Zgłoszenie samochodu do ubezpieczenia AC oznacza konieczność jego wyceny. Jak odbywa się wycena samochodu do AC? Dowiedz się, jak firmy z branży ubezpieczeniowej ustalają wartość pojazdów.
- Czym jest wycena samochodu do AC?
- Jak odbywa się wycena nowego auta do ubezpieczenia AC?
- Jak ubezpieczyciele rozumieją termin „nowy pojazd”?
- Jak ustalana jest wartość samochodu używanego do AC?
- Z jakich tabel do ustalania wartości samochodu korzystają ubezpieczyciele?
- Kiedy wartość pojazdu do AC ustala rzeczoznawca?
- Jak sprawdzić, na ile został wyceniony samochód do AC?
- Czy suma ubezpieczenia zmienia się podczas trwania umowy AC?
- Z czym wiąże się zawyżenie lub zaniżenie wartości pojazdu?
- Czy suma ubezpieczenia w AC może zostać zaktualizowana?
- Podsumowanie
- FAQ – najczęściej zadawane pytania
- Źródła
Wartość pojazdu to jedno z obszerniejszych zagadnień w branży ubezpieczeniowej. Aktualnie firmy ubezpieczeniowe dysponują systemami (tabelami), dzięki którym wycena samochodu do AC odbywa się automatycznie. Uproszczenie tego procesu powoduje, że właściciele pojazdów mogą kupić ubezpieczenie bez wychodzenia z domu.
Czym jest wycena samochodu do AC?
Wycena samochodu do AC to procedura przeprowadzana przez firmy ubezpieczeniowe, której celem jest ustalenie wartości rynkowej pojazdu. Wycena dokonana przez ubezpieczyciela ma bezpośredni wpływ na to, jaka kwota tytułem odszkodowania zostanie wypłacona np. po kradzieży czy pożarze pojazdu.
Sposób przeprowadzania wyceny do ubezpieczenia AC zależy od tego, czy pojazd jest nowy, czy też używany. W przypadku nowego pojazdu najczęściej przyjmowana jest kwota z faktury. Wartość rynkowa używanego samochodu jest ustalana z uwzględnieniem wielu parametrów, w tym roku produkcji, stanu technicznego i przebiegu.
Jak odbywa się wycena nowego auta do ubezpieczenia AC?
Wycena nowego samochodu do ubezpieczenia AC przysparza najmniej problemów, bo najczęściej ubezpieczyciel przyjmuje cenę wskazaną na dowodzie zakupu – fakturze. Suma ubezpieczenia może być wyrażona w kwocie:
- Brutto – z uwzględnieniem podatku VAT
- Netto – bez uwzględnienia podatku VAT
- Netto – z prawem do uwzględnienia 50 proc. podatku VAT w odszkodowaniu
Co w sytuacji, gdy klient otrzymał rabat od dealera? Niektóre firmy ubezpieczeniowe biorą to pod uwagę. Przykładem może być Compensa, która powiększa wówczas sumę ubezpieczenia o udokumentowany rabat.
Jak ubezpieczyciele rozumieją termin „nowy pojazd”?
W ubezpieczeniach określenie „nowy pojazd” nie jest ściśle zdefiniowane – każdy z ubezpieczycieli rozumie je nieco inaczej. Nie zawsze też będzie to wyłącznie nowy samochód, który dopiero co wyjechał z salonu dealerskiego – auto uważane za nowe może mieć nawet rok. Dobrze widać to na poniższych przykładach.
Jakie warunki muszą zostać spełnione, aby ubezpieczyciel ustalił wartość samochodu na podstawie faktury – przykłady na podstawie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia autocasco
| Generali | ✓Pojazd fabrycznie nowy kupiony w krajowej sieci dealerskiej ✓Od wystawienia faktury nie minęło 12 miesięcy ✓Pojazd nie jest uszkodzony ✓Ubezpieczony jest pierwszym właścicielem pojazdu |
| Warta | ✓Pojazd zakupiony w krajowej sieci dealerskiej ✓Od wystawienia faktury nie minęło 6 miesięcy ✓Pojazd nie uległ uszkodzeniu ✓Nie nastąpiła zmiana właściciela samochodu |
| Wiener | ✓Pojazd kupiony w kraju należącym do Unii Europejskiej ✓Od wystawienia faktury nie minęło 12 miesięcy ✓Przebieg nie przekroczył 15 000 km ✓Nie nastąpiła zmiana właściciela pojazdu ✓Nie wystąpiła szkoda o wartości powyżej 20 proc. sumy ubezpieczenia |
W pewnym uproszczeniu można powiedzieć, że wartość auta nowego zostanie ustalona na podstawie faktury, gdy:
- Od wystawienia faktury nie minęło 6 lub 12 miesięcy
- Samochód nie uległ uszkodzeniu
- Nie zmienił się właściciel samochodu
- Nie został przekroczony określony przebieg (np. 5 000 lub 15 000 km)
Jak ustalana jest wartość samochodu używanego do AC?
Bardziej skomplikowane jest ustalenie wartości samochodu używanego, który jest przyjmowany do ubezpieczenia AC. Podstawą dla ubezpieczycieli są notowania zawarte w systemach eksperckich z jednoczesnym uwzględnieniem pochodzenia auta, roku jego produkcji, daty pierwszej rejestracji, przebiegu, liczby właścicieli i stanu technicznego.
Jeszcze kilkanaście lat temu firmy ubezpieczeniowe korzystały głównie z katalogów w formie papierowej z tabelami, podczas gdy dziś są to programy komputerowe. Dwa najpopularniejsze systemy opracowane z myślą o wycenie pojazdów to Eurotax i Info-Ekspert, ale niektórzy ubezpieczyciele korzystają również z dodatkowych programów.
Jak ustalana jest wartość samochodu w oparciu o tabele? Informacje zawarte w tabelach zawsze dotyczą pojazdu bazowego (modelowego). Przykładowo według Eurotax taki pojazd ma:
- Poprawny stan techniczny – nie wymaga żadnych napraw
- Standardowy przebieg – dla pojazdów swojej klasy
- Maksymalnie 50 proc. stopień zużycia opon
- Standardowe wyposażenie
- Majową datę danego roku w rubryce dotyczącej pierwszej rejestracji
Ponieważ większość samochodów odbiega od pojazdu bazowego, to ustalając wartość pojazdu do ubezpieczenia AC, dokonuje się licznych korekt, np. korekty przebiegu czy korekty pierwszej rejestracji. W instrukcjach opracowanych przez firmy specjalizujące się w wycenie samochodów znajdują się dokładne wskazówki, według których należy dokonywać korekt.
Przykład
Wartość samochodu – tabele wykorzystywane przez ubezpieczycieli
Kup OC już od 280 zł!
- Ceny oc w 5 minut
- Porównaj oferty 14 towarzystw
- Pomoc 200 agentów
| Wartość samochodu – tabela Eurotax | ✓Eurotax pozwala na wycenę różnych pojazdów – samochodów osobowych, terenowych, dostawczych i ciężarowych ✓ Źródłem danych są m.in. informacje pozyskane od importerów czy największe portale internetowe z ogłoszeniami o kupnie i sprzedaży aut używanych ✓Aktualizacja danych dla samochodów osobowych i terenowych odbywa się 12 razy w roku |
| Wartość samochodu – tabela Info-Ekspert | ✓Info-Ekspert to firma oferująca katalogi (tabele) i programy komputerowe do wyceny pojazdów od 1992 r. ✓Na liście dostępnych rodzajów pojazdów znajdują się m.in. samochody osobowe, motocykle, przyczepy lekkie, naczepy, samochody kempingowe i ciągniki rolnicze ✓W ofercie dostępnych jest kilka programów, które różnią się danymi i funkcjonalnościami |
Z jakich tabel do ustalania wartości samochodu korzystają ubezpieczyciele?
Firmy ubezpieczeniowe korzystają z różnych systemów eksperckich, aby ustalić wartość samochodu do ubezpieczenia AC. Przykładowo:
- Link4 ustala wartość samochodu w oparciu o tabele Eurotax
- Benefia przy wycenie wartości pojazdu stosuje tabele Eurotax lub Info-Ekspert
- mtu24.pl (marka Ergo Hestia) używa tabeli Eurotax
Kiedy wartość pojazdu do AC ustala rzeczoznawca?
Nie zawsze wartość samochodu może zostać ustalona na podstawie tabeli. Wycena wartości samochodu, który został wyprodukowany w kilku egzemplarzach, wymaga indywidualnego podejścia. Podobna sytuacja ma miejsce, gdy w systemach wykorzystywanych przez ubezpieczycieli nie ma notowań rynkowych ubezpieczanego pojazdu. Wówczas z pomocą przychodzi specjalista – rzeczoznawca. Jednocześnie firmy ubezpieczeniowe mogą stawiać dodatkowe wymogi – przykładowo:
- Allianz wymaga, aby wartość rynkowa została ustalona przez certyfikowanego rzeczoznawcę – opłacenie jego pracy leży po stronie klienta
- Compensa dopuszcza, aby zamiast powołania rzeczoznawcy uwzględnić średnią wartość rynkową samochodów podobnego typu i rocznika co pojazd zgłoszony do ubezpieczenia AC
Jak sprawdzić, na ile został wyceniony samochód do AC?
Wycena wartości samochodu do ubezpieczenia AC w oparciu o systemy eksperckie powoduje, że klienci muszą wykazać się czujnością – może się okazać, że kwota zaproponowana przez ubezpieczyciela jest zbyt niska. Jak temu zapobiec? Jeżeli szukasz ubezpieczenia AC przez internetowy kalkulator OC/AC, to sumę ubezpieczenia znajdziesz przy każdej ofercie. Możesz zatem sprawdzić, czy i jakie różnice występują w tym zakresie między firmami ubezpieczeniowymi.
Przykład
Sumy ubezpieczenia proponowane przez ubezpieczycieli – przykład
| Ubezpieczyciel | Oferta | Suma ubezpieczenia | Cena |
|---|---|---|---|
| mtu24.pl | OC, AC mini | 44 690 zł | 436 zł |
| Wiener | OC, AC, assistance | 39 740 zł | 846 zł |
| Link4 | OC, AC mini, assistance | Wartość pojazdu na dzień zawarcia umowy | 932,52 zł |
| Uniqa | OC, AC, assistance | 50 000 zł | 1030 zł |
| Trasti | OC, AC, NNW, assistance | 43 500 zł | 1313 zł |
| Benefia | OC, AC, assistance | 45 000 zł | 1319 zł |
| Beesafe | OC, AC, NNW, assistance | 38 200 zł | 1407,83 zł |
Jak widać na powyższych przykładach, każdy ubezpieczyciel proponuje inną sumę ubezpieczenia. Różnica między najniższą (38 200 zł) a najwyższą (50 000 zł) sumą ubezpieczenia to aż 11 800 zł. Co więcej, ten przykład pokazuje również, że wysokość składki ubezpieczeniowej nie zawsze przekłada się na sumę ubezpieczenia – wyższa cena polisy nie oznacza, że wzrośnie potencjalne odszkodowanie.
Czy suma ubezpieczenia zmienia się podczas trwania umowy AC?
Standardowo suma ubezpieczenia ulega zmianie w czasie korzystania z ochrony AC. Ale standardem jest też, że firmy ubezpieczeniowe wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów i – obok redukcyjnej sumy ubezpieczenia – oferują stałą sumę ubezpieczenia. Możliwość wyboru rodzaju sumy ubezpieczenia dotyczy jednak klasycznego ubezpieczenia AC – nie jest ona dostępna w przypadku ubezpieczenia AC mini.
Suma ubezpieczenia może być:
- Stała – suma ubezpieczenia zostaje „zamrożona” na czas trwania umowy i w razie np. kradzieży auta nie zostaje pomniejszona. Stałą sumę ubezpieczenia najchętniej wybierają właściciele nowych pojazdów.
- Redukcyjna – suma ubezpieczenia zostaje każdorazowo pomniejszona o wysokość wypłaconego odszkodowania (ma to zastosowanie przy szkodach częściowych). Gdyby wystąpienie szkody całkowitej poprzedzały szkody częściowe, to kwota wypłacona właścicielowi auta byłaby o wiele mniejsza.
- Odnawialna – po każdej zlikwidowanej przez ubezpieczyciela szkodzie suma ubezpieczenia ulega odnowieniu.
Z czym wiąże się zawyżenie lub zaniżenie wartości pojazdu?
Podczas wyceny auta, łatwo popełnić błąd, zaniżając lub zawyżając jego wartość. Zarówno zaniżenie, jak i zawyżenie wartości pojazdu jest niekorzystne dla właściciela samochodu, który kupuje ubezpieczenie OC i AC. Dlaczego?
W przypadku niedoubezpieczenia (zaniżenia wartości pojazdu) klient będzie płacił składkę w atrakcyjnej cenie, ale nie pozostanie to bez wpływu na wysokość sumy ubezpieczenia i tym samym wypłaconego odszkodowania. W tej opcji klient traci, jeżeli dojdzie do szkody – wysokość odszkodowania może być zbyt niska i nie wystarczyć na zakup auta o podobnej pojemności silnika czy z identycznym wyposażeniem.
Nadubezpieczenie (zawyżenie wartości pojazdu) to z kolei sytuacja, gdy właściciel pojazdu płaci wyższą składkę, niż jest to konieczne. Nie oznacza to jednak, że otrzyma on wyższe odszkodowanie, a to dlatego, że ubezpieczyciel ponownie ustali wartość pojazdu po zgłoszeniu szkody. Trzeba przy tym pamiętać, że kompensacja szkody nie może prowadzić do wzbogacenia się poszkodowanego – nie taki cel ma odszkodowanie.
Przykład
Czy suma ubezpieczenia w AC może zostać zaktualizowana?
Pandemia COVID-19 spowodowała duże zamieszanie również w branży motoryzacyjnej. Przerwanie łańcuchów dostaw spowodowało, że samochody (również używane) zaczęły mocno drożeć. I właśnie wówczas kierowców zaczęła interesować kwestia aktualizowania sumy ubezpieczenia AC. Czy to możliwe? Owszem. Z tej opcji powinni skorzystać też właściciele, którzy mocno inwestują w posiadane samochody.
Aby zaktualizować sumę ubezpieczenia w polisie, wystarczy skontaktować się z ubezpieczycielem. Wartość samochodu zostanie zaktualizowana w oparciu o stosowaną przez firmę ubezpieczeniową tabelę, np. Eurotax. Jednocześnie warto pamiętać, że aktualizacja sumy ubezpieczenia będzie wiązała się z podniesieniem składki, jeżeli wartość pojazdu wzrosła – właściciel ubezpieczonego pojazdu będzie musiał dopłacić.
Chcesz kupić AC za pośrednictwem naszego kalkulatora AC, ale masz pytania lub potrzebujesz pomocy w wyborze najlepszej oferty? Zadzwoń do naszego doradcy – (22) 270 00 00.
Podsumowanie
- Wartość nowego samochodu do ubezpieczenia AC jest ustalana w oparciu o fakturę, a używanego z wykorzystaniem tabel, np. Eurotax.
- Do najpopularniejszych systemów (tabel) przeznaczonych do wyceny pojazdów i stosowanych przez ubezpieczycieli należą Eurotax i Info-Ekspert.
- Jeżeli samochód to rzadki egzemplarz, jego wartość rynkowa na potrzeby AC może zostać ustalona przez rzeczoznawcę.
- Suma ubezpieczenia AC nie może być wyższa niż wartość pojazdu – to zapis w OWU, który stosuje każdy ubezpieczyciel.
- Jeżeli w czasie użytkowania pojazdu jego wartość zwiększyła się, możliwe jest zaktualizowanie sumy ubezpieczenia.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy właściciel samochodu może skorzystać z tabeli, aby poznać wartość auta?
Tak, systemy Eurotax czy Info-Ekspert są dostępne odpłatnie również dla klientów indywidualnych. Ustalając wartość samochodu za pomocą jednej z tych tabel, można m.in. uniknąć zaniżenia lub zawyżenia ceny pojazdu przy jego sprzedaży.
Czy tabele są wykorzystywane wyłącznie do ustalenia wartości samochodu?
Tabele (systemy informatyczne) nie służą wyłącznie do ustalania wartości samochodu. Systemy Eurotax, Audatex czy DAT są wykorzystywane przez firmy ubezpieczeniowe również do kalkulacji kosztów naprawy pojazdu i wyceny pozostałości pojazdu (wraku).
Czy klient może samodzielnie ustalić wartość samochodu do ubezpieczenia AC?
Ustalenie wartości samochodu to zadanie firmy ubezpieczeniowej. Klient nie musi jednak zgadzać się na ustaloną przez ubezpieczyciela kwotę. Jeżeli wydaje mu się ona zbyt niska, może zaproponować powołanie niezależnego rzeczoznawcy.
Kiedy warto zdecydować się na stałą sumę ubezpieczenia w AC?
Stała suma ubezpieczenia interesuje najczęściej właścicieli nowych samochodów. Wybierając tę opcję, unikną oni straty po kradzieży pojazdu czy szkodzie całkowitej. Opłacalność wyboru stałej sumy ubezpieczenia w AC to zawsze kwestia indywidualna.
Które samochody tracą najszybciej na wartości?
Utrata wartości samochodu to zagadnienie, które dotyczy głównie nowych pojazdów. Szacuje się, że już w momencie wyjazdu autem z salonu jego cena spada o ok. 10 proc. W kolejnych 2 latach wartość auta może spaść o kolejne 30-40 proc. Jednak nie każdy nowy samochód traci na wartości w takim samym tempie – duże znaczenie ma marka i model.
Czy wartość rynkowa auta może wpływać na liczbę wymaganych zabezpieczeń?
Niektóre firmy ubezpieczeniowe wymagają, aby auto zgłoszone do ubezpieczenia AC było wyposażone w więcej niż jedno zabezpieczenie przeciwkradzieżowe. Z reguły dotyczy to pojazdów o dużej wartości. Przykładowo Benefia wymaga dwóch różnych samodzielnych urządzeń przeciwkradzieżowych w przypadku ubezpieczenia auta powyżej 250 000 zł.
W jakich sytuacjach ustalana jest wartość rynkowa auta?
Zakup AC nie jest jedyną sytuacją, gdy trzeba ustalić wartość rynkową samochodu. Z tym zagadnieniem trzeba się zmierzyć także przed wystawieniem pojazdu na sprzedaż czy przed zapłatą podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC). Również przedsiębiorcy muszą oszacować wartość auta z chwilą jego wykazania na liście środków trwałych.
Źródła
OWU AC firm: Allianz, Benefia, Compensa, Generali, Link4, mtu24.pl, Warta, Wiener
