Czy ubezpieczenie AC jest obowiązkowe? Czym się różni od OC?

W Polsce obowiązuje konieczność wykupienia polisy OC dla pojazdów mechanicznych wprowadzonych do ruchu. A co z pozostałymi ubezpieczeniami? Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują wiele różnych opcji zabezpieczenia przed przykrymi wydarzeniami, dlatego warto wiedzieć, które z nich są obowiązkowe, a które – niekoniecznie.

Według danych Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego w I kwartale 2025 roku w Polsce było aktywnych 7,85 mln umów AC. Dla porównania, w tym samym okresie obowiązywało też ponad 30 mln umów OC. Jaka jest różnica między tymi dwiema polisami? Podstawowa jest taka, że OC jest obowiązkowe, a AC to polisa dobrowolna. Co jeszcze warto o niej wiedzieć? Sprawdźmy.

Czy AC jest obowiązkowe?

Krótka odpowiedź brzmi: nie, autocasco nie jest obowiązkowe. To dobrowolna polisa, którą kierowca może, ale nie musi wykupić.

Według Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnym, OC jest jedyną polisą wymaganą prawem. Oznacza to, że bez niego nie możesz mieć zarejestrowanego samochodu, a jeśli przerwiesz ciągłość OC, narazisz się na surowe kary finansowe. Z kolei AC stanowi dodatkowe zabezpieczenie finansowe. Zdarzają się jednak sytuacje, w których AC staje się praktycznie niezbędne — na przykład przy zakupie auta w leasingu lub na kredyt. Wtedy bank czy firma leasingowa mogą wymagać polisy autocasco jako warunku umowy. Dotyczy to jednak w przeważającej większości samochodów nowych.

Czym różni się OC od AC?

Choć obie polisy kojarzą się z ubezpieczeniem samochodu, chronią w zupełnie różnych sytuacjach. Ubezpieczenie OC to podstawa, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Oznacza to, że chroni osoby trzecie – czyli pokrywa szkody, które spowodujesz swoim pojazdem. Jeśli więc wjedziesz w czyjeś auto, ubezpieczyciel zapłaci za naprawę pojazdu poszkodowanego lub inne szkody, w tym osobowe. Zakres ochrony i minimalne sumy gwarancyjne są ściśle regulowane przepisami, więc w praktyce każda polisa OC działa na tych samych zasadach. Zadaniem polisy OC jest ochrona Ciebie przed koniecznością płacenia wysokich sum za odszkodowania.

Autocasco to zupełnie inna historia. Ta polisa ma chronić Twój samochód i jego wyposażenie. Ubezpieczenie AC jest przygotowywane przez każde towarzystwo ubezpieczeniowe osobno. Oznacza to, że polisy mogą się znacznie między sobą różnić, zarówno zakresem ochrony, jak i wyłączeniami czy w końcu wysokością składki. Zazwyczaj AC pokrywa szkodę w takich sytuacjach jak:

• kradzież pojazdu,
• uszkodzenia i zniszczenia pojazdu poczynione z własnej winy, z winy osób trzecich, a czasem też przez żywioły czy żywe zwierzęta.

Niektóre polisy AC działają przy wszystkich ryzykach (All Risks), ale wówczas mają konkretne wyłączenia.

AC a sprzedaż samochodu

Jeśli sprzedasz samochód, polisa OC przejdzie na nowego właściciela – tak stanowi prawo, bo polisa OC jest przypisywana do pojazdu, a nie do jego właściciela. Inaczej jest z AC, które zawsze jest przypisane do kierowcy, który wykupił polisę. Z tego powodu, gdy dojdzie do sprzedaży auta, musisz zgłosić to do ubezpieczyciela. W ten sposób polisa AC wygaśnie, nawet jeśli jeszcze nie nadszedł ustawowy jej koniec, a Ty dostaniesz zwrot opłaconej składki za niewykorzystany okres ochrony.

Czy AC przedłuża się automatycznie?

Inaczej niż OC, polisa AC nie ulega automatycznemu przedłużeniu. Jest to polisa dobrowolna, dlatego musisz każdorazowo po jej wygaśnięciu albo jeszcze przed końcem umowy zdecydować, czy chcesz kontynuować polisę. Najczęściej termin zakończenia umowy zbiega się z terminem końca OC, bo pakiet OC i AC jest korzystniejszy finansowo, dlatego większość kierowców kupuje obie te polisy razem.

Czy każdy może kupić AC?

Jako że AC to polisa dobrowolna, towarzystwa ubezpieczeniowe nakładają na nią rozmaite wykluczenia i ograniczenia, również związane z tym, kto może wykupić taką ochronę dla swojego pojazdu. Zazwyczaj niemożliwe jest kupienie AC dla pojazdów, które przekroczyły już pewien wiek. Dla większości ubezpieczycieli jest to 15 lat, choć zdarzają się też wyjątki; na przykład Wiener określa maksymalny wiek na 20 lat, podczas gdy Trasti określa minimalną dopuszczalną wartość pojazdu na 4 000 zł. Warta i PZU nie mają żadnych ograniczeń wiekowych dla pojazdów obejmowanych ochroną AC.

Kiedy nie dostaniesz zwrotu z AC?

Podobnie jak w przypadku OC, również dla AC ubezpieczyciele przewidzieli tak zwane wyłączenia. Znajdziesz je w OWU, czyli Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Są to sytuacje, w których – pomimo szkody wpisującej się w zakres ochrony – nie otrzymasz zwrotu środków czy nie naprawisz szkody z funduszy właściciela. Przykładowo są to takie sytuacje jak:

• szkoda spowodowana umyślnie lub przez niedbalstwo,
• szkoda spowodowana przez kierowcę pijanego lub pod wpływem środków odurzających,
• szkody spowodowane przez kierowcę ubezpieczonego samochodu, o ile była to osoba bez uprawnień do kierowania pojazdami,
• szkody będące wynikiem działań wojennych i zamieszek,
• szkody eksploatacyjne, czyli wynikające ze zwykłego zużycia części,
• szkody powstałe w trakcie udziału w wyścigach i rajdach,
• szkody powstałe w wyniku wykorzystania pojazdu do przestępstwa.

Wypowiedź eksperta

Każdy ubezpieczyciel samodzielnie przygotowuje listę wyłączeń i może być ona dostosowana indywidualnie również do oferty. Jeśli dokupujesz jakiś pakiet do AC, pamiętaj, aby sprawdzić wykluczenia w jego ramach. Dokładna analiza OWU pozwoli Ci realnie skorzystać z AC, gdy przyjdzie taka potrzeba.

Stefania Stuglik, Stefania Stuglik, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Ile kosztuje polisa AC?

Cena polisy AC jest wyliczana indywidualnie według:

• danych kierowcy,
• danych pojazdu, który ma być ubezpieczony,
• zakresu ochrony,
• stawek ubezpieczyciela.

Na to, ile zapłacisz za AC, wpływ mają różne czynniki. Część ubezpieczycieli stosuje zasadę, że bezszkodowa jazda w ramach OC ma wpływ na korzystniejsze wyliczenie składki za AC. Częściej jednak towarzystwa ubezpieczeniowe oferują zniżki na AC, przyznawane podobnie jak dla OC w systemie bonus/malus lub podobnym. Oznacza to, że za każdy rok wykupionej składki AC, w którym nie było szkody, czyli nie skorzystałeś z ubezpieczenia, otrzymujesz dodatkową zniżkę. Analogicznie za każdą szkodę składka na kolejny rok ochrony może być ulegać podwyższeniu.

Duże znaczenie dla ubezpieczycieli mają zabezpieczenia, które stosowane są w aucie. Dotyczy to szczególnie nowych samochodów o znacznej wartości. Im więcej mają zabezpieczeń – na przykład alarm, inne urządzenia antykradzieżowe albo zabezpieczająco-lokalizacyjne – tym korzystniejsza jest składka. Innymi rzeczami, które wpływają na cenę AC, są też:

• miejsce parkowania samochodu – garaż czy miejsce na posesji są bezpieczniejsze niż ogólnodostępny parking czy pobocze ulicy,
• wartość pojazdu – im wyższa, tym wyższa może być stawka,
• wiek kierowcy – składki są korzystniejsze dla kierowców, którzy są po 26. roku życia i mają historię ubezpieczenia, zwłaszcza bezszkodową,
• zakres ochrony – pakiety podstawowe, znane jako AC Mini, obejmują wąski zakres ochrony, ale są też tańsze.

Na co zwrócić uwagę przy kupnie AC?

W przypadku AC warto zwrócić uwagę na kilka istotnych rzeczy, które będą miały znaczenie, gdy dojdzie do likwidacji szkody. Mowa tutaj o takich rzeczach jak:

• udział własny – jest to wysokość wkładu finansowego określana w kwocie lub procentowo od szkody, którą Ty musisz wyłożyć z własnej kieszeni; w rezultacie ubezpieczyciel wypłaca tylko resztę kwoty; takie AC może być tańsze,
• kwota, od której ubezpieczyciel odpowiada za szkodę – w przypadku szkody, której naprawa będzie tańsza, pokryjesz ją z własnej kieszeni,
• amortyzacja części – kwota będzie pomniejszona adekwatnie do zużycia części wynikającego z eksploatacji pojazdu; to oznacza tańsze AC, ale jednocześnie mniejszą kwotę odszkodowania,
• rodzaj stosowanych części – przy zamiennikach składka za AC jest zwykle niższa,
• suma ubezpieczenia,
• zakres terytorialny – jeśli wiele podróżujesz poza granice kraju, może zainteresować Cię szersza oferta,
• zakres ochrony – określa zdarzenia, w wyniku których dochodzi do wypłaty odszkodowania.

Cena i zakres ochrony ofert z AC Mini

Cena i zakres ochrony ofert z AC

Cena i zakres ochrony ofert z AC MiniJak widać, oferty ubezpieczycieli warto porównać nie tylko pod kątem wysokości składki, ale i tego, co znajduje się w jej ramach. Czasem opłaca się dopłacić więcej za taki zakres ochrony, który będzie faktycznie chronił Cię w szerokim wachlarzu sytuacji.

Podobne wpisy

Ubezpieczenie samochodu terenowego – gdzie i za ile? BLS – czym jest Bezpośrednia Likwidacja Szkód? Rejestracja samochodu z USA w 2025 roku – opłaty i formalności Wycena samochodu do ubezpieczenia AC – jak przebiega?