Zaktualizowano: 13.05.2024Znalazłeś tańsze OC w innej niż dotychczasowa firmie i chcesz zmienić ubezpieczyciela? Jeśli poprzednią polisę kupiłeś na rok, nie zapomnij wypowiedzieć aktualnej umowy. W przeciwnym wypadku będziesz mieć podwójne OC – Twój samochód zostanie ubezpieczony w dwóch towarzystwach i zapłacisz za dwie polisy.
- Czym jest podwójne ubezpieczenie i kiedy do niego dochodzi?
- Jak uniknąć podwójnego ubezpieczenia, kupując używany samochód?
- Czy trzeba wypowiedzieć umowę ubezpieczenia samochodu?
- Ile wynosi kara za brak OC w 2024 r.?
- Jak uniknąć podwójnego OC po automatycznym wznowieniu umowy?
- Jak postępować, gdy masz podwójne ubezpieczenie OC?
- Jak wypowiedzieć podwójne OC po zakupie używanego samochodu?
- Jak wypowiedzieć podwójne OC po automatycznym odnowieniu polisy?
- Podwójne OC – jak powinno wyglądać wypowiedzenie OC?
- Czy można mieć podwójne ubezpieczenie w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym?
- Kiedy nie można wypowiedzieć podwójnego OC?
- Podwójne ubezpieczenie OC a wypłata odszkodowania – który ubezpieczyciel zapłaci za szkodę?
- Podsumowanie
- FAQ – najczęściej zadawane pytania
- Źródła
Do podwójnego ubezpieczenia OC pojazdu dochodzi najczęściej w wyniku automatycznego odnowienia dotychczasowej umowy i zawarcia równocześnie nowej, w innej firmie. Jeśli nie wypowiesz kupionej przez Ciebie całorocznej polisy OC, zostanie ona automatycznie przedłużona na kolejny okres 12 miesięcy – za czas korzystania z ochrony ubezpieczeniowej będziesz musiał zapłacić, bez względu na to czy posiadałeś drugą polisę.
Inną przyczyną podwójnego OC może być zakup polis w dwóch towarzystwach lub w jednym, ale za pomocą dwóch kanałów (np. przez Internet i u Agenta). Pamiętaj, że wypowiedzenie jednej z umów jest możliwe tylko w ściśle określonych sytuacjach. Podpowiadamy, skąd bierze się problem podwójnego OC i jak go rozwiązać.
Czym jest podwójne ubezpieczenie i kiedy do niego dochodzi?
Podwójne ubezpieczenie występuje wtedy, gdy ten sam pojazd ma dwie ważne polisy OC. Z takim problemem możesz się spotkać, gdy:
- Wykupisz ubezpieczenie OC w nowej firmie ubezpieczeniowej i nie wypowiesz umowy zawartej przez Ciebie w poprzednim roku na 12 miesięcy (najpóźniej w ostatnim dniu jej obowiązywania).
- Kupisz używany samochód i ubezpieczysz go w innej firmie, zapominając o wypowiedzeniu OC zbywcy.
Uwaga! Jeżeli poprzedni właściciel kupił polisę na raty, będziesz zobligowany do opłacenia zaległej składki za okres od zakupu auta aż do wypowiedzenia umowy lub jeśli to nie nastąpi, to do końca okresu ochrony.
- Przedłużysz umowę OC u dotychczasowego ubezpieczyciela, a następnie wykupisz OC w innej firmie.
- Wykupisz dwie polisy na ten sam okres ochrony.
- List z wypowiedzeniem OC lub wiadomość elektroniczna nie dotarły do firmy ubezpieczeniowej.
- Dokument wypowiedzenia OC nie posiada kompletnych informacji, np. własnoręcznego podpisu.
W każdej z powyższych sytuacji może dojść do podwójnego ubezpieczenia, które jest szczególnie niekorzystne dla posiadaczy pojazdów mechanicznych. Powodem jest konieczność opłacenia dwóch składek OC.
Wypowiedź eksperta
Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w kalkulator-oc-ac.auto.plJak uniknąć podwójnego ubezpieczenia, kupując używany samochód?
Czy po zakupie używanego pojazdu trzeba kupić OC? Zazwyczaj nie od razu. Gdy kupujesz samochód, przechodzą na Ciebie wszystkie obowiązki związane z posiadaniem pojazdu, w tym obowiązek jego ubezpieczenia. Wskazuje na to art. 31 pkt 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Masz zatem dwie możliwości – możesz:
- Kontynuować ubezpieczenie OC poprzedniego właściciela auta – pamiętaj jednak, że taka umowa nie odnowi się automatycznie
Spróbuj tego
- Wypowiedzieć umowę i znaleźć polisę na cały rok – najtańsze OC znajdziesz za pośrednictwem naszego kalkulatora OC/AC.
Czy trzeba wypowiedzieć umowę ubezpieczenia samochodu?
Jeżeli otrzymasz OC od zbywcy i nie chcesz z niego korzystać (bo np. musisz opłacić kolejne raty lub towarzystwo dokonało niekorzystnej dla Ciebie rekalkulacji składki), powinieneś wypowiedzieć umowę i zawrzeć nową w innym towarzystwie. Najlepiej, gdy zrobisz to w dniu zakupu auta. Wtedy ubezpieczyciel zbywcy nie będzie mógł żądać od Ciebie dopłaty do składki.
Wypowiadasz OC zbywcy pojazdu? Dopilnuj, aby pomiędzy umowami (OC zbywcy i nową polisą) nie było ani jednego dnia przerwy. W przeciwnym razie będziesz musiał zapłacić karę finansową do UFG (w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym).
Ile wynosi kara za brak OC w 2024 r.?
| Pojazd osobowy | Pojazd ciężarowy | Pozostałe pojazdy | |
|---|---|---|---|
| Kary za brak OC w okresie od 1 stycznia do 30 czerwca | |||
| Do 3 dni | 1700 zł | 2550 zł | 280 zł |
| Od 4 do 14 dni | 4240 zł | 6360 zł | 710 zł |
| Powyżej 14 dni | 8480 zł | 12730 zł | 1410 zł |
| Kary za brak OC w okresie od 1 lipca do 31 grudnia | |||
| Do 3 dni | 1720 zł | 2580 zł | 290 zł |
| Od 4 do 14 dni | 4300 zł | 6450 zł | 720 zł |
| Powyżej 14 dni | 8600 zł | 12900 zł | 1430 zł |
Przykład
Jak uniknąć podwójnego OC po automatycznym wznowieniu umowy?
Zgodnie z przepisami, niewypowiedziane całoroczne OC (za wyjątkiem polisy zbywcy) wznawia się na kolejny rok. Jest to korzystne, bo uniemożliwia pojawienie się przerwy w ubezpieczeniu – jednak tylko wtedy, gdy kierowca zapomni o końcu umowy i nie zmieni ubezpieczyciela.
Znalazłeś korzystną propozycję ubezpieczenia na kolejny rok w innej niż dotychczasowa firmie i postanowiłeś kupić tam polisę? Powinieneś złożyć wypowiedzenie obecnej umowy i to najpóźniej na dzień przed jej zakończeniem. Jeżeli tego nie zrobisz, OC wznowi się automatycznie i staniesz się posiadaczem dwóch aktywnych polis. Co istotne – każdy z ubezpieczycieli będzie wymagał od Ciebie zapłaty składki.
Przykład
Jak postępować, gdy masz podwójne ubezpieczenie OC?
Sposób postępowania zależy od tego, jak doszło do sytuacji, że pojazd ma podwójne ubezpieczenie OC.
Kup OC już od 280 zł!
- Ceny oc w 5 minut
- Porównaj oferty 14 towarzystw
- Pomoc 200 agentów
Jak wypowiedzieć podwójne OC po zakupie używanego samochodu?
Jeżeli podwójne ubezpieczenie OC jest skutkiem zakupu używanego samochodu, musisz jedynie wypowiedzieć umowę zawartą przez poprzedniego właściciela. Im szybciej to zrobisz, tym lepiej. Gdyby okazało się, że polisa nie jest opłacona, bo wcześniejszy właściciel kupił OC na raty, będziesz musiał uregulować zaległą płatność. Pamiętaj też, że firma ubezpieczeniowa ma prawo dokonać rekalkulacji składki i wystawić na Twoje dane wezwanie do dopłaty.
Przykład
Jak wypowiedzieć podwójne OC po automatycznym odnowieniu polisy?
Podwójne ubezpieczenie OC może mieć miejsce także po automatycznym wznowieniu polisy. Jak wówczas postępować? Możesz wypowiedzieć umowę OC wznowioną automatycznie w dowolnym momencie, jednak za czas korzystania z ochrony pojazdu powinieneś opłacić składkę – nawet wówczas, gdy w tym samym czasie posiadałeś inne OC.
Przykład
Podwójne OC – jak powinno wyglądać wypowiedzenie OC?
Wypowiedzieć możesz zarówno umowę OC zawartą przez poprzedniego właściciela samochodu, jak i swoją starą umowę. Wypowiedzenie należy złożyć na piśmie. Można zrobić to na kilka sposobów:
- Wysłać list Pocztą Polską na adres ubezpieczyciela (liczy się data nadania),
- Wysłać skan mailem lub za pomocą konta klienta / dedykowanego formularza online do ubezpieczyciela (liczy się data wysłania),
- Złożyć pismo osobiście w placówce ubezpieczyciela (liczy się data przyjęcia).
Niezbędne informacje, jakie należy zawrzeć w treści wypowiedzenia, to:
- data i miejsce przygotowania pisma,
- nazwa ubezpieczyciela, do którego kierujesz pismo,
- marka i model pojazdu,
- numer rejestracyjny pojazdu,
- imię i nazwisko właściciela samochodu,
- adres właściciela samochodu,
- artykuł ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych (podstawa prawna wypowiedzenia).
Przygotowane wypowiedzenie musisz opatrzyć własnoręcznym podpisem. Jeżeli nie chcesz samodzielnie tworzyć pisma, skorzystaj ze wzorów dostępnych na stronach internetowych firm ubezpieczeniowych lub z przygotowanego przez nas gotowego druku do pobrania.
Więcej informacji o wypowiedzeniu OC oraz wzór do pobrania znajdziesz w artykule „Wypowiedzenie umowy OC – jak zmienić ubezpieczyciela w 2024 r.”
Na jaką podstawę prawną powinieneś się powołać, pisząc wypowiedzenie OC? To zależy od powodu, dla którego wypowiadasz obowiązkowe ubezpieczenie. Właściwy będzie:
- Art. 28 – jeżeli wypowiadasz umowę OC, którą zawarłeś rok wcześniej, a obecnie zamierzasz kupić polisę u innego ubezpieczyciela. Ważne, aby wypowiedzenie złożyć najpóźniej dzień przed zakończeniem aktualnej umowy.
- Art. 28a – gdy wypowiadasz polisę, która wznowiła się automatycznie (i zawarłeś nową umowę OC u innego ubezpieczyciela na ten sam okres). Polisę można wypowiedzieć w dowolnym momencie, jednak za czas od wznowienia OC do złożenia wypowiedzenia należy opłacić składkę.
- Art. 31 – jeżeli wypowiadasz polisę zbywcy. Możesz zrobić to w każdej chwili od momentu zakupu auta. Pamiętaj, aby tego samego dnia kupić nowe OC, tak aby nie powstała przerwa w ubezpieczeniu.
Czy można mieć podwójne ubezpieczenie w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym?
Podwójne ubezpieczenie OC w jednej firmie ubezpieczeniowej jest rzadziej spotykane niż dwa ubezpieczenia OC u dwóch ubezpieczycieli – jest też mniej kłopotliwe. Do podwójnego ubezpieczenia OC w jednej firmie może dojść, gdy:
- nowy właściciel samochodu wykupi polisę w tym samym towarzystwie co zbywca pojazdu,
- posiadacz samochodu kupi OC przez Internet na kolejny rok w tej samej firmie co dotychczasowa – zostanie zawarta nowa umowa i równocześnie zadziała automatycznie odnowienie OC.
Przykład
W takich sytuacjach kierowcy stoją jednak na wygranej pozycji. Wystarczy bowiem uregulować opłatę z tytułu tylko jednej umowy – ubezpieczyciel nie może żądać zapłaty podwójnej składki.
Kiedy nie można wypowiedzieć podwójnego OC?
Bywają niestety również takie sytuacje, w których wypowiedzenie jednaj z umów, gdy posiadamy podwójne OC, nie będzie możliwe. Kiedy do tego dojdzie? Gdy zostaną zawarte dwie umowy w biurach Agentów dwóch różnych towarzystw.
Przykład
Podwójne ubezpieczenie OC a wypłata odszkodowania – który ubezpieczyciel zapłaci za szkodę?
Podwójne ubezpieczenie OC to często spotykany problem. Zdarzyło Ci się mieć podwójne ubezpieczenie i w tym okresie spowodować kolizję? Możesz zastanawiać się, która firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana do wypłaty odszkodowania z OC. Na ten temat kilka lat temu wypowiedział się Sąd Najwyższy (sygn. akt III CZP 11/16, III CZP 16/16).
Sąd Najwyższy uznał, że w tej sytuacji odpowiedzialność za wypłatę odszkodowania poszkodowanemu rozkłada się między ubezpieczycielami. Firma, która wypłaciła odszkodowanie, ma prawo domagać się od drugiego ubezpieczyciela refundacji połowy kwoty. Nie ma zatem znaczenia, którą firmę ubezpieczeniową wskażesz we wspólnym oświadczeniu o zdarzeniu drogowym.
Powyższe stanowisko Sądu Najwyższego jest też korzystne dla poszkodowanych. Gdyby odszkodowanie miał wypłacić tylko jeden ubezpieczyciel, to mogłoby to prowadzić do nieterminowych wypłat świadczeń dla poszkodowanych – każda firma mogłaby się ociągać z likwidacją szkody i liczyć na to, że odszkodowanie wypłaci drugi ubezpieczyciel.
Podsumowanie
- Jeżeli chcesz zmienić ubezpieczyciela OC po roku (zawarłeś obecną umowę osobiście na 12 miesięcy), musisz pamiętać o wypowiedzeniu umowy w dotychczasowym towarzystwie najpóźniej na dzień przed końcem ochrony.
- Za datę złożenia wypowiedzenia OC przyjmuje się dzień nadania listu poleconego (jeśli korzystasz z usług Poczty Polskiej), wysłania elektronicznego dokumentu do towarzystwa (jeżeli jest taka możliwość) lub złożenia pisma u agenta współpracującego z ubezpieczycielem.
- Jeżeli nie chcesz kontynuować polisy zbywcy, złóż pisemną rezygnację z OC. Masz na to czas do końca trwania umowy ubezpieczenia.
- Towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo do egzekwowania od Ciebie opłaty za okres korzystania z ochrony OC zarówno w przypadku automatycznie wznowionej umowy jak i braku wypowiedzenia OC otrzymanego od poprzedniego właściciela auta.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy mogą być dwa ubezpieczenia OC w tej samej firmie?
Podwójne ubezpieczenie w tej samej firmie ubezpieczeniowej nie zdarza się często, ale jest możliwe. Jeżeli taka sytuacja przytrafiła się Tobie, nie musisz się martwić – nie będziesz musiał płacić dwóch składek OC. Chronią Cię przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, zgodnie z którymi ubezpieczyciel może pobrać od Ciebie tylko jedną składkę.
Jak cofnąć ubezpieczenie za auto wznowione automatycznie?
Jeżeli Twoim problemem jest podwójne OC, to wystarczy, że wypowiesz umowę, która automatycznie się przedłużyła. Wypowiedzenie ubezpieczenia OC możesz wysłać za pośrednictwem poczty lub firmy kurierskiej. W momencie zawarcia umowy OC firma ubezpieczeniowa mogła założyć Ci indywidualne konto klienta, do którego możesz mieć dostęp przez internet. Wówczas ubezpieczenie samochodu możesz wypowiedzieć również online.
Kiedy podwójne ubezpieczenie całorocznego OC nie wystąpi?
Podwójne ubezpieczenie nie wystąpi, gdy przejmiesz OC po poprzednim właścicielu auta i wykorzystasz polisę do końca okresu jej obowiązywania. Dzieje się tak dlatego, że taka polisa – o czym kierowcy często zapominają – wygasa i nie odnawia się na kolejny okres. Aby zadbać o ciągłość ubezpieczenia, odpowiednio wcześniej powinieneś zapoznać się z ofertami ubezpieczycieli. Pomocny jest w tym nasz kalkulator OC/AC.
Co robić, jeżeli wypowiedziałem umowę, ale ubezpieczyciel żąda zapłaty składki?
Może się zdarzyć, że wysłałeś do ubezpieczyciela wypowiedzenie, ale mimo to dostałeś wezwanie do zapłaty składki OC na kolejny rok. Powody mogą być różne – dokument mógł nie dotrzeć do firmy ubezpieczeniowej lub dyspozycja nie została wprowadzona przez jej pracownika do systemu elektronicznego. Jeżeli masz potwierdzenie nadania przesyłki, wystarczy, że skontaktujesz się z ubezpieczycielem. To powinno rozwiązać problem.
Czy po przejęciu polisy poprzedniego właściciela auta muszę płacić składkę OC?
To zależy. Jeżeli składka została opłacona w całości, to firma ubezpieczeniowa może żądać od Ciebie jedynie dopłaty w ramach rekalkulacji. Stanie się tak, jeżeli jesteś młodym kierowcą lub w przeszłości spowodowałeś kolizje lub wypadki. Gdy poprzedni właściciel auta rozłożył płatność za ubezpieczenie OC w czasie, to będziesz musiał opłacić kolejne raty. W drugim przypadku korzystniejszy może okazać się zakup OC na cały rok.
Źródła
USTAWA z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych
Stanowisko Sądu Najwyższego (sygn. akt III CZP 11/16, III CZP 16/16)
