Ubezpieczenie GAP – co to jest i jak działa?


Rzeczoznawca sprawdza dokumenty pojazdu pod zgłoszeniu szkody
  • Ubezpieczenie GAP to ubezpieczenie od utraty wartości pojazdu. Ochroną ubezpieczeniową może zostać objęty pojazd stanowiący przedmiot umowy leasingu lub kredytu.
  • Wyróżnia się kilka rodzajów ubezpieczenia GAP, np.: fakturowy, indeksowy i finansowy. Między sobą różnią się one sposobem wyliczania odszkodowania.
  • Polisy GAP nie można kupić przez internet. Aby poznać propozycję cenową, należy skontaktować się bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową.
  • Analogicznie jak w przypadku każdego innego ubezpieczenia kupujący powinien dokładnie zapoznać się z zapisami znajdującymi się w OWU.

Banki i firmy leasingowe oferujące rozwiązania z zakresu finansowania pojazdów wymagają od klientów zakupu polis OC i AC. Taki pakiet warto poszerzyć jeszcze o ubezpieczenie GAP, które zapewnia ochronę przed utratą wartości auta w czasie. Kiedy przydaje się GAP?

Nowe samochody bardzo szybko tracą na wartości. Według wyliczeń ekspertów, już w momencie opuszczenia salonu dealerskiego właściciel nowego auta, aby je sprzedać, musiałby obniżyć cenę średnio o ok. 10 proc. Po 3 latach od zakupu cena musiałaby być niższa o kolejne 40 proc. Właśnie z tego powodu kupując samochód na kredyt czy korzystając z leasingu, rozważ zakup polisy GAP.

Czym jest i jak działa ubezpieczenie GAP?

GAP (Guaranteed Asset Protection) to ubezpieczenie od straty finansowej, do której dochodzi np. po kradzieży samochodu lub orzeczeniu przez firmę ubezpieczeniową szkody całkowitej. Ubezpieczenie jest dobrowolne i zostało skierowane do osób, które kupują auto na kredyt lub korzystają z leasingu.

Jak działa ubezpieczenie GAP? Jeżeli dojdzie do szkody, to:

  • Z polisy AC dostaniesz odszkodowanie w wysokości odpowiadającej wartości rynkowej auta na dzień powstania szkody
  • Z polisy GAP otrzymasz kwotę, która będzie rekompensować różnicę między wartością początkową (w momencie zakupu) a aktualną ceną rynkową auta

Połączenie ubezpieczeń AC i GAP to sposób, aby w razie szkody całkowitej otrzymać 100 proc. kwoty wydanej na pojazd. W rezultacie świadczenie z tytułu AC i GAP zapewnia środki albo na zakup nowego pojazdu, albo na spłatę posiadanego zobowiązania finansowego.

Przykład: Aby prowadzić firmę, pani Alicja potrzebowała samochodu. Zdecydowała się kupić pojazd na kredyt – od banku pożyczyła 75 tys. zł. Po dwóch latach auto zostało skradzione. Pani Alicja otrzymała odszkodowanie z AC – ubezpieczyciel wypłacił jej 45 tys. zł. Z kolei z ubezpieczenia GAP otrzymała różnicę, czyli kwotę 30 tys. zł.

Jakie są warianty ubezpieczenia GAP?

Jeżeli chcesz skorzystać z ubezpieczenia GAP, musisz wiedzieć, że firmy ubezpieczeniowe proponują ten produkt w kilku wariantach. Najpopularniejsze rodzaje ubezpieczenia GAP to:

  • GAP fakturowy

Jak wskazuje nazwa tego wariantu, istotna jest tu faktura, a dokładniej widoczna na niej kwota. W tej opcji firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do wypłaty kwoty będącej różnicą pomiędzy ceną widoczną na fakturze a wartością auta w dniu zdarzenia (szkody).

Ten rodzaj ubezpieczenia GAP uchodzi za najkorzystniejszy. W razie szkody otrzymasz od ubezpieczycieli (łącznie z polis AC i GAP) kwotę widniejącą na fakturze. Minusem fakturowego GAP jest jednak cena – jest ona wysoka.

  • GAP indeksowy

Zapoznając się z ofertami firm ubezpieczeniowych, możesz też natknąć się na GAP indeksowy. Czym wyróżnia się ten rodzaj GAP? Kwota do wypłaty jest indeksowana o ustalony w umowie procent. Mówiąc prościej, z polisy GAP otrzymasz od 20 do 30 proc. (w zależności od tego, na jaki wariant się zdecydujesz) odszkodowania wypłaconego z AC.

Ten rodzaj polisy jest tak pomyślany, że firmy ubezpieczeniowe nie wypłacą Ci 100 proc. wartości pojazdu (z dnia zakupu). To jednak powoduje, że składka jest niższa.

  • GAP finansowy

Jeżeli na zakup samochodu nie bierzesz kredytu, ale masz zamiar skorzystać z leasingu, to dobrym rozwiązaniem może być GAP finansowy. Zawarcie umowy w tym wariancie pozwoli Ci po szkodzie całkowitej otrzymać różnicę między sumą pozostałych do spłaty rat leasingu a kwotą odszkodowania z AC.

GAP finansowy jest najtańszy ze wszystkich opisanych rodzajów ubezpieczenia GAP. Niestety – podobnie jak w przypadku GAP indeksowego – ta polisa nie zagwarantuje Ci, że otrzymasz kwotę widniejącą na fakturze zakupu.

Różne warianty ubezpieczenia GAP w praktyce
Pani Jolanta planuje leasing samochodu na kwotę 150 000 zł. Ponieważ chce kupić AC i GAP, zastanawia się, który rodzaj tego drugiego ubezpieczenia będzie dla niej korzystniejszy. Aby sprawdzić różnicę, przyjęliśmy, że po roku użytkowania auta zostanie ono skradzione, a jego właścicielka otrzyma z AC 135 000 zł.
GAP fakturowyZ ubezpieczenia GAP właścicielka otrzyma pozostałą kwotę (15 000 zł). W rezultacie do jej kieszeni wróci suma, która pokryje jej zobowiązanie.
GAP indeksowyUbezpieczenie GAP zapewni właścicielce dopłatę w wysokości 20 proc. odszkodowania z AC, czyli 27 000 zł.
GAP finansowyGdyby okazało się, że otrzymana z AC kwota nie pokryje rat leasingowych, to z GAP zostanie wypłacona różnica – właścicielka auta nie będzie dopłacać do rat leasingowych z własnej kieszeni.

Co proponują ubezpieczyciele w ramach polisy GAP?

Ponieważ ubezpieczenie GAP jest polisą nieobowiązkową, to firmy ubezpieczeniowe same ustalają warunki, na jakich funkcjonuje ten produkt. To oznacza konieczność przeanalizowania propozycji przed podjęciem decyzji.

Różnice w ofertach dotyczą choćby:

  • Sumy ubezpieczenia. PKO Leasing w ramach GAP fakturowego proponuje sumę ubezpieczenia w wysokości 100 lub 150 tys. zł dla pojazdów o dopuszczalnej masie całkowitej 3,5 tony.
  • Maksymalnej wartości pojazdu, który może zostać przyjęty do ubezpieczenia. Santander Leasing kieruje swoją ofertę do klientów, którzy korzystają z pojazdu o wartości nieprzekraczającej 700 tys. zł.
  • Okresu, na jaki zostanie zawarta umowa. Compensa daje gwarancję zabezpieczenia wartości początkowej pojazdu przez okres 36 miesięcy.
  • Dostępnych wariantów ubezpieczenia GAP. Nie każda firma ubezpieczeniowa proponuje wszystkie opisane wyżej rodzaje GAP.
  • Dodatkowych świadczeń, z których będzie mógł skorzystać klient. Na stronie internetowej VW Leasing można przeczytać, że wraz z ubezpieczeniem klient otrzymuje świadczenie w postaci zwrotu kosztów eksploatacyjnych w wysokości do 5000 zł.

Od tych czynników zależy też wysokość składki ubezpieczeniowej. Aby nie przepłacać, należy dopasować parametry ubezpieczenia do swoich potrzeb.

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP zapewnia finansowe wsparcie na wypadek kradzieży pojazdu czy stwierdzenia przez ubezpieczyciela szkody całkowitej z AC. Jeżeli zdecydujesz się na auto w leasingu lub skorzystasz z kredytu i następnie pojazd np. zostanie skradziony, to dzięki tej polisie nie pozostaniesz sam ze spłatą rat. Jeżeli dobrze dobierzesz ubezpieczenie, to otrzymasz środki, dzięki którym będziesz mógł spłacić swoje zobowiązanie wobec firmy leasingowej lub banku.

Z ubezpieczenia GAP możesz otrzymać również dodatkowe świadczenia – zależy to od zapisów znajdujących się w umowie. Przykłady takich świadczeń to:

  • Zwrot kosztów poniesionych w związku z użytkowaniem pojazdu zastępczego. PKO Leasing w przygotowanej ofercie wskazuje kwotę 150 zł za każdy dzień (maksymalnie 7 dni).
  • Zwrot części kosztów nowego leasingu, jeżeli klient się na niego zdecyduje. To także oferta PKO Leasing dla klientów korzystających z GAP w wariancie fakturowym lub casco.

Nie każda firma ubezpieczeniowa proponuje dodatkowe świadczenia. Z reguły są one też wkalkulowane w składkę polisy GAP.

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?

Wysokość składki ubezpieczenia GAP ustala się inaczej niż w przypadku pozostałych ubezpieczeń komunikacyjnych – kluczowa jest wartość pojazdu. Z reguły za tę polisę trzeba zapłacić od 0,4 do 1,2 proc. wartości pojazdu rocznie (najwyższa stawka jest stosowana w przypadku ubezpieczenia fakturowego).

Odnośnie ubezpieczenia GAP nie obowiązuje też zasada, zgodnie z którą polisę zawiera się na okres roku – równie dobrze umowa może zostać zawarta na okres 3 czy 5 lat.

Przykład: W związku z podpisaniem umowy leasingowej pan Grzegorz zdecydował się na ubezpieczenie GAP w wariancie fakturowym. Wartość pojazdu to 80 tys. zł. Ubezpieczyciel zaproponował roczną składkę w wysokości 880 zł. Mężczyzna opłaca ją w ramach raty leasingowej.

Jeżeli chcesz skorzystać z ubezpieczenia GAP i zastanawiasz się, ile zapłacisz, musisz skontaktować się bezpośrednio z ubezpieczycielem.

Na stronach firm oferujących ubezpieczenie GAP możesz znaleźć kalkulatory umożliwiające orientacyjne wyliczenie składki. Zakup tego produktu musi być jednak poprzedzony kontaktem z firmą ubezpieczeniową.

Czy ubezpieczenie GAP jest wyłącznie dla nowego pojazdu?

Najczęściej z ubezpieczenia GAP korzystają właściciele nowych pojazdów, które są użytkowane w ramach leasingu lub których zakup został sfinansowany przy pomocy kredytu. Błędem jest jednak utożsamianie ubezpieczenia GAP wyłącznie z nowymi samochodami. Ten produkt jest dostępny dla szerokiej grupy właścicieli aut – mogą z niego skorzystać:

  • Właściciele kilkuletnich samochodów, które nadal mają sporą wartość i w razie orzeczenia szkody całkowitej może dojść do znacznej straty w majątku
  • Kierowcy, którzy zamiast na nowy pojazd, zdecydowali się na samochód używany – ubezpieczenie GAP często jest oferowane dla aut np. 5-letnich

Mimo że najczęściej ubezpieczenie GAP kojarzone jest z samochodami, to ochroną mogą zostać objęte też inne pojazdy. Przykładowo Compensa do ubezpieczenia przyjmuje m.in. motocykle, motorowery i quady.

Ubezpieczenie GAP a koszty podatkowe – co warto wiedzieć?

Gdy samochód jest wykorzystywany w celach biznesowych, to składkę ubezpieczenia GAP można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu. Kluczowa jest jednak wartość pojazdu – to od niej zależy, jaka część składki będzie mogła zostać uwzględniona w kosztach podatkowych.

Jeżeli wartość samochodu osobowego:

  • Nie przekracza 150 000 zł – ubezpieczenie GAP w całości może zostać zaliczone do kosztów uzyskania przychodu
  • Przekracza 150 000 zł – koszt zakupu ubezpieczenia GAP może zostać uwzględniony w kosztach uzyskania przychodu proporcjonalnie

Powyższe reguły obowiązują w przypadku samochodów osobowych – ubezpieczenie GAP pojazdów ciężarowych jest ujmowane w kosztach podatkowych według innych zasad.

Przykład: Pan Mariusz kupił samochód o wartości 200 000 zł i teraz zastanawia się, jaką kwotę tytułem ubezpieczenia GAP może zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu. Składka ubezpieczenia GAP na 5 lat to 7200 zł. W KUP zostanie zatem ujęta kwota 5400 zł (150 000 zł / 200 000 zł = 0,75; 7200 × 0,75 = 5400 zł).

Jakie wyłączenia mogą pojawić się w OWU GAP?

Standardowo przed zakupem polisy GAP powinieneś sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). W tym dokumencie znajdziesz także informacje o tym, kiedy (w razie jakich sytuacji) ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania.

Przykładowo nie dostaniesz środków z polisy GAP, gdy:

  • Szkoda nie została uznana w ramach OC czy AC. Dzieje się tak dlatego, że środki z ubezpieczenia GAP są wypłacane w drugiej kolejności.
  • Zdarzenie (szkoda) powstała np. wskutek rażącego niedbalstwa. Jeżeli pozostawisz niezamknięte auto na parkingu, to firma odmówi wypłaty odszkodowania.

Przed szczegółowym zapoznaniem się z ofertami ubezpieczycieli dowiedz się, czy Twój pojazd może być objęty ubezpieczeniem. Dla przykładu PZU nie sprzeda Ci polisy choćby dla samochodu, który będziesz wynajmował zarobkowo w ramach działalności gospodarczej polegającej na wynajmie pojazdów.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Gdzie kupić ubezpieczenie GAP?

    Ubezpieczenie GAP nie jest oferowane za pośrednictwem kalkulatorów OC/AC. Firm, które mają w ofercie ten produkt, jest jednak wiele. Należą do nich m.in. PZU, Compensa czy Uniqa. Sprzedażą ubezpieczenia GAP zajmuje się też BNP Paribas Cardif. Firmy leasingowe najczęściej współpracują z wybranym ubezpieczycielem.

  2. Na jaki okres zawierana jest umowa ubezpieczenia GAP?

    W przypadku ubezpieczenia GAP nie obowiązuje zasada, zgodnie z którą polisę zawiera się na okres roku – równie dobrze umowa może zostać zawarta na okres 3 czy 5 lat. To Ty – jako właściciel pojazdu zainteresowany zakupem GAP – uzgodnisz z drugą stroną umowy długość jej trwania.

  3. Czy ubezpieczenie GAP jest obowiązkowe?

    Ubezpieczenie GAP nie jest obowiązkowe. To dodatkowy produkt ubezpieczeniowy, którego wykupienie może Ci zaproponować np. dealer samochodowy. Mimo że polisa nie jest wymagana, pozwala uchronić się przed koniecznością spłacania rat leasingowych lub kredytowych po utracie pojazdu.

  4. Czy stała suma ubezpieczenia w AC zastępuje GAP?

    Umowa ubezpieczenia AC może zakładać, że właściciel otrzyma 100 proc. kwoty widocznej na fakturze zakupu pojazdu – najczęściej jest tak w pierwszym roku ubezpieczenia. W kolejnych latach ubezpieczyciele weryfikują rzeczywistą wartość pojazdu. Ponieważ polisa GAP nie jest zawierana na okres roku, ale np. na 4 lata, to początkowa wartość pojazdu obowiązuje przez kilka lat.

  5. Czym się kierować przy wyborze ubezpieczenia GAP?

    Przy zakupie GAP uwagę warto zwrócić na rodzaj polisy. Wariant GAP powinien zostać dobrany do indywidualnych potrzeb właściciela pojazdu. Znaczenie ma też wysokość składki oraz suma ubezpieczenia. W przypadku aut w leasingu czy kupionych na kredyt warto sprawdzić, kto otrzyma odszkodowanie – może to być leasingodawca.

Michalina Miotk
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x