Co to jest leasing konsumencki?

Gotówka lub kredyt z banku – dla tych dwóch popularnych sposobów finansowania samochodów istnieje alternatywa w postaci leasingu konsumenckiego. Kiedy i na jakich zasadach możesz skorzystać z leasingu konsumenckiego? Sprawdzamy, jak działa leasing konsumencki samochodu.

Leasing konsumencki samochodu to jedna z wielu propozycji firm leasingowych. Niestety, wciąż niewiele osób wie, że może użytkować pojazd bez konieczności jego zakupu. Tymczasem w niektórych sytuacjach leasing może być korzystniejszy niż kredyt bankowy czy angażowanie własnych oszczędności.

Na czym polega leasing konsumencki samochodu?

Leasing konsumencki (osobisty) to jedna z dostępnych form finansowania samochodów. Jak wskazuje sama nazwa tego rozwiązania, jest ono dedykowane osobom fizycznym. Najczęściej leasing konsumencki jest omawiany w kontekście alternatywy dla kredytu. Od strony formalnej łączy on elementy kredytu i dzierżawy.

Umowę leasingu pojazdu podpisują dwie strony – są to:

• Leasingodawca, czyli podmiot finansujący. Przekazuje on konsumentowi auto do używania, za co otrzymuje wynagrodzenie (tzw. rata leasingowa).
• Leasingobiorca, czyli konsument. Otrzymuje on samochód (ale nie staje się jego właścicielem) i płaci za możliwość jego użytkowania.

W ramach leasingu konsumenckiego finansowane są nie tylko samochody, ale również sprzęt komputerowy czy nawet nieruchomości.

Od kiedy w Polsce dostępny jest leasing konsumencki?

W Polsce leasing konsumencki jest dostępny od niedawna, bo od 1 lipca 2011 r. To właśnie wówczas w życie weszła Ustawa z dnia 25 marca 2011 r. o ograniczaniu barier administracyjnych dla obywateli i przedsiębiorców. I chociaż spodziewano się, że leasing konsumencki może spowodować znaczny spadek liczby kredytów bankowych udzielanych m.in. na zakup pojazdów, to stało się inaczej – do dzisiaj ta forma finansowania jest o wiele bardziej rozpowszechniona wśród przedsiębiorców.

Jakie zalety i wady ma leasing konsumencki samochodu?

Rosnąca (choć w wolnym tempie) popularność leasingu konsumenckiego jest spowodowana jego zaletami. Z drugiej strony rozwiązanie to nie jest pozbawione wad, które należy uwzględnić, aby ocenić, czy leasing konsumencki będzie optymalnym wyborem.

Zalety leasingu konsumenckiego:

• Uproszczone formalności przy leasingu samochodu. Aby skorzystać z leasingu, trzeba złożyć wniosek oraz udokumentować swoje dochody. Leasingodawcy sprawdzają możliwości finansowe potencjalnego klienta, ale procedura jest uproszczona – dużo łatwiej jest dostać leasing niż kredyt bankowy.
• Brak konieczności martwienia się o sprzedaż pojazdu. Leasing konsumencki samochodu to doskonałe rozwiązanie dla osób, które lubią zmieniać samochody. Umowa leasingu jest podpisywana np. na 2 lata. Następnie konsument ma dwie możliwości: może wykupić auto lub oddać pojazd i wziąć w leasing nowy model.
• Możliwość uwzględnienia w racie kosztów ubezpieczenia. Ze względu na ich wartość dla aut w leasingu nie wystarczy wykupić wyłącznie ubezpieczenia OC – potrzebne są też dodatkowe polisy, w szczególności AC. W racie leasingowej mogą być też uwzględnione koszty np. obsługi serwisowej.
• Szeroki wybór pojazdów oferowanych w ramach leasingu konsumenckiego. Każdy klient ma możliwość dostosowania pojazdu do swoich aktualnych potrzeb. To ważne choćby wówczas, gdy w planach jest powiększenie rodziny – zmiana auta za kilka lat nie będzie żadnym problemem.
• Niska kwota tytułem czynszu inicjalnego (wpłaty własnej). Czynsz inicjalny to bezzwrotna opłata początkowa, którą klient ponosi w związku z zawarciem umowy leasingu wybranego samochodu. Wysokość wpłaty własnej jest uzależniona od wartości pojazdu – najczęściej wynosi ona od 0 do 40 proc.

Wady leasingu konsumenckiego:

• Samochód pozostaje własnością leasingodawcy. Przez cały okres umowy właścicielem samochodu jest firma leasingowa. To z kolei powoduje, że osoba płacąca ratę leasingową nie może dowolnie dysponować pojazdem, np. okleić go folią bez zgody właściciela – a tym bardziej go sprzedać.
• Dodatkowe koszty związane z leasingiem samochodu. To ubezpieczenia dodatkowe, których zakupu będzie wymagał leasingodawca. Dodatkowo firma leasingowa wymaga zapłaty wspomnianej wcześniej opłaty wstępnej. Im wyższa jest opłata początkowa, tym niższe będą miesięczne raty leasingowe.
• Umowa leasingu jest bardziej skomplikowana niż np. kredytowa. W umowie leasingu muszą zostać uregulowane kwestie m.in. opłaty wstępnej czy wykupu. W jej treści może też pojawić się informacja o karze dla klienta. To z kolei powoduje, że każdy punkt umowy należy dokładnie przeanalizować i w razie konieczności negocjować.

Zalety i wady leasingu konsumenckiego samochodu – zestawienie

Gdzie wziąć leasing konsumencki?

Osoby prywatne, które chcą skorzystać z leasingu konsumenckiego, mogą zdecydować się na leasing fabryczny (leasing oferowany przez producenta) lub leasing oferowany przez banki i firmy leasingowe. Do podmiotów mających propozycje dla klientów indywidualnych należą:  Mazda, Toyota i Masterlease.

Leasing konsumencki samochodu – Mazda

Jednym z producentów, którzy oferują leasing konsumencki samochodu, jest Mazda. Warunki leasingu konsumenckiego proponowane przez tę firmę są następujące:

• Opłata wstępna w wysokości 30 proc. wartości auta
• Umowa na 48 miesięcy
• Dwie procedury udzielenia leasingu: standardowa lub uproszczona – w zależności od wartości samochodu
• Miesięczna rata zaczyna się od ok. 1000 zł

Leasing konsumencki samochodu – Audi

Kierowcy, którzy chcą jeździć jednym z modeli Audi, ale bez jego nabywania, mają taką możliwość. Ten przedmiot leasingu można pozyskać w ramach Audi Perfect Credit na następujących warunkach:

• Wkład własny od 0 do 30 proc.
• Trzy opcje po zakończeniu umowy – spłata jednorazowa, spłata w ratach lub wymiana samochodu na nowszy model
• Okres kredytowania – 36 lub 48 miesięcy

Leasing konsumencki samochodu – Toyota

Również Toyota proponuje samochody w leasingu konsumenckim – Kinto One. Oferta została przygotowana z myślą o różnych potrzebach konsumentów, a jej warunki są następujące:

• Wpłata własna od 0 do 40 proc.
• Umowa na 24-48 miesięcy
• Trzy warianty zakończenia umowy: wymiana użytkowanego auta na nowe, zwrot samochodu lub jego wykup

Leasing konsumencki samochodu – Masterlease

Konsumenci umowę leasingową mogą podpisać też z firmą Masterlease. Warunki leasingu konsumenckiego zależą od wybranego pojazdu – aby poznać szczegóły, wystarczy skontaktować się z pracownikiem firmy Masterlease. Można to zrobić za pośrednictwem firmowej strony internetowej – wystarczy pozostawić dane do kontaktu.

Jakie dokumenty są potrzebne do leasingu konsumenckiego auta?

Auto w leasingu konsumenckim wiąże się z pewnymi formalnościami. Dobra wiadomość jest jednak taka, że nie ma ich wiele. Oznacza to również ograniczoną liczbę dokumentów, jakie należy zgromadzić, aby leasingodawca przedstawił ofertę. Na liście najczęściej wymaganych dokumentów znajdują się:

• Zaświadczenie o wysokości osiąganych dochodów. Niektóre firmy leasingowe wymagają zaświadczenia z trzech ostatnich miesięcy.
• Wyciąg z rachunku bankowego. Leasingodawcy mają różne wymagania – mogą oczekiwać np. wyciągu z ostatnich 6 miesięcy.
• Dokumenty tożsamości. Z reguły nie wystarcza jedynie dowód osobisty – trzeba okazać również drugi dokument tożsamości.

Leasing czy kredyt – co opłaca się bardziej?

Leasing konsumencki i kredyt to produkty, które często są ze sobą porównywane. Który z nich opłaca się bardziej? Odpowiedzi można udzielić dopiero po poznaniu oczekiwań i potrzeb osoby poszukującej finansowania samochodu. Jeżeli zastanawiasz się, co sprawdzi się lepiej w Twoim przypadku, pomóc może poniższe porównanie.

Różnice między kredytem a leasingiem konsumenckim samochodu są widoczne w następujących kwestiach:

• Prawo własności pojazdu. W momencie uruchomienia kredytu kredytobiorca jest już właścicielem auta. W przypadku leasingu właścicielem auta przez cały okres pozostaje leasingodawca.
• Koszty związane z finansowaniem. Kredytobiorca płaci tylko umówioną ratę. Leasingobiorca – poza ratą – może wpłacić opłatę początkową, a dodatkowo zapłacić również za wykup auta.
• Zakończenie umowy. Po spłacie kredytu klient pozostaje właścicielem auta i może nim dowolnie rozporządzać. W przypadku leasingu jest inaczej – auto musi zostać zwrócone, chyba że zostanie wykupione.
• Zakup ubezpieczeń dodatkowych. Kredytobiorca jest właścicielem samochodu – to on decyduje o kwestiach ubezpieczeń. Leasing samochodu wiąże się z koniecznością spełnienia w tym zakresie wymagań właściciela – leasingodawcy.

Leasing konsumencki auta – dla kogo to dobre rozwiązanie?

Leasing konsumencki z pewnością nie jest najlepszym wyborem dla osoby, która chce być właścicielem auta od pierwszego dnia jego użytkowania. Kiedy zatem brać leasing konsumencki? To rozwiązanie może się opłacić kierowcy, który chce:

• Jedynie użytkować pojazd. Inaczej mówiąc, kierowcy nie zależy na pełnej własności, ponieważ nie planuje on wprowadzać w pojeździe żadnych modyfikacji, zamierza też szybko zmienić auto, gdy zmienią się jego potrzeby.
• Szybko załatwić formalności. W przypadku umowy leasingowej możliwe jest skorzystanie z uproszczonej procedury, chociaż trzeba pamiętać, że nie zawsze – niekiedy klient będzie musiał przejść pełną ścieżkę.
• Mieć możliwość podjęcia decyzji o wykupie samochodu. Alternatywą, z której klient może skorzystać, jest zwrot pojazdu firmie leasingowej. Takie zapisy mogą pojawić się w umowie leasingowej.
• Móc wybrać przedmiot leasingu. Gdy mowa o wyborze przedmiotu leasingu, to trzeba pamiętać, że do wyboru są zarówno nowe, jak i używane pojazdy (również poflotowe). Wybór nie jest zatem ograniczony.

Co z ubezpieczeniem samochodu w leasingu konsumenckim?

W przypadku kredytu gotówkowego to właściciel (kredytobiorca) decyduje o ubezpieczeniu – może ograniczyć się wyłącznie do ubezpieczenia OC, chociaż nie jest to rekomendowane rozwiązanie. W przypadku leasingu jest inaczej. Standardem jest, że leasingodawca wymaga nie tylko OC, ale również AC i assistance. Najczęściej jest też tak, że klient może wykupić ubezpieczenie podczas podpisywania umowy leasingu. Wówczas składka zostaje doliczona do rat.

Jest też inne rozwiązanie – leasingobiorca może znaleźć pakiet ubezpieczeń na własną rękę. To wiąże się jednak z koniecznością uzgodnienia zakresu ubezpieczenia z leasingodawcą. Polisę można kupić za pośrednictwem kalkulatora OC/AC zamieszczonego na tej stronie internetowej.

Dlaczego leasing konsumencki nie jest popularny?

Gdy leasing konsumencki zaczął być dostępny, wielu specjalistów uważało, że rozwiązanie to z czasem może stać się popularniejsze niż kredyt bankowy. Tak się jednak nie stało. Dlaczego? Wpływ na to ma kilka czynników, w tym przede wszystkim:

• Przyzwyczajenia konsumentów. W Polsce rozpowszechnione jest przywiązanie do własności, a w przypadku leasingu konsument nie jest właścicielem samochodu, ale jedynie jego użytkownikiem.
• Mała wiedza na temat tego rozwiązania. Wielu konsumentów nie jest świadomych istnienia leasingu konsumenckiego i w przypadku braku oszczędności korzysta ze znanego im rozwiązania, czyli kredytu.
• Brak dodatkowych korzyści. Mowa tu np. o korzyściach podatkowych, jakie zyskują przedsiębiorcy, którzy mogą odliczyć od podatku ratę leasingową.

Chociaż leasing konsumencki na samochody nie stał się popularniejszy od kredytów na ich zakup, to szukając finansowania, z pewnością warto go rozważyć. To atrakcyjna alternatywa zarówno dla wspomnianego kredytu, jak i najmu długoterminowego.

Podobne wpisy

Jak pojemność silnika wpływa na cenę OC? Odszkodowanie z OC sprawcy wypadku – jak je uzyskać? Dopisanie do ubezpieczenia OC – sposób na obniżenie składki OC Regres ubezpieczeniowy – czym jest i jak działa?