Ubezpieczenie samochodu w leasingu – co warto wiedzieć?


młoda para kupuje ubezpieczenie krótkoterminowe
  • Leasing to umowa cywilnoprawna, którą podpisują leasingodawca i leasingobiorca. Jest to umowa dwustronnie zobowiązująca – leasingodawca udostępnia pojazd, a leasingobiorca opłaca co miesiąc raty leasingowe.
  • Rodzaj ochrony ubezpieczeniowej ustala właściciel pojazdu. W przypadku leasingu właścicielem pojazdu jest leasingodawca.
  • Znalezienie pakietu ubezpieczeń na własną rękę może okazać się korzystne cenowo. Aby szybko znaleźć polisy spełniające oczekiwania leasingodawcy, warto użyć kalkulatora OC AC.
  • Firmy ubezpieczeniowe wymagają bardzo szerokiej ochrony w przypadku ubezpieczeń dodatkowych. To przekłada się na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Leasing kojarzy się głównie z samochodami firmowymi, chociaż z tej formy finansowania już od kilku lat mogą korzystać również konsumenci. Samochód w leasingu, jak każdy inny, musi zostać ubezpieczony. Jak wygląda ubezpieczenie samochodu w leasingu? Gdzie i za ile je kupić?

Nie bez przyczyny leasing pojazdów cieszy się największą popularnością wśród przedsiębiorców – powodem są kwestie podatkowe i możliwość zaliczenia ponoszonych na ratę wydatków do kosztów. Z kolei leasing konsumencki do 2011 r. nie był uregulowany prawnie, co powodowało, że wiele firm leasingowych nie uwzględniało go w ofercie. Zmiana przepisów spowodowała ożywienie w tym segmencie rynku. To, co łączy przedsiębiorców i klientów indywidualnych, to ubezpieczenie samochodu w leasingu. Co powinni oni wiedzieć o tym produkcie?

Obowiązek wykupienia ubezpieczenia auta w leasingu leży zazwyczaj po stronie leasingobiorcy. Firma leasingowa może mu jednak narzucić określone warunki ochrony, których nie powinien pominąć w umowie. Warto pamiętać, że to leasingodawca a nie leasingobiorca jest prawnym właścicielem pojazdu i to on decyduje, czy wybrana polisa jest odpowiednia.

Co to jest leasing samochodu i na czym on polega?

Od strony formalnej leasing to umowa cywilnoprawna, która łączy w sobie cechy zarówno kredytu, jak i wynajmu. Podmioty zawierające między sobą umowę – leasingodawca i leasingobiorca – mają w stosunku do siebie obowiązki:

  • Leasingodawca udostępnia klientowi ustalony pojazd, ale formalnie przez cały okres trwania umowy pozostaje jego właścicielem,
  • Leasingobiorca ma prawo korzystać z udostępnionego mu pojazdu, za co płaci w odstępach miesięcznych (tzw. rata leasingowa).

W ramach leasingu dostępne są różne pojazdy – od osobowych, przez dostawcze aż do ciężarówek. Niektóre firmy leasingowe specjalizują się w oferowaniu pojazdów wolnobieżnych, np. kombajnów, karczowników, zagęszczarek czy wózków podnośnikowych.

Jak oferta firm leasingowych prezentuje się od strony finansowej? Leasingodawcy wykazują się elastycznością, dzięki czemu klienci mogą:

  • Uiścić opłatę wstępną lub ją pominąć – przykładowo Skoda proponuje opłatę wstępną w zakresie od 0 do 45 proc. wartości pojazdu,
  • Zawrzeć umowę na okres od 24 do 48 lub nawet 60 miesięcy – Audi przygotował dla przedsiębiorców propozycję z umową na maksymalnie 48 miesięcy,
  • Zdecydować, czy po zakończeniu umowy wykupią samochód, czy też go zwrócą – to rozwiązanie proponują wszystkie firmy leasingowe.

Sposób rozliczenia między stronami umowy leasingowej obejmuje też ubezpieczenie samochodu w leasingu.

Szeroka i przystępna oferta, z której klienci zainteresowani leasingiem mogą skorzystać, to kolejny powód, dla którego leasing cieszy się tak dużą popularnością.

Jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

Są trzy rodzaje leasingu – operacyjny, finansowy i zwrotny. Wśród klientów biznesowych tylko dwa pierwsze są jednak popularne. Różnice między leasingiem operacyjnym a finansowym sprowadzają się przede wszystkim do dwóch kwestii:

  • Właścicielskich – czyli tego, w czyim majątku pozostaje przedmiot leasingu i kto w związku z tym może dokonywać odpisów amortyzacyjnych,
  • Podatkowych – wśród przedsiębiorców zdecydowanie popularniejszy jest leasing operacyjny, gdyż na gruncie podatkowym zapewnia on więcej korzyści.

Ostatecznie to, który rodzaj leasingu będzie dla przedsiębiorcy korzystniejszy, zależy od jego indywidualnej sytuacji. Wybór jest subiektywny i najczęściej musi zostać poprzedzony wnikliwą analizą warunków finansowych i sytuacji podatkowej.

Różnice i podobieństwa między leasingiem operacyjnym a leasingiem finansowym
Leasing operacyjnyLeasing finansowy
W czyim majątku jest przedmiot leasingu i kto dokonuje odpisów amortyzacyjnych?Auto pozostaje w majątku leasingodawcy i to on dokonuje odpisów amortyzacyjnych.Pojazd jest wykazywany w majątku leasingobiorcy i to on dokonuje odpisów amortyzacyjnych.
Czy konieczny jest wykup pojazdu po zakończeniu umowy?Klient może zdecydować się na wykup pojazdu (dodatkowa opłata) lub zwrócić samochód.Wykupu nie ma – wraz z zapłaceniem ostatniej raty pojazd staje własnością klienta.
Kto ponosi koszty użytkowania samochodu?LeasingobiorcaLeasingobiorca
Jaki jest czas trwania umowy leasingowej?Co najmniej 40 proc. czasu amortyzacji przedmiotu – od 24 do 60 miesięcy.Najczęściej dłuższy niż 12 miesięcy.
Jakie wydatki można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu?W kosztach uwzględniana jest opłata wstępna wraz z ratą leasingową.W kosztach uwzględniana jest część odsetkowa raty leasingowej.

Kto decyduje o ubezpieczeniu samochodu w leasingu?

Ponieważ właścicielem leasingowanego samochodu pozostaje leasingodawca, to on decyduje o ubezpieczeniu. Klient ma małe pole do prowadzenia negocjacji w tym zakresie – może jedynie zaproponować firmę ubezpieczeniową, ale i na to musi uzyskać zgodę leasingodawcy. Najczęściej leasingodawcy wymagają zakupu polisy w jednej z największych firm ubezpieczeniowych, która ma ugruntowaną pozycję na rynku.

Firma leasingowa decyduje też, jakie polisy będą składały się na ubezpieczenie samochodu w leasingu. Leasingobiorca ma przy tym możliwość zakupu dodatkowych polis, które zapewnią mu poczucie bezpieczeństwa i środki finansowe np. po wypadku.

Oblicz składkę OC/AC i porównaj z proponowaną przez leasingodawcę

Ubezpieczenie samochodu w leasingu – jakie polisy są obowiązkowe?

Aby najpełniej chronić swoje interesy, firmy leasingowe wymagają, aby pojazd został objęty pełną ochroną – obok obowiązkowego OC, żądają zakupu także ubezpieczenia AC. Niektóre firmy za pełne ubezpieczenie samochodu w leasingu uznają także polisy NNW i Assistance.

Uznanie przez firmy leasingowe pakietu OC i AC za podstawowy jest w pełni zrozumiałe. Na podstawie umowy leasingu udostępniają one leasingobiorcy majątek o dużej wartości. W zależności od marki i modelu pojazdu, jego rynkowa cena może przekroczyć np. 150 czy 200 000 zł.

Co z zakresem ubezpieczenia samochodu w leasingu?

Firmy leasingowe wymagają, aby ubezpieczenie samochodu w leasingu składało się z konkretnych polis. Jednocześnie istotny jest też zakres ochrony, jaką leasingodawca otrzyma w ramach danego ubezpieczenia. Działa tu prosta zasada, która sprowadza się do tego, że im więcej, tym lepiej. Najczęściej leasingodawcy wymagają, aby w przypadku ubezpieczenia:

  • AC – zniesiony był udział własny w szkodzie, a naprawa pojazdu odbywała się w autoryzowanym serwisie i przy użyciu części oryginalnych,
  • Assistance – nie było żadnych limitów holowania pojazdu po kolizji lub wypadku, a użytkownik pojazdu mógł z niego skorzystać zarówno w Polsce, jak i poza granicami kraju,
  • NNW -polisa zapewniała wysokie odszkodowanie poszkodowanemu w wypadku, co często wiąże się z wykupieniem dodatkowych opcji.

Minimalna liczba wyłączeń w połączeniu z licznymi dodatkowymi opcjami sprawiają, że ceny polis w leasingu nie należą do najniższych. Mimo że składka obciąża leasingobiorcę, to powinien on wiedzieć, że szeroki zakres ochrony oferowanej w ramach ubezpieczeń dodatkowych jest korzystny również dla niego – w razie szkody nie będzie on musiał płacić z własnej kieszeni.

Czym jest GAP – ubezpieczenie samochodu w leasingu?

Ubezpieczenie samochodu w leasingu nie musi ograniczać się do wyżej wymienionych polis – część firm leasingowych pozostawia klientowi wybór w kwestii GAP, czyli ubezpieczenia od utraty wartości pojazdu. Mimo że kolejna polisa podwyższa całkowity koszt korzystania z leasingowanego pojazdu, to posiadanie ubezpieczenia GAP chroni leasingobiorcę przed skutkami finansowymi choćby szkody całkowitej – nawet z ubezpieczenia AC z minimalną liczbą wyłączeń nie zostanie pokryta cała kwota, jaka będzie należeć się w takiej sytuacji leasingodawcy.

Przykład: Pan Tomasz zdecydował się na samochód w leasingu i umowę podpisał 12 czerwca 2021 r. W lutym 2022 r. pojazd został skradziony. Z ubezpieczenia AC została wypłacona kwota 80 000 zł. W dniu kradzieży zobowiązanie leasingobiorcy było jednak wycenione na 95 000 zł. Różnica (czyli 15 000 zł) zostanie pokryta z ubezpieczenia GAP.

Polisa GAP jest dostępna w kilku wariantach, dzięki czemu klienci mogą dopasować zakres ochrony do swoich potrzeb.

Ubezpieczenie od leasingodawcy czy znalezione samodzielnie – co opłaca się bardziej?

Firmy leasingowe współpracują z wybranymi ubezpieczycielami, chcąc w ten sposób zaoferować swoim klientom kompleksową usługę. Wygoda nie zawsze idzie jednak w parze z korzyściami finansowymi. Innymi słowy, ubezpieczyciel współpracujący z leasingodawcą nie musi zaproponować najtańszej polisy. Właśnie dlatego warto rozważyć alternatywę – ubezpieczenie samochodu w leasingu można kupić na własną rękę.

Samodzielne poszukiwanie pakietu polis spełniającego wymagania ubezpieczyciela może być uciążliwe, ale może też okazać się bardzo korzystne pod względem finansowym. To główny powód, dla którego warto rozważyć tę opcję.

Zalety i wady zakupu pakietu polis od leasingodawcy
✓ Wygoda – znalezieniem pakietu polis zajmuje się leasingodawca, a klientowi pozostaje jedynie podpisanie przygotowanej umowy✗Cena – pakiet polis może okazać się droższy niż pakiet samodzielnie zakupionych ubezpieczeń
✓ Oszczędność czasu – klient nie musi samodzielnie zapoznawać się z ofertami ubezpieczycieli✗Gorsze warunki przedłużenia polisy – niska cena polisy może obowiązywać tylko w pierwszym roku, potem cena może wzrosnąć
✓ Brak konieczności weryfikacji, czy ubezpieczenia spełniają wymogi leasingodawcy – zadba o to sam leasingodawca✗Ubezpieczenie będzie dostosowane pod wymogi leasingodawcy, ale niekoniecznie leasingobiorcy – dotyczy to głównie polisy NNW
Zalety i wady samodzielnego zakupu polis
✓ Oszczędność sporych kwot – nawet kilku tysięcy rocznie; najkorzystniejszą ofertę można znaleźć przez kalkulator OC AC✗Konieczność samodzielnego zapoznania się z ofertami ubezpieczycieli – pomocna będzie w tym porównywarka lub kalkulator ubezpieczeń
✓ Umowę ubezpieczenia można wypowiedzieć przed końcem i znaleźć nową ofertę – wystarczy skorzystać z kalkulatora OC AC✗Może pojawić się trudność w znalezieniu polis – szczególnie, jeżeli leasingodawca ma bardzo nietypowe oczekiwania
✓ Możliwość zyskania dodatkowych bonusów – część ubezpieczycieli w ramach ubezpieczeń proponuje zniżki u partnerów✗Istnieje ryzyko, że nawet drobne odstępstwa od wzoru umowy nie zostaną zaakceptowane przez leasingodawcę

Oblicz składkę OC/AC

Na co warto się zdecydować – na ubezpieczenia od leasingodawcy czy na samodzielne poszukiwanie pakietu spełniającego oczekiwania firmy leasingowej? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Każdy przedsiębiorca musi samodzielnie określić, czy priorytetem jest dla niego wygoda, czy też cena.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Kto płaci za ubezpieczenie samochodu w leasingu?

    Zapłata za ubezpieczenie samochodu w leasingu leży po stronie leasingobiorcy. Mimo że formalnie nie ma przeszkód, aby umowa przewidywała ponoszenie kosztów ubezpieczenia auta przez leasingodawcę, to taka sytuacja ma miejsce stosunkowo rzadko.

  2. Jak zapłacić za ubezpieczenie samochodu w leasingu?

    Możliwości są dwie. Składka za ubezpieczenie samochodu w leasingu może być opłacona w całości przy zakupie polisy. Najczęściej ma to miejsce, gdy leasingobiorca sam znajduje ofertę ubezpieczenia. Drugą możliwością jest doliczanie składki do poszczególnych rat leasingowych. To rozwiązanie jest praktykowane, gdy sprawami ubezpieczenia samochodu zajmuje się leasingodawca.

  3. Komu są naliczane zniżki za bezszkodową jazdę leasingowanym pojazdem?

    Mimo że na co dzień pojazd w leasingu jest użytkowany przez leasingobiorcę, to jego właścicielem jest leasingodawca. Jeżeli dojdzie do szkody, to zostanie ona zapisana na koncie właściciela auta. Dla użytkownika oznacza to jednak, że to on zapłaci więcej za polisę w kolejnym roku – spowodowane szkody nie pozostaną bez wpływu na wysokość ubezpieczenia.

  4. Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?

    Najprostszym sposobem, aby sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w leasingu, jest skorzystanie z kalkulatora OC/AC. Korzystając z narzędzia zamieszczonego na naszej stronie internetowej, szybko dowiesz się, ile zapłacisz za polisę pojazdu, który zamierzasz wziąć w leasing. W ten sposób przekonasz się też, czy oferta przedstawiona przez pracownika firmy leasingowej rzeczywiście jest atrakcyjna.

  5. Czy w trakcie korzystania z leasingowanego auta może dojść do podwójnego ubezpieczenia?

    Podwójne ubezpieczenie ma miejsce najczęściej po zmianie firmy ubezpieczeniowej. Jeżeli najpierw skorzystałeś z propozycji leasingodawcy, a po roku na własną rękę znalazłeś ubezpieczyciela, to pamiętaj o wypowiedzeniu wcześniejszej umowy OC. W przeciwnym razie będziesz zobowiązany do zapłaty podwójnej składki.

  6. Co z ubezpieczeniem samochodu po jego wykupie z leasingu?

    Umowa leasingu może zakończyć się wykupieniem samochodu przez leasingobiorcę. Wówczas już jako właściciel ma on wyłączne prawo do decydowania o tym, gdzie i na jakich warunkach będzie ubezpieczony jego samochód.

Michalina Miotk
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x