Czym grozi przerwa w ubezpieczeniu OC?

Jako właściciel pojazdu mechanicznego masz szereg obowiązków, a jednym z najważniejszych jest wykupienie dla pojazdu polisy OC. Niestety, o przerwę w ubezpieczeniu OC wcale nie jest trudno. Poznaj sytuacje, w których najczęściej dochodzi do przerwy w ubezpieczeniu i dowiedz się, z jakimi konsekwencjami trzeba się zmierzyć w takiej sytuacji.

Pokrycie kosztów kolizji lub wypadku komunikacyjnego z własnej kieszeni oraz wysoka kara z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG) – to może Ci grozić w przypadku braku aktualnego obowiązkowego ubezpieczenia OC (nawet tylko przez kilka dni). Przerwa w ubezpieczeniu może też powstać z innego powodu, a mianowicie, gdy sprzedajesz samochód i dopiero po pewnym czasie zostajesz właścicielem kolejnego auta. Choć to nie wiąże się z żadną karą, również może “uderzyć Cię po kieszeni”, a to z powodu utraty wypracowanych wcześniej zniżek.

Podpowiadamy, czym jest przerwa w OC i co zrobić, gdy już do niej dojdzie.

Dlaczego pojawiają się przerwy w ubezpieczeniu pojazdów?

Przerwa w ubezpieczeniu OC samochodu wcale nie jest zjawiskiem rzadkim. Jak podaje Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, w 2020 r. wystawił on właścicielom pojazdów 199 150 wezwań w związku z wykryciem braku posiadania obowiązkowego OC. Dlaczego ma miejsce przerwa w ubezpieczeniu OC samochodu?

Najczęściej przerwa w OC spowodowana jest wygaśnięciem polisy zbywcy pojazdu. Innym częstym powodem braku polisy jest zignorowanie obowiązku ubezpieczenia auta przez osoby, które nie korzystają z samochodu lub nieprzedłużenie umowy z powodu nieopłacenia rat za OC.

Zacząć trzeba od tego, że ustawodawca zadbał o to, aby pomiędzy kolejnymi okresami ochrony nie powstała luka – całoroczne OC odnowi się automatycznie na kolejny okres (chyba że zostanie wypowiedziane przez właściciela pojazdu). Są jednak sytuacje, w których do tego nie dojdzie:

• Korzystanie z polisy po zbywcy pojazdu – gdy kupujesz samochód, sprawdź do kiedy jest ważne OC. Możesz korzystać z ubezpieczenia po poprzednim właścicielu, ale pamiętaj, że nie wznowi się ono automatycznie. Musisz sam wykupić polisę. Jak podaje UFG, to właśnie wygaśnięcie ubezpieczenia zbywcy pojazdu jest najczęstszym powodem, dla którego dochodzi do przerwy w ubezpieczeniu;
• Nieopłacenie całości składki – jeżeli płatność za polisę została rozłożona na raty i zapomnisz opłacić choćby jednej z nich, towarzystwo ubezpieczeniowe nie przedłuży Twojej umowy. Musisz wówczas uregulować płatność i kupić nowe OC.

Niektórzy także błędnie sądzą, że nie muszą ubezpieczać wraków pojazdów oraz nieużytkowanych samochodów. Ta niewiedza może być kosztowna, bowiem dopóki samochód nie jest wyrejestrowany, musi mieć ważne OC.

W kwestii obowiązku posiadania OC przez niesprawne pojazdy mechaniczne wypowiedział się też Trybunał Sprawiedliwości UE. Uznał on, że pojazd, który został zarejestrowany w kraju należącym do Wspólnoty, bez względu na swój stan techniczny musi posiadać ważne OC aż do momentu jego wyrejestrowania.

Jakie są kary za brak polisy OC?

Wysokość opłaty za brak OC jest powiązana z wysokością minimalnego wynagrodzenia. Od 1 stycznia 2022 r. minimalna pensja wynosi 3010 zł. Inne czynniki wpływające na wysokość kary za brak OC to:

• Rodzaju pojazdu – najwięcej zapłacą właściciele samochodów ciężarowych, najmniej właściciele motocykli czy przyczep samochodowych
• Okresu pozostawania bez OC – im jest on dłuższy, tym wyższa jest kara za brak obowiązkowego OC

Wysokość opłat jest ustalana w następujący sposób: w przypadku samochodów osobowych jest to dwukrotność płacy minimalnej, a dla samochodów ciężarowych jej trzykrotność. Najniższe kary są przewidziane dla właścicieli pozostałych pojazdów, takich jak przyczepy czy motocykle – wynoszą one równowartość 1/3 płacy minimalnej.

Kary za brak OC w 2022 roku

Samochody osobowe:

• Brak polisy do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej, czyli 1200 zł,
• Brak polisy do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej, czyli 3010 zł,
• Brak polisy ponad 14 dni – 100% pełnej opłaty karnej, czyli 6020 zł.

Samochody ciężarowe:

• Brak polisy do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej, czyli 1810 zł,
• Brak polisy do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej, czyli 4520 zł,
• Brak polisy ponad 14 dni – 100% pełnej opłaty karnej, czyli 9030 zł.

Pozostałe pojazdy, np. przyczepki, motocykle:

• Brak polisy do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej, czyli 200 zł,
• Brak polisy do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej, czyli 500 zł,
• Brak polisy ponad 14 dni – 100% pełnej opłaty karnej, czyli 1000 zł.

Czy można się odwołać od kary z UFG?

UFG korzysta z narzędzi, które pozwalają szybko odnaleźć nieubezpieczone pojazdy. Gdy Fundusz wykryje przerwę w ubezpieczeniu, wyśle do właściciela auta wezwanie do zapłaty. Ponieważ nie można kupić polisy z datą wsteczną, to za swoje niedopatrzenie czy świadome niedopełnienie obowiązku można otrzymać wezwanie do zapłaty. Istnieje wprawdzie możliwość zawnioskowania do UFG o umorzenie kary lub rozłożenie jej na raty, ale dotyczy to tylko osób, które będą w stanie udokumentować swoją trudną sytuację finansową lub życiową.

Wysokość kar nie zależy od UFG – ich kwoty wynikają z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Jakie są skutki kolizji nieubezpieczonym pojazdem?

Oprócz kary za brak polisy, będziesz musiał pokryć koszty szkód wyrządzonych swoim pojazdem. Najpierw UFG wypłaci odszkodowanie, a potem wystąpi z roszczeniem regresowym do sprawcy kolizji. Jeżeli szkody będą nie tylko materialne, ale ucierpią także uczestnicy zdarzenia, będzie im należne odpowiednie zadośćuczynienie. Co więcej, jeżeli ich stan zdrowia nie powróci do dawnej sprawności, na ich rzecz może zostać ustanowiona comiesięczna renta, którą będziesz musiał finansować.

O tym, że nie są to małe kwoty, można przekonać się z lektury wpisów na stronie UFG. Na koniec 2020 r. największa kwota roszczenia wynosiła 475 000 zł. Jednocześnie Fundusz prowadził 511 spraw o wartości powyżej 100 000 zł każda. Z kolei średnia kwota regresu wynosiła 17 000 zł.

Czy stracisz zniżki po przerwie w ubezpieczeniu?

Wiemy już, co grozi za brak ubezpieczenia pojazdu. A co się stanie jeśli przestaniesz ubezpieczać pojazd, bo po prostu nie będziesz go mieć? Jedyną niekorzystną konsekwencją może być utrata lub zmniejszenie przysługujących Ci zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy.

Towarzystwa ubezpieczeniowe przy wyliczaniu zniżek w OC stosują różne zasady. Jeżeli regularnie przez wiele lat płaciłeś OC, a później przez pewien czas nie posiadałeś żadnego samochodu, przerwa w OC będzie oceniana zależnie od wybranego przez Ciebie ubezpieczyciela.

Sporo zależy od długości przerwy w ubezpieczeniu. Towarzystwa głównie koncentrują się na ostatnich trzech latach w historii OC. Są jednak i takie firmy, które patrzą na pięć, a nawet osiem lat wstecz. Jeżeli np. przez ostatni rok nie będziesz ubezpieczać żadnego pojazdu, towarzystwo nadal uwzględni pozostałe lata ubezpieczenia. Nie stracisz więc wszystkich zniżek.

Przykład: Pani Dagmara to właścicielka Opla Mokka z 2021 r. Na jej przykładzie postanowiliśmy sprawdzić, czy i jak będą zmieniać się ceny OC w zależności od liczby przerw w ubezpieczeniu. Dla uproszczenia przyjęliśmy, że kobieta jest zainteresowana wyłącznie ubezpieczeniem OC.

Sprawdź, ile zapłacisz za OC po przerwie w ubezpieczeniu

W tym przypadku przerwy w ubezpieczeniu nie mają wpływu na cenę OC – zmienia się jedynie firma ubezpieczeniowa, która jest gotowa udzielić ochrony ubezpieczeniowej w najniższej cenie.

Czy historia ubezpieczenia jest ważna?

Historia ubezpieczenia jest jednym z najważniejszych wyznaczników ceny OC. Jeżeli była ona bezszkodowa, warto po przerwie szukać ubezpieczyciela, który spojrzy jak najdalej wstecz. Jeżeli jednak na Twoim koncie wcześniej odnotowano szkody, korzystniejsze może okazać się ubezpieczenie w firmie, która sprawdza krótszy okres. Przykładowo, szkoda sprzed czterech lat nie będzie uwzględniona przez towarzystwo, które bierze pod uwagę ostatnie trzy lata.

Przykład: Pan Antoni to właściciel Toyoty Corolli z 2014 r. Na jego przykładzie postanowiliśmy sprawdzić, jak będą zmieniać się ceny OC, gdy zadeklaruje on szkody podczas poszukiwania polisy.

Oblicz składkę OC i AC po likwidacji szkody z Twojej polisy

Mimo że osoba z przykładu posiada duże doświadczenie za kierownicą, każda kolejna szkoda powoduje wzrost składki OC. Jednocześnie w każdym przypadku całoroczna polisa OC jest tańsza niż najniższa opłata karna z UFG za brak OC.

Jak ubezpieczyciele liczą zniżki w OC?

Kiedyś ubezpieczyciele stosowali tylko zniżki procentowe. Obecnie coraz więcej towarzystw odeszło od tej metody – liczą się lata polisowe oraz liczba szkód. To, o ile lat wstecz firmy sprawdzają historię, zależy od wewnętrznych ustaleń towarzystwa.

Z uwagi na mniej transparentny sposób naliczania zniżek za bezszkodową jazdę, najlepszym sposobem, aby znaleźć tanie OC, jest skorzystanie z kalkulatora OC. Jak widać na powyższym przykładzie, różnice w cenach mogą być znaczne.

Jak sprawdzić zniżki po przerwie w OC/AC?

Jeżeli kupiłeś samochód po przerwie w ubezpieczeniu, najlepiej porównać składki OC i AC różnych ubezpieczycieli i dowiedzieć się, który z nich akceptuje Twoje zniżki sprzed przerwy.

Pamiętaj, że nie zawsze jest to jednoznaczne z uzyskaniem tańszej propozycji OC. Może się zdarzyć, że ubezpieczyciel który przyznał ci najwyższe zniżki za bezszkodowość będzie miał droższą ofertę niż ten, który dał ci ich mniej. Na cenę OC mają bowiem wpływ różne czynniki (nie tylko historia OC), a ich ocena zależy od indywidualnych ustaleń każdej firmy ubezpieczeniowej.

Stefania Stuglik

Od 2012 roku związana z sektorem ubezpieczeń. Doświadczenie zawodowe zdobywała pracując w dziale obsługi klienta. Ma na swoim koncie kilkaset sprzedanych polis komunikacyjnych. Prywatnie niepoprawna optymistka, zakochana w górach i literaturze pięknej.

Podobne wpisy

Kara za brak OC w 2025 – ile wynosi i jak jej uniknąć? Jak odzyskać utracone zniżki z OC i AC? Oferty OC dla młodego kierowcy – co wpływa na cenę OC? Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – jak skutecznie dochodzić swoich praw?