Zaktualizowano: 28.06.2024Pod terminem „ubezpieczenia komunikacyjne” już od dawna nie kryją się wyłącznie polisy OC i AC, ale cała paleta dodatkowych produktów, dzięki którym kierowca może czuć się bezpiecznie w trasie. Szukasz pakietu ubezpieczeń i zastanawiasz się, jakie dodatkowe ubezpieczenie samochodu wybrać? Poznaj nasz przewodnik – omawiamy w nim najważniejsze ubezpieczenia auta dedykowane kierowcom.
- Dlaczego OC to podstawowe obowiązkowe ubezpieczenie samochodu?
- Zielona Karta – gdzie jest potrzebna w 2024 r. i czy jest darmowa do OC?
- Jaką ochronę zapewnia dodatkowe ubezpieczenie samochodu AC?
- Lista pojęć, które warto znać przy zakupie AC w 2024 r.
- Kiedy przydaje się dodatkowe ubezpieczenie assistance?
- Czy warto kupić dodatkowe ubezpieczenie NNW?
- Jaką pomoc zapewnia dodatkowe ubezpieczenie szyb?
- Kiedy warto skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia opon?
- Jakie jeszcze dodatkowe ubezpieczenie samochodu można kupić?
- Mniej popularne dodatkowe ubezpieczenia samochodu w 2024 r.
- Co można zyskać, kupując wybrane ubezpieczenia w pakiecie?
- Podsumowanie
- FAQ – najczęściej zadawane pytania
- Źródła
Duża konkurencja na rynku sprawia, że firmy ubezpieczeniowe już dawno nie konkurują wyłącznie cenami, ale również ofertą i jakością obsługi posprzedażowej. Dobrowolne ubezpieczenie samochodu, czasem proponowane jako gratis, to wabik na niezdecydowanych klientów. Opcji jest jednak tak dużo, że warto je uporządkować. Z jednej strony pozwala to zorientować się w ofertach, z drugiej zaś wybrać te produkty, które rzeczywiście przydadzą się kierowcy.
Dlaczego OC to podstawowe obowiązkowe ubezpieczenie samochodu?
Podstawowe, obowiązkowe, najważniejsze – tak można pokrótce scharakteryzować OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Polisa OC zapewnia ochronę:
- kierowcy, który spowoduje kolizję lub wypadek – nie dochodzi wówczas do uszczuplenia jego majątku, bo szkodę likwiduje ubezpieczyciel,
- poszkodowanemu – otrzymuje on pieniądze na naprawę uszkodzonej rzeczy (np. samochodu), a także na rehabilitację, jeżeli jest mu ona potrzebna.
Firmy ubezpieczeniowe nie tworzą dla OC Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) – jak ma to miejsce w przypadku każdego dodatkowego ubezpieczenia samochodu – ale odsyłają do ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. To właśnie tam znajdują się szczegółowe informacje o tym, kiedy obowiązuje ochrona OC i kiedy kierowca nie może liczyć na wsparcie ubezpieczyciela.
Ubezpieczenie OC kupione w Polsce (np. za pośrednictwem naszego kalkulatora) działa nie tylko w kraju, ale również w większości państw europejskich. Większości, bo istnieje kilka wyjątków, np. Ukraina czy Chorwacja.
Zielona Karta – gdzie jest potrzebna w 2024 r. i czy jest darmowa do OC?
Jeżeli planujesz wyjazd do krajów europejskich, które nie należą do UE, najprawdopodobniej potrzebna będzie Ci Zielona Karta – najprościej mówiąc, jest to potwierdzenie zakupu OC w Polsce. Szczegółową listę państw, do których wjedziesz tylko z Zieloną Kartą lub ubezpieczeniem granicznym znajdziesz w naszym artykule Zielona Karta – czym jest i gdzie jest potrzebna.
Pamiętaj, że nie każda firma ubezpieczeniowa wydaje darmową Zieloną Kartę z obowiązkowym ubezpieczeniem samochodu. Warto także wiedzieć, że są kraje, na terenie których honoruje się wyłącznie ubezpieczenie graniczne. W 2024 r. należy do nich Rosja i Białoruś.
Przykład
Jaką ochronę zapewnia dodatkowe ubezpieczenie samochodu AC?
Autocasco (AC) to dodatkowe, dobrowolne ubezpieczenie auta, bardzo popularne wśród właścicieli pojazdów. Jak podaje Polska Izba Ubezpieczeń, na koniec 2023 r. liczba czynnych umów autocasco w Polsce wynosiła aż 7 390 729.
Na co można liczyć w ramach AC? Ta polisa przyda Ci się m.in., gdy:
- obawiasz się kradzieży pojazdu lub jego wyposażenia,
- nie chcesz naprawiać auta po kolizji ze zwierzęciem, drzewem czy płotem,
- często parkujesz na zewnątrz i obawiasz się, że Twój samochód zostanie uszkodzony przez siły natury, np. grad.
Ubezpieczenie autocasco chroni majątek kierowcy – samochód. Szkody mogą być zlikwidowane kosztorysowo (ubezpieczyciel wypłaca kwotę, która pozwoli na naprawę auta) lub warsztatowo (ubezpieczyciel rozlicza się bezpośrednio z warsztatem).
Pamiętaj, że przy wyborze ubezpieczenia AC mini (w wersji okrojonej) likwidowana jest tylko szkoda określona w umowie, na przykład szkoda całkowita, uszkodzenie pojazdu w wyniku pożaru, działania żywiołów czy też po kradzieży.
Uwaga!
Lista pojęć, które warto znać przy zakupie AC w 2024 r.
| Udział własny | Przykład: Koszt naprawy Twojego auta wynosi 2500 zł. Przy zawarciu umowy AC udział własny został ustalony na kwotę 500 zł. Oznacza to, że ubezpieczyciel wypłaci 2000 zł odszkodowania, a żeby naprawić auto, będziesz musiał dołożyć brakujące 500 zł. |
| Franszyza integralna | Przykład: Wartość szkody została wyceniona na 150 zł. Ubezpieczyciel odmawia pokrycia kosztów naprawy, powołując się na zapis w umowie, zgodnie z którym nie likwiduje on szkód o wartości niższej niż 500 zł (franszyza integralna). |
| Szkoda całkowita | Jest ona stwierdzana wówczas, gdy koszt naprawy pojazdu przekracza 70 proc. jego wartości rynkowej. Wówczas odszkodowanie to różnica między wartością rynkową pojazdu a wartością wraku. W sprzedaży wraku może pomóc ubezpieczyciel. |
Kiedy przydaje się dodatkowe ubezpieczenie assistance?
Zatrzaśnięcie kluczyków w samochodzie, brak paliwa, rozładowany akumulator, przepalona żarówka – to tylko kilka z wielu sytuacji, w których posiadanie ubezpieczenia assistance okazuje się nieocenione. Co więcej, za to dodatkowe ubezpieczenie samochodu nie zawsze musisz płacić – w wersji podstawowej często jest ono gratisem do OC.
Dodatkowe ubezpieczenie samochodu assistance – co warto o nim wiedzieć:
- każde towarzystwo oferuje ubezpieczenie assistance w co najmniej dwóch wariantach (podstawowym i rozszerzonym),
- zakres ochrony może obejmować tylko Polskę lub większość krajów europejskich,
- u niektórych ubezpieczycieli pojawia się ograniczenie – minimalna odległość od domu, która uprawnia do uzyskania pomocy assistance,
- w ramach assistance można liczyć m.in. naprawę samochodu na miejscu wypadku, wynajem pojazdu zastępczego, dostarczenie paliwa, pomoc drogową dla kierowcy i pasażerów po awarii samochodu i wypadku drogowym, pomoc przy wymianie koła,
- pakiet assistance to jedno z nielicznych dodatkowych ubezpieczeń samochodu dostępnych również w wersji krótkoterminowej.
Kup OC już od 280 zł!
- Ceny oc w 5 minut
- Porównaj oferty 14 towarzystw
- Pomoc 200 agentów
Przykład
Czy warto kupić dodatkowe ubezpieczenie NNW?
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków to kolejna polisa, na jaką mogą zdecydować się kierowcy. Wysokość składki NNW zależy głównie od sumy ubezpieczenia, która może zostać ustalona indywidualnie z klientem.
Przykładowo Warta proponuje NNW z sumą ubezpieczenia do 100 000 zł na każdą osobę. Ubezpieczonym może być tylko kierowca lub kierowca i pasażerowie, z kolei zakres ochrony może być ograniczony jedynie do Polski lub obejmować niemal wszystkie europejskie kraje.
Kiedy ma miejsce wypłata z NNW? Gdy poszkodowany:
- potrzebuje leczenia (ubezpieczyciel gwarantuje pokrycie kosztów leczenia),
- nie może wrócić do aktywności zawodowej,
- doznał trwałego uszczerbku na zdrowiu,
- zmarł (świadczenie otrzyma rodzina zmarłego),
- złamał kończynę podczas wsiadania lub wysiadania z auta.
Jaką pomoc zapewnia dodatkowe ubezpieczenie szyb?
Jak wskazuje jego nazwa, to dodatkowe ubezpieczenie samochodu dotyczy szyb. W pojeździe to właśnie szyby są elementem najbardziej narażonym na uszkodzenie. W zamian za niewielką opłatę roczną obowiązek naprawy pękniętej szyby może jednak przejść na ubezpieczyciela.
Koszty pokrywane przez ubezpieczyciela w ramach ubezpieczenia szyb (na przykładzie mtu24.pl) to:
- naprawa, wymiana uszkodzonej szyby – w przypadku wymiany szyby czołowej ma zastosowanie udział własny w wysokości 50 zł,
- koszty parkowania pojazdu na parkingu strzeżonym do kwoty 300 zł brutto – gdy wymiana szyby nie jest możliwa w ciągu 24 godzin,
- holowanie do najbliższego punktu obsługi – gdy kontynuowanie jazdy po zdarzeniu nie jest możliwe. Jeżeli kierowca samodzielnie poniósł koszty holowania, ubezpieczyciel zwraca je do wysokości: 150 zł brutto (gdy holowanie odbywało się maksymalnie 25 km od miejsca zdarzenia lub 2,30 zł brutto za kilometr oraz 40 zł brutto za załadunek i rozładunek pojazdu (gdy holowanie odbywało się na odległość większą niż 25 km od miejsca zdarzenia).
Czym należy się kierować przy wyborze ubezpieczenia szyb? Jeżeli chcesz kupić OC właśnie z tą polisą, zwróć uwagę na sumę ubezpieczenia. To najważniejszy parametr, który ma bezpośredni wpływ na użyteczność produktu. Im wyższa będzie suma ubezpieczenia, tym lepiej. Najczęściej wynosi ona od 2000 do 6000 zł.
Kiedy warto skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia opon?
Nie każdy kierowca potrafi lub chce zmieniać koło na poboczu drogi. Jeżeli należysz do tego grona, przyda Ci się ubezpieczenie opon. Ten produkt zapewnia wymianę ogumienia przez fachowca. Jednocześnie jest to jedno z najtańszych dodatkowych ubezpieczeń samochodu – w Uniqa ceny zaczynają się już od 1 zł na rok.
Na co warto zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie opon? Sprawdź:
- czy ubezpieczyciel zapewnia holowanie pojazdu do warsztatu, gdy wymiana opony na miejscu zdarzenia nie jest możliwa,
- jakie są wyłączenia – najczęściej pomoc nie jest świadczona, gdy do zdarzenia doszło na drodze nieutwardzonej,
- jaka jest suma ubezpieczenia – analogicznie jak w przypadku każdego innego ubezpieczenia im jest ona wyższa, tym lepiej.
Jakie jeszcze dodatkowe ubezpieczenie samochodu można kupić?
Jako kierowca z pewnością wiesz, że wymienione już dodatkowe ubezpieczenia komunikacyjne są najczęściej spotykane. Wystarczy jednak prześledzić oferty firm ubezpieczeniowych, aby przekonać się, że nie są to wszystkie propozycje.
Mniej popularne dodatkowe ubezpieczenia samochodu w 2024 r.
| Produkt | Zakres ochrony | Kto proponuje? |
|---|---|---|
| Ubezpieczenie sprzętu sportowego | Polisa dedykowana kierowcom przewożącym autem sprzęt sportowy. Odszkodowanie jest wypłacane po jego zniszczeniu, uszkodzeniu lub kradzieży. Suma ubezpieczenia: 3000 lub 5000 zł. | Compensa |
| Ochrona prawna, Asysta prawna | W ramach tego ubezpieczenia kierowca może liczyć na pomoc prawną. Ubezpieczyciel pokrywa m.in. koszty sądowe w sprawach cywilnych i karnych. | PZU, Compensa |
| Ubezpieczenie bagażu | To dodatkowe ubezpieczenie samochodu zapewnia odszkodowanie w razie zniszczenia, uszkodzenia lub utraty bagażu. | Compensa, Uniqa, Link4, Wiener |
| Wsparcie finansowe po kradzieży | W razie kradzieży auta ubezpieczyciel wypłaca 2000 zł (ubezpieczenie Ekstra 2000), które poszkodowany może przeznaczyć na wydatki związane z zakupem nowego pojazdu. | Warta |
| Ubezpieczenie oklejenia pojazdu | Polisa przeznaczona dla klientów, którzy zdecydowali się na oklejenie swojego auta. W razie uszkodzenia oklejenia ubezpieczyciel pokrywa koszty wytworzenia i umieszczenia oklejenia na aucie (do 3000 zł dla pojazdów osobowych i do 5000 zł dla pojazdów ciężarowych o DMC do 3,5 tony). | Compensa |
| Ubezpieczenie samochód zastępczy | Po kradzieży lub unieruchomieniu samochodu ubezpieczyciel zapewnia dostęp do auta zastępczego. | Uniqa |
| Ochrona zniżek | Dodatkowe ubezpieczenie samochodu ochrona zniżek zapewnia, że ubezpieczyciel przy wyliczaniu kolejnej składki nie uwzględni spowodowanej przez klienta szkody. | Compensa, Warta, HDI, TUW TUW, Generali, Uniqa |
Co można zyskać, kupując wybrane ubezpieczenia w pakiecie?
Firmy ubezpieczeniowe już od dawna dostrzegają korzyści płynące z oferowania produktów w pakietach – w ten sposób zyskują klientów na mniej popularne, dodatkowe ubezpieczenia samochodu. To rozwiązanie jest jednak korzystne również dla kierowców. Zakup kilku polis w pakiecie jest uzasadniony ekonomicznie.
Przykład
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Pakiet OC z dodatkowym ubezpieczeniem samochodu dla 40-latka z Kielc | |||||
| OC | AC | Assistance | NNW | 1266,21 zł* rata od 0 zł | |
| Dodatkowo: Opony, Bagaż, ASS - wariant rozszerzony z holowaniem do 500 km, NNW na 20 tys. zł, RankoPomoc Prawna, 50 zł zwrotu za pierwszą polisę na rankomat.pl | |||||
| Pakiet OC z dodatkowym ubezpieczeniem samochodu dla 40-latka z Kielc | |||||
 | 1266,21 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| Dodatkowo: Opony, Bagaż, ASS - wariant rozszerzony z holowaniem do 500 km, NNW na 20 tys. zł, RankoPomoc Prawna, 50 zł zwrotu za pierwszą polisę na rankomat.pl | |||||
* Na podstawie kalkulacji z czerwca 2024 r., dla 40-latka z Kielc. Samochód: Ford Ka+ z 2018 r. (diesel, poj. silnika 1,5 l)
Chociaż większość kierowców do zakupu dodatkowych polis przekonują kwestie finansowe, to warto wspomnieć o jeszcze jednej zalecie tego rozwiązania – dostępie do produktów, które są sprzedawane wyłącznie z OC lub AC. Przykładem może być ochrona zniżek, pojazd zastępczy, ubezpieczenie opon czy ubezpieczenie bagażu.
Chcesz się przekonać, ile zapłacisz za dodatkowe ubezpieczenie samochodu? To proste – skorzystaj z naszego kalkulatora. Podaj dane, porównaj oferty i wybierz polisy. Możesz to zrobić szybko, bezpiecznie i bez wychodzenia z domu.
Podsumowanie
- Ubezpieczenie OC to ubezpieczenie obowiązkowe dla każdego właściciela pojazdu. Aktualnie najczęściej jest ono oferowane w ramach pakietu z dodatkowymi polisami.
- Najpopularniejsze dodatkowe ubezpieczenia samochodu to AC, NNW i assistance. Taki pakiet zapewnia pomoc w razie różnych problemów związanych z samochodem.
- Do rzadziej nabywanych dodatkowych polis można zaliczyć m.in. ubezpieczenie sprzętu sportowego, ubezpieczenie bagażu czy ochronę zniżek.
- Aby nie przepłacać i nie dokupywać dodatkowych polis, warto poszukać pakietu ubezpieczeń po uprzednim określeniu swoich indywidualnych potrzeb.
- Z zakresem ochrony ubezpieczeń dobrowolnych zapoznasz się w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia) wybranego towarzystwa.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy lista dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych wciąż się wydłuża?
Firmy ubezpieczeniowe monitorują potrzeby klientów i starają się na nie odpowiedzieć. Jeżeli aktualnie w ofercie ubezpieczycieli nie znajdujesz dodatkowego ubezpieczenia samochodu, które by Ci się przydało, to nie jest wykluczone, że pojawi się ono w ofercie za kilka czy kilkanaście miesięcy.
Czy opłaca się kupić każde dostępne dodatkowe ubezpieczenie samochodu?
Nie musisz kupować każdej polisy, aby czuć się bezpiecznie, wsiadając do samochodu. Sztuka polega na wyborze tych ubezpieczeń, które rzeczywiście mogą się przydać. Przynajmniej raz w roku jeździsz na narty? Zakup ubezpieczenia sprzętu sportowego będzie uzasadniony. Jeżeli jednak dotychczas nie zdarzyło Ci się przewozić takiego ładunku i nie masz zamiaru zmieniać planów w tym zakresie, ta polisa nie jest Ci potrzebna.
Które dodatkowe ubezpieczenie samochodu można kupić osobno?
Jedną z nielicznych polis, które można nabyć bez OC lub AC, jest ubezpieczenie assistance. Jeżeli planujesz wakacyjny wyjazd i chcesz zapewnić sobie holowanie na większą odległość, pomoc tłumacza czy organizację noclegu, możesz wykupić assistance np. na 16 dni. Wysokość składki możesz wyliczyć za pomocą naszego kalkulatora assistance.
Czym jest i jak działa Bezpośrednia Likwidacja Szkody?
Bezpośrednia Likwidacja Szkody (BLS) to ułatwienie dla poszkodowanych kierowców – w sprawie wypłaty odszkodowania kontaktują się oni z firmą, w której kupili polisę. Niestety, skorzystanie z BLS nie zawsze jest możliwe. W przypadku tego systemu konieczne jest spełnienie szeregu wymogów – dotyczą one m.in. maksymalnej wysokości szkody.
Źródła
Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych
PBUK
PIU "Ubezpieczenia w liczbach 2023"
OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) polis dobrowolnych wybranych towarzystw
