Ubezpieczenie samochodu w leasingu - co warto wiedzieć?

Ubezpieczenie samochodu w leasingu – co warto wiedzieć?


młoda para kupuje ubezpieczenie krótkoterminowe
[Głosów:0    Średnia:0/5]

Leasing kojarzy się głównie z samochodami firmowymi, chociaż z tej formy finansowania już od kilku lat mogą korzystać również konsumenci. Samochód w leasingu, jak każdy inny, musi zostać ubezpieczony. W tym przypadku ubezpieczenie OC to jednak za mało – większość leasingodawców wymaga pełnego pakietu polis. Gdzie ich szukać i ile one kosztują?

Nie bez przyczyny leasing pojazdów cieszy się największą popularnością wśród przedsiębiorców – powodem są kwestie podatkowe i możliwość zaliczenia ponoszonych na ratę wydatków do kosztów. Z kolei leasing konsumencki do 2011 r. nie był uregulowany prawnie, co powodowało, że wiele firm leasingowych nie uwzględniało go w ofercie. Zmiana przepisów spowodowała ożywienie w tym segmencie rynku.

Co to jest leasing samochodu i na czym on polega?

Od strony formalnej leasing to umowa cywilnoprawna, która łączy w sobie cechy zarówno kredytu, jak i wynajmu. Podmioty zawierające między sobą umowę – leasingodawca i leasingobiorca – mają w stosunku do siebie obowiązki:

  • leasingodawca udostępnia klientowi ustalony pojazd, ale formalnie przez cały okres trwania umowy pozostaje jego właścicielem,
  • leasingobiorca ma prawo korzystać z udostępnionego mu pojazdu, za co płaci w odstępach miesięcznych (tzw. rata leasingowa).

W ramach leasingu dostępne są różne pojazdy – od osobowych, przez dostawcze aż do ciężarówek. Niektóre firmy leasingowe specjalizują się w oferowaniu pojazdów wolnobieżnych, np. kombajnów, karczowników, zagęszczarek czy wózków podnośnikowych.

Jak oferta firm leasingowych prezentuje się od strony finansowej? Leasingodawcy wykazują się elastycznością, dzięki czemu klienci mogą:

  • uiścić opłatę wstępną lub ją pominąć – przykładowo Skoda proponuje opłatę wstępną w zakresie od 0 do 45 proc. wartości pojazdu,
  • zawrzeć umowę na okres od 24 do 48 lub nawet 60 miesięcy – Audi przygotował dla przedsiębiorców propozycję z umową na maksymalnie 48 miesięcy,
  • zdecydować, czy po upływie okresu wykupią samochód, czy też go zwrócą – to rozwiązanie proponują wszystkie firmy leasingowe.

Szeroka i przystępna oferta, z której klienci zainteresowani leasingiem mogą skorzystać, to kolejny powód, dla którego leasing cieszy się tak dużą popularnością.

Jakie wyróżnia się rodzaje leasingu?

Są trzy rodzaje leasingu – operacyjny, finansowy i zwrotny. Wśród klientów biznesowych tylko dwa pierwsze są jednak popularne. Różnice między leasingiem operacyjnym a finansowym sprowadzają się przede wszystkim do dwóch kwestii:

  • właścicielskich, czyli tego, w czyim majątku pozostaje przedmiot leasingu i kto w związku z tym może dokonywać odpisów amortyzacyjnych,
  • podatkowych – wśród przedsiębiorców zdecydowanie popularniejszy jest leasing operacyjny, gdyż na gruncie podatkowym zapewnia on więcej korzyści.

Ostatecznie to, który rodzaj leasingu będzie dla przedsiębiorcy korzystniejszy, zależy od jego indywidualnej sytuacji. Wybór jest subiektywny i najczęściej musi zostać poprzedzony wnikliwą analizą warunków finansowych i sytuacji podatkowej.

Różnice i podobieństwa między leasingiem operacyjnym a leasingiem finansowym
Leasing operacyjnyLeasing finansowy
W czyim majątku jest przedmiot leasingu i kto dokonuje odpisów amortyzacyjnych?Auto pozostaje w majątku leasingodawcy i to on dokonuje odpisów amortyzacyjnych.Pojazd jest wykazywany w majątku leasingobiorcy i to on dokonuje odpisów amortyzacyjnych.
Czy konieczny jest wykup pojazdu po zakończeniu umowy?Klient może zdecydować się na wykup pojazdu (dodatkowa opłata) lub zwrócić samochód.Wykupu nie ma – wraz z zapłaceniem ostatniej raty pojazd staje własnością klienta.
Kto ponosi koszty użytkowania samochodu?LeasingobiorcaLeasingobiorca
Jaki jest czas trwania umowy leasingowej?Co najmniej 40 proc. czasu amortyzacji przedmiotu – od 24 do 60 miesięcy.Najczęściej dłuższy niż 12 miesięcy.
Jakie wydatki można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu?W kosztach uwzględniana jest opłata wstępna wraz z ratą leasingową.W kosztach uwzględniana jest część odsetkowa raty leasingowej.

Kto decyduje o ubezpieczeniu samochodu w leasingu?

Ponieważ właścicielem leasingowanego samochodu pozostaje leasingodawca, to on decyduje o ubezpieczeniu. Klient ma małe pole do prowadzenia negocjacji w tym zakresie – może jedynie zaproponować firmę ubezpieczeniową, ale i na to musi uzyskać zgodę leasingodawcy. Aby najpełniej chronić swoje interesy, firmy leasingowe wymagają, aby pojazd został objęty pełną ochroną – obok obowiązkowego OC, interesuje ich też pakiet ubezpieczeń dodatkowych, czyli AC, NNW i Assistance.

Część firm leasingowych pozostawia klientowi wybór w kwestii ubezpieczenia GAP, czyli od utraty wartości pojazdu. Mimo że kolejna polisa podwyższa całkowity koszt korzystania z leasingowanego pojazdu, to posiadanie ubezpieczenia GAP chroni leasingobiorcę przed skutkami finansowymi choćby szkody całkowitej – nawet z ubezpieczenia AC z minimalną liczbą wyłączeń nie zostanie pokryta cała kwota, jaka będzie należeć się w takiej sytuacji leasingodawcy.

Co z zakresem ubezpieczenia leasingowanego pojazdu?

Firmy leasingowe wymagają nie tylko pełnego pakietu ubezpieczeń – istotny jest też zakres ochrony, jaką leasingodawca otrzyma w ramach danego ubezpieczenia. Działa tu prosta zasada, która sprowadza się do tego, że im więcej, tym lepiej. Najczęściej leasingodawcy wymagają, aby:

  • w przypadku ubezpieczenia AC zniesiony był udział własny w szkodzie, a naprawa pojazdu odbywała się w autoryzowanym serwisie i przy użyciu części oryginalnych,
  • w przypadku ubezpieczenia Assistance nie było żadnych limitów holowania pojazdu po kolizji lub wypadku, a użytkownik pojazdu mógł z niego skorzystać zarówno w Polsce, jak i poza granicami kraju,
  • w przypadku ubezpieczenia NNW zapewniało ono wysokie odszkodowanie poszkodowanemu w wypadku, co często wiąże się z wykupieniem dodatkowych opcji.
  • Minimalna liczba wyłączeń w połączeniu z licznymi dodatkowymi opcjami sprawiają, że ceny polis w leasingu nie należą do najniższych. Mimo że składka obciąża leasingobiorcę, to powinien on wiedzieć, że szeroki zakres ochrony oferowanej w ramach ubezpieczeń dodatkowych jest korzystny również dla niego – w razie szkody nie będzie on musiał płacić z własnej kieszeni.

Ubezpieczenie od leasingodawcy czy znalezione samodzielnie – co opłaca się bardziej?

Firmy leasingowe współpracują z wybranymi ubezpieczycielami, chcąc w ten sposób zaoferować swoim klientom kompleksową usługę. Wygoda nie zawsze idzie jednak w parze z korzyściami finansowymi. Innymi słowy, ubezpieczyciel współpracujący z leasingodawcą nie musi zaproponować najtańszej polisy. Właśnie dlatego warto rozważyć alternatywę, jaką jest zakup polis na własną rękę.

Samodzielne poszukiwanie pakietu polis spełniającego wymagania ubezpieczyciela może być uciążliwy, ale okazać się bardzo korzystny pod względem finansowym. To główny powód, dla którego warto rozważyć tę opcję.

Zalety i wady zakupu pakietu polis od leasingodawcy
✓ Wygoda – znalezieniem pakietu polis zajmuje się leasingodawca, a klientowi pozostaje jedynie podpisanie przygotowanej umowy✗Cena – pakiet polis może okazać się droższy niż pakiet samodzielnie zakupionych ubezpieczeń
✓ Oszczędność czasu – klient nie musi samodzielnie zapoznawać się z ofertami ubezpieczycieli✗Gorsze warunki przedłużenia polisy – niska cena polisy może obowiązywać tylko w pierwszym roku, potem cena może wzrosnąć
✓ Brak konieczności weryfikacji, czy ubezpieczenia spełniają wymogi leasingodawcy – zadba o to sam leasingodawca✗Ubezpieczenie będzie dostosowane pod wymogi leasingodawcy, ale niekoniecznie leasingobiorcy – dotyczy to głównie polisy NNW
Zalety i wady samodzielnego zakupu polis
✓ Oszczędność sporych kwot – nawet kilku tysięcy rocznie; najkorzystniejszą ofertę można znaleźć przez kalkulator OC AC✗Konieczność samodzielnego zapoznania się z ofertami ubezpieczycieli – pomocna będzie w tym porównywarka lub kalkulator ubezpieczeń
✓ Umowę ubezpieczenia można wypowiedzieć przed końcem i znaleźć nową ofertę – wystarczy skorzystać z kalkulatora OC AC✗Może pojawić się trudność w znalezieniu polis – szczególnie, jeżeli leasingodawca ma bardzo nietypowe oczekiwania
✓ Możliwość zyskania dodatkowych bonusów – część ubezpieczycieli w ramach ubezpieczeń proponuje zniżki u partnerów✗Istnieje ryzyko, że nawet drobne odstępstwa od wzoru umowy nie zostaną zaakceptowane przez leasingodawcę

Na co warto się zdecydować – na ubezpieczenia od leasingodawcy czy na samodzielne poszukiwanie pakietu spełniającego oczekiwania firmy leasingowej? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Każdy przedsiębiorca musi samodzielnie określić, czy priorytetem jest dla niego wygoda, czy też cena.

Podsumowanie

  1. Leasing to umowa cywilnoprawna, którą podpisują leasingodawca i leasingobiorca. Jest to umowa dwustronnie zobowiązująca – leasingodawca udostępnia pojazd, a leasingobiorca opłaca co miesiąc raty leasingowe.
  2. Rodzaj ochrony ubezpieczeniowej ustala właściciel pojazdu. W przypadku leasingu właścicielem pojazdu jest leasingodawca.
  3. Znalezienie pakietu ubezpieczeń na własną rękę może okazać się korzystne cenowo. Aby szybko znaleźć polisy spełniające oczekiwania leasingodawcy, warto użyć kalkulatora OC AC.
  4. Firmy ubezpieczeniowe wymagają bardzo szerokiej ochrony w przypadku ubezpieczeń dodatkowych. To przekłada się na wysokość składki ubezpieczeniowej.
Michalina Miotk

Dodaj komentarz