Zaczynasz więcej jeździć? Coraz częściej pożyczasz komuś samochód? Jesteś zmuszony parkować go w bardziej niebezpiecznym miejscu? Czasem dochodzi do sytuacji, gdy w trakcie trwania umowy OC warto dokupić AC chroniące od finansowych skutków szkód na własnym pojeździe. Czy jest to w ogóle możliwe?
- Jaki zakres ochrony obejmuje AC?
- Czy można dodać AC do OC?
- Czy można kupić ubezpieczenie AC bez OC?
- Czy można dokupić AC do aktualnego OC z takim samym okresem ochrony?
- Co to jest AC krótkoterminowe?
- Na co zwrócić uwagę, gdy chcesz dokupić AC do OC?
- Czym różni się krótkoterminowe AC od assistance?
- Podsumowanie
- FAQ – najczęściej zadawane pytania
- Źródła
W Polsce obowiązkowym ubezpieczeniem pojazdu jest OC (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej). Trzeba pilnować, by nie przerwać ciągłości ubezpieczeniowej w tym zakresie nawet na jeden dzień, ponieważ grożą za to bardzo wysokie kary od Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego – rzędu nawet 9 330 zł w przypadku ponad 14-dniowego okresu i samochodu osobowego w 2025 roku. Czasem dochodzi jednak do sytuacji, gdy posiadacz OC chce objąć samochód dodatkowym zakresem ochrony w ramach ubezpieczenia AC (autocasco).
W 2023 roku na taki krok zdecydowało się wielu Polaków, gdyż był to drugi najczęściej wybierany produkt z kategorii ubezpieczeń komunikacyjnych, zaraz za OC – jak podaje Polska Izba Ubezpieczeń. Dla porównania, w tym okresie do zawarcia umowy OC doszło 28 063 871 razy, natomiast ubezpieczenie autocasco kupiono 7 390 729 razy. O ile w tym pierwszym przypadku zaledwie 4 samochody na 100 miały szkodę (łącznie 1 068 299 zlikwidowanych szkód), o tyle w przypadku AC stosunek ten wynosił już 10 do 100 (łącznie 775 063 zlikwidowanych szkód). Średni koszt pojedynczej szkody z obu ubezpieczeń okazał się jednak podobny, bo było to 9 980 zł przy obowiązkowym ubezpieczeniu OC i 9 356 zł przy AC.
Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę, gdy chcesz dokupić AC do OC w czasie trwania umowy. Sprawdź, kiedy warto zdecydować się na takie rozwiązanie i jak zlikwidować szkodę, mając do dyspozycji polisę autocasco.
Jaki zakres ochrony obejmuje AC?
W Polsce na ubezpieczenie autocasco decyduje się mniej więcej co trzeci posiadacz pojazdu. O ile OC sprawcy chroni osoby i samochody, którym została wyrządzona szkoda, to AC zapewnia ochronę ubezpieczonego pojazdu nawet wtedy, gdy to jego właściciel stoi za kolizją lub wypadkiem. Z tego powodu masz obowiązek zakupu OC, a o ewentualnym wyborze AC decydujesz samodzielnie.
Mając autocasco, możesz liczyć na wypłatę odszkodowania lub naprawę na koszt ubezpieczyciela. AC chroni m.in. w przypadku:
- kolizji z innymi pojazdami, osobami, zwierzętami czy przedmiotami znajdującymi się poza samochodem;
- kradzieży lub usiłowania kradzieży auta;
- pożaru lub wybuchu;
- uszkodzeń wynikających z działania sił natury (gradobicie, powódź, huragan itp.);
- aktów wandalizmu i innych działań osób trzecich oraz zwierząt, czyli tzw. nieznanych sprawców.
Warto jednak mieć na uwadze to, że nie każde autocasco zapewnia ochronę od tych wszystkich ryzyk. Jest to ubezpieczenie nieobowiązkowe, co oznacza, że możesz spotkać się z produktami o różnym zakresie. Z tego powodu przed zakupem należy zwrócić szczególną uwagę na to, co obejmuje ochrona ubezpieczeniowa.
W przypadku AC głównym odstraszaczem może być jednak cena, która potrafi być nawet kilka razy wyższa niż cena OC. Od czego ona zależy? Przy kalkulacji składki AC bierze się pod uwagę m.in. wiek właściciela auta, długość posiadania przez niego prawa jazdy, a także wartość, wiek pojazdu i pojemność jego silnika.
Więcej informacji o AC znajdziesz w artykule Ubezpieczenie AC – dodatkowe dla samochodu
Czy można dodać AC do OC?
Na ogół najkorzystniejsze jest nabycie ubezpieczenia AC wraz z OC. Wówczas można liczyć na znacznie niższą cenę w porównaniu do zakupu dwóch osobnych produktów. Poza tym, ważność obu z nich wygaśnie w tym samym momencie i nie będzie trzeba pamiętać o dwóch datach.
Zdarzają się jednak sytuacje, gdy właściciel pojazdu ma już OC, ale chce do niego dokupić AC w trakcie trwania obecnej umowy.
Przykład
Pan Michał ma możliwość dokupienia AC, ale na pewno będzie to bardziej skomplikowane niż jednorazowy zakup pakietu OC+AC.
Czy można kupić ubezpieczenie AC bez OC?
Autocasco nie musi obejmować takiego samego okresu ochrony ani być kupione w tym samym towarzystwie, co obowiązkowe ubezpieczenie OC. Wobec tego, Pan Michał może kupić AC całoroczne w wybranej przez siebie firmie – o ile oczywiście znajdzie taką ofertę. Większość firm ogranicza się bowiem tylko do sprzedaży pakietów AC+OC. Obecnie, ze znanych nam ubezpieczycieli, możliwość dokupienia AC w trakcie trwania OC kupionego w innym towarzystwie proponują PZU i Compensa.
Należy się jednak liczyć się z tym, że dokupienie AC do OC będzie droższe, ponieważ w pakiecie OC+AC kierowca może liczyć na zniżki. Do tego problemem mogą być daty zakończenia umowy.
Nasz przykładowy kierowca będzie miał bowiem dwie oddzielne umowy (OC i AC) u różnych ubezpieczycieli z różnymi okresami ubezpieczenia. W dniu wygaśnięcia jego ubezpieczenia OC wciąż będzie obowiązywała umowa AC. Kierowca stanie więc przed dylematem, czy wykupić pakiet OC + AC i pozwolić sobie na podwójne AC przez pewien czas (aż do wygaśnięcia obecnej umowy AC), czy też pozostać już na stałe przy rozbieżnych okresach ochrony ubezpieczeniowej.
Czy można dokupić AC do aktualnego OC z takim samym okresem ochrony?
Dla pana Michała idealnym rozwiązaniem byłby wybór AC do dnia wygaśnięcia obowiązkowego OC, bo dzięki temu kolejne ubezpieczenie mógłby nabyć już w pakiecie. Nie wszyscy ubezpieczyciele godzą się jednak na takie rozwiązanie, głównie z dwóch powodów:
- jest to produkt niszowy, na którego zakup nie decyduje się wielu posiadaczy samochodów,
- nie zobowiązuje ich do tego Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych – sprzedaż tego produktu nie jest regulowana przez ten akt prawny.
Warunkiem zawarcia takiej umowy AC może być posiadanie aktualnego całorocznego ubezpieczenia OC w danym towarzystwie. O AC z krótszym niż rok okresem ochrony należy zatem w pierwszej kolejności zapytać swojego ubezpieczyciela.
Większość firm w swoim OWU informuje, że umowę autocasco:
[…] zawiera się na okres krótszy niż 12 miesięcy wyłącznie wtedy, gdy umowa ta jest potwierdzona dokumentem ubezpieczenia, który obejmuje […] co najmniej umowę OC zawartą na okres 12 miesięcy.
Oczywiście dotyczy to tylko wybranej grupy – nie każda firma udostępnia możliwość zakupu AC krótkoterminowego w trakcie trwania OC. Obecnie na taką szansę możesz liczyć m.in. w następujących towarzystwach:
- You Can Drive,
- Wiener,
- UNIQA (do 30 dni od zakupu ubezpieczenia OC),
- mtu24.pl,
- LINK4 (do 6 miesięcy od zakupu ubezpieczenia OC).
Wracając do przykładu pana Michała – jeśli jego ubezpieczyciel nie zgodzi się na sprzedaż autocasco z takim samym okresem ochrony, co rozpoczęte już OC, kierowcy pozostanie jeszcze znalezienie firmy, która sprzeda mu samo AC krótkoterminowe.
Co to jest AC krótkoterminowe?
AC krótkoterminowe jest sprzedawane na mniej niż 12 miesięcy, np. na 30 dni. Taką opcją są na ogół zainteresowane osoby, które wyjeżdżają np. na zagraniczny urlop i chcą kupić AC, by nie martwić się o kradzież pojazdu, a także z większym spokojem pokonać długą, nieznaną trasę.
Szkopuł w tym, że ofert takiego ubezpieczenia jest niewiele, bo towarzystwa ubezpieczeniowe nie mają obowiązku mieć go w ofercie, w odróżnieniu od OC. Jeśli już uda Ci się je znaleźć, wówczas musisz liczyć się z wieloma ograniczeniami. Przykładowo, umowa może narzucać udział własny kierowcy w likwidacji szkody, a towarzystwo ma prawo odmówić ubezpieczania pojazdów powyżej wyznaczonej wartości. Do tego cena 30-dniowego AC będzie znacznie wyższa niż 1/12 ceny rocznego AC.
Jakiś czas temu jedna z firm ubezpieczeniowych oferowała nawet AC na godziny. Za 6 godzin ochrony w Polsce płaciło się ok. 35 zł, a za granicą – ok. 60 zł. Z usługi szybko jednak zrezygnowano, ponieważ nie było na nią zbyt wielu chętnych.
Uwaga!
Na co zwrócić uwagę, gdy chcesz dokupić AC do OC?
O ile w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych OC decydująca jest cena (wszystkie OC mają taki sam zakres ochrony), to w przypadku AC oferty są bardzo zróżnicowane. Na co zwrócić uwagę podczas zakupu?
- Ubezpieczenie to występuje w dwóch wariantach: jako pełne lub lub tzw. Mini AC (obejmujące tylko wybrane ryzyka, np. jedynie kradzież lub uszkodzenie pojazdu w wyniku działania sił natury).
- W przypadku ubezpieczenia AC umowa może zakładać udział własny w szkodzie. Gdy występuje, wówczas właściciel pojazdu pokrywa określoną część szkody z własnej kieszeni.
- Masz możliwość wykupienia AC z bezgotówkowym lub kosztorysowym sposobem naprawy.
- O ile przy zakupie OC nie trzeba się tym martwić, o tyle w przypadku AC istotna jest tzw. franszyza integralna. Oznacza ona koszt likwidacji szkody, powyżej którego ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Przykładowo, jeśli będzie to 500 zł, to ubezpieczenie zadziała przy szkodzie wycenionej na 501 zł i więcej. Jeśli będzie to mniej, zapłacisz za naprawę z własnej kieszeni.
- Wybierając AC, możesz postawić na amortyzację części (gdy występuje, wysokość odszkodowania jest pomniejszona o zużycie części) lub zrezygnować z niej.
Kupując pakiet AC+OC masz możliwość przebierania w ofertach pod kątem ceny i zakresu. W przypadku dokupienia AC do OC wybór będzie znacznie mniejszy. Warto więc zapoznać się z dostępnymi ofertami i dopiero wtedy podjąć decyzję, czy na pewno jest to opłacalne.
W przypadku ubezpieczenia AC zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia ma większe znaczenie niż w przypadku OC. Dlaczego? Zakres ochrony zależy tu od indywidualnej polityki danego towarzystwa, a zatem może obejmować inne aspekty, np. koszty naprawy pojazdu po wypadku, ale już nie po wystąpieniu szkód będących skutkiem zdarzeń pogodowych czy aktów wandalizmu.
Czym różni się krótkoterminowe AC od assistance?
Dla niektórych kierowców alternatywą dla AC może wydawać się assistance, które znacznie łatwiej kupić na termin krótszy niż rok. Pamiętaj jednak, że jest to zupełnie inny produkt niż autocasco.
Assistance nie zapewni odszkodowania np. po kradzieży samochodu lub szkodzie całkowitej. Ubezpieczyciel nie finalizuje również naprawy samochodu po jego uszkodzeniu. Umowa ASS gwarantuje co najwyżej m.in.:
- holowanie z miejsca awarii lub wypadku;
- pojazd zastępczy na czas naprawy auta;
- pomoc w dotarciu do celu podróży i zapewnienie noclegów;
- pomoc w przypadku awarii opony;
- dowiezienie paliwa;
- naładowanie wyczerpanego akumulatora;
- pomoc w przypadku zgubienia kluczyków;
- pomoc medyczną, informacyjną i prawną.
Zakres oraz cena Assistance – podobnie jak w przypadku AC – zależne są od pakietu ubezpieczeń, na który zdecyduje się właściciel pojazdu.
Podsumowanie
- Najkorzystniejszym rozwiązaniem na ogół jest zakup AC (autocasco) w pakiecie z OC (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej). Wiąże się to z niższą składką niż zwykle.
- Dokupienie samego AC na rok, gdy masz już polisę OC, jest możliwe, ale należy liczyć się z wyższą ceną.
- Dokupienie AC na krócej niż rok jest trudniejsze i wiąże się z mniejszą liczbą ofert – zwłaszcza jeśli polisa OC wskazuje innego ubezpieczyciela.
- Oprócz ubezpieczenia AC, na rynku dostępne jest również ASS krótkoterminowe. Taka umowa nie gwarantuje jednak naprawy pojazdu na koszt ubezpieczyciela, a tylko pomoc w nagłych wypadkach na drodze (np. holowanie po kolizji, samochód zastępczy, zakwaterowanie w hotelu).
- To, ile kosztuje dokupienie AC, zależy od wielu czynników, w tym m.in. od wieku pojazdu, zakresu ochrony ubezpieczeniowej, wariantu (AC Mini lub pełne) i szczegółów dotyczących danego pojazdu oraz kierowcy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można dokupić online AC do OC?
W kalkulatorze online nie znajdziesz ofert pozwalających dokupić AC do OC. Możesz jednak skontaktować się z poszczególnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi telefonicznie, a następnie załatwić formalności mailowo i opłacić składkę. W takim przypadku polisa AC trafi na Twój adres mailowy w cyfrowej formie. Taka polisa autocasco przyda Ci się, gdy wystąpi szkoda – to na niej znajdują się dane umożliwiające nawiązanie kontaktu z ubezpieczycielem i zgłoszenie szkody.
Czy można dodać AC do OC z umową z innym towarzystwem ubezpieczeniowym?
Wykupienie samego ubezpieczenia AC jest możliwe. Pamiętaj jednak, że towarzystwa różnie odnoszą się do tej kwestii. Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym i jego zakres oraz warunki ochrony nie są regulowane ustawowo. W związku z tym jest dostępne tylko w wybranych firmach – część towarzystw rezygnuje ze sprzedaży takich produktów. Te, które oferują samo AC, czasami naliczają składkę wyższą nawet niż za pakiet ubezpieczeń OC+AC lub zapewniają ograniczony zakres ochrony AC (np. tylko AC Mini).
Jak dokupić AC w trakcie trwania OC?
Większość towarzystw pozwala na dokupienie AC do OC, o ile obie umowy zostają zawarte z tą samą firmą. Znaczenie może mieć jednak czas, jaki upłynął od dnia zawarcia umowy OC (im szybciej zdecydujesz się na dokupienie AC, tym lepiej). Możesz także skorzystać z opcji okupienia AC do OC u innego ubezpieczyciela. Wtedy jednak musisz liczyć się z ograniczoną ofertą (nie każda firma sprzedaje taki produkt) lub podwyższoną ceną. Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest więc zakup obu ubezpieczeń (OC z AC) w tym samym dniu.
Czy można wykupić ubezpieczenie AC na miesiąc?
Tak. Jednak nie jest to produkt popularny na rynku. Co istotne, AC na miesiąc może być droższe niż całoroczne (po przeliczeniu składki proporcjonalnie za każdy dzień ochrony) oraz mieć ograniczony zakres. Obecnie tylko dwie firmy w Polsce oferują ubezpieczenie AC krótkoterminowe: Compensa i PZU. W Compensa AC na miesiąc działa tylko w przypadku uszkodzeń samochodu (bez ubezpieczenia od kradzieży). W PZU natomiast autocasco na okres krótszy niż rok zapewnia identyczną ochronę jak AC całoroczne.
Czy możliwy jest zakup autocasco dla auta starszego niż 10 lat?
Tak, jednak zależy to od wybranego ubezpieczyciela. Niektóre firmy oferują AC tylko dla pojazdów 10-letnich czy 12-letnich, inne natomiast sprzedają autocasco nawet w przypadku aut zabytkowych. Istotna jest także kontynuacja AC. Jeżeli Twój samochód osiągnął maksymalny wiek podczas obowiązywania umowy autocasco, nie będziesz mieć problemu z wykupieniem kolejnego ubezpieczenia u obecnego ubezpieczyciela. Trudniej natomiast będzie Ci znaleźć korzystne autocasco w nowej firmie.
Dlaczego nie mogę zawrzeć umowy ubezpieczenia autocasco?
Niekiedy zdarza się, że towarzystwa odmawiają objęcia ochroną autocasco danego samochodu. Najczęściej problem ten dotyczy starszych modeli i wynika z ich gorszej sprawności technicznej, jak również wysokich kosztów naprawy (przewyższających wartość auta). Ubezpieczyciel może także odmówić objęcia ochroną samochodu bardzo drogiego czy też wyjątkowego egzemplarza, dla którego zdobycie części zamiennych jest utrudnione lub nawet niemożliwe.
Szukasz AC przez Internet? Problem ze znalezieniem autocasco może być także czysto techniczny (np. podano niepoprawne dane w formularzu). Skontaktuj się z nami pod nr. tel. 22 270 00 00, a nasz doradca postara się znaleźć dla Ciebie najkorzystniejszą i najtańszą ofertę z opcją przesłania umowy w cyfrowej formie i jej zdalnego zawarcia. Polisy OC i AC są w takim przypadku dostarczane na wskazany adres mailowy.
Jak zgłosić szkodę z AC?
Proces ten wygląda dokładnie tak, jak w przypadku OC. O ile zdarzenie wymaga wezwania na miejsce policji (np. akt wandalizmu lub kradzież pojazdu), trzeba to zrobić i uzyskać stosowne zaświadczenie od funkcjonariusza. Następnie należy znaleźć numer do towarzystwa na polisie AC i zgłosić szkodę. Konieczne okaże się też dostarczenie dowodów na jej zaistnienie, a niekiedy także poddanie samochodu oględzinom rzeczoznawcy ubezpieczyciela. Pamiętaj, że na polisie AC znajduje się też informacja o czasie, jak masz na zgłoszenie szkody. Najczęściej jest to od 24 h do 7 dni od momentu jej zauważenia. Co istotne, nie ma tu żadnego znaczenia, czy autocasco zostało kupione w pakiecie czy dopiero później dokupiono AC do OC – proces wygląda zawsze tak samo.
Źródła
https://piu.org.pl/wp-content/uploads/2024/04/Ubezpieczenia_w_liczbach_2023.pdf
