobec banku czy leasingodawcy. Zazwyczaj bank udzielający kredytu samochodowego wymaga, aby umowa AC zapewniała najwyższą ochronę pojazdu, m.in. naprawę po szkodzie na częściach oryginalnych w ASO i brak udziału własnego. Podobny wymóg pojawia się w umowach leasingu.

  4. Czy ubezpieczyciel może wnieść udział własny dopiero po szkodzie?

    Tak. Niektóre firmy stosują pomniejszone odszkodowanie z autocasco np. po szkodzie, do której doszło z winy niedoświadczonego kierowcy, niezgłoszonego wcześniej do ubezpieczenia. Przykładowo, w OWU Autocasco Standard Warta dodano zapis, mówiący, że:

  5. W umowach ubezpieczenia stosuje się 10% udział własny z tytułu szkód powstałych, gdy kierującym w momencie zajścia zdarzenia była osoba o zwiększonym ryzyku ubezpieczeniowym, chyba że ten udział własny został zniesiony.
  6. Czy w minicasco stosuje się udział własny?

    To zależy od wybranego ubezpieczyciela. Większość firm nie stosuje udziału własnego w ubezpieczeniu AC mini. Taką zasadę przyjęło m.in. Link4, mtu24.pl czy TUZ Ubezpieczenia. Są jednak i takie firmy, które wprowadzają do minicasco dość wysoki udział własny. Przykładowo, PZU stosuje standardowo udział własny w szkodzie w wysokości 20%, ale nie mniej niż 500 zł. Informacja o udziale własnym może także pojawić się w Mini AC Beesafe i Uniqa.

Stefania Stuglik

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments