Czego nie obejmuje ubezpieczenie OC?

Przede wszystkim ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód powstałych na sprawcy zdarzenia w związku z ruchem pojazdu – zarówno rzeczowych, jak i osobowych. Posiadanie ubezpieczenia OC umożliwia wypłatę odszkodowania poszkodowanemu z OC sprawcy zamiast z jego majątku osobistego. Wynika to z tego, jak działa ubezpieczenie OC:

pokrywa naprawę pojazdu mechanicznego, który został uszkodzony wskutek zdarzenia,
pokrywa koszty leczenia przy szkodach osobowych,
pokrywa koszty naprawy np. budynków, płotów uszkodzonych w trakcie zdarzenia.

Szkody własne – brak pokrycia strat sprawcy

Ubezpieczenie OC w żadnym wypadku nie pokryje szkód powstałych w Twoim pojeździe, jeśli to Ty byłeś sprawcą kolizji. Oznacza to, że naprawę Twojego samochodu, uszkodzonego w wyniku wypadku spowodowanego z Twojej winy, musisz sfinansować z własnej kieszeni. Aby zabezpieczyć się przed tym ryzykiem, konieczne jest wykupienie dodatkowej, dobrowolnej polisy Autocasco (AC). OC chroni tylko samochody i mienie osób trzecich, które ucierpiały wskutek Twojego działania.

Co więcej, jeśli jesteś posiadaczem innego pojazdu i doprowadzisz do zderzenia dwóch swoich samochodów, również nie dostaniesz wypłaty w ramach OC. Wynika to z tej samej zasady, według której OC nie pokrywa szkód właściciela pojazdu.

Odszkodowanie za utracone korzyści i straty majątkowe sprawcy

Jeśli w wyniku kolizji spowodowanej przez Ciebie poniesiesz straty w majątku innym niż samochód (np. uszkodzony ładunek przewożony w bagażniku), obowiązkowe ubezpieczenie OC posiadacza pojazdu mechanicznego nie będzie pomocne, bo nie otrzymasz z niego odszkodowania. Podobnie, jeśli w wyniku wypadku nie możesz pracować (np. jesteś taksówkarzem), ubezpieczenie OC nie wypłaci Ci odszkodowania za utracone w tym czasie korzyści finansowe.

To samo dotyczy na przykład kurierów – uszkodzenie mienia, zniszczenie papierów wartościowych czy jakiekolwiek inne uszkodzenia ładunku nie są objęte OC. Odpowiedzialność ubezpieczyciela kończy się na szkodach majątkowych i osobowych osób trzecich, ale w przypadku odpłatnie przewożonych ładunków kończy się na pojeździe i szkodzie u kierowcy. Aby ubezpieczyć papiery wartościowe czy przewożone paczki, niezbędna jest dodatkowa polisa OC przewoźnika.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty lub zastosować regres ubezpieczeniowy?

W określonych ściśle zdefiniowanych prawnie sytuacjach ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania lub, co gorsza, wypłacić je poszkodowanemu, a następnie zażądać zwrotu całej kwoty od Ciebie – jest to tzw. regres ubezpieczeniowy. Takie wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Jako że OC komunikacyjne jest regulowane prawnie, każde towarzystwo ubezpieczeniowe musi oferować je na takich samych warunkach. W efekcie polisy różnią się między sobą jedynie wysokością składki OC. Suma gwarantowana, zakres ochrony i wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela są zawsze takie same – Stefania Stuglik, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnych.

Wypowiedź eksperta

Stefania Stuglik, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Jazda pod wpływem niedozwolonych substancji

Ubezpieczyciel ma prawo zastosować regres, jeśli sprawca wypadku prowadził pojazd:

w stanie po spożyciu alkoholu (powyżej 0,2 promila) lub w stanie nietrzeźwości (powyżej 0,5 promila),
pod wpływem środków odurzających, narkotyków lub innych substancji psychotropowych.

Brak uprawnień lub ucieczka z miejsca zdarzenia

Kolejną przyczyną zastosowania regresu jest sytuacja, gdy kierowca nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania danym rodzajem pojazdu w chwili zdarzenia (np. jechał motocyklem bez odpowiedniej kategorii lub ważnego prawa jazdy). Podobnie, jeśli sprawca zbiegł z miejsca wypadku lub kolizji, ubezpieczyciel ma prawo obciążyć go kosztami wypłaconego odszkodowania. Ucieczka z miejsca zdarzenia jest traktowana jako poważne naruszenie obowiązków kierowcy. Co więcej, jest również karana przez policję.

Celowe wyrządzenie szkody

Ubezpieczenie OC ma chronić przed konsekwencjami zdarzeń nieumyślnych. Jeśli udowodnione zostanie, że kierowca umyślnie i celowo wyrządził szkodę (np. celowo uszkodził inny pojazd), polisa nie będzie działać, a wszystkie koszty odszkodowania zostaną pokryte przez sprawcę.

Jak chronić się, gdy nie działa OC?

Umowa OC jest obowiązkowa i jej brak nakłada na właściciela pojazdu finansowe konsekwencje, nawet w wysokości trzykrotności pensji minimalnej na dany rok. Firma ubezpieczeniowa nie odpowiada jednak za wszystkie uszkodzenia powstałe podczas kierowania pojazdem. Zdarza się, że Ty lub Twój pojazd ucierpicie bardziej w spowodowanym przez Ciebie zdarzeniu niż poszkodowany. W takiej sytuacji pomocne mogą być:

polisa autocasco, która gwarantuje naprawę pojazdu nawet w przypadku potrącenia zwierzęcia czy szkody, której sprawca nie został wykryty,
polisa NNW, która sprawdza się przy szkodach osobowych i pokrywa m.in. koszty leczenia,
ubezpieczenie assistance, które pozwala na wezwanie pomocy drogowej, lawety czy opłacenie noclegu dla Ciebie i pasażerów w razie zdarzenia, a wszystko ramach polisy.

Pamiętaj jednak, że w przeciwieństwie do ubezpieczenia OC, wszystkie ubezpieczenia dobrowolne mają różne zakresy ochrony, sumy gwarantowane i warunki, na których są oferowane. Zawsze zapoznaj się z tym, co ubezpieczyciel zawarł w OWU.

Podsumowanie

To, czego nie obejmuje ubezpieczenie OC, to przede wszystkim szkody na sprawcy wypadku.
Polisa OC zapewnia wypłatę poszkodowanemu z OC sprawcy, w tym uszkodzenia ciała, pojazdu czy pokrycie kosztów rehabilitacji.
Ubezpieczenie OC jest obowiązkowym ubezpieczeniem dla posiadaczy pojazdów mechanicznych.
Warunki wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, jednak są one regulowane prawnie i takie same dla każdej polisy OC.
W niektórych przypadkach szkody pokrywa OC, ale ubezpieczyciel występuje z regresem ubezpieczeniowym do sprawcy wypadku.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czy OC pokrywa wszystkie koszty?
Tak, w teorii ubezpieczenie OC pokrywa wszystkie koszty poniesione w związku z naprawą pojazdu czy szkodami osobowymi. W rzeczywistości ubezpieczyciel może na przykład podważyć koszty, jeśli nie masz na nie dowodów, lub próbować zaniżyć odszkodowanie. W takiej sytuacji możesz odwoływać się od jego decyzji.
Do jakiej kwoty pokrywa OC?
Suma ubezpieczenia OC jest stała i uwarunkowana prawnie. Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych chroni w przypadku szkody na osobie w kwocie do 29 876 4000 zł i w kwocie do 6 021 600 zł w przypadku szkód majątkowych. Kwoty te zostały ustalone w listopadzie 2024 roku i do końca 2025 roku nie uległy zmianie.
Czy warto zgłaszać szkodę z OC?
Zgłoszenie szkody przez polisę OC podaną przez stronę ubezpieczonego, który spowodował wypadek czy kolizję, to jedyny sposób na uzyskanie odszkodowania, zarówno za szkody majątkowe, jak i osobowe. Czasami sprawca zdarzenia próbuje się dogadać i oferuje gotówkę, aby nie zgłaszać zdarzenia do ubezpieczyciela. Musisz jednak brać pod uwagę, że oferowana kwota nie wystarczy na naprawę pojazdu czy pokrycie np. kosztów leczenia, jeśli nawet kilka godzin po wypadku poczujesz się źle z powodu odniesionych obrażeń.

Źródła

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. 2003 nr 124 poz. 1152 z późniejszymi zmianami).
Kodeks cywilny – Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. (Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93 z późniejszymi zmianami).

Czego nie obejmuje ubezpieczenie OC?

Oszczędź nawet 50% na polisie OC