Dopisanie do ubezpieczenia OC – sposób na obniżenie składki OC

Młodzi kierowcy nie mogą liczyć na przychylność ubezpieczycieli i ma to odzwierciedlenie w wysokości składki ubezpieczeniowej. Z tego względu często spotykaną praktyką jest dopisanie drugiej osoby (choćby małżonka czy rodzica) do ubezpieczenia OC. Podpowiadamy, jak to zrobić i ile można w ten sposób zaoszczędzić.

Aby dopisać współwłaściciela pojazdu do ubezpieczenia OC, należy w pierwszej kolejności udać się do właściwego wydziału komunikacji i okazać urzędnikowi dokument potwierdzający ten fakt. Zgłoszenia dokonujemy w ciągu 30 dni od daty zawarcia umowy kupna-sprzedaży lub sporządzenia aktu darowizny auta.

Nie każdy młody kierowca decyduje się na zakup samochodu. Jednym z powodów jest konieczność ponoszenia dużych wydatków obejmujących koszty eksploatacyjne czy ubezpieczenie OC. Ponieważ OC jest ubezpieczeniem obowiązkowym, w jego przypadku kierowcy mogą kierować się wyłącznie ceną. Porównanie ofert ubezpieczycieli za pomocą zamieszczonego na naszej stronie internetowej kalkulatora OC jest skutecznym sposobem, aby zaoszczędzić na polisie, ale istnieją także inne.

„Młody kierowca”, czyli kto?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma własne kryteria definiowania młodego kierowcy, które można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Najczęściej termin ten odnosi się do osób od 18. roku życia, jednak górna granica wieku różni się w zależności od firmy. W niektórych towarzystwach młodym kierowcą może być osoba nawet w wieku 29 lat. Dlatego przed zakupem ubezpieczenia warto porównać oferty różnych ubezpieczycieli, aby znaleźć najlepsze ceny OC dla młodych kierowców.

Wiek to jednak nie jedyny czynnik wpływający na klasyfikację jako młody kierowca. Ubezpieczyciele zwracają również uwagę na doświadczenie za kierownicą. Nawet jeśli masz 35 lat, ale prawo jazdy zdobyłeś dopiero rok temu, zostaniesz uznany za młodego kierowcę i otrzymasz wyższą składkę OC.

Dlaczego młodzi kierowcy płacą więcej za ubezpieczenie OC?

Właściciele samochodów, którzy dopiero co odebrali prawo jazdy, płacą więcej, gdyż przez ubezpieczycieli są zaliczani do grupy kierowców objętych największym ryzykiem. Powodów, dla których tak się dzieje, jest kilka:

• od lat z policyjnych statystyk wynika, że kierowcy w wieku od 18 do 24 lat powodują co piąty wypadek drogowy,
• młodzi kierowcy częściej są skłonni do ryzykownych zachowań na drodze – ignorują znaki drogowe, przekraczają dozwoloną prędkość,
• kupując auto, młodzi kierowcy są zainteresowani modelami z silnikiem o dużej pojemności, które są zaliczane do szkodowych marek.

Dla ubezpieczycieli oznacza to większą wartość szkód likwidowanych po kolizjach i wypadkach z udziałem właśnie młodych kierowców.

Ponieważ ryzyko ubezpieczeniowe przekłada się bezpośrednio na wysokość składki ubezpieczeniowej, to młodzi kierowcy płacą najwięcej ze wszystkich grup posiadaczy pojazdów. Dobrą wiadomością jest jednak, że istnieją sposoby na obniżenie wysokości składki. Jednym z nich jest dopisanie doświadczonego kierowcy do dowodu rejestracyjnego współwłaściciela oraz dopisanie go do ubezpieczenia OC.

Również z naszych analiz wynika, że młodzi kierowcy płacą najwięcej. W I półroczu 2023 r. mediana cen OC dla kierowców w wieku 19 lat wynosiła 2086 zł. Dla porównania dla kierowców w wieku 60 lat była ona kilkukrotnie niższa i wynosiła 511 zł.

Czy miejsce zamieszkania młodego kierowcy wpływa na wysokość OC?

Na składkę OC dla młodego kierowcy wpływa nie tylko jego wiek i model pojazdu, ale również miejsce zamieszkania. Taryfikacja różni się w zależności od lokalizacji. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ustala swoje stawki indywidualnie, więc nie ma jednej, stałej opłaty doliczanej do składki. Zwykle wyższe składki dotyczą osób mieszkających w dużych miastach.

Jeśli mieszkasz w dużym mieście (Warszawa, Wrocław, Gdańsk. Wrocław), musisz liczyć się z wyższą składką za polisę niż w mniejszych miejscowościach. Wynika to z wyższego ryzyka ubezpieczeniowego, obliczanego przez ubezpieczycieli. W większych miastach, gdzie ruch drogowy jest bardziej intensywny, ryzyko wypadku czy kolizji jest znacznie wyższe niż w małych miejscowościach.

Jak widać ubezpieczyciele uwzględniają wiele parametrów przy wyliczaniu składki OC dla młodego kierowcy. Zwyżki za wiek to tylko jeden z elementów tej skomplikowanej kalkulacji.

Zwyżki za wiek – jakie mają wpływ na OC?

Wiek kierowcy jest jednym z kluczowych aspektów branych pod uwagę przez firmy ubezpieczeniowe podczas wyliczania stawki OC za pojazd. Młodzi kierowcy stosują rozwiązania, które mają na celu obniżenie stawki OC, a należą do nich:

• Współwłasność z doświadczonym kierowcą – dodanie do polisy starszego, bardziej doświadczonego kierowcy może znacznie obniżyć koszt ubezpieczenia.
• Wybór mniej ryzykownego pojazdu – mniejsze, mniej dynamiczne samochody są często tańsze do ubezpieczenia niż sportowe czy luksusowe modele.
• Zakup polisy przez internet – wiele firm ubezpieczeniowych oferuje zniżki na polisy zakupione online.
• Instalacja systemów bezpieczeństwa – samochody wyposażone w dodatkowe systemy bezpieczeństwa, takie jak alarmy czy immobilizery, mogą kwalifikować się do niższych stawek.
• Korzystanie z programów telematycznych – niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują zniżki dla kierowców, którzy zgadzają się na monitorowanie swojego stylu jazdy za pomocą urządzeń telematycznych, nagradzając bezpieczne zachowanie na drodze.

Przykład: 20-lerni Janek kupił właśnie swój pierwszy samochód, Opla Astrę z 2011 roku. Gdyby nie posiadał zniżek, za OC musiałby zapłacić przynajmniej 1500 zł. Tak się jednak złożyło, że kilka lat wcześniej został wpisany jako współwłaściciel pojazdu ojca, co pozwoliło mu na zbudowanie historii ubezpieczeniowej i uzyskanie częściowych zniżek na polisę OC. Dzięki temu udało mu się zapłacić za OC nieco poniżej 1000 zł.

Zwyżka za wiek – na czym polega?

Zwyżka za wiek przy OC polega na wyższych stawkach ubezpieczeniowych nakładanych przez firmy ubezpieczeniowe na określone grupy wiekowe kierowców, które są statystycznie bardziej narażone na ryzyko wypadków. Oto, na czym dokładnie polega:

• Młodzi kierowcy – osoby poniżej 25-30 roku życia często płacą wyższe składki OC, ponieważ brak doświadczenia za kierownicą i skłonność do podejmowania ryzykownych zachowań na drodze zwiększają prawdopodobieństwo wypadków.
• Starsze osoby – kierowcy powyżej 65-70 roku życia również mogą być obciążeni wyższymi składkami ze względu na potencjalne pogorszenie zdolności psychofizycznych, takich jak refleks i koncentracja, co zwiększa ryzyko kolizji.
• Doświadczenie za kierownicą – niezależnie od wieku, kierowcy z krótkim stażem posiadania prawa jazdy mogą również płacić wyższe składki OC. Nawet starszy kierowca, który niedawno otrzymał prawo jazdy, może być uznany za „młodego” kierowcę w kontekście ubezpieczeniowym i otrzymać zwyżkę.
• Statystyki wypadkowe – firmy ubezpieczeniowe bazują na danych statystycznych, które pokazują, że młodzi i starsi kierowcy mają wyższe wskaźniki wypadków. Na tej podstawie ustalają wyższe składki OC, aby zrekompensować potencjalne koszty odszkodowań.
• Ochrona przed ryzykiem – zwyżki za wiek są sposobem na zabezpieczenie firm ubezpieczeniowych przed większym ryzykiem finansowym związanym z wypłatą odszkodowań dla kierowców z wyższych grup ryzyka.

Ile można zaoszczędzić na OC, dopisując współwłaściciela auta?

Dla firm ubezpieczeniowych charakterystyczne jest to, że dla każdego klienta przeprowadzają indywidualną kalkulację. Z tego względu nie sposób przewidzieć, ile dokładnie młody kierowca zaoszczędzi na ustanowieniu współwłaścicielem samochodu osoby mającej wysokie zniżki OC. Można jednak to sprawdzić, przeprowadzając kalkulację za pomocą naszego kalkulatora.

Przykład: 19-letnia Izabela właśnie zdała egzamin na prawo jazdy. Jako pierwsze auto wybrała Toyotę Aygo z 2010 r. (benzyna, poj. silnika 998 cm3). Kobieta na zaledwie kilka dni przejęła ubezpieczenie od poprzedniego właściciela, a teraz poszukuje OC. Pod uwagę bierze dwie opcje. W pierwszej kupi polisę tylko na siebie, a w drugiej dopisze do dowodu rejestracyjnego współwłaściciela – ojca, który ma 30-letnie doświadczenie za kierownicą.

Jak widać, dopisanie do ubezpieczenia OC doświadczonego kierowcy korzystnie wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej. W podanym przykładzie możliwe jest zaoszczędzenie ponad 600 złotych przy samym OC, ale różnice są ogromne również w przypadku łączonej polisy – z OC i Assistance, które mogą być dobrym wyborem dla młodego kierowcy. Ten prosty zabieg pozwala na spore oszczędności.

Warto korzystać z możliwości, jakie dają kalkulatory, a także porównywarki OC, które pozwalają na – po wprowadzeniu odpowiednich danych – znalezienie najtańszej oferty. W przypadku młodego kierowcy różnice mogą być naprawdę duże.

W jaki sposób ustanowić współwłaściciela samochodu?

Aby dopisanie do ubezpieczenia OC było możliwe, w pierwszej kolejności konieczne jest ustanowienie współwłasności samochodu. Możliwości są dwie:

• na etapie zakupu pojazdu wystarczy, że umowę podpisze dwóch kupujących – Ty i doświadczony kierowca, który posiada na swoim koncie zniżki,
• po zakupie pojazdu – jeżeli osoba, która ma zostać współwłaścicielem pojazdu jest z Tobą spokrewniona, to wystarczy spisać akt darowizny; alternatywą jest umowa sprzedaży.

Wiele osób błędnie zakłada, że darowizna musi mieć formę aktu notarialnego. Nie jest to niezbędne. Jeżeli umowa została zawarta bez zachowania formy aktu notarialnego, to będzie ważna, gdy przyrzeczone świadczenie zostanie spełnione.

O czym trzeba pamiętać, spisując akt darowizny? Należy w nim zaznaczyć, jaka część udziału w rzeczy (w tym przypadku w samochodzie) jest przekazywana drugiej osobie. W umowie należy też podać:

• dane osobowe osób, które podpiszą umowę,
• datę i miejsce sporządzenia umowy,
• stopień pokrewieństwa między osobami podpisującymi umowę,
• przedmiot darowizny – markę, model, rok produkcji pojazdu, numer rejestracyjny i nr VIN,
• wartość samochodu,
• datę przekazania samochodu.

W umowie powinny znaleźć się także oświadczenia. Właściciel powinien oświadczyć, że samochód jest jego własnością, z kolei obdarowany, że przyjmuje darowiznę.

Jakie formalności trzeba spełnić, aby dodać współwłaściciela auta?

Po sporządzeniu umowy darowizny należy dopełnić formalności w urzędach, czyli urzędzie skarbowym i wydziale komunikacji.

1. Zgłoszenie umowy darowizny w urzędzie skarbowym

Informację o darowiźnie należy zgłosić w urzędzie skarbowym w ciągu 6 miesięcy. Jest zalecane, aby zgłaszać do urzędu każdą umowę darowizny, a nie tylko taką, która nie mieści się w granicach kwot wolnych od podatku. Jeżeli umowę darowizny sporządziłeś z osobą:

• spokrewnioną (np. żoną/mężem, córką/synem czy siostrą/bratem) – formularzem właściwym do zgłoszenia darowizny jest druk SD Z2,
• obcą (np. kolegą) – wówczas drukiem właściwym jest SD-3 i konieczne może okazać się uiszczenie podatku.

Jeżeli wystąpi podatek, to należy go obliczyć nie od całej wartości pojazdu, ale jedynie od przekazanego udziału, np. połowy wartości auta.

W dniu 27 października 2020 r. w życie weszła nowelizacja ustawy o podatku od spadków i darowizn. Zgodnie z nowymi przepisami w określonych przypadkach podatku od darowizn nie będą musieli płacić także wychowankowie rodzin zastępczych i rodzinnych domów dziecka.

2. Formalności we właściwym wydziale komunikacji

Umowa darowizny jest podstawą, aby urzędnicy mogli wprowadzić zmiany w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. W tym celu musisz złożyć wniosek (możesz go pobrać ze strony internetowej urzędu) wraz z załącznikami. Potrzebne Ci będą:

• dokument potwierdzający przeniesienie części własności – umowa darowizny lub sprzedaży pojazdu,
• dowód rejestracyjny,
• karta pojazdu – tylko wówczas, gdy została wydana,
• potwierdzenie zawarcia ubezpieczenia.

Każdy ze współwłaścicieli pojazdu powinien mieć przy sobie dokument tożsamości. Jeżeli sprawa jest załatwiana przez pełnomocnika, niezbędne będzie okazanie pełnomocnictwa.

Dopisanie współwłaściciela w dowodzie rejestracyjnym to czynność, za którą urzędnicy nie pobierają opłat. Z reguły też można ją załatwić „od ręki” – wystarczy poczekać kilka minut na wprowadzenie zmian w dowodzie rejestracyjnym.

Jakie są zalety i wady współwłasności auta?

Współwłasność samochodu i możliwość dopisania doświadczonego kierowcy do OC należy rozpatrywać zarówno w kontekście zalet, jak i wad. Aby dokonać bilansu opłacalności współwłasności pojazdu, trzeba mieć je na uwadze.

Główną korzyścią płynącą z tego rozwiązania jest to, że młody kierowca korzysta ze zniżek doświadczonego kierowcy. W rezultacie cenę ubezpieczenia OC można obniżyć nawet o kilkaset złotych. Inaczej mówiąc, jest to rozwiązanie korzystne finansowo.

Nie można jednak zapominać o drugiej stronie medalu – współwłasność samochodu ma również wady. Do głównych uciążliwości należy zaliczyć:

• utratę zniżek przez obu kierowców – to, który współwłaściciel pojazdu spowodował szkodę, nie będzie miało znaczenia,
• konieczność uiszczenia podatku od darowizn – gdy wartość pojazdu jest znaczna i przekracza kwotę wolną od podatku,
• to, że w razie ewentualnej sprzedaży pojazdu umowę będzie musiał podpisać każdy ze współwłaścicieli – może to być kłopotliwe w przypadku konfliktu między nimi.

Jeżeli chcesz zaoszczędzić na składce ubezpieczenia OC, powinieneś wziąć pod uwagę wszystkie konsekwencje ustanowienia współwłaścicielem pojazdu innej osoby. Nie w każdej sytuacji takie działanie musi okazać się korzystne.

Czy trzeba informować ubezpieczyciela o dopisaniu współwłaściciela?

Tak. Dopisanie współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego i użytkowanie pojazdu przez innego kierowcę oznacza zmianę prawdopodobieństwa wystąpienia wypadku. Ponieważ może to wpłynąć na wysokość składki, tę okoliczność należy zgłosić firmie ubezpieczeniowej. Właściciel o zmianach powinien poinformować ubezpieczyciela w ciągu 14 dni, licząc od dnia ich zaistnienia.

Jak poinformować ubezpieczyciela o nowym współwłaścicielu samochodu? Każda firma ubezpieczeniowa preferuje określony sposób kontaktu – z reguły jest to kontakt mailowy, który pozwala też na przesłanie skanów dokumentów. Niektórzy ubezpieczyciele w momencie podpisania umowy ubezpieczenia zakładają klientowi konto na swojej stronie internetowej, gdzie po zalogowaniu może on zgłosić istotne zmiany.

Szkoda i kilku właścicieli auta – kto odpowiada?

Korzystanie ze zniżek współwłaściciela auta to doskonałe rozwiązanie finansowe dla najmłodszych kierowców. Pozwala im ono na korzystanie z niższych stawek ubezpieczenia przez kilka lat, aż wypracują własne maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę. Trzeba jednak pamiętać, że taka sytuacja wiąże się ze wspólną odpowiedzialnością za ewentualne szkody.

W przypadku kolizji lub wypadku, niezależnie od tego, kto prowadził pojazd, informacja o likwidacji szkody z polisy OC zostanie odnotowana na kontach obu właścicieli w bazie UFG. To może skutkować podwyższeniem składki ubezpieczeniowej w kolejnych latach, wpływając na historię ubezpieczeniową obu kierowców.

Natalia Tokarczyk-Jarocka

Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych, na co dzień stara się w przystępny sposób wyjaśniać czytelnikom zawiłe kwestie i przepisy prawne w różnych obszarach. Zawodowo pracuje ze słowami od 13 lat, czerpiąc satysfakcję z odkrywania ich kolejnych tajników. W języku najbardziej ceni sobie jego plastyczność, użytkowość i fakt, że można zrobić z nim właściwie wszystko, mając odpowiedni warsztat.

Podobne wpisy

Szkoda całkowita z OC i AC – uważaj na wycenę wraku! Odszkodowanie z OC sprawcy wypadku – co Ci się należy? Zalany samochód a autocasco – kiedy możesz liczyć na odszkodowanie? Akcyza za samochód 2024 – ile wynosi i jak ją zapłacić?