Ubezpieczenie auta firmowego


ubezpieczenie samochodu firmowego

Ubezpieczenie samochodu firmowego – co warto wiedzieć?

  • Prawna i ubezpieczeniowa definicja samochodu firmowego nie są tożsame.
  • Taksówka jest specyficznym rodzajem samochodu firmowego. Z tego względu taksówkarze często mierzą się ze zwyżką ubezpieczeniową.
  • Składki OC i NNW możesz wliczyć w całości w koszty prowadzenia firmy. W przypadku AC jest to możliwe pod pewnymi warunkami.
  • Kupując ubezpieczenie dla całej floty pojazdów, możesz negocjować z ubezpieczycielem, żeby uzyskać korzystną ofertę.

Ubezpieczenie auta firmowego może, ale nie musi, kosztować więcej niż dla tego wykorzystywanego wyłącznie na prywatny użytek. Wysokość składki OC zależy m.in. od liczby samochodów należących do firmy oraz definicji samochodu służbowego, jaką przyjęło dane towarzystwo.

Z danych GUS-u wynika, że w 2020 roku w Polsce funkcjonowało ok. 4,1 mln przedsiębiorstw. Niemal połowa z nich to jednoosobowe firmy prowadzone przez osoby fizyczne i nie zatrudniające żadnych pracowników poza właścicielem. Biorąc pod uwagę ten fakt, nietrudno się dziwić, że różnica pomiędzy samochodem prywatnym a służbowym nie zawsze jest łatwa do określenia. Tym bardziej, że przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą bardzo często używa tego samego pojazdu i służbowo, i prywatnie.

Kup OC już od 280 zł!

Bez wychodzenia z domu
  • Ceny oc w 5 minut
  • Porównaj oferty 14 towarzystw
  • Pomoc 200 agentów
Przejdź do porównywarki

Kto może ubezpieczyć samochód firmowy?

Ze względu na bardzo cienką granicę między autem służbowym a prywatnym, która wynika ze specyfiki polskiego rynku przedsiębiorstw, towarzystwa ubezpieczeniowe zintepretowały tę kwestię indywidualnie. Zgodnie z obowiązującą w branży, ogólną definicją za samochód służbowy może zostać uznany ten pojazd, który:

  • nie jest przypisany na stałe do jednego kierowcy – jeżdżą nim różni pracownicy, a nie tylko sam przedsiębiorca,
  • stanowi własność przedsiębiorstwa lub leasingodawcy – muszą być wpisani w rubryce C dowodu rejestracyjnego,
  • jest wykorzystywany do celów zarobkowych w sposób, który można jednoznacznie udowodnić (np. poprzez kilometrówki lub faktury czy paragony za przewóz osób/rzeczy, kurs nauki jazdy itp.).

Warto mieć na uwadze to, że u każdego ubezpieczyciela może to wyglądać nieco inaczej, gdyż ostateczna decyzja zależy od polityki danego towarzystwa. Pamiętaj też o tym, że dowolność w tej kwestii ma nie tylko ubezpieczyciel – Ty również. Nawet jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i towarzystwo zaproponowało Ci ofertę dla firm, nie musisz z niej korzystać. O ile oferta dla użytkownika prywatnego okaże się korzystniejsza, nic nie stoi na przeszkodzie, by z niej skorzystać.

Dlaczego składki OC dla taksówek są wysokie?

Czysto teoretycznie wykorzystanie auta jako taksówki stanowi flagowy przykład samochodu służbowego. Taki pojazd jest zwykle nawet specjalnie przystosowany do swojej funkcji, co już na wstępie jasno wskazuje na to, że służy do celów zarobkowych. W rzeczywistości akurat ta grupa przedsiębiorców jest traktowana przez ubezpieczycieli w całkowicie odmienny sposób – ani nie jak przedsiębiorcy, ani nie jak osoby prywatne. Skąd taka decyzja?

Ma to związek ze specyfiką tej konkretnej branży. Po pierwsze, właścicielem pojazdu jest najczęściej sam taksówkarz, który ma już pewną historię ubezpieczeniową. Tym samym oszacowanie jego ryzyka ubezpieczeniowego nie stanowi żadnej trudności. Bardziej problematyczne jest jednak podejście do samochodu użytkowanego w roli taksówki. Okazuje się bowiem, że częstą praktyką jest stosowanie wobec takich aut zwyżkę ubezpieczeniową ze względu na podwyższone ryzyko.

O co chodzi? Przede wszystkim o intensywne użytkowanie. Taksówki zazwyczaj nie wyjeżdżają w dalekie trasy i poruszają się tylko po terenie miasta i jego najbliższych okolic. Mimo wszystko wykonują po kilkanaście (albo i -dziesiąt) kursów dziennie, zatem bilans kilometrów po zakończonym dniu jest duży. W większych miastach dochodzą do tego jeszcze duży ruch, praca w godzinach szczytu i konieczność stania w korkach. Z punktu widzenia ubezpieczyciela stwarza to zagrożenie na dwóch polach: poprzez szybsze zużywanie podzespołów mogące przerodzić się w awarię, a także wysokie ryzyko wystąpienia szkody, np. w postaci stłuczki. Ubezpieczenie taksówki może być po prostu nieopłacalne dla towarzystwa – stąd zabezpieczenie w postaci zwyżki. Co się stanie, jeśli nie powiadomisz ubezpieczyciela o tym, że pojazd będzie użytkowany jako taksówka, i dojdzie do szkody?

Zapoznaj się wcześniej z OWU, a dokładniej z sekcją dotyczącą wyłączeń. Często znajduje się w niej klauzula informująca, że towarzystwo nie odpowiada za szkody powstałe w sytuacji, gdy samochód był używany niezgodnie z deklaracją w umowie – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w kalkulator-oc-ac.auto.pl.

Czy to oznacza, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania? Nie. Osoby poszkodowane na skutek Twojego działania otrzymają pieniądze bez żadnych problemów. Ale po wypłaceniu środków towarzystwo będzie domagać się od Ciebie spłaty całej tej kwoty na mocy regresu ubezpieczeniowego. Oszczędność na OC może mieć więc poważne konsekwencje.

Czy ubezpieczenie samochodu można wliczyć w koszty prowadzenia działalności gospodarczej?

Jednym z największych atutów zakupu samochodu na firmę jest możliwość wliczenia wydanej na ten cel kwoty w koszty prowadzenia działalności gospodarczej. Co więcej, to samo możesz zrobić ze składką ubezpieczenia OC i NNW. Jak wygląda sytuacja z AC? Możesz je wliczyć w koszty, jeśli autem służbowym jest:

  • pojazd ciężarowy,
  • pojazd osobowy o wartości do 150 000 zł.

Jeśli wartość samochodu przekracza ten limit, i tak możesz wliczyć część składki ubezpieczenia AC w koszty. Aby obliczyć konkretną kwotę, podziel 150 000 zł przez wartość auta, a uzyskany wynik pomnóż przez wysokość składki – dokładnie taka kwota może zostać potraktowana jako koszt uzyskania przychodu.

Jak ubezpieczyć samochód na firmę?

Załóżmy, że pojazd spełnia warunki stawiane przez ubezpieczyciela i możesz ubezpieczyć go jako samochód służbowy. Co trzeba zrobić, aby tak się stało?

  • Auto musi być wpisane do ewidencji środków trwałych oraz wartości niematerialnych i prawnych, co umożliwi także amortyzację.
  • W miejscu na wpisanie właściciela w dowodzie rejestracyjnym muszą pojawić się Twój PESEL i numer REGON firmy.

Po dopełnieniu tych formalności, możesz już bez przeszkód wliczyć składkę polisy do kosztów prowadzenia działalności gospodarczej.

Jak oblicza się cenę OC auta firmowego?

Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, ubezpieczyciel najpewniej potraktuje Cię jak klienta indywidualnego. Przy wyliczaniu wysokości składki OC weźmie zatem pod uwagę dane samochodu oraz Twoją historię ubezpieczeniową.

Taki system nie sprawdzi się jednak wtedy, gdy auto stanowi element floty albo co prawda jest jedynym pojazdem w firmie, ale korzystają z niego zamiennie różni pracownicy. A nawet jeśli samochód jest oddany w użytkowanie jednemu pracownikowi, to jednak nigdy nie ma pewności, jak długo będzie pracować w danej firmie – a nanoszenie zmian w obowiązującej polisie to zawsze kłopot. W małych firmach najczęściej bierze się wtedy pod uwagę historię ubezpieczeniową właściciela firmy.

Sprawa komplikuje się jednak, gdy aut jest kilkadziesiąt albo kilkaset. W takiej sytuacji towarzystwa najczęściej opierają swoje kalkulacje na uśrednionych wartościach. Ostateczna cena OC zależy wtedy w dużej mierze od wartości pojazdów, liczby produktów wchodzących w skład ubezpieczenia (sam pakiet OC, czy też autocasco lub assistance), a nawet samej liczby pojazdów wchodzących w skład floty firmowej. Zasada jest prosta: im więcej kupujesz, na tym korzystniejsze warunki możesz liczyć.

Jak kupić ubezpieczenie dla floty pojazdów?

Myśląc o flocie samochodowej, najpewniej masz na myśli parking zastawiony setkami samochodów należącymi do jednej korporacji. W rzeczywistości ubezpieczyciele podchodzą do tej kwestii zupełnie inaczej. Dla przykładu, Allianz uważa za flotę ponad 20 pojazdów. Ale bez problemu znajdziesz też oferty flotowe dostępne dla grup od 6 czy 10 pojazdów.

Aby otrzymać ofertę flotową należy zgłosić się do przedstawiciela ubezpieczyciela z kompletem danych dotyczących wszystkich samochodów wchodzących w skład floty i tego, w jaki sposób będą użytkowane. Następnym krokiem będzie negocjacja stawki. Podpowiemy tylko, że duża liczba samochodów to argument, przy użyciu którego możesz sporo ugrać.

Ubezpieczenie flotowe jest korzystne dla firmy z kilku powodów:

  • może być sporo tańsze niż OC kupowane dla każdego pojazdu z osobna,
  • nie trzeba pamiętać o kończących się polisach dla poszczególnych aut – wszystko załatwia się za jednym razem,
  • często proponuje się flotom formułę all risk, w ramach której towarzystwo odpowiada za wszystkie zdarzenia, które nie zostały wyłączone z umowy.

Jak wybrać tanią polisę dla auta firmowego?

Dobre OC to nie tylko to najtańsze, ale przede wszystkim to spełniające dokładnie Twoje potrzeby jako użytkownika samochodu. Postaraj się więc wypracować kompromis między napiętym budżetem, a opcjami oferowanymi przez ubezpieczyciela. Zwróć uwagę na następujące kwestie:

  • duża liczba kierowców samochodu zwiększa ryzyko stłuczki, zatem może Ci się przydać AC,
  • jeśli auto będzie intensywnie użytkowane na długich trasach, dobrze mieć assistance z odpowiednim limitem kilometrów dla holowania,
  • przy częstych podróżach za granicę warto dokupić assistance obowiązujące na terenie państw europejskich i nieposiadające limitu kilometrów,
  • jeśli brak samochodu paraliżuje pracę firmy, zadbaj o to, aby w razie potrzeby otrzymać od ubezpieczyciela pojazd zastępczy na korzystnych warunkach.

Jeśli wziąłeś samochód firmowy w leasing, zakup taniego ubezpieczenia może przysporzyć Ci trochę trudności. Leasingodawca będzie bowiem wymagać zarówno OC, jak i AC, a czasem i dodatkowych opcji, np. ubezpieczenia szyb. Często żąda też specjalnych zapisów w umowie (np. braku udziału własnego i amortyzacji części), na które ubezpieczyciele godzą się albo niechętnie, albo za wyższą opłatą.

Gdzie kupić OC dla auta firmowego?

Niezależnie od tego, czy ubezpieczasz samochód prywatny czy firmowy, największą uwagę i tak zwracasz na jeden czynnik: cenę. A jeśli chcesz mieć pewność, że nie przepłacisz, powinieneś porównać ze sobą kilka ofert od różnych ubezpieczycieli.

O ile prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, poradzisz sobie z tym samodzielnie. Wystarczy skorzystać z kalkulatora OC/AC. Jak to działa? Wpisujesz dane swoje i samochodu, a następnie otrzymujesz komplet orientacyjnych ofert od różnych towarzystw. Porównanie ich zajmie Ci tylko chwilę i nie musisz nawet wychodzić z domu.

Przykład 1:

Sprawdźmy to na przykładzie 42-letniej pani Ewy z Wolsztyna, która prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą i chce ubezpieczyć swój firmowy samochód – Kia Picanto z 2015 roku. Ile zapłaci za OC?

UbezpieczycielOCACNNWAssistanceCena ubezpieczenia
Link4+--+376 zł
Balcia Insurance+---383 zł
Trasti+---393 zł
TUZ Ubezpieczenia+--+413 zł
Benefia+---427 zł

Kalkulacja z 28.03.2022 r.

Planujesz wykorzystywać swój służbowy samochód do przewozu osób lub towarów? Aby poznać najkorzystniejsze oferty polis, skontaktuj się z naszym konsultantem, dzwoniąc na numer (22) 270 00 00.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie auta firmowego

  1. Czy mogę kupić ubezpieczenie na firmę, jeśli prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą?

    Jest to mało prawdopodobne, ale jednak możliwe. Ta kwestia wygląda inaczej u każdego ubezpieczyciela, dlatego warto skonsultować się z kilkoma towarzystwami i zapytać o taką możliwość.

  2. Czy jako przedsiębiorca jesteś zobowiązany do zakupu polisy na firmę?

    Nie. Możesz zdecydować, która z opcja jest dla Ciebie korzystniejsza i albo ubezpieczyć auto na firmę, albo jako osoba prywatna.

  3. Ile samochodów muszę mieć, żeby móc kupić ubezpieczenie flotowe?

    Każde towarzystwo interpretuje to inaczej. Ale oferty dla klientów flotowych są proponowane już nawet posiadaczom 6-10 samochodów.

Stefania Stuglik

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments