Ile dopłacisz do ceny OC po szkodzie? Zwyżki w 2025 roku

Teoretycznie, spowodowanie jednej szkody w OC powinno podnieść Twoją składkę na kolejny rok o 10 proc. Praktycznie, oferta na kontynuację umowy może opiewać na kwotę nawet o 300 proc. wyższą albo… wcale nie spowodować podniesienia składki. Skąd tak duża rozbieżność między ofertami ubezpieczycieli?

Spowodowanie kolizji czy nawet stłuczki parkingowej często jest źródłem stresu. Jeżeli kierowca posiada OC, to może liczyć na to, że poszkodowany otrzyma z tej polisy odszkodowanie. Jednocześnie właściciel pojazdu może spodziewać się wyższej składki OC w kolejnym roku. O ile wyższej? Na to pytanie nie ma prostej odpowiedzi.

Czym jest system bonus/malus?

Większość kierowców doskonale wie, że bezpieczna jazda się opłaca – brak kolizji i wypadków na koncie oznacza bonus w postaci zniżki na zakup polisy OC na kolejny rok. I odwrotnie – gdy kierowca spowoduje szkodę, w kolejnym roku nastąpi wzrost składki po kolizji. W ten obrazowy sposób najłatwiej przedstawić istotę systemu bonus/malus.

Wprowadzenie systemu bonus/malus miało pomóc firmom ubezpieczeniowym w ustalaniu wysokości składek ubezpieczeniowych z uwzględnieniem ryzyka ubezpieczeniowego. Szybko jednak się okazało, że spełnia on również inne funkcje – system bonus/malus:

• Dyscyplinuje kierowców – ubezpieczyciel obiecuje zniżki, gdy kierowca będzie jeździł bezpiecznie, a zniżka w wysokości np. 50 czy 70 proc. jest kusząca;
• Pełni rolę marketingową – niektóre firmy kuszą zniżkami, zachęcając tym samym do skorzystania z ich oferty.

Co ciekawe, system bonus/malus ma już ponad 60 lat – pierwszy został wprowadzony w Belgii i szybko stał się popularny wśród ówczesnych firm ubezpieczeniowych.

Jak działa system bonus/malus po szkodzie?

W przypadku niektórych towarzystw ubezpieczeniowych obowiązuje zwyżka 10% za szkodę powstałą z winy kierowcy. Część firm zwiększa składkę OC z tego tytułu o 20%. Młodzi kierowcy często płacą jeszcze więcej, bo nie mają żadnej historii ubezpieczeniowej, a pierwszy rok ubezpieczenia zaczynają od stłuczki. Jednocześnie niekiedy system ten nie działa w sposób oczywisty – a w efekcie niektórzy ubezpieczyciele w ogóle nie stosują zwyżek w części przypadków.

Zmiana funkcjonowania systemu bonus/malus ma związek z rozwojem technologii – ubezpieczyciele korzystają z zaawansowanych rozwiązań, które pozwalają im precyzyjnie wyliczyć ryzyko dla każdego kierowcy. To z kolei powoduje, że trudno powiedzieć, ile zapłacisz w kolejnym roku, gdy w bieżącym przytrafi Ci się szkoda. Zdarza się, że nowa wysokość składki może kierowcę zaskoczyć.

Przykład: Pan Rafał (40-latek, właściciel Opla Astry z 2005 r., poj. silnika 1,8 l) zapłacił w ubiegłym roku za OC 554 zł. Miał już wówczas maksymalną zniżkę z tytułu bezszkodowej jazdy (20 lat doświadczenia w prowadzeniu pojazdów i taka sama historia ubezpieczenia OC). Przed dwoma miesiącami spowodował kolizję. Obecny ubezpieczyciel zaproponował mu kontynuację umowy za 1260 zł – pan Rafał otrzymał ofertę o 127 proc. droższą niż przed rokiem.

Skąd tak wysoka cena? Powodów, dla których firma ubezpieczeniowa może swojemu klientowi przedstawić bardzo niekorzystną ofertę, jest wiele. Przykładowe to:

• Taryfa ubezpieczyciela mogła ulec zmianie w czasie obowiązywania polisy (np. stawki zmieniły się dla grupy kierowców, do której należy sprawca szkody) – firmy ubezpieczeniowe mogą nawet kilka razy w ciągu roku zmienić swoje taryfy, dlatego sugerowanie się zeszłoroczną opłatą za OC może być mylące;
• Towarzystwo wzięło pod uwagę historię ubezpieczenia klienta – łagodniej może być potraktowany kierowca, który ubezpiecza się w danym towarzystwie przez kilkanaście lat i nigdy nie był sprawcą szkody, niż właściciel pojazdu, który jest znacznie młodszy lub na swoim koncie ma już kilka „wpadek” z poprzednich lat. To, na jaki długi okres wsteczny patrzy w razie szkody ubezpieczyciel, zależy od jego wewnętrznych ustaleń;
• Oceniona została wielkość szkody – firma, która wypłaciła (lub wciąż wypłaca) poszkodowanemu wysokie odszkodowanie z OC sprawcy, prawdopodobnie zechce pozbyć się niechcianego klienta, za pomocą bardzo wysokiej składki na kolejny rok.

Stąd też nie zawsze opłaca się przyjąć ofertę przedstawioną przez danego ubezpieczyciela. W pierwszej kolejności warto się upewnić, że jest ona korzystna.

Wypowiedź eksperta

Warto brać też pod uwagę sytuację odwrotną. Jeśli ubezpieczyciel pomimo stłuczki utrzyma takie samo ubezpieczenie jak w roku, w którym doszło do zdarzenia, i tak warto sprawdzić, co oferują inne towarzystwa ubezpieczeniowe. Pamiętaj, że w przypadku OC suma gwarancyjna i zakres ochrony są regulowane Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Oznacza to, że istotne znaczenie ma dla Ciebie przy wyborze oferty jedynie wysokość składki.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w kalkulator-oc-ac.auto.pl

Jak sprawdzić, czy oferta dotychczasowego ubezpieczyciela jest atrakcyjna?

Zakup OC na rok oznacza, że tuż przed upływem końca ochrony firma ubezpieczeniowa przedstawi nową propozycję. Ale uwaga – nie musi ona być korzystna. Przeciwnie, ubezpieczyciel może liczyć, że kierowcy nie będzie się chciało szukać innego ubezpieczyciela lub zostawi on poszukiwania OC na przysłowiową „ostatnią chwilę”.

Przykład: 27-letni Konrad z Łodzi jest właścicielem Seata Ibizy z 2015 roku (benzyna, poj. silnika 1,4 l), również z pełnymi zniżkami. Po jednej szkodzie z jego winy obecny ubezpieczyciel wyliczył składkę o prawie 220 proc. wyższą, w wysokości 2300 zł (w ubiegłym roku Konrad płacił 721 zł). Mężczyzna postanowił sprawdzić, czy nie kupi polisy taniej.

Wysokość składek OC po szkodzie od trzech różnych ubezpieczycieli

Oblicz składkę OC/AC

Dzięki porównaniu ofert mężczyzna może zaoszczędzić 1741 zł (różnica pomiędzy ofertą od obecnego ubezpieczyciela a najtańszą polisą z kalkulacji). Jednocześnie, wybierając najtańszą propozycję ubezpieczenia, zapłaci on nawet mniej za OC niż w roku ubiegłym. Biorąc pod uwagę, że spowodował on w ubiegłym roku kolizję drogową, jest to bardzo atrakcyjna stawka.

Utrata zniżek OC. Na jak długo traci się zniżki po kolizji?

Składka obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu może wzrosnąć w kolejnym roku polisowym i jeśli tak się dzieje, to właśnie w tym okresie ten wzrost jest najwyższy. To, jak szybko będą naliczane na nowo zniżki, zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego, ale również tego, jak dalej będzie wyglądała Twoja historia prowadzenia pojazdu. Co więcej, wpływ ma również to, jak wysoka była zwyżka.

Ile lat wstecz biorą pod uwagę ubezpieczyciele, wyliczając składkę OC?

Z zagadnieniem bonus/malus wiąże się historia ubezpieczeniowa. Ile lat wstecz firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę, przygotowując ofertę dla klienta? Reguły nie ma. Część ubezpieczycieli zbiera dane tylko z kilku ostatnich lat, inne towarzystwa są bardzo skrupulatne i dokładnie prześwietlają klienta.

Przykładowo:

• LINK4 – uwzględnia ostatnie 3 lata
• Ergo Hestia i Uniqa – 5 lat
• Generali – 6 lat (4 lata dla AC)
• Wiener i Beesafe – 10 lat.

Ta informacja może przydać się kierowcom, którzy wolą kupić ubezpieczenie bezpośrednio u agenta, a niekoniecznie przez telefon czy Internet.

Czy ochrona zniżek pozwala uchronić się przed zwyżką po szkodzie z OC?

Ochrona zniżek to produkt dostępny w ofercie wielu firm ubezpieczeniowych. Czy jego wykupienie gwarantuje korzystną cenę OC? Niekoniecznie.

Pomimo wykupienia ochrony zniżek, po spowodowaniu szkody wysokość składki na kolejny rok może wzrosnąć. Jak sama nazwa wskazuje – ubezpieczyciel deklaruje tylko utrzymanie takiej samej wartości zniżek po szkodzie. Nie oznacza to wcale gwarancji zachowania takiej samej ceny polisy. Tak więc, pomimo że na następnej umowie będzie widnieć np. 60% zniżek, aktualna oferta będzie się różnić od tej sprzed roku.

Niektórzy właściciele pojazdów, właśnie ze względu na wykupioną opcję zachowania zniżek, zostają w tej samej firmie na kolejny rok. Okazuje się, że większość z nich przepłaca w ten sposób nawet kilkaset złotych. Warto pamiętać, że na wysokość polisy wpływa coś więcej niż tylko obecność zniżek, o czym mowa była we wcześniejszej części artykułu.

Warto również wiedzieć, że szkoda z OC jest zawsze zgłaszana do UFG. Nawet przez towarzystwa, które sprzedały dodatkową opcję z ochroną zniżek. A więc np. po dwóch latach, gdy kierowca zmieni ubezpieczyciela, nowa firma sprawdzi go w bazie UFG i uwzględni szkodę podczas obliczania składki, o ile taka jest jej polityka.

Jak kupić najtańszą polisę OC po szkodzie?

Koniecznie sprawdź oferty wielu towarzystw. Zacznij oczywiście od swojego ubezpieczyciela i porównaj proponowaną składkę na przyszły rok z propozycjami innych firm. Pomoże Ci w tym nasza porównywarka OC i AC.

Wypełniając formularz kalkulatora OC, uwzględnij w nim szkodę/szkody i uzupełnij informacje na temat Twojej historii ubezpieczenia. System porównywarki przeliczy składki kilkunastu firm, uwzględniając aktualne taryfy każdej z nich. A więc od razu będziesz wiedział, który ubezpieczyciel jest najbardziej tolerancyjny względem Ciebie, nawet ze szkodą z OC.

Oblicz składkę OC/AC

Paulina Grzybowska

Lubi nurkować w przepisach prawa i chętnie śledzi ich aktualizacje. Podpowiada, jak najkorzystniej interpretować zawiłości związane z ubezpieczeniami, aby nie narażać się na mandat. Prywatnie wielbicielka dobrej książki, ametystowej herbaty i zdeklarowana opiekunka stada psów.

Podobne wpisy

Ubezpieczenie samochodu zabytkowego – gdzie i za ile? Ubezpieczenie OCP – czym jest i co obejmuje? Jakie formalności czekają nabywcę samochodu bez OC? Czy można wykupić ubezpieczenie assistance bez OC i AC?