AC – szkoda z własnej winy

Chwila nieuwagi często wystarcza, aby naprawą lusterka, zderzaka czy maski samochodu musieli zająć się fachowcy. Obawiasz się takiego scenariusza? Z ubezpieczenia AC może zostać zlikwidowana szkoda z własnej winy. Kiedy i na jakich zasadach? Poznaj odpowiedź.

Ubezpieczenie AC jest jednym z najbardziej rozpoznawalnych dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych. Ponieważ produkt ten nie należy do najtańszych, to najczęściej decydują się na niego właściciele nowszych, kilkuletnich pojazdów. Im rzeczywiście ta polisa się przydaje – z AC uzyskać można odszkodowanie nie tylko za szkodę z własnej winy, ale również za kradzież czy zniszczenie auta spowodowane przez żywioły. Ale, o czym trzeba pamiętać, nie zawsze tak będzie.

Czy ubezpieczenie AC chroni przed szkodą z własnej winy?

Ubezpieczenie AC zapewnia ochronę przed szkodą z własnej winy. Kierowca, który zarysuje swoje auto na parkingu czy urwie zderzak, podjeżdżając do zbyt wysokiego krawężnika, nie musi się martwić – tego rodzaju szkody mogą zostać zlikwidowane z AC. Warunkiem jest oczywiście posiadanie polisy, która zapewnia ochronę na wypadek takich zdarzeń.

Jak zakres ochrony ubezpieczeniowej w ramach AC prezentuje się w różnych firmach ubezpieczeniowych? Oto kilka przykładów:

• AC Link4. Szkoda z własnej winy w Link4 może zostać zlikwidowana z Auto Casco. Z tej polisy wypłacane jest odszkodowanie za szkodę, która jest wynikiem wszelkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń. Likwidacja szkód z własnej winy nie jest przewidziana w ramach ubezpieczenia Smart Casco.
• AC Generali. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) znajduje się następujący zapis: „Generali odpowiada za szkody powstałe w okresie ubezpieczenia, polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub kradzieży pojazdu”. Wynika z niego, że to ubezpieczenie autocasco również pozwala usunąć szkodę z własnej winy.
• AC Warta. Zawarcie umowy Autocasco Komfort z Wartą oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w razie uszkodzenia, całkowitego zniszczenia lub kradzieży pojazdu, jego części lub wyposażenia, które powstały niezależnie od woli ubezpieczonego. Likwidacja szkody z własnej winy jest zatem możliwa.

AC – jak postępować, gdy doszło do uszkodzenia z własnej winy?

Jeżeli spowodujesz szkodę z własnej winy, pozostaje poinformować o niej firmę ubezpieczeniową. Ale nie możesz z tym zwlekać. W przypadku ubezpieczenia autocasco standardem jest, że ubezpieczyciele wymagają przekazania informacji o szkodzie najszybciej, jak to możliwe. Dodatkową motywacją dla ubezpieczonego jest wyznaczenie terminu, w którym należy poinformować o szkodzie.

Jak i w jakim terminie należy zgłosić szkodę z własnej winy, gdy ma ona zostać zlikwidowana z ubezpieczenia AC?

Jak zgłosić szkodę z własnej winy, aby została ona sprawnie zlikwidowana z ubezpieczenia AC? Jak przebiega likwidacja szkody? Krok po kroku proces ten prezentuje się następująco:

1. Zabezpieczenie pojazdu, aby nie dopuścić do powiększenia szkody. Jak to wygląda w praktyce? Załóżmy, że kierowca nie zauważył progu zwalniającego i najechał na niego z dużą prędkością – w konsekwencji uszkodził wahacz. Jeżeli auto nie zostanie zabezpieczone (np. odstawione na parking), ale będzie dalej użytkowane, szkoda z czasem się powiększy.
2. Poinformowanie firmy ubezpieczeniowej o zdarzeniu. Każda firma ubezpieczeniowa udostępnia klientom infolinię, na której mogą oni zgłaszać szkody. Niektórzy ubezpieczyciele, jak choćby Generali, pozwalają zgłosić szkodę również online – klient powinien wypełnić formularz zamieszczony na stronie internetowej firmy ubezpieczeniowej.
3. Współpraca z ubezpieczycielem w celu wyjaśnienia, jak doszło do szkody. Poszkodowany powinien wykonać dokumentację fotograficzną szkody i przygotować opis sytuacji. W czasie rozpatrywania sprawy przez ubezpieczyciela nie należy przeprowadzać napraw na własną rękę – ubezpieczyciel najpewniej będzie chciał wykonać oględziny.

Jeżeli firma ubezpieczeniowa uzna, że wersja wydarzeń przedstawiona przez poszkodowanego jest spójna i nie budzi żadnych wątpliwości, to dokona wypłaty odszkodowania lub pokryje koszty naprawy pojazdu w warsztacie. Sposób likwidacji szkody zależy od wybranej wersji polisy AC – dostępna jest metoda kosztorysowa i metoda warsztatowa.

Czy zawsze opłaca się zgłosić szkodę z własnej winy?

Szkoda z własnej winy może być rozległa i kosztowna w usunięciu, ale równie dobrze może być niewielka. Mimo że ubezpieczenie AC zapewnia odszkodowanie lub naprawę niemal każdej szkody, która powstała z winy ubezpieczonego, to nie zawsze musi się to opłacać. Powód? Utrata zniżek, która może być odczuwalna w portfelu.

Likwidacja każdej szkody jest raportowana do bazy szkód prowadzonej przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Z tej samej bazy ubezpieczyciele korzystają, gdy przygotowują oferty dla klientów. Im więcej informacji o szkodach będzie widnieć przy nazwisku kierowcy, tym większe prawdopodobieństwo, że zapłaci on więcej za ubezpieczenie.

Przykładowa kalkulacja dla 29-letniego kierowcy, który zgłosił likwidację 1 szkody z własnej winy z ubezpieczenia AC

		2539,00 zł rata od 943.25
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę
		2718,35 zł rata od 981.29
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę
		3414,00 zł rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę

Przykładowe kalkulacje dla tego samego 29-letniego kierowcy bez szkód w historii ubezpieczenia AC

		2068,00 zł rata od 765.50
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę
		2154,00 zł rata od 765.50
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę
		2387,43 zł rata od 861.41
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Sprawdź składkę

Kiedy ubezpieczyciel odmówi likwidacji szkody z własnej winy z AC?

W przypadku umowy ubezpieczenia AC regułą jest, że Ogólne Warunki Ubezpieczenia przewidują wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Kiedy firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty odszkodowania? Mówiąc najprościej, w wielu różnych sytuacjach – dlatego tak ważne jest zapoznanie się treścią dokumentów, czyli umowy i OWU.

Poniżej znajdziesz omówienie 4 przykładowych scenariuszy, gdy firma ubezpieczeniowa będzie mogła odmówić wypłaty odszkodowania.

1. Szkoda została spowodowana przez niewłaściwie umocowany ładunek

Jeżeli w najbliższym czasie się przeprowadzasz, to bardzo możliwe, że wykorzystasz samochód do przewozu mebli, sprzętów AGD i RTV oraz rzeczy osobistych. Wykaż się jednak ostrożnością – firma ubezpieczeniowa wstrzyma wypłatę odszkodowania, jeżeli uzna, że do powstania szkody doprowadziło nieprawidłowe zamocowanie ładunku. Na takie wyłączenie odpowiedzialności zdecydowała się m.in. firma Link4.

2. Szkoda jest wynikiem naprawy przeprowadzonej niezgodnie ze sztuką

Naprawiasz samochód na własną rękę? To sposób na spore oszczędności. Jeżeli jednak podczas naprawy uszkodzisz np. silnik czy skrzynię biegów, to nie możesz liczyć na firmę ubezpieczeniową – taka szkoda z własnej winy nie zostanie zlikwidowana z ubezpieczenia AC. Odmowę wypłaty odszkodowania otrzymasz też, gdy:

• silnik zostanie uszkodzony wskutek zassania wody;
• dojdzie do zniszczenia ogumienia;
• auto zostanie zaniedbane i szkoda będzie wynikiem np. korozji.

3. Szkoda została wyrządzona umyślnie

Odmowa wypłaty odszkodowania nastąpi również wówczas, gdy szkoda zostanie wyrządzona umyślnie – przez ubezpieczonego czy jego pracownika, który został upoważniony do użytkowania samochodu. To jedna z sytuacji, które można znaleźć w sekcji „Wyłączenia” w OWU każdego ubezpieczyciela. Analogicznie traktowane są szkody, które powstały w wyniku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego.

4. W umowie z ubezpieczycielem jest mowa o franszyzie integralnej

Pakiet ubezpieczeń, w skład którego wchodzi ubezpieczenie OC i ubezpieczenie AC, może być drogi. Stąd też nie dziwi, że wielu kierowców szuka sposobów na obniżenie składki. Może nim być franszyza integralna. Ale obecność tego sformułowania w treści umowy może też sprawić, że gdy kierowcy przydarzy się szkoda z własnej winy, polisa AC okaże się nieprzydatna – uszkodzenie pojazdu trzeba będzie usunąć we własnym zakresie. Dlaczego? Wyjaśnia to poniższy przykład.

Odmowa likwidacji szkody z własnej winy z AC – co dalej?

Sprawa jest dość prosta: zawsze można się odwołać od decyzji firmy ubezpieczeniowej. Ale w pierwszej kolejności warto się upewnić, że odmowa wypłaty odszkodowania jest niesłuszna. W niektórych sytuacjach ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. I będzie miał do tego prawo, o ile pozwalają mu na to zapisy OWU. Niekiedy jednak odmowa wypłaty odszkodowania po zdarzeniu drogowym, do którego doszło z własnej winy ubezpieczonego, nie będzie miała umocowania – wówczas można mówić o błędzie ubezpieczyciela. W takim przypadku warto się odwołać.

Aby ocenić, czy odwołanie od decyzji ubezpieczyciela ma sens, należy:

• zapoznać się z otrzymaną decyzją – warto dokładnie wczytać się w treść uzasadnienia przygotowanego przez firmę ubezpieczeniową;
• przeczytać OWU i pozostałe dokumenty związane z ubezpieczeniem – szczególnie istotna jest sekcja wyłączeń;
• zapoznać się z dokumentacją sprawy – firma ubezpieczeniowa nie może odmówić udostępnienia jej właścicielowi pojazdu, który zgłosił szkodę.

Wysokość odszkodowania nie wystarcza na naprawę pojazdu? To również wystarczające uzasadnienie dla odwołania. Firma ubezpieczeniowa nie ma prawa zaniżyć odszkodowania – wypłacona kwota powinna w całości pokryć koszty usunięcia szkody.

Michalina Miotk

W tematyce finansów i ubezpieczeń czuje się najpewniej. Ukończyła Uniwersytet Gdański. Dziennikarzem i autorem jest od 2010 roku. Pisze artykuły eksperckie dla największych portali w polskim Internecie. Humor poprawia jej dobra herbata i nastrojowa płyta.

Podobne wpisy

Podwójne ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych – jak uniknąć kłopotów? Rejestracja samochodu w 2024 roku – co trzeba zrobić? Ubezpieczenie Taxi – ile kosztuje i gdzie kupić najtaniej? Assistance w Europie bez limitu kilometrów – gdzie kupić w 2024?