Ubezpieczenie OC na raty – gdzie kupisz najtańsze?

Zapłata całej składki OC często jest dla kierowców nie lada wyzwaniem. Na szczęście towarzystwa ubezpieczeniowe proponują zakup ubezpieczenia OC na raty. Na ile rat można podzielić składkę i kupić obowiązkową polisę samochodu oraz jakie są tego konsekwencje?

Płatność ratalna jest często jedynym wyjściem przy wysokiej składce OC. Chętnie korzystają z niej młodzi kierowcy oraz właściciele pojazdów, którzy mają na koncie wiele szkód. Jednak towarzystwa ubezpieczeniowe podwyższają wysokość składki po wyborze płatności na raty.

Sprawdziliśmy, o ile może wzrosnąć składka OC po rozłożeniu jej na raty oraz w jakich towarzystwach najbardziej opłaca się wykupić taką polisę.

Ubezpieczenie OC na raty – czy to możliwe?

Sprzedaż ratalna nie jest korzystna dla ubezpieczycieli, a powodem jest konstrukcja przepisów. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych przewiduje, że firma ubezpieczeniowa nie można uzależniać udzielenia ochrony od tego, czy kolejna rata została zapłacona. Inaczej mówiąc, ubezpieczyciel nie może wcześniej rozwiązać umowy OC z powodu braku zapłaty składki przez klienta. Dlaczego mimo to ubezpieczyciele decydują się na sprzedaż ratalną?

Zakup ubezpieczenia OC może być sporym wydatkiem. Firmy ubezpieczeniowe doskonale zdają sobie z tego sprawę i dlatego proponują rozłożenie składki na raty. W ten sposób, w oczach potencjalnych klientów, ich oferta prezentuje się atrakcyjnie. Jednocześnie rozłożenie składki na raty ubezpieczyciele rekompensują sobie zwyżką – OC na raty jest droższe niż składka opłacona jednorazowo.

Niezapłacona rata na koniec okresu ubezpieczenia – jaka kara za brak OC w 2024 r.?

Nieopłacenie chociażby jednej raty może oznaczać, że ubezpieczenie OC nie odnowi się automatycznie. Wówczas kierowca musi pilnować terminów – w przeciwnym razie naraża się na karę z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). W 2024 r. opłaty karne za brak OC w przypadku samochodu osobowego wynoszą od 1700 do 8600 zł i zależą m.in. od wysokości minimalnej płacy brutto w danym roku kalendarzowym.

Jak sprawdzić, czy składka OC może zostać rozłożona na raty?

Informację o tym, czy ubezpieczyciel umożliwia rozłożenie składki OC na raty, znajdziesz w kilku miejscach, np. na stronie internetowej towarzystwa czy w jego kalkulatorze OC – przy finalizacji umowy. Są to jednak mało wygodne sposoby dotarcia do poszukiwanych informacji – jest prostsza i mniej czasochłonna metoda sprawdzenia, czy i na jakich warunkach ubezpieczyciel proponuje składkę OC w ratach. To kalkulator OC zamieszczony na naszej stronie.

Po przeprowadzeniu kalkulacji wystarczy, że klikniesz w „Szczegóły oferty”. To właśnie tam dowiesz się o ratach i sposobie płatności składki.

Skorzystanie z kalkulatora OC/AC jest korzystnym rozwiązaniem także dlatego, że od razu otrzymasz spersonalizowaną ofertę.

Gdzie najtaniej kupić ubezpieczenie OC na raty?

Kwestią indywidualną jest to, która firma ubezpieczeniowa zaproponuje najkorzystniejsze warunki najtańszego OC na raty. Standardem jest, że OC (czy inne ubezpieczenia) na raty są droższe niż w przypadku jednorazowej płatności składki. O tym, czy opłaca Ci się skorzystać z modelu ratalnego, powinieneś zdecydować po zapoznaniu się z propozycjami firm ubezpieczeniowych.

Przykład: Arkadiusz to 45-letni bezszkodowy kierowca z Łodzi, który ubezpiecza Skodę Fabię z 2017 r. (diesel, poj. silnika 1422 cm3). Ponieważ planuje on sprzedaż pojazdu, jest zainteresowany zakupem polisy z podziałem na jak najwięcej rat.

Całkowity koszt OC na raty

Gdyby kierowca z przykładu był zainteresowany zakupem wyłącznie OC, najrozsądniejszym rozwiązaniem byłoby skorzystanie z oferty Benefii. Jeżeli wybierze on płatność za OC co pół roku, pierwsza opłata wyniesie 399 zł. Drugiej raty nie będzie musiał płacić, o ile uda mu się sprzedać auto przed terminem jej płatności (zobowiązanie przejdzie na nabywcę pojazdu).

Jeszcze mniej wyniesie pierwsza płatność w Benefii (225 zł), jeśli właściciel Skody podzieli składkę na 4 raty. Jednak, aby nie płacić kolejnych rat, musiałby on sprzedać auto w ciągu trzech miesięcy od zawarcia umowy OC.

Uwaga! Pan Arkadiusz otrzymał najtańszą propozycję ubezpieczenia OC od firmy Trasti. Choć ten ubezpieczyciel nie zgadza się na sprzedaż ratalną, to warto rozważyć również jego ofertę. Składka jednorazowa wynosi 539 zł, a więc jest wyższa od 1. raty w Benefia (przy płatności co pół roku) tylko o 140 zł. Jeśli kierowca wybierze najtańsze OC od Trasti, będzie miał cały rok na sprzedaż auta. Może również bez obaw o swoje finanse zmienić zdanie i zrezygnować ze zbycia auta w tym roku.

Całkowity koszt pakietu OC AC na raty

W przypadku pakietu polis, żaden z ubezpieczycieli nie zaproponował kierowcy rozłożenia składki na 12 rat, a tylko niektórzy pozwalają na płatność w 4 ratach. Tym razem najtańsze oferty przedstawiły mężczyźnie firmy Uniqa i Link4 (w zależności od liczby rat). Może on podzielić składkę na dwie raty (po ok. 671 zł każda w Link4) lub 4 raty (po 409,25 zł w Uniqa).

Ponieważ jednak cena AC zależy od zakresu ochrony, w tym przypadku nie sposób stwierdzić, czy i która oferta jest najkorzystniejsza, bez szczegółowego zapoznania się z poszczególnymi propozycjami.

Uwaga! Jeśli kierowca sprzeda samochód, każdy z ubezpieczycieli będzie zobowiązany do zwrotu niewykorzystanej składki z polis dodatkowych, tj. AC, ASS czy NNW. Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, tylko OC przechodzi na nowego właściciela pojazdu (nie można odzyskać składki OC, jeśli nie zrezygnuje on z przejętej od zbywcy polisy).

Ile kosztuje ubezpieczenie OC na raty dla młodego kierowcy w 2024 r.?

Młodzi kierowcy muszą przygotować się na wysokie składki – rzadko kiedy są one niższe niż 1000 zł. Osoby w młodym wieku zazwyczaj rozpoczynają dopiero pracę zawodową i ich sytuacja finansowa nie jest ustabilizowana. Z tego względu rozłożenie płatności za polisę OC na raty jest często jedynym rozwiązaniem. Zawsze warto przeliczyć i porównać składki u różnych ubezpieczycieli oraz wybrać najlepszą opcję. Czasem różnice mogą być naprawdę wysokie – jeden z ubezpieczycieli może żądać tyle za cały rok, ile u drugiego wystarczyłoby jedynie na zapłacenie pierwszej raty ubezpieczenia.

Przykład: 19-letni Maciek, student pierwszego roku z Gdańska, otrzymał w prezencie od dziadka samochód – Toyotę Aygo z 2005 r. (benzyna, poj. silnika 998 cm3). Z uwagi na wiek pojazdu oraz brak zniżek, mężczyzna zdecydował się tylko na OC. Interesuje go też możliwość rozłożenia płatności składki na jak najwięcej rat.

Całkowity koszt OC na raty dla młodego kierowcy

Kierowca z przykładu może rozłożyć OC na maksymalnie 4 raty. Jeżeli zdecyduje się na najtańszą ofertę, to składka wzrośnie aż o ok. 1123 zł w porównaniu do płatności jednorazowej.

Ile kosztuje OC na raty dla doświadczonego kierowcy?

Kierowcy, którzy ubezpieczają swój samochód od wielu lat i w tym czasie nie spowodowali żadnej szkody komunikacyjnej, rzadko korzystają z rozłożenia składki OC na raty. Dlaczego? Odpowiedź jest oczywista – w ich przypadku cena OC jest zazwyczaj na tyle niska, że nie ma sensu rozkładać jej na kilka płatności i ponosić w związku z tym dodatkowych kosztów. Wystarczy spojrzeć na wyniki kalkulacji dla poprzedniego właściciela wspomnianej Toyoty Aygo.

Przykład: Dziadek 19-letniego Maćka ma 50 lat i od ponad 30 lat ubezpiecza swój samochód w ramach OC. Może on także pochwalić się bezszkodową jazdą. Zanim oddał wnukowi Toyotę Aygo z 2005 r. w prezencie, za ubezpieczenie samochodu płacił ok. 500 złotych. Gdyby wybrał ofertę najtańszej firmy, za OC na rok zapłaciłby 558 zł. Gdyby jednak zdecydował się na płatność składki podzieloną na dwie raty, to jedna rata kosztowała by go tylko o ok. 190 zł mniej niż ubezpieczenie auta całoroczne.

		558,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		623,16 zł* rata od 367.67
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		674,00 zł* rata od 225.25
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę

* Kalkulacja z 10.04.2024 r. na Toyotę Aygo z 2005 r. (benzyna, poj. silnika 998 cm3).

Na co zwrócić uwagę kupując OC na raty w 2024 roku?

W naszej porównywarce wielu ubezpieczycieli proponuje zakup OC na raty. Zanim jednak zdecydujesz się na takie rozwiązanie, weź pod uwagę kilka najważniejszych aspektów ubezpieczenia samochodu na raty:

• Liczba rat OC jest ustalana przez towarzystwo ubezpieczeniowe – standardowo, zakłady ubezpieczeń są skłonne do podziału składki OC na 2 lub 4 raty. Tylko nieliczne firmy proponują rozłożenie płatności za obowiązkowe ubezpieczenie na miesięczne raty;
• Im więcej rat, tym droższe OC – ubezpieczyciel, który decyduje się na podział składki np. na 12 rat, naraża się na większe ryzyko nieopłacenia składki przez swojego klienta niż firma sprzedająca polisy z płatnością co pół roku. Duża dopłata może mieć na celu np. zniechęcenie kierowcy do zakupu polisy w ratach lub zrekompensowanie strat wynikających z ewentualnych opóźnień w spłacie;
• Kupując OC na raty w pakiecie z ASS czy NNW możesz być zobowiązany do zapłaty z góry składki za polisę dodatkową – jeśli cena ASS czy NNW wynosi tylko kilkadziesiąt złotych, towarzystwo może doliczyć ją do pierwszej wymaganej raty. Takie rozliczenie jest znacznie wygodniejsze zarówno dla właściciela pojazdu, jak i ubezpieczyciela;
• Zapłata pierwszej raty jest wymagana najpóźniej w dniu rozpoczęcia ochrony OC – niektóre firmy zastrzegają, że niepłacenie pierwszej składki w terminie może spowodować unieważnienie umowy. Dlatego najlepiej wnieść opłatę za OC przed startem obowiązkowej ochrony;
• Raty za OC można opłacać na różne sposoby – większość firm pozwala klientom na wybór dogodnej metody płatności. Mogą oni płacić za obowiązkowe ubezpieczenie np. gotówką w placówce towarzystwa ubezpieczeniowego, ze swojego internetowego konta bankowego, tradycyjnym przelewem, kartą kredytową, punktami Payback (Link4) czy nawet Blikiem;
• Brak zapłaty za kolejną ratę nie powoduje rozwiązania umowy OC przed końcem roku polisowego – jeśli zalegasz z zapłatą np. drugiej raty za OC i spowodowałeś kolizję, Twój ubezpieczyciel i tak jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania osobom pokrzywdzonym. Obowiązek ochrony pojazdu do końca polisy nakłada na niego ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Czy można rozłożyć płatność ratalną poza towarzystwem ubezpieczeniowym?

Niektórzy ubezpieczyciele dopuszczają możliwość płatności za składkę OC w wielu ratach, inni proponują maksymalnie 2 raty. W tej sytuacji nie musisz jednak rezygnować z korzystnej dla siebie propozycji – rozwiązaniem jest rozłożenie ubezpieczenia na raty poza firmą ubezpieczeniową. Umowę (kredytową) zawierasz wówczas z bankiem, który współpracuje z wybranym przez Ciebie ubezpieczycielem lub pośrednikiem w sprzedaży/Agentem.

O tym, czy będziesz mógł rozłożyć składkę na raty poza towarzystwem ubezpieczeniowym, dowiesz się od przedstawiciela wybranego towarzystwa.

Jeśli korzystasz z internetowego kalkulatora OC i/lub AC, po wypełnieniu formularza i dojściu do ekranu wyników znajdziesz informacje o kredycie (jeśli jest on dostępny) klikając w pole „Szczegóły oferty”.

Jakie są konsekwencje niepłacenia rat OC?

Brak opłaty raty w terminie nie jest dobrym pomysłem. Co może się stać, jeżeli polisa nie zostanie opłacona na czas?

• Odsetki – towarzystwa ubezpieczeniowe naliczają dodatkowe kwoty za nieopłacenie raty w terminie. Nie jest to korzystne dla kierowcy, bo będzie musiał zapłacić więcej.
• Brak automatycznego wznowienia polisy – towarzystwa ubezpieczeniowe nie przedłużają ochrony na kolejny rok, gdy polisa nie jest w pełni opłacona. Brak przedłużenia spowoduje przerwę w ubezpieczeniu, za co naliczana jest kara przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
• Skierowanie sprawy do windykacji – jeżeli minie czas na polubowne załatwienie sprawy (czyli opłacenie polisy w dodatkowych terminach), towarzystwo ubezpieczeniowe przekaże sprawę firmie windykacyjnej. Właściciel auta będzie musiał pokryć te dodatkowe koszty oraz wciąż rosnące odsetki. Dodatkowo może on zostać wpisany do Krajowego Rejestru Długów.
• Brak możliwości wykupienia kolejnej polisy na raty – jeżeli nie będziesz opłacał rat i na Twoim koncie w danym towarzystwie pojawią się zaległości, towarzystwo odmówi sprzedaży kolejnej polisy na raty.

Pamiętaj też, że to Ty – jako właściciel samochodu – będziesz musiał pilnować terminów płatności kolejnych rat polis ubezpieczeniowych. Firma ubezpieczeniowa może, ale nie musi, przypominać o terminach zapłaty.

Czy warto kupić ubezpieczenie OC na raty?

Zakup polisy na raty ma także zalety. Kiedy szczególnie opłaca się rozłożyć płatność na raty? Oto kilka sytuacji:

• Planowana sprzedaż samochodu – jeżeli zamierzasz sprzedać samochód, możesz rozłożyć OC nawet na 12 rat i nie będziesz musiał płacić kolejnych rat po udanej transakcji.
• Możliwość dokupienia kilku produktów – jeżeli podzielisz płatność na raty, możesz dokupić także AC lub assistance. Twój samochód będzie miał lepszą ochronę, a Twój portfel w mniejszym stopniu odczuje zakup polisy.
• Odciążenie portfela – jeżeli łatwiej w Twojej sytuacji finansowej jest płacić niewielką kwotę choćby co miesiąc (przy podziale na 12 rat) niż wpłacić całość od razu, warto skorzystać z płatności ratalnej.

Kupujesz tanie OC przez Internet w pośpiechu? Wybór rat może Ci się opłacić. W ten sposób zyskasz czas na przeanalizowanie innych ofert. Gdybyś znalazł korzystniejszą propozycję, masz 30 dni na odstąpienie od umowy. Zapłacisz wówczas jedynie za okres, w którym ubezpieczyciel udzielał Ci ochrony.

Jak wygląda zakup lub sprzedaż auta z OC na raty?

W ciągu 12 miesięcy, na jakie standardowo jest kupowana polisa OC, może zdarzyć się wiele – możesz np. zdecydować się na sprzedaż samochodu lub kupić drugi pojazd. Co w sytuacji, gdy polisa OC zakupiona dla auta jest opłacana w ratach?

Sprzedaż auta z OC na raty

Przy sprzedaży samochodu z OC na raty musisz pamiętać o formalnościach. Jeżeli nie chcesz płacić składki już po sprzedaży auta:

• Poinformuj nabywcę, że OC zostało kupione na raty. Przekaż kupującemu wszystkie niezbędne informacje, w tym wskaż termin, w jakim powinna zostać opłacona kolejna rata.
• Upewnij się, czy nabywca przejmie OC, czy też zrezygnuje z polisy i zdecyduje się zawrzeć umowę z innym ubezpieczycielem.
• Przekaż informację o sprzedaży samochodu firmie ubezpieczeniowej, z którą zawarłeś umowę ubezpieczenia. Ustawowo masz na to 14 dni.

Zakup auta z OC na raty

Możesz też być nabywcą samochodu z OC na raty. Jak wówczas postępować? Oto kilka wskazówek, o których powinieneś pamiętać:

• Upewnij się, że sprzedający zapłacił te raty, których termin płatności już minął. Zamiast ufać słowom sprzedawcy, poproś go o przedstawienie dowodów – potwierdzeń zapłaty składki.
• Sprawdź, kiedy przypada płatność kolejnej składki. Oceń, czy opłaca Ci się zapłacić ratę, czy też lepszym wyjściem będzie wypowiedzenie umowy i nabycie polisy OC na rok w innej firmie.

Zdecydowałeś, że korzystniejszy będzie zakup OC na rok? Nie zapomnij wypowiedzieć polisy OC zbywcy pojazdu (możesz to zrobić w dowolnym momencie). Pamiętaj, że pomiędzy kolejnymi okresami ochrony OC nie może być ani jednego dnia przerwy

Co się dzieje z OC na raty po kradzieży lub złomowaniu auta?

Firma ubezpieczeniowa nie może żądać zapłaty kolejnej raty OC, jeżeli przedmiot ubezpieczenia nie istnieje. Tak jest w przypadku kradzieży czy złomowania pojazdu. Jednak Twoje słowo nie wystarczy – ubezpieczyciel będzie chciał potwierdzenia, że doszło do kradzieży czy złomowania pojazdu, czyli zaświadczenia z policji lub dokumentu potwierdzającego wyrejestrowanie samochodu w wydziale komunikacji.

Po dostarczeniu jednego z wyżej wymienionych dokumentów do firmy ubezpieczeniowej, nie otrzymasz już wezwania do zapłaty kolejnej raty OC.

Stefania Stuglik

Od 2012 roku związana z sektorem ubezpieczeń. Doświadczenie zawodowe zdobywała pracując w dziale obsługi klienta. Ma na swoim koncie kilkaset sprzedanych polis komunikacyjnych. Prywatnie niepoprawna optymistka, zakochana w górach i literaturze pięknej.

Podobne wpisy

Wypowiedzenie umowy OC – jak zmienić ubezpieczyciela w 2024? Darmowy wzór Jak i kiedy złożyć wypowiedzenie OC w PZU Ubezpieczenie samochodu w leasingu – jak to zrobić dobrze? Ubezpieczenie samochodu od pożaru – gdzie i za ile kupić?