Wykluczenie szkody z AC – co to znaczy?

Ubezpieczenie AC zapewnia, że w razie szkody dotyczącej ubezpieczonego samochodu firma ubezpieczeniowa zapłaci za jego naprawę lub wypłaci odszkodowanie. Mogłoby się wydawać, że to nic skomplikowanego – w praktyce jednak wystąpić może wykluczenie szkody z AC. Co to takiego?

Jeżeli po raz pierwszy planujesz zakup ubezpieczenia AC i chcesz dowiedzieć się o nim więcej, to w poradnikach znajdziesz porady wskazujące to, czym kierować się przy wyborze tego produktu ubezpieczeniowego. Nie wszystkie z nich wspominają jednak o wykluczeniu szkody z AC. To ważna informacja – nie wiedząc o takich klauzulach, możesz się rozczarować, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.

Czym jest wykluczenie szkody z AC?

Wykluczenie szkody z AC to inaczej wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela. Są to wszystkie te sytuacje, gdy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania – mimo że doszło do uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży ubezpieczonego pojazdu. Wykluczenie szkody z AC jest zdefiniowane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Jednocześnie firmy ubezpieczeniowe mają dowolność w tej kwestii.

Wykluczenie szkody z AC to również nazwa handlowa odpłatnej opcji (rozszerzenia), która jest dostępna w ofercie PZU. Więcej na temat tego produktu przeczytasz w dalszej części artykułu.

Klauzula wykluczenia szkody z AC – czy każdy ubezpieczyciel ją stosuje?

Praktycznie każda firma ubezpieczeniowa stosuje klauzule wykluczenia szkody z AC. Powód jest prosty – koszty. Gdyby ubezpieczyciel pokrywał naprawę każdej szkody (również tych, które powstały, gdyż kierowca wykazał się rażącą nieodpowiedzialnością), to autocasco stałoby się produktem mało dostępnym – ceny byłyby na tyle wysokie, że niewielu kierowców mogłoby sobie pozwolić na to ubezpieczenie. Właśnie dlatego firmy ubezpieczeniowe stosują wykluczenia szkody z AC.

Jednocześnie warto zaznaczyć, że firmy ubezpieczeniowe nie prowadzą w zakresie wykluczenia szkód z AC wspólnej polityki – lista takich wykluczeń może być krótka, ale może być też bardzo długa. To jeszcze jeden argument przemawiający za tym, aby nie traktować OWU jako zbędnego dokumentu, ale dokładnie zapoznać się z jego zawartością.

7 najczęściej spotykanych wykluczeń szkód z AC

Czy wiesz, że niektóre wykluczenia szkód z AC pojawiają się w praktycznie każdym OWU? Mowa o sytuacjach, gdy właściciel samochodu lub kierowca wykazują się skrajną nieodpowiedzialnością. Poniżej znajdziesz listę 7 najczęściej spotykanych wykluczeń szkód z AC wraz z ich krótkim omówieniem.

1. Jazda pod wpływem alkoholu

Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu (i innych środków odurzających) zawsze znajduje się w katalogu wykluczeń szkody z AC. Jeżeli kierowca uszkodzi samochód np. po wypiciu kilku drinków, nie otrzyma odszkodowania – szkody (np. oderwane lusterko, zarysowaną karoserię czy urwany błotnik) będzie musiał usunąć na własny koszt. Argumentacji ubezpieczycieli nie trzeba też dodatkowo tłumaczyć – pijani kierowcy stanowią zagrożenie nie tylko dla siebie, ale również wszystkich innych uczestników ruchu drogowego.

2. Brak prawa jazdy

To kolejne często spotykane wykluczenie szkody z AC – szkoda zgłoszona do likwidacji nie zostanie usunięta na koszt ubezpieczyciela, jeżeli została ona spowodowana przez osobę, która nie posiada uprawnień do prowadzenia pojazdu. Wyjątkiem jest sytuacja, gdyby szkoda powstała w związku np. z próbą kradzieży pojazdu przez osobę niepełnoletnią.

3. Działanie umyślne

Niekiedy szkoda jest wynikiem umyślnego działania. Wówczas właściciel pojazdu również nie może liczyć na odszkodowanie z zakupionego ubezpieczenia AC. Zgodnie z zapisami OWU wykluczenie szkody z AC ma miejsce, gdy powstała ona w wyniku działania umyślnego:

• ubezpieczającego lub ubezpieczonego – gdy umowa ubezpieczenia została zawarta na cudzy rachunek;
• osoby, z którą ubezpieczający lub ubezpieczony pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym.

4. Brak badania technicznego

W Polsce badania techniczne pojazdów są obowiązkowe i należy je wykonywać cyklicznie – brak badania technicznego oznacza mandat w wysokości od 1500 zł do 5000 zł. To jednak nie wszystkie konsekwencje, jakich muszą spodziewać się kierowcy. Gdyby do szkody doszło podczas kierowania ubezpieczonym autem, które nie posiadało obowiązkowego przeglądu, to ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z AC. Stanie się tak, gdy stan techniczny auta:

• spowodował powstanie szkody – przykładem jest pęknięcie na szybie czołowej, które mocno ograniczało kierowcy widoczność i którego obecność spowodowała, że auto nie przeszło badania technicznego;
• zwiększył rozmiar szkody – ilustruje to sytuacja, w której kierowca przez niesprawne hamulce nie mógł dostatecznie zwolnić, gdy w czasie jazdy przed maskę pojazdu wbiegło zwierzę.

5. Niewłaściwe załadowanie pojazdu

Pojazdy osobowe często są doposażane w dodatkowe akcesoria, np. w bagażnik zewnętrzny do przewożenia sprzętu sportowego czy roweru. Może się zdarzyć, że do powstania szkody (np. wgniecenia karoserii) dojdzie podczas załadowywania lub rozładowywania bagażu. Taka szkoda jest wykluczona z AC – ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

A co w sytuacji, gdy szkoda powstanie na skutek zderzenia się sprzętu sportowego przewożonego w dedykowanym do tego bagażniku zewnętrznym z przedmiotami z zewnątrz samochodu? Wówczas klauzula wykluczenia szkody z AC nie ma zastosowania.

6. Brak uruchomienia zabezpieczeń przeciwkradzieżowych

Odszkodowanie z ubezpieczenia AC może zostać wypłacone, gdy dojdzie do kradzieży pojazdu. W tej sytuacji ważne jest jednak to, czy właściciel auta uruchomił wcześniej zadeklarowane zabezpieczenia przeciwkradzieżowe. Gdyby zadeklarował on korzystanie np. z monitoringu GPS, a w momencie kradzieży urządzenie byłoby wyłączone, ubezpieczyciel słusznie odmówi wypłaty odszkodowania.

7. Udział w wyścigach czy rajdach

Firmy ubezpieczeniowe nie wypłacają odszkodowań za szkody, do których doszło podczas udziału w wyścigach lub rajdach. Ma to naturalnie związek z większym ryzykiem, jakie ponosi ubezpieczyciel w przypadku aut uczestniczących w takich wydarzeniach. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy klient na etapie zakupu autocasco deklaruje wyczynowy sposób użytkowania samochodu, a ubezpieczyciel się na to zgadza.

Wykluczenie szkody z AC PZU – co to znaczy?

„Wykluczenie szkody z AC” to opcja (rozszerzenie) oferowana przez PZU jako dodatek do ubezpieczenia AC. Polega ona na tym, że pierwsza szkoda likwidowana z polisy AC nie wpłynie na składkę przy zawieraniu kolejnej umowy. Produkt ten działa analogicznie jak ochrona zniżek w ubezpieczeniu OC – chroni klienta przed wzrostem ceny ubezpieczenia AC.

Co ważne, oferowane przez PZU wykluczenie szkody z ubezpieczenia AC wcale nie musi być dla kierowcy korzystną propozycją. Pod uwagę trzeba wziąć choćby to, czy jest on zainteresowany wyłącznie produktami PZU, czy też dopuszcza możliwość skorzystania z polis od innych ubezpieczycieli. Wykluczenie szkody z AC będzie atrakcyjne tylko w pierwszym przypadku. W drugim może się okazać, że inna firma oferuje ten sam zakres ochrony ubezpieczeniowej za niższą składkę.

Podobne wpisy

Kara za brak OC w 2024 – ile wynosi i jak uniknąć? Rejestracja samochodu z Niemiec – dokumenty, opłaty, proces krok po kroku Czy można kupić ubezpieczenie OC z datą wsteczną? Czy można kupić ubezpieczenie OC bez dowodu rejestracyjnego?