Ubezpieczenie AC to dobrowolna polisa, na którą decyduje się wielu kierowców. Część z nich może być zaskoczona, gdy okaże się, że w razie zarysowania lakieru ubezpieczyciel nie zwróci kosztów naprawy. Czy to oznacza, że żadne ubezpieczenie AC nie pokrywa kosztów zarysowania auta?
- Co to jest autocasco (AC) i jakie szkody obejmuje?
- Kiedy autocasco pokrywa zarysowania lakieru?
- Kiedy autocasco nie pokryje zarysowań?
- Jak zgłaszać rysy na lakierze i uzyskać odszkodowanie z AC?
- Od czego zależy wysokość odszkodowania za zarysowanie auta?
- Co wpływa na koszt naprawy?
- Czy zawsze warto zgłaszać zarysowania AC?
- Podsumowanie
- FAQ – najczęściej zadawane pytania
- Źródła
Zarysowany lakier to jedna z najczęstszych szkód. Bardzo często zdarza się w wyniku kolizji, zwłaszcza parkingowych. Jeśli sprawca jest znany, to szkoda parkingowa czy inna kolizja pokrywane są z polisy OC sprawcy. Jednak Twoje ubezpieczenie OC nie pokryje szkody na Twoim pojeździe. Sprawdź, czy w ramach ubezpieczenia autocasco dokonasz naprawy w takim przypadku.
Co to jest autocasco (AC) i jakie szkody obejmuje?
Autocasco (w skrócie AC) to dobrowolne ubezpieczenie pojazdu, które chroni przed finansowymi skutkami uszkodzeń samochodu w wyniku zdarzeń losowych lub działania osób trzecich. Ubezpieczenie AC może pokrywać szkody spowodowane kolizją, kradzieżą, aktem wandalizmu, działaniem sił przyrody (np. grad, huragan), a także uszkodzenia powstałe w czasie parkowania lub garażowania.
Nie każda polisa AC ma jednak dokładnie ten sam zakres. Zakres ochrony zależy od warunków wybranych w umowie, a konkretnie w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Jako że jest to polisa dobrowolna, w przeciwieństwie do ubezpieczenia OC, które jest regulowane Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, każde towarzystwo ubezpieczeniowe może samodzielnie dostosować zakres ochrony czy wykluczenia polisy AC. Nie ma tu też stałej sumy ubezpieczenia. Z tego powodu przeczytanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia to absolutna podstawa.
Kiedy autocasco pokrywa zarysowania lakieru?
Zarysowania mogą zostać pokryte przez AC, jeśli wynikają z określonych zdarzeń objętych polisą, takich jak:
- stłuczka parkingowa, w której uszkodzeniu uległa powłoka lakiernicza,
- akt wandalizmu (np. ktoś zarysował karoserię),
- działanie sił przyrody (np. grad),
- uszkodzenia spowodowane przez osoby trzecie, które nie zostały wykryte lub uciekły.
Nie zawsze jednak likwidacja szkody jest taka prosta. Przede wszystkim musisz sprawdzić, co konkretnie obejmuje ubezpieczenie AC w wykupionym przez Ciebie wariancie. Przykładowo AC mini nie będzie pokrywało zazwyczaj naprawy zarysowania auta, bo jest to szkoda częściowa, a nie całkowita – a w tym ostatnim zakresie działa ubezpieczenie AC mini.
Kiedy autocasco nie pokryje zarysowań?
Nie zawsze uszkodzenie pojazdu w zakresie zarysowania będzie pokrywane przez wypłatę odszkodowania. Oczywiście pierwszą taką sytuacja jest ta, w której OWU w ogóle nie obejmuje tego rodzaju szkody z AC. Poza tym do likwidacji szkody z ubezpieczenia autocasco nie dojdzie w przypadku:
- zastosowania franczyzy integralnej albo redukcyjnej – terminy te oznaczają, że właściciel pojazdu partycypuje w kosztach wypłaty ubezpieczenia z polisy AC albo poprzez pokrycie naprawy, gdy szkoda nie przekroczy konkretnej kwoty, albo poprzez pomniejszenie wypłaty odszkodowania o określoną kwotę,
- rażącego niedbalstwa lub winy umyślnej – mowa o sytuacjach, w których rysy powstały z powodu zaniedbania kierowcy, jego nieostrożności lub celowego działania,
- gdy kierowca będzie pod wpływem alkoholu lub środków odurzających – zazwyczaj likwidacja szkody z każdej polisy jest wówczas podważana przez ubezpieczyciela,
- gdy uszkodzenie pojazdu mechanicznego powstało w czasie, gdy kierowca dokonywał czynu karalnego,
- braku dokumentacji – jeśli uszkodzenie pojazdu mechanicznego nie jest dostatecznie udokumentowane lub brakuje jakichś druków i formalności, ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania.
Za każdym razem możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. To, czy autocasco obejmuje zarysowania, nie wpływa na wypłatę odszkodowania przez zakład ubezpieczeń, bo jak widać, istnieją jeszcze dodatkowe przesłanki ku odmownej decyzji.
Jak zgłaszać rysy na lakierze i uzyskać odszkodowanie z AC?
Aby zwiększyć szansę na uzyskanie odszkodowania, warto działać następująco:
- Udokumentuj szkodę. Zrób zdjęcia, spisz zeznania świadków zdarzenia i weź do nich kontakt, powiadom policję i uzyskaj od niej notatkę o zdarzeniu.
- Zgłoś szkodę z AC jak najszybciej, aby ubezpieczyciel nie mógł podważyć zasadności wypłaty odszkodowania.
- Poczekaj na wycenę szkody – dokona jej rzeczoznawca, który stwierdzi, ile będzie kosztować naprawa samochodu.
- Otrzymaj decyzję – ubezpieczyciel powiadomi Cię, w jakim zakresie szkoda zostanie pokryta z ubezpieczenia AC.
- Dokonaj naprawy zgodnie z wariantem ubezpieczenia i rozlicz ubezpieczenie. Możesz otrzymać środki w zamian za faktury od mechanika. Możliwe też, że Twój ubezpieczyciel rozliczy się z mechanikiem bezgotówkowo.
Od czego zależy wysokość odszkodowania za zarysowanie auta?
Wysokość kwoty odszkodowania zależy od kilku czynników, w tym:
- rozległości uszkodzenia, a co za tym idzie, kosztów naprawy pojazdu,
- wartości rynkowej pojazdu,
- sumy ubezpieczenia w danej polisie,
- wybranego wariantu ubezpieczenia.
Jeśli uważasz, że po zgłoszeniu szkody przygotowana wycena jest niekorzystna, możesz liczyć na odwołanie od decyzji. Jest to szansa na uzyskanie wyższych środków, o ile będzie to faktycznie zasadne.
Wypowiedź eksperta
Stefania Stuglik, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnychCo wpływa na koszt naprawy?
W razie zarysowania auta wysokość odszkodowania z ubezpieczenia autocasco zależy m.in. od kosztów naprawy. Z tego powodu wpływ na ostateczny koszt lakierowania mają:
- powierzchnia, którą trzeba lakierować,
- rodzaj lakieru, którego trzeba użyć,
- stan blacharski pojazdu – na przykład korozja może podnosić koszt naprawy,
- marża lakiernika.
Oznacza to, że zarysowanie auta może oznaczać zarówno naprawę za kilkaset złotych, jak i taką, która będzie Cię kosztować kilka tysięcy.
Czy zawsze warto zgłaszać zarysowania AC?
Jeżeli do zdarzenia dojdzie wskutek działania osób trzecich, których numer ubezpieczenia OC posiadasz, naprawę pojazdu możesz przeprowadzić z polisy OC sprawcy. W przypadku ubezpieczenia AC z franszyzą, gdy szkody powstałe w wyniku kolizji nie przekraczają kosztów franszyzy, nie ma sensu zgłaszać zdarzenia. O wiele taniej będzie samodzielnie naprawić szkodę. Dopiero przy wysokich kosztach napraw warto dokonywać ich z polisy autocasco.
Pamiętaj, że likwidacja szkody z polisy autocasco wpływa również na wysokość zniżek. Otrzymujesz je za bezszkodową jazdę, zarówno w zakresie polisy OC, jak i ubezpieczenia AC. Jeśli zgłosisz szkodę z ubezpieczenia autocasco, musisz liczyć się z ryzykiem utraty zniżki i podwyższenia składki za AC w przyszłym roku ochrony ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele indywidualnie podchodzą do kwestii tego, o ile składka wzrasta, jeśli w ogóle.
Sposobem na ochronę przed utratą zniżek może być wykupienie ochrony zniżek. Działa jednak tylko wtedy, kiedy będziesz mieć autocasco w przyszłym roku u tego samego ubezpieczyciela.
Podsumowanie
- Zarysowanie auta możesz naprawić z tytułu ubezpieczenia OC, jeśli rysa jest winą innego kierowcy i jest on znany.
- Z polisy AC naprawisz szkodę, jeśli masz pełne autocasco i obejmuje ono szkodę częściową.
- To, czy naprawę zarysowania samochodu obejmuje ubezpieczenie autocasco, sprawdzisz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
- AC mini może nie obejmować szkody częściowej, bo częściej dotyczy całkowitej, na przykład kradzieży pojazdu.
- Na miejscu zdarzenia udokumentuj szkodę, weź zeznania świadków czy raport policji, aby zgłosić szkodę do ubezpieczyciela.
- Naprawę pojazdu w ramach ubezpieczenia AC, gdy doszło do uszkodzenia z Twojej winy, przeprowadzisz w warsztacie partnerskim, Autoryzowanej Stacji Obsługi lub u dowolnego mechanika, zależnie od wariantu likwidacji szkody z AC.
- Jeśli właściciel pojazdu nie dopełni formalności lub zaistnieją wykluczenia, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.
- Jeśli uszkodzenie jest niewielkie, czasem pokrycie naprawy danej szkody z własnej kieszeni może być korzystniejszym rozwiązaniem.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czego nie obejmuje autocasco?
Autocasco nie obejmuje odszkodowania wypłacanemu osobie poszkodowanej w zdarzeniu, które Ty spowodujesz. Nie pokrywa też szkód osobowych, bo od tego jest NNW. Z kolei assistance pozwoli Ci otrzymać na przykład pojazd zastępczy, czego również nie dostaniesz w ramach AC. Nie możesz liczyć na odszkodowanie w momencie, gdy do szkody dojdzie w wyniku niedbalstwa lub spowodujesz ją pod wpływem alkoholu – nawet jeśli AC obejmuje ją w OWU. Mowa wówczas o tak zwanym wyłączeniu odpowiedzialności.
Jakie naprawy pokrywa autocasco?
To, jakie naprawy pokrywa autocasco, zależy od zakresu wybranej ochrony. Zazwyczaj z własnego AC możesz naprawić szkody częściowe oraz szkodę całkowitą. Mowa tutaj o sytuacjach, gdy do szkody doszło wskutek działania Twojego, osoby trzeciej albo sił natury i czynników zewnętrznych. Istnieją również wykluczenia, w których to właściciel ponosi odpowiedzialność za likwidację szkody. Zanim dokonasz zgłoszenia szkody, sprawdź, czy jest ona pokrywana z Twojej polisy AC.
Jak sprawdzić, co obejmuje polisa AC?
Każdy zakład ubezpieczeń samodzielnie dopasowuje polisę autocasco do swoich warunków udzielania ochrony. Możesz sprawdzić w OWU, jaki jest zakres wybranej przez Ciebie oferty. W ten sposób najszybciej upewnisz się, czy pokryje szkodę powstałą w zdarzeniu.
Czy autocasco pokrywa wszystko?
Zdecydowanie nie. Autocasco nie pokryje na przykład kosztów wynajmu samochodu zastępczego, co leży w zakresie ochrony z tytułu assistance. Również szkody osobowe są pokrywane wyłącznie w ramach ubezpieczenia NNW. W przypadku ubezpieczenia AC zakład ubezpieczeń jasno określa, w jakich sytuacjach nie wypłaci odszkodowania.
Źródła
OWU różnych ubezpieczycieli, ważne na dzień 19.11.2025 r.
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych
