Czy można kupić ubezpieczenie OC z datą wsteczną?

Przerwa w ciągłości ubezpieczenia OC najczęściej jest wynikiem braku wiedzy właściciela pojazdu lub przeoczenia. Właśnie okazało się, że Twoje auto nie jest ubezpieczone? Dowiedz się, czy możesz zawrzeć umowę ubezpieczenia OC z datą wsteczną.

Ubezpieczenie OC z datą wsteczną jest poszukiwane przez kierowców, którzy właśnie zorientowali się, że ich pojazd nie jest ubezpieczony. Niestety, nie ma możliwości zakupu obowiązkowego ubezpieczenia samochodu wstecz. Warto przy tym podkreślić, że każda przerwa w posiadaniu polisy OC skutkuje karą finansową nakładaną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Poza tym, właściciel nieubezpieczonego samochodu musi pokryć wszystkie koszty spowodowanych przez niego szkód.

Szukając odpowiedzi na pytanie, czy możliwe jest zawarcie umowy OC z datą wsteczną, warto też wiedzieć, kiedy najczęściej dochodzi do przerwy w ubezpieczeniu.

Jak działa ubezpieczenie OC?

Ubezpieczenie OC chroni majątek właściciela (kierowcy) pojazdu, gdy spowoduje on kolizję lub wypadek. Wówczas to ubezpieczyciel (a nie sprawca zdarzenia) wypłaca poszkodowanemu odszkodowanie. Wynika z tego, że w interesie każdej osoby, która zakupiła auto, jest zawarcie umowy ubezpieczenia OC. Niestety, zdarza się, że niektórzy kierowcy lekceważą ten obowiązek, a inni nie są świadomi, że właśnie skończyła im się ochrona pojazdu. To wówczas pojawia się wątpliwość, czy można kupić ubezpieczenie OC z datą wsteczną.

Przykład: Pan Janusz pożyczył koledze samochód (Honda Accord) na wakacyjny wyjazd do Łeby. Niestety, w drodze powrotnej do Wrocławia kierowca Hondy Accord spowodował wypadek – ranne zostały dwie osoby. Ponieważ auto w momencie zdarzenia było ubezpieczone, ani pan Janusz (jako właściciel), ani kierowca nie muszą wypłacać odszkodowania – szkody pokryje ubezpieczyciel.

Czym jest automatyczne przedłużenie OC?

W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych znalazł się zapis, który chroni kierowców przed przerwą w OC. Mowa o automatycznym przedłużeniu ochrony ubezpieczeniowej na kolejny okres. Do takiego przedłużenia dochodzi wówczas, gdy właściciel pojazdu poprzednie ubezpieczenie OC kupił na rok. Ten mechanizm zapewnia, że kierowca nie musi zastanawiać się, czy kupi ubezpieczenie OC z datą wsteczną.

Jak w praktyce działa automatyczne przedłużenie OC? Proces ten nie jest skomplikowany i prezentuje się następująco:

1. Firma ubezpieczeniowa nie później niż 14 dni przed upływem okresu 12 miesięcy, na który umowa OC została zawarta, informuje swojego klienta o ubezpieczeniu na kolejny okres.
2. Właściciel pojazdu może wypowiedzieć umowę. Jeżeli tego nie zrobi (nie później niż na jeden dzień przed upływem wspomnianych 12 miesięcy), to dochodzi do automatycznego zawarcia umowy na kolejny rok.
3. Ubezpieczyciel potwierdza zawarcie umowy dokumentem ubezpieczenia w terminie 14 dni i wzywa do zapłaty składki.

Automatyczne przedłużenie OC jest wygodne, ale nie zawsze korzystne cenowo. Może się okazać, że inna firma ubezpieczeniowa przygotowała atrakcyjniejszą ofertę.

Kiedy najczęściej dochodzi do przerwy w OC?

Nie zawsze ubezpieczenie OC odnawia się automatycznie i to właśnie wówczas najczęściej ma miejsce przerwa w OC – kierowcy nie zawsze są świadomi tego, że muszą samodzielnie zadbać o ciągłość ochrony ubezpieczeniowej. Chcesz uniknąć płacenia kary i szukania informacji czy można zawrzeć umowę OC z datą wsteczną? Musisz wiedzieć, w jakich sytuacjach ubezpieczenie OC nie przedłuży się automatycznie – będzie tak po zakupie używanego pojazdu, gdy otrzymasz auto w spadku lub darowiźnie, gdy nie uregulujesz całej składki OC i po zakupie krótkoterminowego OC.

1. Zakup pojazdu używanego

Większość kierowców doskonale wie, że ubezpieczenie OC można przejąć po poprzednim właścicielu auta i korzystać z niego do końca umowy. Nie wszyscy jednak pamiętają, że taka umowa nie odnowi się automatycznie, tylko wygaśnie po upływie okresu, na jaki została zawarta. Jeżeli masz w planach zakup używanego pojazdu, pamiętaj o tej regule i samodzielnie zadbaj o zakup polisy OC.

Przykład: 23 września pan Marek kupił używaną Hondę Jazz. Mężczyzna postanowił skorzystać z polisy przekazanej mu przez poprzedniego właściciela auta. Była ona ważna do 2 grudnia. Z tego względu w ostatnich dniach listopada pan Marek wykorzystał porównywarkę OC, aby znaleźć tanie ubezpieczenie i zapewnić sobie ciągłość ochrony ubezpieczeniowej.

2. Otrzymanie pojazdu w spadku lub darowiźnie

Otrzymałeś auto od dziadków lub rodziców w darowiźnie? Jednym ze składników majątku, który dostałeś w spadku, jest auto? Również musisz pamiętać o tym, że zasada automatycznego przedłużenia OC nie zadziała. Te przypadki traktowane są analogicznie jak zakup używanego pojazdu. Musisz zatem samodzielnie zadbać o ciągłość ubezpieczenia, podpisując w odpowiednim momencie nową umowę OC.

Przykład: Pani Julia po zdaniu egzaminu na prawo jazdy spisała z dziadkami umowę darowizny auta. Ponieważ kobieta była niedoświadczonym kierowcą, skontaktowała się z ubezpieczycielem i dopłaciła różnicę do składki OC. Gdy zbliżał się termin końca umowy OC zawartej przez dziadków pani Julii, zakupiła ona OC we własnym zakresie.

3. Nieopłacenie całej składki OC

Niektóre firmy ubezpieczeniowe proponują klientom rozłożenie płatności składki na raty. Z reguły składkę OC można rozłożyć na 2 lub 4 raty, rzadziej zaś na 12 rat. Jeżeli zdecydowałeś się na takie rozwiązanie i nie opłacisz chociaż jednej składki, to ubezpieczenie nie odnowi się automatycznie – będziesz musiał zawrzeć nową umowę. Firma ubezpieczeniowa będzie też mogła prowadzić działania windykacyjne, aby odzyskać należne jej pieniądze.

Przykład: Pan Dariusz zakupił ubezpieczenie OC na 4 raty. Mężczyzna zapomniał jednak opłacić 3 ratę, w efekcie czego polisa nie przedłużyła się automatycznie. O tym, że jeździ nieubezpieczonym pojazdem, pan Dariusz dowiedział się dopiero podczas rutynowej kontroli drogowej – wezwania do zapłaty wysłane przez ubezpieczyciela nie dotarły do niego.

4. Zakup krótkoterminowego ubezpieczenia OC

Do zakupu krótkoterminowego ubezpieczenia OC uprawnione są tylko niektóre grupy kierowców, np. właściciele pojazdów historycznych czy wolnobieżnych. Umowa krótkoterminowego OC jest zawierana na okres minimum 30 dni lub 3 miesiące i nie ulega automatycznemu przedłużeniu. Jeżeli kupujesz ubezpieczenie krótkoterminowe, to po jego wygaśnięciu będziesz musiał albo kupić kolejne OC (wyjątek stanowią auta historyczne, dla których nie trzeba zachowywać ciągłości ubezpieczenia).

Przykład: Pan Arek jest właścicielem auta historycznego. Mężczyzna korzysta z niego co roku w okresie od maja do sierpnia. Ponieważ wie, że umowa OC w przypadku pojazdów historycznych może być zawierana tylko na czas wprowadzenia ich do ruchu drogowego, co roku podpisuje z ubezpieczycielem umowę OC, która gwarantuje mu ochronę ubezpieczeniową na okres nie krótszy niż 30 dni.

Czy ubezpieczenie OC z datą wsteczną jest możliwe?

Nie, żadna firma ubezpieczeniowa nie sprzeda klientowi ubezpieczenia OC z datą wsteczną. Powód jest prosty – to oznaczałoby dla niej straty. Wielu kierowców byłoby zainteresowanych polisą OC dopiero po spowodowaniu kolizji lub wypadku. Z tego względu OC z datą wsteczną to rozwiązanie niedostępne w sprzedaży.

Zawarcie umowy OC z datą wsteczną nie jest możliwe:

• Za pośrednictwem kalkulatorów OC/AC – korzystając z kalkulatora zamieszczonego na naszej stronie możesz kupić ubezpieczenie z datą dzisiejszą lub przyszłą;
• U agenta – żaden agent ubezpieczeniowy nie zaryzykuje swojej reputacji, aby sprzedać OC z datą wsteczną;
• W rozmowie telefonicznej z pracownikiem infolinii – pracownik infolinii również nie sprzedaż OC z datą wsteczną, choćby dlatego, że każda rozmowa z klientem jest nagrywana

Aktualnie firmy ubezpieczeniowe w pełni wykorzystują nowoczesną technologię. To oznacza, że każda manipulacja w zakresie daty zawarcia umowy ubezpieczenia zostałaby szybko wykryta.

Skoro zawarcie umowy OC z datą wsteczną nie jest możliwe, to jak postępować, gdy samochód nie posiada obowiązkowej ochrony ubezpieczeniowej? Musisz jak najszybciej zawrzeć nową umowę OC. W przeciwnym razie narażasz się na wysokie kary – w 2024 r. za brak obowiązkowego ubezpieczenia kierowcy aut osobowych mogą zapłacić nawet 8600 zł.

Pamiętaj jednak, że sam fakt zakończenia umowy wcale nie musi oznaczać, że nie korzystasz z ochrony ubezpieczeniowej. Być może w Twoim przypadku zadziałało automatyczne przedłużenie ubezpieczenia OC. Wówczas wystarczy tylko, że opłacisz składkę wyliczoną przez firmę ubezpieczeniową.

Przykład: Pan Andrzej kupił używane auto i przejął ubezpieczenie OC poprzedniego właściciela. Mężczyzna nie był świadomy tego, że polisa nie odnowi się automatycznie, w efekcie czego ponad tydzień jeździł bez obowiązkowego OC. Gdy zorientował się, że jego samochód nie jest ubezpieczony, skontaktował się z ubezpieczycielem, aby zakupić OC z datą wsteczną. Okazało się to niemożliwe – pan Andrzej zawarł umowę jeszcze tego samego dnia.

Ile wynoszą kary za brak obowiązkowego OC w 2024 r. i kto je nakłada?

Do kontrolowania tego, czy kierowca posiada ubezpieczenie OC, uprawnionych jest wiele służb, w tym przede wszystkim Policja, Straż Graniczna czy Inspekcja Transportu Drogowego. Z kolei Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) sprawdza właścicieli pojazdów przy pomocy tzw. wirtualnego policjanta, który przeszukuje bazę pojazdów CEPiK i typuje te auta, które mogą być nieubezpieczone. Ta instytucja nakłada również na kierowców kary finansowe za brak OC.

Ile w 2024 r. wynoszą kary za brak OC?

Samochody osobowe (kara to dwukrotność płacy minimalnej):

• Brak polisy do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej,
• Brak polisy do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej,
• Brak polisy ponad 14 dni – 100% pełnej opłaty karnej.

Samochody ciężarowe (kara to trzykrotność płacy minimalnej):

• Brak polisy do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej,
• Brak polisy do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej,
• Brak polisy ponad 14 dni – 100% pełnej opłaty karnej.

Pozostałe pojazdy, np. przyczepki, motocykle (kara to 1/3 płacy minimalnej):

• Brak polisy do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej,
• Brak polisy do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej,
• Brak polisy ponad 14 dni – 100% pełnej opłaty karnej.

Kara za brak OC nie jest jedyną konsekwencją, z którą musi liczyć się kierowca podróżujący nieubezpieczonym samochodem. Jeżeli zdarzy Ci się kolizja czy wypadek w czasie przerwy OC, wszelkie szkody będziesz musiał pokryć z własnych środków. Te koszty mogą być liczone nawet w milionach złotych.

Na swojej stronie internetowej UFG informuje, że: średnia wysokość regresu dochodzonego przez UFG wynosi obecnie ok. 20 tysięcy złotych. Jest naprawdę wiele przypadków, w których te kwoty są znacznie wyższe, wynoszące nawet ponad 2 mln zł. Dla przykładu: już ponad 1 mln zł ma do zwrotu nieubezpieczony sprawca wypadku, który śmiertelnie potrącił pieszego (…).

Jak szybko i wygodnie kupić ubezpieczenie OC?

Gdy doszło do przerwy w OC, musisz działać szybko – z każdym dniem zwłoki narażasz się na jeszcze wyższą karę finansową. Dziś zakup ubezpieczenia OC nie oznacza już szukania najbliższej siedziby agenta ubezpieczeniowego, gdyż polisę możesz zakupić bez wychodzenia z domu. W tym celu skorzystaj z naszego kalkulatora OC.

Internetowa porównywarka wylicza wysokość składki w oparciu o indywidualne parametry podane przez użytkownika. Dzięki temu, że otrzymasz propozycje od co najmniej kilku firm ubezpieczeniowych, będziesz mógł wybrać najkorzystniejszą cenowo ofertę. Wraz z OC możesz też zakupić w pakiecie dodatkowe ubezpieczenia, np. AC, NNW czy Assistance.

Przed zakupem ubezpieczenia OC chcesz skonsultować się z agentem ubezpieczeniowym? Zadzwoń do naszego doradcy – rozwiejemy Twoje wątpliwości i pomożemy Ci znaleźć tanie ubezpieczenie OC dla Twojego samochodu.

Michalina Miotk

W tematyce finansów i ubezpieczeń czuje się najpewniej. Ukończyła Uniwersytet Gdański. Dziennikarzem i autorem jest od 2010 roku. Pisze artykuły eksperckie dla największych portali w polskim Internecie. Humor poprawia jej dobra herbata i nastrojowa płyta.

Podobne wpisy

Ubezpieczenie OC na raty – gdzie kupisz najtańsze? Wymiana prawa jazdy w 2024 roku – krok po kroku Komu i kiedy przysługuje zwrot ubezpieczenia OC? Regres ubezpieczeniowy – czym jest i jak działa?