Czym grozi przerwa w ubezpieczeniu OC?

Jako właściciel pojazdu mechanicznego masz szereg obowiązków, a jednym z najważniejszych jest wykupienie dla pojazdu polisy OC. Niestety, o przerwę w ubezpieczeniu OC wcale nie jest trudno. Poznaj sytuacje, w których najczęściej dochodzi do przerwy w ubezpieczeniu i dowiedz się, z jakimi konsekwencjami trzeba się zmierzyć w takiej sytuacji.

Pokrycie kosztów kolizji lub wypadku komunikacyjnego z własnej kieszeni oraz wysoka kara z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG) – to może Ci grozić w przypadku braku aktualnego obowiązkowego ubezpieczenia OC (nawet tylko przez kilka dni). Przerwa w ubezpieczeniu kojarzy się przede wszystkim z niezachowaniem ciągłości przez niedopatrzenie, ale może też dojść do sytuacji, w której wynika ona z braku pojazdu w posiadaniu. Wówczas również może negatywnie wpłynąć na Twój portfel, tyle że z powodu wysokości składek.

Podpowiadamy, czym jest przerwa w OC i co zrobić, gdy już do niej dojdzie.

Dlaczego pojawiają się przerwy w ubezpieczeniu pojazdów?

Tylko w 2023 roku Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wykrył aż 348 795 przypadków nieubezpieczonych pojazdów w Polsce. W sumie to właśnie UFG jest odpowiedzialne za wykrywanie 94,9% przypadków braku ubezpieczenia OC w Polsce, co w porównaniu do 4% wykryć w przypadku policji robi wrażenie. Czym jest jednak przerwa w ubezpieczeniu i skąd ten termin w ogóle się wziął?

Skąd wziął się obowiązek OC?

Według Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, ubezpieczenie OC jest obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym dla każdego pojazdu zarejestrowanego w Polsce. Nie ma znaczenia, czy jeździsz nim raz do roku, czy codziennie, czy może od dwóch lat stoi w garażu – jeśli jesteś zarejestrowane, masz obowiązek posiadać dla niego polisę OC. Jeśli nie chcesz jej opłacać, możesz wyrejestrować pojazd, jednak wówczas nie możesz go używać. Brak ubezpieczenia OC, gdy masz obowiązek je wykupić, jest właśnie przerwą w ubezpieczeniu.

Przerwa w ubezpieczeniu OC samochodu wcale nie jest zjawiskiem rzadkim. Jak podaje Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, w 2020 r. wystawił on właścicielom pojazdów 199 150 wezwań w związku z wykryciem braku posiadania obowiązkowego OC. Dlaczego ma miejsce przerwa w ubezpieczeniu OC samochodu?

W kwestii obowiązku posiadania OC przez niesprawne pojazdy mechaniczne wypowiedział się też Trybunał Sprawiedliwości UE. Uznał on, że pojazd, który został zarejestrowany w kraju należącym do Wspólnoty, bez względu na swój stan techniczny musi posiadać ważne OC aż do momentu jego wyrejestrowania.

Przyczyny przerw w OC

Zacząć trzeba od tego, że ustawodawca zadbał o to, aby pomiędzy kolejnymi okresami ochrony nie powstała luka – całoroczne OC odnowi się automatycznie na kolejny okres (chyba że zostanie wypowiedziane przez właściciela pojazdu). Są jednak sytuacje, w których do tego nie dojdzie. Mowa o takich przypadkach jak:

• Korzystanie z polisy po zbywcy pojazdu – gdy kupujesz samochód, sprawdź do kiedy jest ważne OC. Możesz korzystać z ubezpieczenia po poprzednim właścicielu, ale pamiętaj, że nie wznowi się ono automatycznie. Musisz sam wykupić polisę. Jak podaje UFG, to właśnie wygaśnięcie ubezpieczenia zbywcy pojazdu jest najczęstszym powodem, dla którego dochodzi do przerwy w ubezpieczeniu;
• Nieopłacenie całości składki – jeżeli płatność za polisę została rozłożona na raty i zapomnisz opłacić choćby jednej z nich, towarzystwo ubezpieczeniowe nie przedłuży Twojej umowy. Musisz wówczas uregulować płatność i kupić nowe OC.

Jakie są kary za brak polisy OC w 2025 r.?

Wysokość opłaty za brak OC jest powiązana z wysokością minimalnego wynagrodzenia. Od 1 stycznia 2025 r. minimalna pensja wynosi 4666 zł. Inne czynniki wpływające na wysokość kary za brak OC to:

• Rodzaju pojazdu – najwięcej zapłacą właściciele samochodów ciężarowych, najmniej właściciele motocykli czy przyczep samochodowych
• Okresu pozostawania bez OC – im jest on dłuższy, tym wyższa jest kara za brak obowiązkowego OC

Wysokość opłat jest ustalana w następujący sposób: w przypadku samochodów osobowych jest to dwukrotność płacy minimalnej, a dla samochodów ciężarowych jej trzykrotność. Najniższe kary są przewidziane dla właścicieli pozostałych pojazdów, takich jak przyczepy czy motocykle – wynoszą one równowartość 1/3 płacy minimalnej. Jest to decyzja ustawowa, a nie wynikająca z samych ustaleń UFG.

Czy można się odwołać od kary z UFG?

UFG korzysta z narzędzi, które pozwalają szybko odnaleźć nieubezpieczone pojazdy. Gdy Fundusz wykryje przerwę w ubezpieczeniu, wyśle do właściciela auta wezwanie do zapłaty. Ponieważ nie można kupić polisy z datą wsteczną, to za swoje niedopatrzenie czy świadome niedopełnienie obowiązku można otrzymać wezwanie do zapłaty.

Istnieje wprawdzie możliwość zawnioskowania do UFG o umorzenie kary lub rozłożenie jej na raty, ale dotyczy to tylko osób, które będą w stanie udokumentować swoją trudną sytuację finansową lub życiową.

Jakie są skutki kolizji nieubezpieczonym pojazdem?

Jeśli Twój pojazd jest nieubezpieczony, to sam z własnej kieszeni musisz pokryć wszystkie szkody wyrządzone podczas kolizji czy wypadku. Mowa tutaj zarówno o szkodach rzeczowych, jak i osobowych. Jeśli nie będzie to możliwe, UFG wypłaci odszkodowanie, a do Ciebie wystąpi z tak zwanym regresem ubezpieczeniowym, czyli żądaniem zwrotu kosztów. Jeśli dojdzie do szkód osobowych, musisz opłacić również zadośćuczynienie, a także na drodze sądowej może zostać przykazana płatność renty na rzecz osoby, która w wyniku zdarzenia utraciła zdrowie i nie wróciła do pełnej sprawności.

Prócz tego Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wyśle również wezwanie do zapłaty opisywanej wyżej kary za brak OC. Jeżeli w wyniku zdarzenia została wezwana policja, może się okazać, że dostaniesz dodatkowy mandat w wysokości 50 zł, a Twój pojazd zostanie odholowany na parking strzeżony – nieubezpieczonym pojazdem nie możesz poruszać się po drogach, a więc nie możesz też odjechać.

O tym, że nie są to małe kwoty, można przekonać się z lektury wpisów na stronie UFG. W samym 2023 roku z tytułu ubezpieczeń komunikacyjnych UFG wypłaciło poszkodowanym i ich rodzinom 83,5 mln złotych odszkodowań.

Czy stracisz zniżki po przerwie w ubezpieczeniu?

Wiemy już, co grozi za brak ubezpieczenia pojazdu. A co się stanie jeśli przestaniesz ubezpieczać pojazd, bo po prostu nie będziesz go mieć? Jedyną niekorzystną konsekwencją może być utrata lub zmniejszenie przysługujących Ci zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy.

Towarzystwa ubezpieczeniowe przy wyliczaniu zniżek w OC stosują różne zasady. Jeżeli regularnie przez wiele lat płaciłeś OC, a później przez pewien czas nie posiadałeś żadnego samochodu, przerwa w OC będzie oceniana zależnie od wybranego przez Ciebie ubezpieczyciela.

Sporo zależy od długości przerwy w ubezpieczeniu. Towarzystwa głównie koncentrują się na ostatnich trzech latach w historii OC. Są jednak i takie firmy, które patrzą na pięć, a nawet osiem lat wstecz. Jeżeli np. przez ostatni rok nie będziesz ubezpieczać żadnego pojazdu, towarzystwo nadal uwzględni pozostałe lata ubezpieczenia. Nie stracisz więc wszystkich zniżek.

Przykład: Pani Dagmara to właścicielka Opla Mokka z 2021 r. Na jej przykładzie postanowiliśmy sprawdzić, czy i jak będą zmieniać się ceny OC w zależności od liczby przerw w ubezpieczeniu. Dla uproszczenia przyjęliśmy, że kobieta jest zainteresowana wyłącznie ubezpieczeniem OC.

Sprawdź, ile zapłacisz za OC po przerwie w ubezpieczeniu

W tym przypadku przerwy w ubezpieczeniu nie mają wpływu na cenę OC w jednej i tej samej firmie ubezpieczeniowej, która zawsze oferuje najniższą stawkę. Nawet w przypadku pięciu przerw, gdzie pierwsza z nich wypadła 5 lat wcześniej.

Czy historia ubezpieczenia jest ważna?

Historia ubezpieczenia jest jednym z najważniejszych wyznaczników ceny OC. Jeżeli była ona bezszkodowa, warto po przerwie szukać ubezpieczyciela, który spojrzy jak najdalej wstecz. Jeżeli jednak na Twoim koncie wcześniej odnotowano szkody, korzystniejsze może okazać się ubezpieczenie w firmie, która sprawdza krótszy okres. Przykładowo, szkoda sprzed czterech lat nie będzie uwzględniona przez towarzystwo, które bierze pod uwagę ostatnie trzy lata.

Przykład: Pan Antoni to właściciel Toyoty Corolli z 2014 r. Na jego przykładzie postanowiliśmy sprawdzić, jak będą zmieniać się ceny OC, gdy zadeklaruje on szkody podczas poszukiwania polisy. Dla przykładu przyjmijmy, że była to jedna szkoda przypadająca na rok.

Oblicz składkę OC i AC po likwidacji szkody z Twojej polisy

Jak widać, przy bezszkodowej jeździe inny ubezpieczyciel oferuje najniższą stawkę ubezpieczenia. Dla porównania, przy pięciu szkodach proponowana przez niego składka wynosi 1 161 zł. Dla Trasti nie ma jednak znaczenia, ile szkód miał kierowca w ciągu ostatnich czterech lat. Przy zmieniających się parametrach nadal oferuje tę samą wysokość ubezpieczenia.

Jak ubezpieczyciele liczą zniżki w OC?

Kiedyś ubezpieczyciele stosowali tylko zniżki procentowe. Obecnie coraz więcej towarzystw odeszło od tej metody – liczą się lata polisowe oraz liczba szkód. To, o ile lat wstecz firmy sprawdzają historię, zależy od wewnętrznych ustaleń towarzystwa.

Z uwagi na mniej transparentny sposób naliczania zniżek za bezszkodową jazdę, najlepszym sposobem, aby znaleźć tanie OC, jest skorzystanie z kalkulatora OC. Jak widać na powyższym przykładzie, różnice w cenach mogą być znaczne.

Jak sprawdzić zniżki po przerwie w OC/AC?

Jeżeli kupiłeś samochód po przerwie w ubezpieczeniu, najlepiej porównać składki OC i AC różnych ubezpieczycieli i dowiedzieć się, który z nich akceptuje Twoje zniżki sprzed przerwy.

Pamiętaj, że nie zawsze jest to jednoznaczne z uzyskaniem tańszej propozycji OC. Może się zdarzyć, że ubezpieczyciel który przyznał ci najwyższe zniżki za bezszkodowość będzie miał droższą ofertę niż ten, który dał ci ich mniej. Na cenę OC mają bowiem wpływ różne czynniki (nie tylko historia OC), a ich ocena zależy od indywidualnych ustaleń każdej firmy ubezpieczeniowej.

Źródła:

https://www.ufg.pl/UCMServlet3/ucmservlet3?dDocName=UCM_UFG_818627

Paulina Grzybowska

Lubi nurkować w przepisach prawa i chętnie śledzi ich aktualizacje. Podpowiada, jak najkorzystniej interpretować zawiłości związane z ubezpieczeniami, aby nie narażać się na mandat. Prywatnie wielbicielka dobrej książki, ametystowej herbaty i zdeklarowana opiekunka stada psów.

Podobne wpisy

Kara za brak OC w 2025 – ile wynosi i jak jej uniknąć? Ile dopłacisz do ceny OC po szkodzie? Zwyżki w 2025 roku Jak wypowiedzieć OC w Warta i zgłosić sprzedaż pojazdu w 2024 r.? Assistance za granicą – ubezpieczamy auto na zagraniczny wyjazd