Uszkodzony silnik w samochodzie a odszkodowanie

Ponieważ usterka silnika może przytrafić się w każdym momencie użytkowania pojazdu, to kupujesz ubezpieczenie AC? Czy wiesz jednak, że z tej polisy nie zawsze można otrzymać odszkodowanie za uszkodzony silnik? Poznaj szczegóły – nie daj się zaskoczyć!

Uszkodzony silnik to dla właściciela samochodu spory kłopot – głównie z uwagi na koszty naprawy. Rozwiązaniem może być zakup ubezpieczenia AC. Aby jednak ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie, trzeba przestrzegać kilku reguł. Kiedy kierowca otrzyma odszkodowanie po uszkodzeniu silnika, a kiedy spotka się z odmową jego wypłaty?

Kiedy najczęściej dochodzi do uszkodzenia silnika?

Silnik składa się z dużej liczby elementów – to choćby pierścienie, panewki, rozrząd, uszczelka pod głowicą czy cylindry z poruszającymi się w nich tłokami. Poprawność ich pracy zależy od wielu czynników, w tym m.in. optymalnego poziomu środka smarnego. Zbyt niski poziom oleju (lub jego brak) może spowodować uszkodzenie silnika – dochodzi wówczas do zatarcia układu korbowo-tłokowego. W takim przypadku stan pojazdu nie pozwala na jego użytkowanie.

Inne powody, dla których może dojść do uszkodzenia silnika, to:

• Przegrzanie. Najczęściej dochodzi do niego po wycieku płynu chłodzącego czy zablokowaniu termostatu.
• Zatkanie filtra oleju. Prowadzi to do pracy poszczególnych elementów silnika „na sucho” i powoduje ich uszkodzenie.
• Niewłaściwy skład oleju. Do oleju może przedostać się paliwo lub płyn chłodzący, a taka mieszanka działa negatywnie na silnik.

Niestety – żadna z powyższych okoliczności nie uprawnia do wypłaty odszkodowania z polisy AC. Taką gwarancję daje wyłącznie ubezpieczenie od awarii samochodu. To osobne ubezpieczenie, które możesz nabyć np. w komisie podczas zakupu używanego pojazdu lub za pośrednictwem strony internetowej jednej z firm, które mają ten produkt w swojej ofercie.

Zastanawiasz się, jak działa ubezpieczenie od awarii? Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Czym jest i co zapewnia ubezpieczenie od awarii samochodu.

Powodem uszkodzenia silnika może być też wybór części zamiennych niskiej jakości. Przy zakupie zamienników warto skonsultować się z zaufanym mechanikiem. W przeciwnym razie oszczędności mogą okazać się pozorne.

Kiedy jest wypłacane odszkodowanie z ubezpieczenia AC?

Chociaż o stan techniczny samochodu trzeba nieustannie dbać, to nawet w przypadku należytej staranności właściciela istnieje szansa, że silnik ulegnie uszkodzeniu. To jedno z ryzyk, przed którym właściciele pojazdów chcą się zabezpieczyć. I stąd też nabywają oni ubezpieczenie AC. Czy ta polisa jest lekarstwem na problemy z autem? Aby odpowiedzieć na to pytanie, trzeba sprawdzić, kiedy przydaje się ubezpieczenie AC. Informacji na ten temat należy szukać w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Z lektury OWU wynika, że najczęściej odszkodowanie jest wypłacane w trzech sytuacjach:

1. Po uszkodzeniu auta. Samochód może zostać uszkodzony np. przez zwierzęta lub czynniki atmosferyczne.
2. Po kolizji lub wypadku pojazdu. Wówczas ubezpieczyciel pokryje koszty naprawy uszkodzonych elementów, w tym wyposażenia.
3. Po kradzieży samochodu. Poszkodowany otrzyma odszkodowanie po kradzieży auta lub wówczas, gdy podczas próby kradzieży doszło do uszkodzenia samochodu.

Uszkodzony silnik a ubezpieczenie – kiedy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie?

Uszkodzenie silnika jest jednym z ryzyk, które obejmuje polisa AC – ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, gdy silnik zostanie uszkodzony przez zwierzęta, konar drzewa, wandali, podczas próby kradzieży pojazdu lub uszkodzenie będzie wynikiem kolizji czy wypadku. Żadne AC nie gwarantuje jednak odszkodowania po typowej awarii silnika – od tego jest ubezpieczenie od awarii samochodu.

Można zatem powiedzieć, że firma ubezpieczeniowa pokryje koszty naprawy lub wymiany silnika, gdy do uszkodzenia doszło podczas zdarzenia wymienionego w OWU ubezpieczyciela (np. pożar, kolizja, wypadek, zderzenie z przeszkodą, wandalizm). A zapisy, jakie znajdą się w umowie z firmą ubezpieczeniową, można spróbować negocjować. Jeżeli wybierasz spośród gotowych pakietów ubezpieczeniowych, to koniecznie zwróć na to uwagę.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za uszkodzony silnik?

Awaria silnika nie jest jedyną sytuacją, gdy właściciel pojazdu spotka się z odmową wypłaty odszkodowania z polisy AC – pamiętać trzeba jeszcze o wyłączeniach. Ich lista może być długa – wszystko zależy od tego, jak firma ubezpieczeniowa skonstruowała warunki oferowanego AC. Najczęściej powtarzające się wyłączenia to: zassanie wody do silnika, szkody wyrządzone umyślnie, powstałe wskutek rażącego niedbalstwa czy normalnej eksploatacji.

Uszkodzenie silnika a zassanie wody do silnika

Jeżeli samochód został zalany, to próba uruchomienia silnika może spowodować zassanie wody do jego wnętrza. Naprawy uszkodzeń spowodowanych tym, że woda dostała się do silnika, nie opłaci żadna firma ubezpieczeniowa. Przykładowe zapisy, jakie można znaleźć w OWU AC, brzmią następująco:

• You Can Drive: „Ubezpieczenie Auto Casco nie obejmuje szkód powstałych (…) po zassaniu cieczy przez pracujący silnik pojazdu”
• Wiener: „(…) nie ponosi odpowiedzialności za szkody (…) powstałe w pojeździe wskutek zalania, które nastąpiło w wyniku kontynuowania jazdy w warunkach stwarzających zagrożenie zalania lub zassania wody do silnika”

Co ciekawe, Sąd Okręgowy w Piotrkowie Trybunalskim (wyrok z dnia 22 września 2014 r., sygn. akt II Ca 499/14) przychylił się do stanowiska Sądu Rejonowego w Radomsku i uznał, że ubezpieczyciel niezasadnie odmówił wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia AC za zalanie silnika wodą. Sprawa dotyczyła samochodu, którego silnik został zalany przez falę wody utworzoną przez nadjeżdżający z naprzeciwka samochód ciężarowy. Jednocześnie Sąd uznał, że ubezpieczyciel nie odpowiada za uszkodzenia, do których doszło na skutek prób ponownego uruchomienia samochodu po zalaniu – takie działanie zostało uznane za rażące niedbalstwo osoby kierującej pojazdem.

Uszkodzenie silnika wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa

Firmy ubezpieczeniowe nie wypłacają świadczeń, jeżeli do uszkodzenia silnika doszło w wyniku umyślnych działań lub wskutek rażącego niedbalstwa. Przykładem takiego działania może być choćby próba uruchomienia silnika po zalaniu go przez wodę – co wynika również z przywołanego wyżej wyroku sądu. W OWU AC przeczytasz:

• „(…) ochroną ubezpieczeniową nie są objęte szkody (…) spowodowane umyślnie przez Ubezpieczającego lub Ubezpieczonego, lub osobę, z którą Ubezpieczający lub Ubezpieczony pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym” – Proama
• „AC nie są objęte szkody (…) spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez ubezpieczonego (…)” – PZU

Uszkodzenie silnika a niewłaściwe materiały eksploatacyjne

Do uszkodzenia silnika może dojść po wlaniu do baku niewłaściwego paliwa. Wówczas jednak nie będziesz mógł liczyć na pomoc ubezpieczyciela – nie pokryje on kosztów wyczyszczenia baku i naprawy uszkodzonych elementów silnika. W większości OWU ubezpieczeń AC znajdującą się zapisy brzmiące podobnie do poniższych:

• Generali: „Ochroną ubezpieczeniową nie są objęte szkody (…) polegające na utracie paliwa oraz płynów i materiałów eksploatacyjnych oraz powstałe w wyniku ich niewłaściwego doboru, a także będące skutkiem wadliwego doboru, montażu lub regulacji instalacji gazowej”
• Trasti: „Ubezpieczenie nie obejmuje (…) zdarzeń powstałych w wyniku niewłaściwego doboru paliwa, płynów lub materiałów eksploatacyjnych”

Uszkodzenie silnika wynikające z jego naturalnego zużycia

Poszczególne elementy silnika mogą ulec uszkodzeniu w związku z ich normalnym zużyciem. Jeżeli to jest powodem uszkodzenia silnika, to ubezpieczyciel może być zwolniony z wypłaty odszkodowania. W OWU wielu firm ubezpieczeniowych znajduje się zapis, zgodnie z którym firma ubezpieczeniowa nie bierze odpowiedzialności za takie szkody. Przykładowo:

• Benefia: „Ubezpieczeniem (…) nie są objęte szkody (…) powstałe w wyniku zużycia elementów przedmiotu ubezpieczenia, będącego następstwem jego normatywnego używania, oraz szkody powstałe bezpośrednio na skutek takich szkód (szkody eksploatacyjne)”
• InterRisk: „InterRisk nie ponosi odpowiedzialności za szkody (…) polegające na korozji, utlenieniu, zawilgoceniu lub pleśni”

Uszkodzenie silnika w wyniku jego nieprawidłowej naprawy

Do uszkodzenia silnika może dojść w następstwie nieprawidłowo przeprowadzonej naprawy czy konserwacji pojazdu. Jeżeli firma ubezpieczeniowa stwierdzi, że to właśnie nieprofesjonalna naprawa silnika jest powodem uszkodzeń, nie otrzymasz odszkodowania. Takie wyłączenie przewidują m.in. Generali i Link4:

• Generali: „Ochroną ubezpieczeniową nie są objęte szkody (…) powstałe w trakcie napraw oraz wskutek przeprowadzonych niepoprawnie napraw lub konserwacji Pojazdu”
• Link4: „Nie wypłacamy odszkodowania za Szkody, które powstaną w wyniku (…) niewłaściwych napraw, modernizacji lub konserwacji Pojazdu”

Jak widać na powyższych przykładach, uszkodzenie silnika może zostać usunięte w ramach ubezpieczenia AC, ale nie zawsze – istotne są okoliczności, w jakich doszło do szkody. To wskazówka dla Ciebie, jeżeli szukasz polisy AC. Dobierając odpowiedni zakres ubezpieczenia i przestrzegając kilku prostych zasad, możesz liczyć, że uszkodzenie silnika zostanie zlikwidowane z ubezpieczenia AC.

Podobne wpisy

Szkoda całkowita z OC i AC – uważaj na wycenę wraku! Odszkodowanie z OC sprawcy wypadku – co Ci się należy? Oświadczenie sprawcy kolizji 2024 – kiedy i jak sporządzić? Pobierz wzór w PDF Akcyza za samochód 2024 – ile wynosi i jak ją zapłacić?