W przypadku samochodu w leasingu właścicielem pojazdu jest leasingodawca, czyli firma, która daje auto w leasing. W efekcie to właśnie ta strona wyznacza zasady ubezpieczenia pojazdu, do których leasingobiorca musi się dostosować. Sprawdziliśmy, o czym warto pamiętać w tym zakresie.
- Co to jest leasing samochodu i na czym on polega?
- Jakie są rodzaje leasingu samochodowego?
- Kto decyduje o ubezpieczeniu samochodu w leasingu?
- Ubezpieczenie auta w leasingu – jakie polisy są obowiązkowe?
- Co z zakresem ubezpieczenia samochodu w leasingu?
- Ubezpieczenie od leasingodawcy czy znalezione samodzielnie – co opłaca się bardziej?
- Ubezpieczenie leasingodawcy i samodzielne – wady i zalety
- Kiedy warto sięgnąć po ubezpieczenie od leasingodawcy?
- Kiedy opłata się własne ubezpieczenie pojazdu w leasingu?
- Jakie towarzystwa ubezpieczeniowe są akceptowane przez leasingodawców?
- Ile kosztuje ubezpieczenie auta w leasingu?
- Kolizja i wypadek a ubezpieczenie auta w leasingu
- Czym jest ubezpieczenie GAP samochodu w leasingu?
- Podsumowanie
- FAQ – najczęściej zadawane pytania
- Źródła
Co to jest leasing samochodu i na czym on polega?
Od strony formalnej leasing to umowa cywilnoprawna, która łączy w sobie cechy zarówno kredytu, jak i wynajmu. Podmioty zawierające między sobą umowę – leasingodawca i leasingobiorca – mają w stosunku do siebie obowiązki:
- Leasingodawca udostępnia klientowi ustalony pojazd, ale formalnie przez cały okres trwania umowy pozostaje jego właścicielem,
- Leasingobiorca ma prawo korzystać z udostępnionego mu pojazdu, za co płaci w odstępach miesięcznych (tzw. rata leasingowa).
Przedmiotem umowy leasingu są różne pojazdy – od osobowych, przez dostawcze aż do ciężarówek. Niektóre firmy leasingowe specjalizują się w oferowaniu pojazdów wolnobieżnych, np. kombajnów, karczowników, zagęszczarek czy wózków podnośnikowych.
Jak oferta firm leasingowych prezentuje się od strony finansowej? Leasingodawcy wykazują się elastycznością, dzięki czemu klienci mogą:
- Uiścić opłatę wstępną lub ją pominąć, co ma potem wpływ na wysokość rat leasingowych oraz kwotę wykupienia.
- Zawrzeć umowę na okres od 24 do 36 lub nawet 60 miesięcy, czasem również z opcją przedłużenia leasingu o kolejne miesiące.
- Zdecydować, czy po zakończeniu umowy wykupią samochód, czy też go zwrócą – to rozwiązanie proponują wszystkie firmy leasingowe.
Sposób rozliczenia między stronami umowy leasingowej obejmuje też ubezpieczenie auta w leasingu, które często musi być zawarte w konkretnym zakresie ochrony oraz na wyznaczonych warunkach.
Jakie są rodzaje leasingu samochodowego?
Są trzy rodzaje leasingu – operacyjny, finansowy i zwrotny. Wśród klientów biznesowych tylko dwa pierwsze są jednak popularne. Różnice między leasingiem operacyjnym a finansowym sprowadzają się przede wszystkim do dwóch kwestii:
- Właścicielskich – czyli tego, w czyim majątku pozostaje przedmiot leasingu i kto w związku z tym może dokonywać odpisów amortyzacyjnych,
- Podatkowych – wśród przedsiębiorców zdecydowanie popularniejszy jest leasing operacyjny, gdyż na gruncie podatkowym zapewnia on więcej korzyści.
Ostatecznie to, który rodzaj leasingu będzie dla przedsiębiorcy korzystniejszy, zależy od jego indywidualnej sytuacji. Wybór jest subiektywny i najczęściej musi zostać poprzedzony wnikliwą analizą warunków finansowych i sytuacji podatkowej.
| Leasing operacyjny | Leasing finansowy | |
| W czyim majątku jest przedmiot leasingu i kto dokonuje odpisów amortyzacyjnych? | Auto pozostaje w majątku leasingodawcy i to on dokonuje odpisów amortyzacyjnych. | Pojazd jest wykazywany w majątku leasingobiorcy i to on dokonuje odpisów amortyzacyjnych. |
| Czy konieczny jest wykup pojazdu po zakończeniu umowy? | Klient może zdecydować się na wykup pojazdu (dodatkowa opłata) lub zwrócić samochód. | Wykupu nie ma – wraz z zapłaceniem ostatniej raty pojazd staje własnością klienta. |
| Kto ponosi koszty użytkowania samochodu? | Leasingobiorca | Leasingobiorca |
| Jaki jest czas trwania umowy leasingowej? | Co najmniej 40 proc. czasu amortyzacji przedmiotu – od 24 do 60 miesięcy. | Najczęściej dłuższy niż 12 miesięcy. |
| Jakie wydatki można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu? | W kosztach uwzględniana jest opłata wstępna wraz z ratą leasingową. | W kosztach uwzględniana jest część odsetkowa raty leasingowej. |
Leasing konsumencki przeznaczony jest dla osób prywatnych, które nie mają firmy i nie prowadzą działalności gospodarczej. W tej formie jest to finansowanie, które stanowi niejaką alternatywę dla kredytu bankowego.
Kto decyduje o ubezpieczeniu samochodu w leasingu?
Ponieważ właścicielem leasingowanego samochodu pozostaje leasingodawca, to on decyduje o ubezpieczeniu. Klient ma małe pole do prowadzenia negocjacji w tym zakresie, bo może zdecydować się na jedną z dwóch opcji:
- wykupienie ubezpieczenia dostępnego w pakiecie od leasingodawcy,
- wystąpienie o zgodę na samodzielny wybór ubezpieczyciela, który spełni warunki leasingodawcy.
Najczęściej leasingodawcy wymagają, aby ubezpieczyć samochód w jednej z największych firm ubezpieczeniowych, która ma ugruntowaną pozycję na rynku.
Firma leasingowa decyduje też, jakie polisy będą składały się na ubezpieczenie samochodu w leasingu. Leasingobiorca ma przy tym możliwość zakupu dodatkowych polis, które zapewnią mu poczucie bezpieczeństwa i środki finansowe np. po wypadku.
Oblicz składkę OC/AC i porównaj z proponowaną przez leasingodawcę
Ubezpieczenie auta w leasingu – jakie polisy są obowiązkowe?
Aby najpełniej chronić swoje interesy, firmy leasingowe wymagają, aby pojazd został objęty pełną ochroną – obok obowiązkowego OC, żądają zakupu także ubezpieczenia AC. Niektóre firmy za pełne ubezpieczenie samochodu w leasingu uznają także polisy NNW i Assistance.
Uznanie przez firmy leasingowe pakietu OC i AC za podstawowy jest w pełni zrozumiałe. Na podstawie umowy leasingu udostępniają one leasingobiorcy majątek o dużej wartości. W zależności od marki i modelu pojazdu, jego rynkowa cena może przekroczyć np. 150 czy 200 000 zł.
Co z zakresem ubezpieczenia samochodu w leasingu?
W przypadku polis dobrowolnych poszczególne oferty firm ubezpieczeniowych mogą różnić się zakresem ochrony. Leasingodawca o tym wie i z tego powodu wymaga zwykle, aby zawarte polisy autocasco, assistance i NNW miały w swoim zakresie konkretne rzeczy. Działa tu prosta zasada, która sprowadza się do tego, że im więcej, tym lepiej. Najczęściej leasingodawcy wymagają, aby w przypadku ubezpieczenia:
- AC – zniesiony był udział własny w szkodzie, a naprawa pojazdu odbywała się w autoryzowanym serwisie i przy użyciu części oryginalnych,
- Assistance – nie było żadnych limitów holowania pojazdu po kolizji lub wypadku, a użytkownik pojazdu mógł z niego skorzystać zarówno w Polsce, jak i poza granicami kraju,
- NNW – polisa zapewniała wysokie odszkodowanie poszkodowanemu w wypadku, co często wiąże się z wykupieniem dodatkowych opcji.
Minimalna liczba wyłączeń w połączeniu z licznymi dodatkowymi opcjami sprawiają, że ceny polis w leasingu nie należą do najniższych. Mimo że składka obciąża leasingobiorcę, to powinien on wiedzieć, że szeroki zakres ochrony oferowanej w ramach ubezpieczeń dodatkowych jest korzystny również dla niego – w razie szkody nie będzie on musiał płacić z własnej kieszeni.
Ubezpieczenie od leasingodawcy czy znalezione samodzielnie – co opłaca się bardziej?
Wybór ubezpieczenia od leasingodawcy wiąże się z wygodą, jednak nie zawsze jest najkorzystniejszą pod względem finansowym opcją. Firmy leasingowe współpracują z wybranymi ubezpieczycielami, chcąc w ten sposób zaoferować swoim klientom kompleksową usługę, która nie musi być jednak najtańsza na rynku. Z tego powodu czasem warto przedyskutować z leasingodawcą opcję samodzielnego znalezienia polisy, która spełnia jego oczekiwania.
Wypowiedź eksperta
Stefania Stuglik, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnychUbezpieczenie leasingodawcy i samodzielne – wady i zalety
| ✓ Wygoda – znalezieniem pakietu polis zajmuje się leasingodawca, a klientowi pozostaje jedynie podpisanie przygotowanej umowy | ✗Cena – pakiet polis może okazać się droższy niż pakiet samodzielnie zakupionych ubezpieczeń |
| ✓ Oszczędność czasu – klient nie musi samodzielnie zapoznawać się z ofertami ubezpieczycieli | ✗Gorsze warunki przedłużenia polisy – niska cena polisy może obowiązywać tylko w pierwszym roku, potem cena może wzrosnąć |
| ✓ Brak konieczności weryfikacji, czy ubezpieczenia spełniają wymogi leasingodawcy – zadba o to sam leasingodawca | ✗Ubezpieczenie będzie dostosowane pod wymogi leasingodawcy, ale niekoniecznie leasingobiorcy – dotyczy to głównie polisy NNW |
| ✓ Oszczędność sporych kwot – nawet kilku tysięcy rocznie; najkorzystniejszą ofertę można znaleźć przez kalkulator OC AC | ✗Konieczność samodzielnego zapoznania się z ofertami ubezpieczycieli – pomocna będzie w tym porównywarka lub kalkulator ubezpieczeń |
| ✓ Umowę ubezpieczenia można wypowiedzieć przed końcem i znaleźć nową ofertę – wystarczy skorzystać z kalkulatora OC AC | ✗Może pojawić się trudność w znalezieniu polis – szczególnie, jeżeli leasingodawca ma bardzo nietypowe oczekiwania |
| ✓ Możliwość zyskania dodatkowych bonusów – część ubezpieczycieli w ramach ubezpieczeń proponuje zniżki u partnerów | ✗Istnieje ryzyko, że nawet drobne odstępstwa od wzoru umowy nie zostaną zaakceptowane przez leasingodawcę |
Na co warto się zdecydować – na ubezpieczenia od leasingodawcy czy na samodzielne poszukiwanie pakietu spełniającego oczekiwania firmy leasingowej? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Każdy przedsiębiorca musi samodzielnie określić, czy priorytetem jest dla niego wygoda, czy też cena.
Kiedy warto sięgnąć po ubezpieczenie od leasingodawcy?
Opcja wyboru ubezpieczenia od leasingodawcy jest najwygodniejsza dla młodych przedsiębiorców, którzy nie mają jeszcze zbudowanej historii ubezpieczeniowej. W takiej sytuacji nie będzie ona brana pod uwagę, bo to leasingodawca ubezpiecza pojazd. Jednocześnie będzie to też problem z budowaniem historii bezszkodowej jazdy.
Z drugiej strony na ubezpieczenie od leasingodawcy często decydują się kierowcy, którzy mają na swoim koncie szkody. Mogą one zwiększać składkę ubezpieczeniową w znaczący sposób, co oznacza wyższe opłaty. W takiej sytuacji wykupienie polisy przez leasingodawcę jest po prostu korzystniejsze.
Kiedy opłata się własne ubezpieczenie pojazdu w leasingu?
Wybór własnej polisy będzie opłacalny przede wszystkim dla osób z wypracowanymi zniżkami, zwłaszcza w zakresie AC, które jest dobrowolne. Jeśli masz też indywidualne zniżki spowodowane np. programem lojalnościowym w firmie ubezpieczeniowej, może się okazać, że polisę na auto kupisz znacznie taniej niż w ofercie proponowanej przez leasingodawcę.
Jakie towarzystwa ubezpieczeniowe są akceptowane przez leasingodawców?
Nie każda firma ubezpieczeniowa będzie zaakceptowana przez każdą firmę leasingową. Do ubezpieczycieli, którzy cieszą się zaufaniem większości podmiotów na rynku, należą:
Niektóre firmy leasingowe oferują możliwość wykupienia ubezpieczenia w swoim firmach, na przykład PKO Leasing udostępnia ubezpieczenia w ramach PKO TU S.A. i akceptuje tylko powyższych ubezpieczycieli. Okrojony zakres dostępnych firm ubezpieczeniowych oferuje też Santander Leasing, który nie zgadza się na polisy w:
Ile kosztuje ubezpieczenie auta w leasingu?
Z uwagi na zakres ubezpieczenia i to, że pojazd nim obejmowany jest zwykle wartościowy, koszt zakupu polisy jest wysoki i zaczyna się zwykle od 1500 zł. Nierzadko, w przypadku samochodów wysokiej klasy czy luksusowych, może wynosić nawet kilka do kilkunastu tysięcy za rok ochrony.
Uwaga!
Kolizja i wypadek a ubezpieczenie auta w leasingu
W przypadku wypadku i kolizji ubezpieczenia auta w leasingu działa dokładnie tak samo jak w przypadku polisy, którą kupujesz samodzielnie dla auta prywatnego, będącego Twoją własnością. Inaczej jednak wygląda odszkodowanie w przypadku szkody całkowitej. Wtedy wszystko zależy od tego, jak prezentuje się wycena szkody całkowitej i ile rat leasingowych zostało do opłacenia leasingobiorcy. Przeanalizujemy dwie sytuacje.
Przykład
Przykład
Przed ponoszeniem wysokich kosztów uchronić może ubezpieczenie GAP.
Czym jest ubezpieczenie GAP samochodu w leasingu?
Ubezpieczenie GAP to ubezpieczenie od utraty wartości pojazdu. Mimo że kolejna polisa podwyższa całkowity koszt korzystania z leasingowanego pojazdu, to posiadanie ubezpieczenia GAP chroni leasingobiorcę przed skutkami finansowymi choćby szkody całkowitej. Dzięki takiej polisie pan Tomasz z poprzedniego przykładu nie musiałby dopłacać 20 000 zł z własnej kieszeni.
Przykład
Polisa GAP jest dostępna w kilku wariantach, dzięki czemu klienci mogą dopasować zakres ochrony do swoich potrzeb.
Podsumowanie
- Leasing samochodowy to umowa cywilnoprawna, którą podpisują leasingodawca i leasingobiorca. Jest to umowa dwustronnie zobowiązująca – leasingodawca udostępnia pojazd, a leasingobiorca opłaca co miesiąc raty leasingowe.
- Rodzaj ochrony ubezpieczeniowej ustala właściciel pojazdu. W przypadku leasingu właścicielem pojazdu jest leasingodawca.
- O wymaganych polisach oraz zakresie ubezpieczenia decyduje leasingodawca jako właściciel pojazdu.
- Leasingobiorca może zdecydować się na wybór ubezpieczenia, które oferuje firma leasingowa, albo wybrać własne ubezpieczenie, jeśli dostanie od niej zgodę – musi być ono jednak zgodne z wymaganiami postawionymi przez leasingodawcę.
- W przypadku ubezpieczenia z firmy leasingowej leasingobiorca w razie zdarzenia nie utraci zniżek, ale i nie nabywa ich za bezszkodową jazdę.
- Leasingobiorca może wykupić dodatkowe ubezpieczenie GAP, które uchroni go przed koniecznością pokrywania z własnej kieszeni dodatkowych kosztów, np. przy szkodzie całkowitej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Kto płaci za ubezpieczenie samochodu w leasingu?
Zapłata za ubezpieczenie samochodu w leasingu leży po stronie leasingobiorcy. Mimo że formalnie nie ma przeszkód, aby umowa przewidywała ponoszenie kosztów ubezpieczenia auta przez leasingodawcę, to taka sytuacja ma miejsce stosunkowo rzadko.
Jak zapłacić za ubezpieczenie samochodu w leasingu?
Możliwości są dwie: całkowita zapłata przy samodzielnym zakupie polisy albo podniesienie rat leasingowych o wysokość składki, gdy ubezpieczenie pochodzi od leasingodawcy. Przy zakupie samodzielnym ubezpieczenia też czasem istnieje możliwość rozłożenia płatności na raty.
Komu są naliczane zniżki za bezszkodową jazdę leasingowanym pojazdem?
Mimo że na co dzień pojazd w leasingu jest użytkowany przez leasingobiorcę, to jego właścicielem jest leasingodawca. Jeżeli dojdzie do szkody, to zostanie ona zapisana na koncie właściciela auta. Dla użytkownika oznacza to jednak, że to on zapłaci więcej za polisę w kolejnym roku – spowodowane szkody nie pozostaną bez wpływu na wysokość ubezpieczenia.
Czy w trakcie korzystania z leasingowanego auta może dojść do podwójnego ubezpieczenia?
Podwójne ubezpieczenie leasingowanego auta jest jak najbardziej możliwe. Jeżeli najpierw skorzystałeś z propozycji leasingodawcy, a po roku na własną rękę znalazłeś ubezpieczyciela, to pamiętaj o wypowiedzeniu wcześniejszej umowy OC. W przeciwnym razie będziesz zobowiązany do zapłaty podwójnej składki.
Co z ubezpieczeniem samochodu po jego wykupie z leasingu?
Po wykupieniu samochodu z leasingu nowy właściciel otrzyma ubezpieczenie OC na tych samych zasadach, a pozostałe polisy dobrowolne mogą, ale nie muszą być przeniesione. Niektóre firmy ubezpieczeniowe na to pozwalają, podczas gdy w innych jest to niemożliwe. Wtedy konieczne będzie zawarcie nowych umów ubezpieczeniowych przez byłego leasingobiorcę, a obecnego właściciela pojazdu.
Kto płaci karę za brak OC samochodu w leasingu?
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych wskazuje, że za ubezpieczenie OC odpowiada posiadacz auta. Wezwanie do zapłaty kary za brak OC od UFG trafi więc początkowo do firmy leasingowej. Ta jednak najprawdopodobniej wskaże leasingobiorcę jako posiadacza pojazdu zobowiązanego do zawarcia umowy OC i to on będzie musiał wnieść opłatę.
Źródła
Różne oferty firm leasingowych
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK [https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20031241152]
Kodeks cywilny – Tytuł XVII: Leasing [https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19640160093]
