Zniżki za ubezpieczenie OC – jak są przyznawane i jak można je stracić?

zbieranie znizek

Po zmianie samochodu nie tracisz zniżek OC za bezszkodową jazdę. Jednak przy zmianie towarzystwa, zniżki są ponownie przeliczane. Na chwilę obecną każda firma premiuje kierowców za bezszkodowość według własnych zasad. Oficjalnie system ten nazywa się bonus/malus. Dowiedz się, jak możesz sprawdzić, jakie zniżki są na Twoim koncie.

Im dłużej jeździsz samochodem i nie powodujesz szkód komunikacyjnych, tym większe masz szanse na obniżenie składki w kolejnym roku. W dużym uproszczeniu przyjmuje się, że za każdy rok bezszkodowej jazdy zniżki powiększają się o 10%. Pełna ich wartość wynosi natomiast 60%. Teoretycznie więc, maksymalne zniżki możesz zgromadzić po około 6 latach.

Niestety, taka zasada przetrwała tylko w kilku firmach – towarzystwa ubezpieczeniowe naliczają zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy w oparciu o bardziej skomplikowane algorytmy.

Czym są zniżki w OC i kto może je otrzymać?

System zniżek OC i zwyżek to jeden z istotnych elementów stosowanych przy wyliczaniu składki OC. Najprościej mówiąc, jest to kwotowy lub procentowy rabat (lub zwyżka) przyznawany właścicielowi auta podczas zakupu polisy. Rozwiązanie to stosuje każda firma ubezpieczeniowa działająca na polskim rynku. Dzięki jego funkcjonowaniu kierowcy mogą znacznie obniżyć cenę ubezpieczenia OC – jeśli jeździsz „bezszkodowo”, zgromadzone zniżki obniżają wysokość składki.

Jak naliczane są zniżki na obowiązkowe ubezpieczenie OC samochodu?

Przyjęło się, że po roku bezszkodowej jazdy kierowcy przysługuje zniżka w wysokości 10 proc. Po kilku latach można więc zgromadzić 60 proc. Z kolei każda szkoda prowadzi do utraty zniżek 10 proc.

Kierując się tym uproszczeniem, możesz sądzić, że maksymalne zniżki OC zdobędziesz już po 6 latach bezpiecznej i bezszkodowej jazdy. Jednak:

  • Maksymalne zniżki nie muszą wynosić 60 proc. – równie dobrze może to być 70 proc. lub nawet 80 proc., bo w tej kwestii ubezpieczyciele mają pełną dowolność;
  • W niektórych firmach na maksymalne 60 proc. zniżki trzeba czekać nawet 10 lat
  • System bonus/malus przez lata był modyfikowany i dziś większość firm ubezpieczeniowych oblicza wysokość zniżki w mniej przejrzysty sposób, korzystając z różnych algorytmów – przykładem mogą być Allianz, Beesafe czy Warta, którzy wyliczają składkę indywidualnie, na podstawie przebiegu ubezpieczenia komunikacyjnego OC i AC klienta i nie podają wartości rabatu w procentach.

Maksymalne zniżki OC – po jakim czasie je uzyskasz?

UbezpieczycielPo ilu latach przysługuje maksymalna zniżka?
Accredited10 lat
AllianzIndywidualnie
AvivaNie przyznaje zniżek w tradycyjnej skali Bonus/Malus. Pod uwagę bierze ostatnie 7 lat ubezpieczenia.
BalciaNajlepsza historia ubezpieczenia: 6 lat lub więcej w OC, 3 lata lub więcej w AC.
BenefiaNie posługuje się klasą bonus-malus. Na składkę wpływa liczba szkód oraz suma okresów ubezpieczenia z ostatnich 10 lat.
BeesafeNie posługuje się klasą B/M. Na składkę wpływa wiele zmiennych.
Generali6 lat w OC, 4 lata w AC
Link4Link4 pyta, kiedy rozpoczęła się pierwsza polisa w ostatnich 6 latach, rozumianych jako 6 cykli 12-miesięcznych wstecz.
Proama6 lat w OC, 4 lata w AC
Ergo Hestia, mtu24.pl, You Can Drive3 lata
Wiener10 lat
Uniqa8 lat
TUZ Ubezpieczenia4 lata
TrastiNie stosuje tabeli B/M. Na składkę wpływają lata ubezpieczenia i liczba szkód.
WartaNie stosuje tabeli B/M
HDINie stosuje tabeli B/M
Informacje aktualne na dzień 06.11.2023 r.

Co więcej, funkcjonowanie systemu bonus/malus może być dla kierowców mylące. To, że określona firma oferuje np. 60 proc. zniżki OC, nie oznacza jeszcze, że jej oferta będzie najtańsza.

Zniżki OC – kiedy przepadają?

Zmiana ubezpieczyciela nie musi wiązać się z tym, że Twoje zniżki OC przepadną. Nie możesz jednak oczekiwać, że wybrany ubezpieczyciel będzie honorował system bonus/malus stosowany przez inną firmą ubezpieczeniową. Co to oznacza w praktyce?

Firma ubezpieczeniowa, której oferta Ci odpowiada, ustali przysługującą Ci zniżkę w oparciu o własny algorytm. Do rzadkości należy sytuacja, gdy ubezpieczyciel uwzględnia zniżkę z poprzedniej polisy. Takie działanie ubezpieczycielom po prostu się nie opłaca.

Przerwa w OC – po ilu latach stracisz zniżki?

A czy Twoje zniżki mogą przepaść? Owszem! Jest to możliwe nawet wtedy, gdy nie jesteś sprawcą kolizji czy wypadku. Wystarczy, że sprzedasz samochód i przez pewien czas nie będziesz mieć ciągłości w ubezpieczeniu pojazdu. Co istotne – w jednym towarzystwie wystarczy dwa lata przerwy w OC, aby stracić wszystkie bonusy, a w innej, nawet po kilku latach zachowasz maksymalne zniżki.

Po jakim czasie przepadają zniżki OC? Przegląd towarzystw

UbezpieczycielUtrata zniżek - po ilu latach?
AllianzSprawdza całość historii widocznej w UFG
Balcia3 lata
BenafiaLiczy lata ubezpieczenia z ostatnich 10 lat
BeesafeBierze pod uwagę wszystkie polisy uwzględnione w bazie UFG
GeneraliLiczy lata ubezpieczenia z ostatnich 6 lat. Sumuje niepełne polisy
Link4Sprawdza pierwszą polisę z ostatnich 6 lat
Ergo HestiaLiczy lata ubezpieczenia z ostatnich 5 lat
Wiener2 lata
UniqaBierze pod uwagę wszystkie polisy uwzględnione w bazie UFG
TUZ Ubezpieczenia2 lata
TrastiLiczy lata ubezpieczenia z ostatnich 10 lat
Informacje aktualne na 06.11.2023 r.

Czy zniżki OC zawsze obniżają składkę?

Tak. O tym, że system naliczania zniżek rzeczywiście działa i ostrożna jazda się opłaca, może przekonać się każdy kierowca. Jeśli dopiero zaczynasz gromadzić zniżki OC i jeździsz bezszkodowo, z roku na rok składka ubezpieczenia powinna być przystępniejsza.

O ile Twoje zniżki mogą obniżyć cenę polisy OC? To już zależy od wybranego ubezpieczyciela i stosowanego przez niego algorytmu. Co istotne, wyliczenie z góry samego upustu dla kierowcy jest praktycznie niemożliwe. Zresztą, właścicielowi pojazdu wcale nie jest to potrzebne. Istotna jest bowiem wartość końcowa, czyli proponowana składka OC.

Za pośrednictwem kalkulatora zamieszczonego na naszej stronie sprawdziliśmy oferty OC dla przykładowego 30-letniego kierowcy. Najpierw zadeklarowaliśmy, że kupuje on pierwszą polisę OC (nie posiada jeszcze wypracowanych zniżek). W drugiej kalkulacji przyjęliśmy natomiast, że samochód ubezpiecza od co najmniej 10 lat i w tym czasie nie spowodował żadnej szkody komunikacyjnej.

Kup OC już od 280 zł!

Bez wychodzenia z domu
  • Ceny oc w 5 minut
  • Porównaj oferty 14 towarzystw
  • Pomoc 200 agentów
Przejdź do porównywarki
Kierowca kupuje pierwszą polisę OCKierowca posiada maksymalne zniżki w OC
Link4: 794 złTrasti: 510 zł
Uniqa: 1082 złBalcia: 530 zł
mtu24.pl: 1178 złUniqa: 536 zł
Balcia: 1657 złmtu24.pl: 707 zł
Benefia: 1982 złBenefia: 855 zł
Wiener: 2350 złWiener: 1057 zł
Kalkulacje z 06.11.2023 r. dla 30-letniego mieszkańca Kielc (prawo jazdy od 10 lat), właściciela Audi A3 z 2010 r., silnik benzynowy, poj. 2,0 l

Choć powyższe ceny ubezpieczenia mogą być pewną wskazówką, jeżeli chcesz się przekonać, jak zniżki będą kształtować się w Twoim przypadku, wystarczy, że przeprowadzisz kalkulację – wykorzystaj w tym celu zamieszczony na naszej stronie internetowej kalkulator.

Oblicz składkę OC/AC

Jak zwyżki zmieniają składkę ubezpieczenia OC? Szkoda w OC

Masz na swoim koncie maksymalne zniżki w OC? Pamiętaj, że nie są one przyznawane bezterminowo. Wystarczy, że spowodujesz kolizję lub wypadek – wówczas z Twojej polisy zostanie wypłacone odszkodowanie. To spowoduje, że ubezpieczyciel odbierze Ci część wypracowanych bonusów.

Polityka firm ubezpieczeniowych w tym zakresie też jest różna. Niektóre firmy odliczają po pierwszej szkodzie 10 proc., 20 proc. lub więcej z puli zniżek. Jeszcze inne nie posługują się zwyżką OC procentową, tylko podnoszą cenę ubezpieczenia samochodu na kolejny rok.

Problemów ze znalezieniem taniej polisy możesz spodziewać się szczególnie wtedy, gdy w ciągu jednego roku polisowego spowodujesz dwie lub więcej kolizji. Co bardzo istotne – firma ubezpieczeniowa nie może odmówić Ci sprzedaży polisy, ale może zaproponować cenę zaporową, aby zniechęcić Cię do jej zakupu.

Jak zgłoszone szkody wpływają na cenę OC? Różnice w wysokości składki są widoczne na poniższych przykładach.

Ile kolizji w poprzednim roku spowodował kierowca?Doświadczony kierowca*Młody kierowca*
Brak szkód520 zł1909 zł
Jedna szkoda956 zł2831 zł
Dwie szkody1441 zł4139 zł
Trzy szkody1441 zł4523 zł
Kalkulacja z 06.11.2023 r. Doświadczony kierowca ma 46 lat i 10-letnią historię ubezpieczenia. Młody kierowca ma 20 lat i 2-letnią historię OC. Obaj mieszkają w Bydgoszczy i użytkują samochód Peugeot 407 z 2008 r. (benzyna, 1997 cm3).

Czy można przenieść zniżki w OC z jednośladu lub auta służbowego?

Nie posiadasz jeszcze historii ubezpieczenia, bo dopiero kupujesz pierwszy samochód? Słusznie obawiasz się wysokiej składki OC. Jest jednak dobra wiadomość – niektóre firmy ubezpieczeniowe uwzględniają zniżki wypracowane przy ubezpieczeniu innych pojazdów, np. motocykla. Podobnie jest w przypadku udokumentowanych lat korzystania z auta służbowego. Zniżki na OC mogą Ci się także należeć za bezszkodową jazdę i ubezpieczenie OC za granicą.

W których firmach ubezpieczeniowych warto zapytać o możliwość uwzględnienia zniżek uzyskanych dzięki ubezpieczaniu motocykla lub samochodu służbowego? Należą do nich choćby: LINK4, Uniqa, Ergo Hestia, Proama, Wiener, Beesafe i Generali.

Jakie znaczenie mają zniżki w OC?

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, zniżka za bezszkodową jazdę to tylko ładnie wyglądająca na polisie cyfra. Tylko w pewnym stopniu przekłada się ona na cenę OC. Dlaczego? Bo jako klient nie wiesz, od jakiej ceny wyjściowej odliczy ją Twój ubezpieczyciel. Z drugiej strony faktem jest, że im dłuższą bezszkodową historię ubezpieczeniową ma kierowca, tym większą ma szansę na zakup taniej polisy OC.

Do rzadkości wcale nie należą sytuacje, gdy przy pełnych zniżkach (nawet 80 proc.), kierowca otrzymuje ofertę ubezpieczenia OC kilkaset złotych droższą od propozycji firmy, która oficjalnie przyznaje mu zniżkę w wysokości np. 40 proc. Dlaczego tak się dzieje?

Na cenę polisy wpływa wiele czynników. Podczas kalkulacji składki uwzględnia się choćby: rodzaj pojazdu, wiek właściciela auta, jego miejsce zamieszkania, a nawet stan cywilny i liczbę posiadanych dzieci. Towarzystwo ubezpieczeniowe może także przyznać dodatkowy rabat np. za stan cywilny czy premiowaną markę samochodu.

Jak sprawdzić najtańsze oferty ubezpieczenia OC?

Zamiast zastanawiać się nad wymiarem zniżki OC, jaka przysługuje Ci w danej firmie, sprawdź proponowane ceny. Pamiętaj, że poznanie skomplikowanych systemów bonus/malus nie da odpowiedzi na zasadnicze pytanie: kto oferuje najtańszą polisę OC dla Twojego pojazdu. Możesz się tego dowiedzieć, korzystając z zamieszczonego na naszej stronie kalkulatora OC/AC.

W naszej porównywarce OC ceny polis wyliczane są na podstawie właściwych taryf ubezpieczycieli, po uwzględnieniu deklarowanych przez Ciebie lat bezszkodowej jazdy, zatem nie ma ryzyka, że składka zostanie nieprawidłowo wyliczona. Możesz też od razu sfinalizować zakup wybranego ubezpieczenia.

Podsumowanie

  • Każdy ubezpieczyciel oferujący ubezpieczenia komunikacyjne na polskim rynku przyznaje kierowcy zniżki za bezszkodową jazdę.
  • Upraszczając, system bonus/malus zapewnia kierowcy 10 proc. zniżki za każdy rok jazdy bez szkody. Maksymalnie kierowca może uzyskać 60-80 proc. zniżki
  • Szkoda zlikwidowana przez ubezpieczyciela oznacza dla kierowcy zastosowanie zwyżki – składka OC wzrasta zwykle o 10-20 proc.
  • Niektóre firmy ubezpieczeniowe są skłonne uwzględnić zniżki wypracowane przy korzystaniu z innych pojazdów, np. motocykla.
  • Kierowca, który chce tanio kupić OC, nie musi zagłębiać się w systemy bonus/malus każdej firmy – wystarczy skorzystać z kalkulatora OC.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Jak sprawdzić historię ubezpieczeniową?

    Niektórym kierowcom zdarza się przerwa w ubezpieczeniu, np. po sprzedaży samochodu. Jak sprawdzić historię ubezpieczenia przed zakupem polisy dla kolejnego pojazdu? Z pomocą przychodzi Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG), który gromadzi i nieodpłatnie udostępnia takie informacje kierowcom. Wniosek o wydanie historii ubezpieczenia można złożyć przez stronę internetową UFG.

  2. Czy warto kupić ubezpieczenie samochodu chroniące zniżki OC?

    Odpowiedź na to pytanie jest uzależniona od tego, czy planujesz korzystać z oferty danego ubezpieczyciela przez dłuższy czas. Jeżeli tak, ochrona zniżek sprawi, że przy wyliczaniu składki na kolejny rok, firma ubezpieczeniowa nie uwzględni jednej szkody, którą spowodujesz w trakcie umowy ubezpieczeniowej.

  3. Czy warto być lojalnym wobec ubezpieczyciela?

    Kupowanie co roku polisy OC u tego samego ubezpieczyciela wcale nie musi oznaczać niskiej składki. Wiele firm ubezpieczeniowych koncentruje się na pozyskaniu klientów, a nie ich utrzymaniu. W rezultacie przed przyjęciem oferty dotychczasowego ubezpieczyciela warto sprawdzić propozycje innych firm ubezpieczeniowych. Mogą one okazać się korzystniejsze.

  4. Czy zniżki OC przepadają, gdy miała miejsce przerwa w ubezpieczeniu?

    Dłuższa niż kilka miesięcy przerwa w ubezpieczeniu OC działa na niekorzyść kierowcy. Trudno jednak powiedzieć, w jak dużym stopniu – każda firma ubezpieczeniowa prowadzi w tym zakresie inną politykę. Jeżeli chcesz sprawdzić, ile będzie wynosić składka ubezpieczeniowa po przerwie w ubezpieczeniu, skorzystaj z kalkulatora OC.

  5. Czy zniżki OC przechodzą z męża na żonę?

    Kierowca nie może przekazać swoich zniżek innemu kierowcy (choćby małżonkowi, rodzicowi), np. w umowie. Jest jednak możliwość, aby jeden kierowca korzystał ze zniżek drugiego, a jednocześnie oboje gromadzili bonusy za bezszkodową jazdę – wystarczy, że dane każdego z nich znajdą się dowodzie rejestracyjnym ubezpieczonego auta.

Stefania Stuglik
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments