Ubezpieczenie samochodu bez prawa jazdy

Nie zawsze właścicielem samochodu jest osoba, która ma prawo jazdy. Jak w takim przypadku wykupić OC? Czy polisa będzie droższa? Sprawdziliśmy od czego zależy jej cena oraz podpowiadamy, jak zaoszczędzić przy zakupie OC.

Zanim zostaniesz formalnie kierowcą, stajesz się właścicielem auta? Pamiętaj, że musisz je ubezpieczyć. Może się także zdarzyć, że jesteś już doświadczonym kierowcą i zostanie odebrane ci prawo jazdy. Co wtedy z polisą OC? Pamiętaj, aby w każdym przypadku zachować ciągłość ubezpieczenia OC.

Zgodnie z ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych każdy właściciel auta w Polsce ma obowiązek je ubezpieczyć. Przesądza o tym Art. 23, który brzmi następująco:

Posiadacz pojazdu mechanicznego jest obowiązany zawrzeć umowę obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem posiadanego przez niego pojazdu.

Posiadanie lub brak uprawnień do prowadzenia pojazdów nie mają tu żadnego znaczenia. Jeśli masz auto, musisz je ubezpieczyć – nawet jeśli nie będzie użytkowane aż do czasu wydania prawa jazdy.

Czy ubezpieczyciel sprawdza prawo jazdy?

Towarzystwo ubezpieczeniowe podczas zawierania umowy ubezpieczenia OC pojazdu nie sprawdza, czy kierowca ma ważne prawo jazdy, które uprawnia go do prowadzenia samochodu, motocykla czy ciężarówki. Oznacza to, że osoba, która nie ma uprawnień do prowadzenia pojazdu może kupić polisę OC. Jednak o ile zakup ubezpieczenia OC bez prawa jazdy jest możliwy, to ubezpieczyciel sprawdzi, czy kierowca ma aktualny dokument przy zakupie autocasco. Rzeczoznawca podczas oględzin pojazdu wykona jego dokumentację zdjęciową, w tym kompletu dokumentów auta (m.in. prawa jazdy).

Czy właściciel auta bez prawa jazdy może kupić OC na siebie?

Czysto teoretycznie, nie powinieneś mieć problemów z zakupem polisy w przypadku braku prawa jazdy. Ustawa nie precyzuje bowiem obowiązku posiadania tego dokumentu przez właściciela samochodu. W praktyce wygląda to jednak nieco inaczej. Mianowicie, niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą zażądać podania głównego użytkownika samochodu – koniecznie takiego, który dysponuje uprawnieniami do prowadzenia pojazdów.

W jakich towarzystwach kupisz OC bez prawa jazdy i dopisywania do polisy dodatkowego kierowcy? Należą do nich m.in. następujący ubezpieczyciele:

• mtu24,
• You Can Drive,
• Generali,
• AXA Direct,
• Allianz,
• Link4.

Jakie czynniki będą brane pod uwagę przy wyliczaniu składki OC dla osoby bez prawa jazdy?

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, ubezpieczyciel może poprosić Cię o podanie głównego kierowcy auta, jeśli z góry wie, że nie będziesz to Ty, bo nie masz prawa jazdy. Jest to związane z tym, że doświadczenie za kółkiem ma wpływ na wysokość ceny OC. Jeśli nie będziesz prowadzić auto, to nie można wyliczyć ryzyka ubezpieczeniowego z uwzględnieniem Twojej historii szkód komunikacyjnych – ryzyko to musi się bowiem odnosić do kierowcy, który faktycznie będzie jeździć autem.

Jak wylicza się wysokość składki OC, jeśli towarzystwo nie wymaga podania głównego kierowcy? W takiej sytuacji ubezpieczyciel po prostu pomija ten czynnik podczas kalkulacji. Na cenę ubezpieczenia wpływa przecież szereg innych czynników, które pomogą w oszacowaniu skali ewentualnego ryzyka. Należą do nich m.in. Twój wiek, miejsce zamieszkania, a nawet to, gdzie parkujesz samochód nocą.

Czy wiek wpływa na cenę ubezpieczenia, jeśli właścicielem auta jest osoba bez prawa jazdy?

Na zakup OC bez prawa jazdy decydują się zazwyczaj dwie grupy: kierowcy z czasową utratą prawa jazdy lub osoby, które dopiero uczą się jeździć i nie zdały jeszcze egzaminu na prawo jazdy. Duży odsetek tej drugiej grupy to osoby młode – w okolicach 20. roku życia. I to właśnie one z pewnością zainteresują się tym, w jaki sposób wiek właściciela pojazdu wpływa na koszt zakupu polisy OC bez prawa jazdy.

Młodzi (przyszli) kierowcy muszą liczyć się z tzw. zwyżką za wiek. To nic innego jak podwyższona cena ubezpieczenia dla osób, które nie mają jeszcze doświadczenia w prowadzeniu pojazdów, a tym samym – zdaniem ubezpieczycieli – stwarzają większe ryzyko spowodowania szkody niż kierowcy z długim stażem.

Jak miejsce zamieszkania właściciela pojazdu wpływa na cenę polisy?

Jeśli nie masz prawa jazdy, przy kalkulacji wysokości ceny OC towarzystwo weźmie pod uwagę m.in. Twoje miejsce zamieszkania. Choć wydawać by się mogło, że informacja ta nie ma nic wspólnego z samochodem, to jednak ubezpieczyciele patrzą na to inaczej. W jaki sposób?

Im większe miasto, tym większe natężenie ruchu, a tym samym – ryzyko powstania szkody wymagającej wypłaty z ubezpieczenia. Zgodnie z tym założeniem właściciele pojazdów, którzy mieszkają w dużych miastach, płacą za OC więcej niż mieszkańcy wsi i małych miasteczek. Które miasta są obecnie uważane za najdroższe pod kątem ceny polisy samochodowej? Z raportu RanKING „Rynek i ceny ubezpieczeń komunikacyjnych w 2021 roku” wynika, że należą do nich:

• Wrocław (796 zł),
• Gdańsk (774 zł),
• Warszawa (746 zł),
• Poznań (729 zł),
• Szczecin (728 zł).

Najmniej za OC płacą natomiast mieszkańcy Opola (547 zł), Rzeszowa (572 zł) i Kielc (604 zł).

Czy rodzaj auta wpływa na cenę OC, gdy właściciel nie ma prawa jazdy?

Kolejnym czynnikiem branym pod uwagę przy wyliczaniu ceny OC bez prawa jazdy jest sam samochód. Istotne będą następujące dane pojazdu:

• marka i model: z raportu rankomatu wynika, że najtańsze do ubezpieczenia są Toyota, Skoda, Renault oraz Fiat. Z wyższymi cenami mogą spotkać się z kolei właściciele BMW, Audi i Volkswagena;
• pojemność silnika: im mniejsza, tym niższy koszt zakupu polisy;
• rodzaj paliwa: najmniej płacą za ubezpieczenie posiadacze elektryków i hybryd. Najwięcej – osoby jeżdżące autem w benzynie, gazie i kombinacji benzyna + gaz.

Ile kosztuje OC bez prawa jazdy z doświadczonym użytkownikiem auta?

Jeśli zamierzasz kupić swoje pierwsze OC, nie mając prawa jazdy, i do tego jesteś młodą osobą, koszt zakupu ubezpieczenia nie będzie niski. Warto więc skorzystać z metody na jego obniżenie, która polega na dopisaniu do polisy dodatkowego użytkownika – takiego, który ma dobrą historię ubezpieczeniową oraz (i to przede wszystkim) duże zniżki. Na jaką obniżkę ceny OC możesz liczyć? Sprawdźmy – oto przygotowany przez nas przykład.

Przykład 1:

Asia z Zielonej Góry już od dawna zastanawiała się nad kursem na prawo jazdy. Ale zdecydowała się dopiero wtedy, gdy zakochała się w samochodzie (Toyota Yaris z 2015 roku) i z miejsca go kupiła, choć jeszcze nie może nim nawet jeździć – a do egzaminu jeszcze długa droga. Ceny za samo OC okazały się w jej przypadku bardzo wysokie:

• 2 891 zł w BeeSafe,
• 2 968 zł w You Can Drive,
• 3 725 zł w Balcia Insurance.

Nie mogąc pozwolić sobie na taki wydatek, postanowiła dopisać do polisy drugiego użytkownika – swojego 50-letniego tatę z ponad 25-letnim doświadczeniem i bezszkodową historią ubezpieczeniową. Ile udało jej się zaoszczędzić?

Kalkulacja przygotowana 22.02.2022 roku w Kalkulatorze OC AC.

Wybierając ofertę BeeSafe, Asia zapłaciła za OC o 667 zł mniej.

Ile kosztuje OC bez prawa jazdy z doświadczonym współwłaścicielem auta?

Masz też inną opcję na obniżenie wysokości ceny ubezpieczenia auta. Jest nim wpisanie doświadczonego kierowcy nie jako użytkownika samochodu, ale jako współwłaściciela. Ile można na tym zaoszczędzić? Przyjrzyjmy się następującemu przykładowi.

Przykład 2:

Tomek z Opoczna (woj. łódzkie) właśnie skończył 18 lat i podjął decyzję o rozpoczęciu kursu przygotowującego do egzaminu na prawo jazdy. Jego mama – 45-letnia pani Justyna – postanowiła zachęcić go do wysiłku, kupując mu pierwszy samochód: 7-letnie Renault Clio w benzynie. Gdy Tomek wyliczył sobie składkę OC w Kalkulatorze OC AC, załamał się. Najtańsze opcje zaczynały się bowiem od 2 052 zł (BeeSafe), 2 018 zł (You Can Drive) i 2 481 zł (mtu24.pl).

Chcąc pomóc synowi, pani Justyna zaproponowała, że zostanie współwłaścicielką pojazdu i udostępni Tomkowi swoje zniżki. Co udało im się zdziałać w ten sposób? Zobaczmy kalkulację przygotowaną dla Tomka i pani Justyny.

* Kalkulacja przygotowana 22.02.2022 roku w Kalkulatorze OC AC.

Efekt? Aż 1 236 zł zostało w kieszeni przyszłego kierowcy i studenta!

Co się bardziej opłaca – osoba bez prawa jazdy jako właściciel czy współwłaściciel auta?

Dowód rejestracyjny to dokument, w którym ważne są nie tylko same informacji, ale też kolejność ich umieszczenia. Można to zauważyć właśnie na przykładzie właściciela samochodu, który jest wpisywany do rubryki C.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe uznają osobę wpisaną jako pierwszą za właściciela i to jego historia ubezpieczeniowa odegra największą rolę podczas wyliczania składki OC. Może to przynieść sporą oszczędność. Jaką? Wyjaśnimy to na przykładzie.

Przykład 3:

19-letnia Natalia z Namysłowa (woj. opolskie) jest dopiero w trakcie kursu na prawo jazdy, a do egzaminu i prawa jazdy w portfelu jeszcze sporo czasu. Jednak gdy udało jej się znaleźć wymarzone auto (Toyotę Yaris z 2017 roku) w super cenie, nie wahała się ani chwili – kupiła je. Gdy przyszło do ubezpieczenia nowego auta, postanowiła wyliczyć, ile wyniesie ją zakup OC, korzystając z naszego kalkulatora. Wyniki negatywnie ją zaskoczyły.

* Kalkulacja przygotowana 22.02.2022 roku w Kalkulatorze OC AC.

Postanowiła poprosić swojego tatę Ryszarda (47-letniego kierowcę z bezszkodową historią jazdy) o to, by został głównym właścicielem auta. Sama zaś została współwłaścicielką swojej Toyoty. W jaki sposób wpłynęło to na wysokość składki? Zobaczmy kolejną kalkulację:

* Kalkulacja przygotowana 22.02.2022 roku w Kalkulatorze OC AC.

W efekcie Natalia zaoszczędziła na OC aż 1576 zł, które to przeznaczyła na dodatkowe lekcje jazdy przed egzaminem.

Trzeba mieć na uwadze, że choć rozwiązanie to ma wiele zalet dla młodego kierowcy albo osoby, która planuje nim zostać, to jednak może się okazać ryzykowne dla doświadczonego właściciela pojazdu. Weźmy pod uwagę powyższy przykład. Jeśli Natalia zda egzamin na prawo jazdy i w pierwszych miesiącach za kółkiem spowoduje szkodę, zniżki straci nie tylko ona, ale także pan Ryszard. A akurat on pracował na nie przez długi czas i mocno to odczuje – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w kalkulator-oc-ac.auto.pl.

Kto zbiera zniżki OC, jeśli właściciel auta nie ma prawa jazdy?

Zakup auta i OC bez prawa jazdy ma jedną istotną zaletę: nawet jeśli nie możesz prowadzić pojazdu, to jednak przez cały czas obowiązywania polisy zbierasz zniżki ubezpieczeniowe. Może się to okazać szczególnie korzystne, jeśli jesteś młodą osobą i dopiero zbierasz doświadczenie za kółkiem.

Młodzi kierowcy muszą się mierzyć ze zwyżką za wiek. Jeśli jednak wcześniej zbierzesz już jakieś zniżki, kupując OC zanim jeszcze zdobędziesz prawo jazdy, koszt zakupu polisy nie będzie tak wysoki jak to bywa zazwyczaj w takiej sytuacji. Warto też mieć na uwadze to, że zniżki zbiera tylko właściciel/współwłaściciel, a nie użytkownik pojazdu, nawet jeśli został określony „głównym kierowcą”.

Pamiętaj o tym, że choć możesz kupić i ubezpieczyć samochód bez prawa jazdy, nie możesz się nim legalnie poruszać po drodze. Od 1. stycznia 2022 roku zostały zaostrzone kary dla osób jeżdżących bez uprawnień. Przyłapany kierowca musi się liczyć z bardzo surowymi konsekwencjami pod postacią grzywny w wysokości od 1 500 do nawet 30 000 zł, a w przypadku jazdy pomimo sądowego – nawet z karą pozbawienia wolności na okres od 3 miesięcy do 5 lat. Towarzystwa ubezpieczeniowe uwzględniają też jazdę bez prawa jazdy w wyłączeniach odpowiedzialności, co oznacza, że jeśli kierowca bez uprawnień spowoduje szkodę, to zapłaci za nią z własnej kieszeni.

Piotr Nowik

Piotr Nowik Zawodowo pisze od 2003 r., dla przyjemności zdecydowanie dłużej. Fan sportu, dobrych książek i motoryzacji. Lubi weekendowe wypady, kocha długie podróże. Od niedawna raczkujący ojciec.

Podobne wpisy

Podwójne OC – z czego wynika i jak uniknąć kłopotów? mBank ubezpieczenie OC – czym się wyróżnia? Ubezpieczenie anglika w Polsce – ile kosztuje? Aplikacja UFG „Na wypadek” – mobilne wsparcie kierowcy po kolizji